Платежная система и ее элементы

Платежная система - это определенные права и обязанности между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств по поводу управления денежным оборотом, конкуренцией и распространением платежных соглашений.

Платежная система включает следующие элементы:

1. участники платежной системы;
2. денежные институты, которые участвуют в платежах;
3. средства перевода;
4. законодательная база, которая определяет права и обязанности сторон платежной системы;
5. система договорных отношений.

Участниками платежной системы являются плательщик (потребитель, предприятие, фирма); получатель средств (производитель, предприятие, фирма, бюджет); банк плательщика; банк получателя; учреждение, где платежные документы обмениваются между банками плательщика и потребителя; а также центральный банк, который является главным регулирующим органом, устанавливающим правила и методы платежей, документацию для межбанковских расчетов.

Центральный банк определяет правила расчетов, управляет денежными потоками, осуществляет контроль над участниками платежной системы.

Каждая платежная операция состоит из потока информации, содержащего суть платежа, и потока денежных средств. Эти потоки всегда взаимосвязаны между собой, могут перемещаться различными путями и имеют разрыв во времени.

Самой распространенной формой платежных средств являются деньги в наличной и безналичной формах. Выделяют следующие платежные методы по способу осуществления платежа:

• пакетный;
• интерактивный.

Пакетный метод заключается в том, что на счетах клиентов отражается лишь конечный результат нескольких взаимосвязанных операций в конце их осуществления.

Интерактивный метод платежа связан с обращением к счету клиента всякий раз при проведении платежа, одновременно с переводом средств.

Немедленные платежи осуществляются с более высокой скоростью проведения платежных операций. Такие платежи несут меньше риска для плательщика и получателя, но с риском для банков.

Выделяют несколько видов платежных систем:

• бумажная пакетная система;
• электронная пакетная система;
• платежные системы кредитных сумм;
• платежные системы на основе карточек.

В последние годы бумажные документы преобразуются в электронные платежи. Электронные системы обрабатывают бумажные формы посредством считывающих устройств. Ключевой характеристикой такой системы является скорость. Обработка платежей осуществляется интерактивно, а не пакетно. Данные системы созданы для обработки платежей, требующих оплаты в тот же день. Платежи также осуществляются на основе кредитных карточек для оплаты покупок на месте продажи. Примером таких платежей являются карточки для банкоматов, кредитные и денежные карточки.

Ко всем платежным системам предъявляются определенные требования:

1. скорость платежа, то есть система должна обладать необходимыми операционными характеристиками, обеспечивая быстроту входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных;
2. определенность платежа - доверие пользователя, что заплачена правильная сумма, деньги получил тот, кому их пересылали, и платеж сделан в нужный срок;
3. надежность и безопасность - система должна обладать высокой степенью защиты. Участники системы должны быть уверены, что информация об их переводах не будет доступна в пользу третьих лиц, что система гарантирует получения без всяких изменений суммы платежа и в нужный срок.
4. универсальность и удобство - система должна быть доступна на всем протяжении своего действия и совместима со всеми внутрибанковскими системами, бухгалтерским учетом и системами клиентов; она должна быть простой и удобной для участников сделки при использовании наличных денег и безналичных расчетов и должна обеспечить широкий доступ к услугам системы.