1.2. Общие вопросы функционирования электронных платежных систем

На рисунках 1, 2, 3, 4, 5 представлены схемы взаимодействия участников платежной системы, в частности возможные схемы взаимодействия банков - участников международных платежных систем Visa Inc.

┌──────────┐

│ Stand-in │ ┌─────────────────┐

│процессинг│ │ Расчетный банк │

└───┬─┬────┘ │платежной системы│

│/│\\ └────────┬────────┘

│ │ ┌───┐ /│\\

│ │ │1.1│ │┌───┐

┌───┐ │ │ └───┘ ││ 4 │

│2.1│ │ └─────────────────────┐ │└───┘

└───┘ └─────────────────────┐ │ │

│ │ │

┌───┐ │ │ │ ┌───┐

│ 3 │ │ │ │ │ 3 │

└───┘ \\│/│ │ └───┘

┌───────────────┐/ \\

┐ ┌

│ │┌──────┐

└──┘│Клиент│

└──────┘

Рис.

Где

┌───┐

│ 1 │ Авторизационный запрос

└───┘

┌───┐

│ 2 │ Авторизационный ответ да/нет

└───┘

┌───┐

│ 3 │ Финансовое представление при положительном авторизационном ответе

└───┘

┌───┐

│ 4 │ Указание расчетному банку на списание с корсчета эмитента и

└───┘ зачисление на корсчет эквайрера

┌───┐

│1.1│ Авторизационный запрос в stand-in процессинг при недоступности

└───┘ эмитента

┌───┐

│2.1│ Авторизационный ответ от stand-in процессинга

└───┘

Рис. 1.2. Схема взаимодействия банка - аффилированного/ассоциированного участника платежных систем с процессинговым центром и банком-спонсором как расчетным агентом и правом на торговый эквайринг

Рис. 1.3. Схема взаимодействия банка - аффилированного/ассоциированного участника платежных систем с собственным процессинговым центром и банком-спонсором как расчетным агентом с точкой доступа к сетям платежных систем

Рис. 1.4. Схема взаимодействия банка как принципиального участника

платежных систем с собственным процессинговым центром

и правом на торговый эквайринг

┌─────────────────┐ ------------------

│Платежные системы│ / /│

│ Visa │ ┌─────────────────┐ │

│ MasterCard │ │ Расчетный банк │ │

│ Diners Club │ │платежной системы│/

│ American Express│ └────────┬────────┘

└────────┬────────┘ /│\\

/│\\ Онлайн │

└───────────────┐ Авторизация, │ Расчеты

│ клиринг │ долл., евро

\\│/ │

┌──────────────────┐ ──┴──────────────── │

│ Банкоматы (АТМ) │┌──────────────────┐ │ │ │┌───────────┴┐

┌──────────────────┐ ┌───────>│ Процессинговый │ │ │ ││┌───────────┴┐

│ Выдача наличных ││ центр │ ││││Терминальные│

│через POS-терминал│ │ ┌───>│ Фронт-офис │ ││ │ │ │ │ └┤│спонсируемых│

┌──────────────────┐ │ │ │ ├──────────────────┤ │ │ │ └┤ банков │

│ Обслуживание карт│ │ │ │ │ Банк-MSP │ ││││ Карты │ │ │Спонсируемые│

└┤│спонсируемых│ \\│ банки │

└┤ банков │ └────────────┘

└────────────┘

Рис.

Рассматривая данные схемы можно увидеть определенные плюсы и минусы. Преимущества и недостатки, присущие схемам, изображенным на рисунках 1.2, 1.3, 1.4, 1.5, систематизированы и представлены в таблице 1.1.

Табл. 1.1. Преимущества и недостатки вышеприведенных схем

──────────────────┬──────────────────────────┬─────────────────────────────

Схема │ Преимущества │ Недостатки

──────────────────┼──────────────────────────┼─────────────────────────────

Взаимодействие │Отсутствие крупных │Перечень продуктов и услуг

банка - │финансовых затрат │ограничен техническими

аффилированного/ │ │возможностями спонсора

ассоциированного ├──────────────────────────┼─────────────────────────────

участника │Отсутствие необходимости │Постоянные затраты на оплату

платежных систем │привлечения │услуг стороннего процессора

с процессинговым │высококвалифицированных │и расчетного агента

центром и банком-│специалистов ├─────────────────────────────

спонсором как │ │Открытость клиентской базы

расчетным агентом│ │банка для спонсора

и правом на │ ├─────────────────────────────

торговый │ │Неконкурентоспособная

эквайринг │ │себестоимость продуктов и

│ │услуг

│ ├─────────────────────────────

│ │Технологические и

│ │политические риски

──────────────────┼──────────────────────────┼─────────────────────────────

Взаимодействие │Самостоятельная настройка │Сохранение технологической

банка - │системы процессинга │зависимости от банка-

аффилированного/ │под востребованные │спонсора

ассоциированного │продукты и услуги │

участника ├──────────────────────────┼─────────────────────────────

платежных систем │Получение в полном объеме │Расчеты с платежными

с собственным │межбанковской комиссии │системами через расчетного

процессинговым │(interchange fee) │агента и постоянные затраты

центром и банком-│ │на оплату его услуг

спонсором как ├──────────────────────────┼─────────────────────────────

расчетным агентом│Возможность оперативной │Значительные единовременные

с точкой доступа │перенастройки системы │затраты на покупку и

к сетям платежных│при изменении конъюнктуры │внедрение аппаратно-

систем │рынка, законодательства, │программного комплекса

│правил платежных систем │процессингового центра

──────────────────┼──────────────────────────┼─────────────────────────────

Взаимодействие │Полная самостоятельность │Значительные единовременные

банка как │банка в технологическом │затраты по изменению статуса

принципиального │и экономическом развитии │банка в платежных системах,

участника │бизнеса платежных карт │размещение депозитов

платежных систем │ │в обеспечение расчетов

с собственным ├──────────────────────────┼─────────────────────────────

процессинговым │Расчет с платежными │Возможность оказания

центром и правом │системами через │процессинговых услуг

на торговый │собственные счета │ограничивается банками,

эквайринг │в расчетных банках │получающими статус

│ │в платежных системах только

│ │под спонсорством банка

├──────────────────────────┼─────────────────────────────

│Возможность оказания │Необходимость выполнения

│спонсорской поддержки │бизнес-планов и иных

│банкам, желающим вступить │обязательств перед

│в платежные системы │платежными системами

│в качестве аффилированных/│

│ассоциированных │

│участников, оказание им │

│процессинговых услуг и │

│получение дополнительной │

│прибыли │

├──────────────────────────┤

│Участие в эмиссии и │

│обслуживании карт других │

│платежных систем в едином │

│аппаратно-программном │

│комплексе │

──────────────────┼──────────────────────────┼─────────────────────────────

Взаимодействие │Полная самостоятельность │Необходимость дорогостоящего

банка как │банка в технологическом │строительства

принципиального │и экономическом развитии │процессингового центра

участника │бизнеса платежных карт │в соответствии с правилами

платежных систем ├──────────────────────────┤и требованиями платежных

с собственным │Расчет с платежными │систем, выполнения процедур

процессинговым │системами через │сертификации на данный вид

центром в статусе│собственные счета │деятельности, страхования

Member Service │в расчетных банках │рисков, обеспечения

Provider/Third ├──────────────────────────┤сопутствующих процессинговой

Party Processor │Возможность оказания │деятельности услуг

│спонсорской поддержки │(персонализация карт,

│банкам, желающим вступить │клиентская поддержка, фрод-

│в платежные системы │мониторинг). Выполнение

│в качестве аффилированных/│строгих требований

│ассоциированных │безопасности деятельности

│участников, оказание им │

│процессинговых услуг и │

│получение дополнительной │

│прибыли │

├──────────────────────────┤

│Участие в эмиссии и │

│обслуживании карт других │

│платежных систем в едином │

│аппаратно-программном │

│комплексе │

├──────────────────────────┤

│Возможность оказания │

│процессинговых и расчетных│

│услуг сторонним банкам и │

│получение дополнительной │

│прибыли │

├──────────────────────────┤

│Капитализация бизнеса и │

│самоокупаемость при │

│эмиссии карт более 50 тыс.│

──────────────────┴──────────────────────────┴─────────────────────────────