Платежная система и ее элементы

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных условиях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения.

Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, ко - торые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей.

Организация межбанковских расчетов - основное назначение платежной системы. Существуют два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

• обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
• создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку - ликвидностью банковской системы;
• снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;
• интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рисков.

Принципами организации национальной платежной системы являются:

• наличие обоснованной правовой базы;
• реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;
• четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;
• отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;
• обеспечение окончательного расчета в течение дня;
• высокая степень защиты и операционная надежность системы;
• эффективность и практичность средств платежей для пользователей;
• объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

• надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;
• рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;
• прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;
• минимизация рисков;
• справедливость по отношению ко всем участникам;
• возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй - инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

Функционирование платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.