Договоры о переводе электронных денежных средств с использованием платежных карт

Как известно, банковские операции совершаются на основе гражданского и банковского законодательства, различных форм безналичного расчета, вклю­чая перевод электронных денежных средств с помощью банковских платежных карт.

Так, например, по мнению А.В. Хрусталевой, отечественный законода­тель (как и доктрина) не закрепил основные признаки договора о переводе электронных денежных средств. Исходя из анализа теории и практики расчет­ного законодательства, ученый определяет его как непоименованный в ГК РФ договор, по которому одна сторона (оператор) обязуется перевести электрон­ные денежные средства клиента без открытия банковского счета с использова­нием электронных средств платежа на счет клиента или на счет лица, указан­ный клиентом, а другая сторона (клиент) обязуется принять оказанную услугу и оплатить её. А.В. Хрусталева предлагает считать данный договор двусторонним (синаллагматическим) консенсуальным договором с исполнением третьему ли­цу с признаками публичного договора, договора присоединения и договора ока­зания услуг. Предметом обсуждаемого договора талантливый юрист называет

228 деятельность сторон по переводу электронных денег^[228].

На наш взгляд, трудно согласиться с мнением А.В. Хрусталевой об отне­сении исследуемого вида договора к категории договоров об оказании услуг. Во-первых, данный договор не включен законодателем в ограниченный пере­чень договоров по оказанию возмездных услуг (гл. 39 ГК РФ), несмотря на то, что Закон о платежной системе признает платежными услугами услуги по пе­

реводу денежных средств. Во-вторых, предметом договора о переводе элек­тронных денежных средств являются не только действия сторон, но и особый объект гражданских прав - электронные денежные средства.

Российский законодатель признает дополнительные (помимо традицион­ных) формы безналичного расчета и предусматривает легальную возможность перевода денежных средств с открытием и без открытия банковского счета в порядке, предусмотренном законом, банковскими правилами и договорами (п. 3 ст. 861, п. 1 ст. 862 ГК РФ). ГК РФ распространяет правила о договоре банков­ского счета на отношения по использованию электронных средств платежа, ес­ли иное не предусмотрено законодательством о национальной платежной си­стеме (п. 7 ст. 845 ГК РФ). К сожалению, современный ГК РФ ещё не преду­сматривает специального раздела (параграфа), посвященного регулированию перевода электронных денежных средств с использованием электронных де­нежных средств. В то же время в ст. 866.1 кодекса указывается, что при перево­де денежных средств без использования банковского счета банк плательщика обязан перевести предоставленные клиентом наличные денежные средства по­лучателю в этом или другом банке по распоряжению клиента - плательщика

(физического лица) в объеме денежных средств, предоставленных плательщи­ком.

Закон о платежной системе содержит специальные правила перевода электронных денежных средств (ст.

Как уже отмечалось, Положение о правилах осуществления перевода де­нежных средств признает перевод электронных денежных средств в качестве формы безналичного расчета и разрешает банкам переводить денежные сред­ства с использованием электронных средств платежа без открытия банковских счетов путем: приема наличных денежных средств по указанию плательщика (физического лица) и зачисления денежных средств на банковский счет получа­теля средств; приема наличных денежных средств по распоряжения платель­щика (физического лица) и выдачи его наличных денег получателю средств (физическому лицу); приема наличных денежных средств по поручению пла­тельщика (физического лица) и увеличения остатка электронных денег получа­теля; уменьшения остатка электронных денег плательщика и зачисления де­

нежных средств на банковский счет получателя; уменьшения остатка электрон­ных денег плательщика и выдачи наличных денег получателю (физическому лицу); уменьшения остатка электронных денег плательщика и увеличения остатка электронных денег получателя (п.

Полагаю, что отличительными признаками договора перевода электрон­ных денежных средств являются: 1) участие в качестве сторон договора опера­тора по переводу электронных денежных средств и клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих банковский счет, а также фи­зических лиц, имеющих легальный доступ к электронным средствам платежа); 2) осуществление перевода с помощью электронных средств платежа; 3) пред­мет данного вида договоров - действия сторон по переводу денежных средств и сами электронные деньги; 4) функционирование в формате перевода электрон­ных денежных средств с применением электронных средств платежа (банков­ских платежных карт); 5) доминирование публично-правовых норм и участие элементов различных гражданско-правовых договорных конструкций в форми­ровании договорных условий и определении содержания субъективных прав и юридических обязанностей участников возникшего договорного правоотноше­ния.

При этом очень важно еще раз подчеркнуть, что электронные денежные средства - это денежные средства, предварительно предоставленные клиентом другому лицу (оператору), учитывающему информацию о размере предостав­ленных денежных средств без открытия банковского счета, в целях исполнения денежных обязательств клиента перед третьими лицами по его распоряжению с использованием исключительно электронных средств платежа. Электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту состав­лять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в той или иной форме безналичного расчета с использовани­ем, в частности, платежных карт. К электронным средствам относятся банков­ские предоплаченные карты и так называемые «электронные кошельки», до­

ступ к которым осуществляется с помощью компьютеров, мобильных устройств, средств специального программного обеспечения^[229].

Таким образом, гражданско-правовой договор перевода электронных де­нежных средств с использованием банковских платежных карт можно опреде­лить как договор, согласно которому клиент (должник в обязательственном правоотношении) обязуется предоставить оператору электронных денежных средств указанные средства и оплатить платежные услуги, а оператор обязуется переводить без открытия банковского счета предоставленные электронные де­нежные средства получателю денежных средств (кредитору в обязательствен­ном правоотношении) или указанным им лицам (лицу) по распоряжению кли­ента-должника за обусловленное договором вознаграждение.

В конечном итоге, для юридических лиц и индивидуальных предприни­мателей договорное регулирование перевода электронных денежных средств осуществляется на основе норм ГК РФ, договора банковского счета, иных дого­воров, банковских счетов, а для обычных физических лиц - без открытия бан­ковского счета с использованием банковских платежных карт (электронных средств платежа), гражданско-правовых договоров на основе ГК РФ, федераль­ных законов, банковских правил и норм.

ГК РФ, Закон о платежной системе, Положение о правилах осуществле­ния перевода денежных средства содержат весьма важные сведения, необходи­мые для формы и содержания, процедуры заключения, исполнения и прекра­щения договора о переводе электронных денежных средств с помощью банков­ских платежных карт. Данные сведения могут быть включены в условия дого­вора в качестве императивных или диспозитивных норм (в соответствии с тре­бованиями закона).

Уместно подчеркнуть, что в правовых системах мира существуют два различных подхода к использованию электронных денежных средств. Первый

подход проявляет себя в России, Европейском союзе, в некоторых постсовет­ских республиках, на федеральном уровне (модельный Единообразный закон о денежных услугах и Закон об электронном переводе средств), а второй подход наблюдается в законодательстве большинства штатов США. Суть первого ва­рианта заключается в признании правового режима электронных денежных средств как объекта гражданских прав. Второй вариант отрицает существова­ние электронных денежных средств как особого объекта гражданских прав и квалифицирует электронный перевод как действия агента плательщика по со­вершению платежа, исходя из схемы отношений агента и принципала^[230].

Следует заметить, что оператор по переводу электронных денежных средств обязан сам урегулировать некоторые вопросы по порядку перевода электронных денежных средств: 1) порядок переводной деятельности операто­ра; 2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и пере­вода электронных денежных средств с их использованием; 3) порядок деятель­ности оператора по привлечению банковских платежных агентов и организа­ций; 4) порядок рассмотрения претензий; 5) порядок обмена информацией с клиентами и клиринговыми организациями (ст.

Согласно гражданскому законодательству, сторонами договора о пере­воде электронных денежных средств являются клиенты (физические и юриди­ческие лица, иностранные граждане, лица без гражданства, с двойным граждан­ством, обладающие гражданской правосубъектностью) и кредитные организа­ции (банки, небанковские кредитные организации), управомоченные законом заниматься расчетной деятельностью (переводом электронных денежных средств с применением банковских карт) на профессиональной основе в соот­ветствии с выданной им Банком России лицензией без открытия банковского счета.

Как уже отмечалось, клиент (физическое лицо) может предоставлять свои денежные ресурсы оператору с использованием или без использования банков­ского счета, либо за счет денежных средств юридических лиц или индивиду­альных предпринимателей, представляемых оператору в пользу такого клиента (если договором предусмотрена такая возможность). Юридические лица и ин­дивидуальные предприниматели предоставляют денежные средства оператору лишь исключительно с использованием своего банковского счета. Клиент (фи­зическое лицо) вправе выплачивать электронные денежные средства путем пе­ревода в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а в случае упрощенной идентификации - другому физическому лицу (получателю денег). (пункты 2, 3 и 8 ст. 7, ст. 12 Закона о платежной системе).

Оператором электронных денежных средств может быть только кредит­ная организация, способная осуществлять перевод денежных средств без от­крытия банковского счета и обеспечивать ряд связанных с переводом банков­ских операций. Оказывать банковские услуги по переводу электронных денеж­ных средств вправе лишь кредитные организации, уведомившие Банк России о начале осуществления указанной деятельности. С перечнем таких организаций можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в информационно­телекоммуникационной сети «Интернет». Перевод электронных денег может производиться плательщиком в пользу получателя с помощью одного и того же оператора или нескольких операторов. Оператор обязан уведомить Банк России о начале своей деятельности в установленном законом и банковскими правила­ми порядке с указанием при этом своего полного наименования и места нахож­дения, сведений о полученной лицензии, перечня имеющихся электронных средств платежа и привлеченных организаций для оказания клиринговых и иных операционных услуг^{23 1} .

Являясь стороной договора, оператор обязан учитывать электронные де­нежные средства клиента, предоставлять электронное средство платежа, свое- ^[231]

временно переводить поступившие денежные ресурсы и уведомлять своего клиента о совершенных банковских операциях с применением денежных средств клиента, хранить банковскую тайну, хранить предоставленные клиен­том документы, оперативно уведомлять клиента об исполнении его распоряже-

232

ния о переводе электронных денег^[232].

В соответствии с Законом о платежной системе, ещё до заключения дого­вора с клиентом (физическим лицом) оператор обязан сообщить клиенту о наименовании и месте нахождения оператора, номере его лицензии, об услови­ях использования электронного средства платежа, о способах и месте осу­ществления перевода, о способах и месте предоставления денежных средств клиентом оператору, о размере и порядке взимания вознаграждения, о претен­зионном порядке. Оператор обязан учитывать поступившие электронные день­ги посредством записи, отражающей размер обязательств оператора перед кли­ентом в пределах остатка электронных денежных средств. Он не вправе предо­ставлять клиенту денежные средства по договору потребительского кредита с целью увеличить недостающий остаток электронных денег, а также начислять проценты на этот остаток. Оператор обязан осуществлять перевод только по распоряжению своего клиента-плательщика, а в отдельных случаях, преду­смотренных законом и договором - по требованию получателя средств с уче­том особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных законом^[233].

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжения плательщиков в пользу получателей средств, а в случаях, предусмотренных договором, - по требованию получателя средств. Закон о платежной системе содержит широкий перечень прав и обязанностей сторон по договору перевода денежных средств относительно составления, передачи и

исполнения распоряжений клиента о переводе денег (ст. 8). Представляется, что большую помощь в регулировании такого порядка могут оказать гражданско- правовые нормы о безналичных расчетах платежными поручениями (ст. ст. 863 - 865 ГК РФ. В соответствии с п. 4 ст. 863 ГК РФ, правила, установленные в данных статьях, могут быть применимы к отношениям, связанным с осуществ­лением расчетов поручениями о переводе денежных средств без открытия бан­ковского счета, с учетом особенностей, указанных в ст. 866.1 ГК РФ. Согласно ст. 864 кодекса содержание и реквизиты платежного поручения должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правила­ми. В ходе приема платежного поручения банк обязан проверить правомочия плательщика по распоряжению денежными средствами, соответствие платеж­ного поручения легальным требованиям, наличие достаточных денежных средств для исполнения платежного поручения, выполнить иные процедуры приема к исполнению платежных распоряжений, уведомить клиента о приеме поручения в установленный законом и договором срок. В случае отсутствия ос­нований для исполнения платежного поручения банк вправе отказать в приеме такого поручения и обязан сообщить об этом своему клиенту в предусмотрен­ный законом и договором срок. Платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств.

Банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, обя­зан:

1) зачислить поступившие денежные средств на банковский счет получа­теля в этом же банке;

2) зачислить поступившие деньги на банковский счет банка получателя, открытый в банке плательщика, либо передать платежное поручение банку по­лучателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя;

3) передать платежное поручение банку-посреднику для зачисления денег на банковский счет банка получателя;

4) применить иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором;

5) проинформировать клиента-плательщика в установленный законом, банковскими правилами и договором срок об исполнении его поручения (ст. 865 ГК РФ).

В ходе осуществления перевода денежных средств оператор обязан со­блюдать процедуру идентификации, аутентификации и авторизации клиен­та с целью снижения рисков незаконного оборота электронных денежных средств и предупреждения нарушений требований Закона о противодействии отмыванию доходов. Перевод электронных денег с помощью банковских карт должен производиться с одновременной идентификацией клиента в её обычном или упрощенном (для физического лица) виде^[234]. Идентификация - это дея­тельность, процедура по проверке тождественности (идентичности, соответ­ствия) лица, обратившегося с распоряжением к банку, легальному держателю подлинной официальной банковской карты. Аутентификация - это процедура опознания субъекта и объекта в той или иной сфере посредством информации- идентификатора. Авторизация - это процесс проверки наличия у того или иного лица прав на совершение тех или иных действий.

Будучи стороной договора, клиент также имеет ряд обязанностей: предо­ставлять банку расчетные документы, содержащие необходимые сведения и реквизиты, соблюдать условия договора и безналичного расчета, принимать оказанные в предусмотренном законом и договором порядке услуги, постоянно пополнять остаток своих электронных денежных средств, не выходить за пре­делы лимита платежа, информировать оператора об изменении своих индиви­

дуальных данных, возмещать банковские расходы о оплачивать банковские услуги, соблюдать правила безопасности при использовании карты, не разгла­шать конфиденциальные сведения о карте, случаев её хищения, порчи и потери. Следует заметить, что в случае нарушения клиентом правил пользования бан­ковской картой банк вправе приостановить осуществление банковских опера­ций с участием виновного клиента. Переводы электронных денег с использова­нием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, аналогичных порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету. В процессе перевода с использованием персонифицированных электрон­ных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа может быть обращено взыскание на остаток электронных денег в предусмотренном законом порядке (п. 11 - 12 ст. 10 Закона о платежной системе).

Добросовестный держатель банковской карты имеет право требовать от оператора надлежащего исполнения договорных обязанностей со стороны бан­ка, перевыпуск своей карты и возмещение убытков в случае нарушения его (клиентских) прав. Он вправе получать от банка своевременную информацию о правилах перевода электронных денежных средств, о результатах исполнения его (плательщика) распоряжений, может использовать легальные способы гражданско-правовой защиты своих имущественных прав в установленном за­коном и договором порядке.

Предоставляется необходимым уточнить диссертационный вывод А.В. Хрусталевой о характере исполнения условий исследуемого вида договоров: ученый полагает, что исполнение договора о переводе электронных денежных средств является непосредственным осуществлением договорных и внедого- ворных кредиторских обязанностей^[235]. По нашему мнению, исполнение распо­ряжений клиента оператором происходит не в силу непосредственного испол­

нения денежных обязательств по купле-продаже товара, производству работ и оказанию услуг, а в исполнение расчетного обязательства.

В целях дальнейшего совершенствования гражданского законодательства предлагается:

- дополнить статью 128 ГК РФ указанием о существовании такого дополни­тельного объекта гражданских прав как электронные денежные средства;

- ввести в дополнительную главу (гл. 45.1) ГК РФ параграфы, посвященные: 1) договору перевода денежных средств по требованию получателя средств (пря­мое дебетование»); 2) договору перевода безналичных денежных средств без использования банковского счета; 3) договору об эмиссии и использовании банковской карты; 4) договору перевода электронных денежных средств; 5) до­говору об эмиссии и использовании электронных средств платежа (банковских платежных карт);

- изложить одну из статей параграфа, посвященному переводу электронных де­нежных средств, в следующей редакции:

П.1 «Договор о переводе электронных денежных средств с использованием платежных (банковских) карт регулирует отношения, связанные с осуществле­нием безналичных расчетов и кассовых операций с помощью электронных средств платежа (банковских платежных карт) как формы и средства безналич­ного расчета, с открытием или без открытия банковских счетов, с участием клиентов и кредитных (банковских) организаций банков на основе норм Граж­данского кодекса РФ, федеральных законов и соответствующих им банковских правил, элементов договоров банковского счета, эмиссии и использования бан­ковских платежных карт, иных гражданско-правовых договоров. Перевод элек­тронных денежных средств (применение банковских платежных карт) может быть совершен с одновременным использованием нескольких форм безналич­ного расчета, предусмотренных законом и договором».

П.2. «По договору о переводе электронных денежных средств плательщика (клиента банка) банк-исполнитель обязуется перевести (перечислить) на бан­ковский счет получателя электронные деньги плательщика либо выдать полу­

чателю наличные деньги по распоряжению плательщика в пределах остатка электронных денежных средств клиента-плательщика в этом или ином банке за счет денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика или предоставленных им без открытия банковского счета, во исполнение соответ­ствующих денежных обязательств плательщика перед получателем, вытекаю­щих из основного договора по оплате товаров, выполнению работ, оказанию услуг, с соблюдением требований закона о порядке применения и срока испол­нения указанной формы безналичного расчета.

2.4.