<<
>>

Платежная система Республики Беларусь

В простейшей модели межбанковской платежной системы существуют два банка-корреспондента, отношения между которыми строятся на договорной основе. Для осуществления безналичных расчетов в национальной валюте по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками по их инициативе, а также выполнения поручений их клиентов банки должны устанавливать между собой определенные отношения, которые получили название «корреспондентские».

Слово «корреспондент» имеет латинское происхождение и означает «быть согласным».

Корреспондентские отношения между банками - это договорные отношения, согласно которым один банк держит депозиты, принадлежащие другим банкам, и оказывает последним услуги по платежным и другим операциям.

Система корреспондентских отношений - это новый для отечественной платежной системы правовой институт. Законодательство устанавливает, что необходимым условием для проведения межбанковских расчетов является установление банками и небанковскими финансовыми организациями корреспондентских отношений с Национальным банком. Таким образом, Национальный банк приобретает права и обязанности центра, через который осуществляются межбанковские расчеты.

Задачи и функции, права и обязанности сторон по организации и обеспечению проведения межбанковских расчетов закреплены в соглашении между Национальным банком и государственным предприятием «Белорусский межбанковский расчетный центр (БМРЦ)» об организации проведения межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов и договоре между БМРЦ и банком-участником на оказание услуг по обеспечению проведения межбанковских расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов (АС МБР).

Система межбанковских расчетов основывается на определенных принципах, среди которых выделим главные:

  • принцип внутриреспубликанских и межгосударственных расчетов;
  • оплата расчетных документов с корреспондентских счетов производится в пределах остатка средств на этом счете;
  • обязанность банков постоянно контролировать состояние своего корреспондентского счета и при разграничении пополнять его.

Межбанковские расчеты могут осуществляться в двух режимах: режиме реального времени и на основе клиринга.

В режиме реального времени и на валовой основе осуществляются межбанковские расчеты по крупным и срочным денежным переводам. Прочие платежи осуществляются путем взаимозачета требований и обязательств. По определению клиринг - это осуществляемый до расчета процесс передачи, сверки и подтверждения платежных сообщений.

Для расчетов, проводимых на валовой основе и в режиме реального времени, используется система электронных денежных переводов, получившая название BISS. Идеально система межбанковских расчетов может функционировать при одном существенном условии: наличие денежных средств у клиентов банков и на корсчете банка. Однако в реальной хозяйственной и финансовой деятельности далеко не всегда удается сбалансировать денежные обязательства. Поэтому, если на момент поступления в систему BISS платежного сообщения на корреспондентском счете банка-отправителя нет достаточных средств, платежное сообщение ставится в очередь ожидания до их поступления, включая средства, перечисленные на корреспондентские счета участников по окончании работы клиринговой системы расчетов.

Моментами начала и окончания каждой конкретной операции по переводу денег с корсчета одного банка на корсчет другого банка признаются моменты списания и зачисления средств, после чего расчет является окончательным и аннулированию не подлежит.

От расчетов в режиме реального времени отличаются расчеты, основанные на клиринге. Во-первых, на этой основе осуществляются платежи по мелким и несрочным суммам. Во-вторых, расчет по каждому отдельному платежу не производится. В-третьих, расчеты на основе клиринга осуществляются через отдельные специальные счета банков и небанковских финансовых организаций, открытые в Национальном банке каждому участнику.

Национальный банк несет ответственность за организацию расчетов по корреспондентским счетам банков, обеспечивает мониторинг и управление системой межбанковских расчетов, анализирует состояние корреспондентских счетов, объем и характер платежей, рассматривает возможность использования средств Национального банка для завершения межбанковских расчетов.

Банки устанавливают друг с другом корреспондентские отношения с целью осуществления международных расчетов, под которыми следует понимать систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим при осуществлении внешнеэкономической деятельности субъектами хозяйствования и частными предпринимателями, находящимися на территории разных государств.

Международные расчеты регулируются международными правовыми нормами, банковскими традициями и правилами, условиями внешнеторговых контрактов, валютным законодательством стран - участниц расчетов. Международными договорами, соглашениями, конвенциями определяются общие правила расчетных отношений, они находят конкретизацию в договорах об установлении корреспондентских отношений между банками различных стран.

Международные расчеты имеют сложную юридическую природу и основываются как на внутреннем законодательстве, так и на нормах международного публичного и частного права.

Для осуществления международных расчетов необходимы определенные документы, которые принято классифицировать на торговые (коммерческие) и платежные (финансовые). К первым относятся транспортные, складские, страховые и прочие документы, ко вторым - векселя, чеки и другие документы, используемые для получения платежа.

Как правило, международные расчеты осуществляются через современные коммуникационные системы, в том числе и через Интернет. Однако большинство платежей в настоящее время производится через систему SWIFT. По сравнению с традиционными методами проведения международных расчетов система SWIFT позволяет значительно ускорить расчеты, обеспечить большую надежность платежа и, наконец, она более экономична, поскольку работает на бездокументарной основе.

Формирование международных платежных систем является положительным моментом как для отдельного государства, так и для всех участников в целом.

При этом можно выделить основные принципы и тенденции в формировании международных платежных систем.

Важнейшими из них являются:
  1. взаимовыгодность и добровольность участия в таких системах как отдельных государств, так и банков, иных субъектов хозяйствования, что позволяет создать конкурентную среду и гарантировать эффективность платежной системы;
  2. создание платежных систем на базе уже существующей инфраструктуры национальных платежных систем;
  3. диверсификация платежных услуг, предоставляемых отдельными платежными системами в зависимости от потребностей участников.

Общей тенденцией для международных платежных систем также является ориентация процесса передачи и обработки межбанковских платежных сообщений на стандарты и технологию SWIFT как на общепринятые в мировом банковском сообществе.

Данные принципы частично были учтены при разработке моделей платежной системы Союзного государства Беларуси и России. Так, например, соблюден принцип добровольности за счет сохранения существующей сети корреспондентских отношений банков Республики Беларусь и кредитных учреждений Российской Федерации. Платежная система создается на базе уже существующих систем межбанковских расчетов на валовой основе в режиме реального времени Национального банка Республики Беларусь - системы BISS и системы межрегиональных электронных расчетов Банка России. Открытие корреспондентского счета Национальным банком Республики Беларусь в Банке России обеспечивает ему реализацию доступа в платежную систему россиян. Однако не следует забывать, что значительные проблемы на пути формирования платежной системы Союзного государства связаны с определением платежного средства для осуществления расчетов. Выход из создавшейся ситуации видится в предусмотрении возможности использования нескольких расчетных активов, приемлемых для обоих государств.

Платежная система TARGET Европейского центрального банка (ЕЦБ) обеспечивает межгосударственные расчеты в рамках Европейского союза. Функционирование системы TARGET началось 04.01.1999 года, и сейчас она объединяет 17 платежных систем (включая Европейский платежный механизм ЕЦБ и платежные системы трех государств, не входящих в зону евро).

Механизм гарантирования расчетов и контроля за рисками в системе TARGET состоит в осуществлении расчетов каждым участником в пределах суммы средств на корреспондентском счете в соответствующем центральном Национальном банке. TARGET обеспечивает внутридневную окончательность после кредитования счета получателя в деньгах центрального банка. Создание системы TARGET явилось самым амбициозным проектом ЕЦБ, позволившим сформировать единый европейский финансовый рынок и вывести его в мировые лидеры.

Системой другого типа, использующей для расчетов деньги коммерческого банка, является система CLS - Continuous Linked Settlement. Преимуществами использования данной системы для расчетов денег коммерческого банка являются:

  1. возможность рыночного выбора и наличия конкуренции;
  2. отсутствие риска для центрального банка и, следовательно, для финансовой системы государства;
  3. отсутствие моральных угроз, связанных с ложным представлением, что использование денег центрального банка является абсолютным лишением риска.

Отличительной особенностью системы CLS является то, что по своей сути она является системой, созданной коммерческими банками для осуществления расчетов в различных валютах и призванной снизить риски при проведении расчетов в различных валютах. Центральным участником для проведения расчетов в системе CLS служит CLS Bank, находящийся в Нью-Йорке и представляющий собой корпорацию, регулирование которой подпадает под Закон Эджа (о порядке учреждения иностранных филиалов американских банков, 1 91 9 год).

Собственниками банка являются 70 финансовых институтов. С целью снижения рисков окончательные расчеты осуществляются в данных соответствующего центрального банка. На текущий момент к валютам, рассчитываемым в CLS, относятся американские доллары, австралийские доллары, канадские доллары, евро, иены, фунты стерлингов и швейцарские франки.

Механизм расчетов в системе CLS состоит в следующем. Каждый расчетный (прямой) участник системы CLS держит счет в CLS Банке, который подразделяется на субсчета для каждой валюты.

Участники начинают и заканчивают день с нулевыми балансами на этих счетах и субсчетах. Сделки с иностранной валютой рассчитываются на индивидуальной (валовой) основе на этих счетах, одновременным дебетованием субсчета в валюте, которая была продана, и кредитованием субсчета в валюте, которая была куплена. Расчеты, таким образом, имеют место в деньгах CLS Банка. На субсчетах участников происходит накопление дебетовых сумм в валютах, по которым участник является продавцом, и кредитовых сумм в валютах, по которым участник является покупателем. Участники несут обязательства выплатить свои дебетовые балансы в конце дня CLS Банку с целью обнуления своих субсчетов в соответствующих валютах. CLS Банк осуществляет выплаты участникам, которые имеют кредитовые балансы по субсчетам. Эти переводы осуществляются через соответствующие RTGS системы по счетам, которые CLS Банк открыл в центральных банках, являющихся эмитентами соответствующих валют. Для канадских долларов и фунтов стерлингов CLS Банк имеет доступ к центральным банкам и соответствующей межбанковской платежной системе как клиент центрального банка. Для расчетов остальными валютами CLS Банк имеет удельный доступ в соответствующую платежную систему как прямой участник. Использование такого механизма расчетов по принципу «платеж против платежа (PVP)» позволяет ликвидировать основной риск в валютных расчетах.

Некоторые финансовые аналитики считают, что система CLS в недалеком будущем может быть принята в качестве банковского стандарта для осуществления валютных расчетов, как это произошло в свое время с услугами, предоставляемыми корпорацией SWIFT.

Еще одним примером системы, обеспечивающей расчеты в иностранной валюте, является RTGS - система SAR в Гонконге, ко - торая производит расчеты в американских долларах и евро. Гонконгские монетарные власти (Центральный банк Гонконга) сроком на пять лет (начиная с апреля 2003 года) определили Банковскую корпорацию Шанхая и Гонконга как расчетный институт для расчетов на валовой основе в режиме реального времени для американских долларов и Стандартный уполномоченный банк как расчетный институт для расчетов на принципах RTGS в евро. Расчеты осуществляются на балансах данных институтов. Членство в системе является добровольным. Банки, которые пользуются системами, могут получить либо прямой доступ в систему, либо через банки-корреспонденты. Система используется как альтернатива традиционным трансграничным корреспондентским банковским соглашениям для расчетов в долларах и евро по коммерческим переводам и операциям с иностранными валютами. Связь в режиме реального времени с RTGS - системой, которая производит расчеты деньгами Центрального банка, позволяет участникам осуществлять конверсионные операции местной валюты в долларах США или евро и вести расчеты обеих сторон сделки одновременно (расчеты по принципу PVP).

<< | >>
Источник: И. А. Белова. Правовое регулирование денежного обращения и кредита : учеб.-метод. комплекс / И. А. Белова. - Гродно : ГрГУ,2008. - 137 с.. 2008

Еще по теме Платежная система Республики Беларусь:

  1. Платежная система. Элементы платежной системы Республики Беларусь
  2. Денежная система Республики Беларусь, ее развитие в современных условиях
  3. Банковская система Республики Беларусь и ее развитие в современных условиях
  4. 2. Эволюция законодательства о Национальном банке Республики Беларусь
  5. Роль Национального банка Республики Беларусь в регулировании денежного обращения
  6. Платежная система и ее элементы
  7. Платежная система Республики Беларусь
  8. Безналичный денежный оборот и его значение. Принципы организации безналичных расчетов по законодательству Республики Беларусь
  9. 16.1. ПонятиеденежнойсистемыРеспублики Беларусьиеесоставныеэлементы. Правовыеосновыденежнойсистемы. Эмиссияденег
  10. ТЕМА №8. Платёжная система
  11. 4’ Денежная система Беларуси
  12. Платежная система и ее элементы
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -