Субъекты платежной системы

Субъекты платежной системы - это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы:

- операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры;

- участники платежной системы.

Участники платежной системы - это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных); банков­ские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); органи­зации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

В качестве участников отдельных платежных систем в Законе о платежной системе также указаны:

- организаторы торговли, профессиональные участники рынка ценных бу­маг, клиринговые организации, юридические лица, являющиеся участниками ор­ганизованных торгов, и участниками клиринга;

- страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности;

- органы Федерального казначейства;

- организации Федеральной почтовой связи;

- центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы;

- международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.

Указанные лица не являются носителями правовых статусов "оператор по переводу денежных средств" и "оператор электронных денежных средств", а рас­полагают более общим правовым статусом участника платежной системы.

Субъекты национальной платежной системы - это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, опе­раторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфра­структуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности.

Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование - организация должна быть создана в соответствии с российским законодатель­ством - в этом проявляется национальный характер системы.

В обязанности оператора платежной системы входит:

- определять правила системы;

- контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

- привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры;

- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

- контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

- системно оценивать и управлять рисками в платежной системе;

- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотре­ния споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Оператор по переводу денежных средств - это субъект национальной платежной системы, организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств являются:

- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода де­нежных средств,

- Банк России,

- Внешэкономбанк.

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента - юриди­ческое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринима­теля. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодей­ствуют между собой на договорной основе.

Банковский платежный агент - юридическое лицо (за исключением кре­дитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлека­ются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денеж­ных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.

Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использова­ния указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, уста­новленными оператором по переводу денежных средств (п. 4 ст. 3 Закона пла­тежной системе).

Банковский платежный субагент - юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые при­влекаются банковским платежным агентом и участвуют в оказании услуг по пе­реводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами.

Оператор электронных денежных средств - это кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов.

Оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная ор­ганизация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредит­ной.

Деятельность оператора платежной инфраструктуры основывается на пра­вилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

Организации федеральной почтовой связи входят в состав националь­ной платежной системы, оказывая платежные услуги, в качестве ее участника. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями ФЗ "О почтовой связи". Участниками платежной системы органи­зации федеральной почтовой связи становятся после того, как присоединились к правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций ин­формацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключе­нием сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод - это услуга, оказывая которую организации федераль­ной почтовой связи принимают, обрабатывают, перевозят (передают), достав­ляют (вручают) деньги с использованием сетей почтовой и электрической связи (ст. 2 Закона "О почтовой связи").

Организации федеральной почтовой связи осуществляют следующие категории переводов:

- прием перевода от отправителя наличными денежными средствами с вы­платой перевода получателю наличными денежными средствами;

- прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет под­разделений Почты России с выплатой перевода получателю наличными денеж­ными средствами);

- прием от отправителя наличными денежными средствами с выплатой на расчетный счет получателя.

Такие участники платежных систем, как профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками орга­низованных торгов, страховые организации, осуществляющие обязатель­ное страхование гражданской ответственности, не имеют в качестве основ­ного (профильного) вида деятельности деятельность по оказанию платежных услуг, а также иных, связанных с нею услуг. Эти лица присоединяются к прави­лам платежной системы и становятся ее участниками в целях оказания услуг по переводу денежных средств, что необходимо для исполнения обязательств в рам­ках их основной деятельности.

Участники клиринга, органы Федерального казначейства, являясь участниками национальной платежной системы, участвуют в расчетах в рамках "альтернативных" систем.

Участник клиринга - лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг.

Клиринг - определение подлежащих исполнению обязательств, возник­ших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обяза­тельств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием пре­кращения и (или) исполнения таких обязательств (ст. 2 ФЗ "О клиринге и кли­ринговой деятельности").

Неттинг (англ. netting) - часть клиринга, процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (то есть взаимозачет в области денежного оборота). По результатам неттинга для каж­дого клиента определяется чистое сальдо - позиция (то есть остаток на величину денежных требований, если таковые превышали денежные обязательства, и наоборот).

Клиринговая система - набор процедур, посредством которых финансо­вые учреждения представляют и обмениваются данными и/или документами, от­носящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансо­вым учреждениям в одном месте (клиринговой палате).

Клиринговая система предназначена для передачи и проверки поручений о переводе, а также для выполнения иных процедур, включая неттинг (включает процедуры предоставления данных и обмена данными и (или) документами, от­носящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг между финансо­выми учреждениями через клиринговую палату, включая центрального контр­агента).

Суть клиринга с точки зрения платежной системы заключается в том, что:

- денежные претензии участников клиринга погашаются их же денеж­ными обязательствами посредством взаимного зачета;

- расчеты между участниками клиринга осуществляются одним платежом обычно один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей.

Платежные системы, согласно Закону о платежной системе, предназна­чены для оказания услуг по переводу денежных средств.

Федеральное казначейство является участником платежной системы Банка России, у него и его территориальных органов открыты банковские счета в подразделениях расчетной сети Банка России. Это обусловлено тем, что в со­временных условиях денежное обращение невозможно вне банковской системы.

Его правовое положение определяется Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 N 703 "О Федеральном казначействе", согласно которому в числе прочих полномочий Федеральное казначейство наделено полномочиями по осу­ществлению операций по кассовому исполнению федерального бюджета.

3.