<<
>>

1.3. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе

Наиболее популярные в мире платежные системы Visa Inc. и MasterCard Worldwide доминируют и на российском рынке банковских услуг, наращивая год от года количественные и качественные показатели своего присутствия.

Карточные продукты обеих платежных систем строго сегментированы для наиболее полного охвата аудитории пользователей[5].

Порядок сегментации продуктового ряда у Visa Inc. принципиально схож с порядком в MasterCard Worldwide, что позволяет не описывать каждый продукт каждой платежной системы в отдельности, а объединить их по категориям и подробнее остановиться на особенностях. В связи с наличием в продуктовой линейке платежных систем ряда специфических карт, не представленных в настоящее время на российском развивающемся рынке, будут рассмотрены только востребованные и перспективные карточные продукты (табл. 1.2).

Табл. 1.2. Карточные продукты

─────────────────────┬─────────────────────────────────────────────────────

Категория карты │ Платежная система

├──────────────────────────┬──────────────────────────

│ Visa Inc. │ MasterCard Worldwide

─────────────────────┴──────────────────────────┴──────────────────────────

Оплата в момент совершения операции (pay now)

─────────────────────┬──────────────────────────┬──────────────────────────

Электронные │Visa Electron │Maestro

│Debit Card │MasterCard Electronic

│Instant Issue │Instant Issue

│Unembossed Card │Unembossed Card

─────────────────────┴──────────────────────────┴──────────────────────────

Оплата после проведения операции (pay later)

─────────────────────┬──────────────────────────┬──────────────────────────

Классические │Classic │Standard

─────────────────────┼──────────────────────────┼──────────────────────────

Премиальные │Gold, Platinum, Infinite │Gold, Platinum, World

─────────────────────┼──────────────────────────┴──────────────────────────

Виртуальные │ Virtual

─────────────────────┼──────────────────────────┬──────────────────────────

Для юридических лиц │Business Card │Business Card

│Business Electron │Executive Business Card

│Corporate Card │Small Business Multi Card

│Purchasing Card │Debit Business Card

│Vehicle Special Fleet Card│Corporate Card

│ │Corporate Executive

│ │Corporate Fleet Card

│ │Corporate Multi Card

│ │Purchasing Card

─────────────────────┴──────────────────────────┴──────────────────────────

Электронные карты

Visa Electron, Maestro - общедоступные, кредитные или дебетовые карты для использования только в электронных устройствах (банкоматы и POS-терминалы) с чтением магнитной полосы/чипа и проведением обязательной авторизации операции в режиме реального времени.

По картам Maestro можно получить наличные в международной системе банкоматов Cirrus/Maestro. Получение наличных в ПВН или оплата покупки в торговых точках с использованием POS-терминалов производятся по карте Maestro с обязательным вводом ПИН-кода.

Карты Visa Electron предназначены для выдачи наличных в банкоматах и ПВН, оплаты покупок и услуг через POS-терминалы. Логотип Plus на карте Visa позволяет использовать карту в банкоматах системы Plus.

Карта Maestro может быть не эмбоссирована. По карте невозможно проведение транзакций в сети Интернет и MO/TO операций.

В отличие от Maestro карта Visa Electron строго не эмбоссирована, по ней возможна stand-in авторизация.

Электронные карты позиционируются для распространения клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей или не имеющим опыта использования карты. В силу своей универсальности и удобства данные карты предлагаются самому широкому кругу пользователей всех возрастов и социального положения для совершения ежедневных платежей и снятия наличных.

Электронные карты являются самым дешевым и безрисковым продуктом для реализации массовых розничных и зарплатных проектов, предложения клиентам "с улицы".

Для держателя основными преимуществами использования электронной карты являются безопасность проведения операций (минимальные риски мошенничества со стороны третьих лиц в случае утери/кражи карты) и низкая стоимость обслуживания.

Карты моментального выпуска Instant Issue - электронные карты без персонализации фамилии владельца на лицевой стороне карты. Обладают всеми функциональными возможностями электронной карты и преимуществом моментальной выдачи карты клиенту при его обращении в банк. Для идентификации держателя карты при совершении оплаты товаров (работ, услуг) или снятия наличных в ПВН используется подпись держателя на полосе для подписи на карте или ПИН-код для продукта Maestro Instant Issue.

Оперативный запас заранее персонализированных Instant Issue карт может храниться в отделении (допофисе/филиале) банка, что особенно удобно для банков с широкой филиальной сетью.

Счет держателю открывается и персонифицируется клиентскими данными в момент активации карты.

Возможность моментального предоставления карты может быть использована для выдачи экспресс-кредитов непосредственно в торговой точке или ПВН банка, страховыми компаниями для организации выплаты по страховому случаю с зачислением на карту, социальных выплат, распространения выпущенных совместно с организациями дисконтных карт и карт лояльности (co-brand и affinity card), для выезжающих за границу туристов, не желающих перевозить крупные суммы наличными деньгами.

MasterCard Electronic - кредитные электронные карты начального уровня. Защищены от несанкционированного использования рядом особенностей: по картам проводится обязательная авторизация операций в режиме реального времени, установлен нулевой порог авторизации (floor-limit), исключена возможность stand-in авторизации. По карте невозможно провести операцию оплаты в сети Интернет и MO/TO операции.

Карты MasterCard Electronic позиционируются в качестве безрисковых кредитных карт для пользователя, использующего свою карту только для оплаты товаров и услуг в предприятиях, оснащенных POS-терминалами, или снятия наличных в банкоматах и ПВН.

Продукт разработан специально для развивающихся рынков и нацелен на реализацию программ розничного кредитования клиентов в рамках индивидуальных лимитов. При непогашении клиентом кредита в срок блокировка карты в базе данных банка гарантирует невозможность дальнейшего пользования денежными средствами с карточного счета. Карту можно использовать как "первую кредитную карту" для наработки кредитной истории и получения в дальнейшем клиентом полноценной кредитной карты классической или премиальной категории.

Карты категории Classic/Standard

Классические карты Visa Classic/MasterCard Standard - эмбоссированные кредитные или дебетовые карты с возможностями проведения операций с голосовой авторизацией, stand-in авторизации, операций оплаты в сети Интернет и MO/TO операций, подлимитных операций. Позиционируются как универсальный платежный инструмент для клиентов с постоянным доходом или для заемщиков с положительной кредитной историей.

Неэмбоссированные карты (Unembossed Card) - кредитные или дебетовые карты с ограниченным функционалом. Неэмбоссированные карты исключают возможность проведения голосовой авторизации при оформлении покупки или получении наличных в ПВН. Наряду с этим сохраняется возможность оплаты услуг в Интернете и MO/TO операций. Позиционируются аналогично продукту MasterCard Electronic, но в отличие от него могут быть выпущены на БИНах существующих классических продуктов.

Карты премиальной категории Gold, Platinum, Visa Infinite, MasterCard World Signia

Премиальные карты - элитные кредитные карты категории Gold, Platinum и выше: Visa Infinite и MasterCard World Signia. Помимо основной платежной функции предоставляют держателю широкий ряд дополнительных сервисов, обеспечиваемых самими платежными системами, их организациями-партнерами и банком-эмитентом.

Платежные системы определяют для эмитентов премиальных карт минимальный перечень дополнительных сервисов, свойственных каждому продукту в линейке платежной системы. Этот перечень становится шире с ростом категории карты, а банк, в свою очередь, может добавить к этому перечню собственные услуги и предложения.

Минимальный набор функциональных дополнительных сервисов для карты Gold следующий:

- кредитный лимит от 5 тыс. долл./евро в месяц;

- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;

- служба страховой медицинской и юридической помощи;

- служба содействия в организации поездок и путешествий;

- специальные предложения держателям карт Gold, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом (по программе MasterCard Premium Collection, Visa World\'s Best Offers);

- возможность stand-in авторизации.

Для продукта Platinum это:

- кредитный лимит от 5 - 10 тыс. долл./евро в месяц;

- экстренная замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;

- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Gold;

- служба содействия в организации поездок и путешествий на лучших условиях, чем для держателей Gold;

- специальные предложения только для держателей карт Platinum, включающие в себя скидки и специальные условия обслуживания как в России, так и за рубежом в дополнение к предложениям для карт Gold;

- служба клиентской поддержки;

- возможность stand-in авторизации на большую сумму, чем по карте Gold.

У продуктов Visa Infinite и MasterCard World Signia набор услуг еще больше расширяется в количественном отношении и растет в качественном:

- кредитный лимит от 20 тыс. долл.;

- экстренная (в течение 24 часов) замена карты, выдача наличных и блокировка в случае утери/кражи карты;

- служба страховой медицинской и юридической помощи на лучших условиях, чем для держателей Platinum;

- страхование жизни и здоровья в поездках;

- консьерж-сервис (услуги по организации поездок, мероприятий, заказ билетов на все виды транспорта, бронирование номеров гостиниц, аренда автомобилей, языковой перевод, доставка подарков, цветов, сообщений по звонку и т.п.);

- эксклюзивные предложения и специальные условия обслуживания по всему миру;

- заказ билетов на мероприятия и организация досуга;

- возможность stand-in авторизации на большую сумму, чем по карте Platinum;

- многое другое, индивидуальное для платежной системы, региона и банка-эмитента.

В добавление к перечисленным минимальным требованиям каждая платежная система предлагает ряд услуг, разработанных ею с привлечением международных компаний-партнеров, известных своей деятельностью на рынке туризма, страхования и иных услуг для путешественников. Пакет услуг, предлагаемый платежными системами для своих продуктов высшей категории, максимально вобрал в себя все лучшее из предложений в данной области.

Visa Infinite обладает следующим фирменным сервисом:

-Purchase Protection - защита покупки, возмещение средств в случае кражи или повреждения покупок, оплаченных с помощью карты Visa Infinite. Держатель карты получает компенсацию в случае повреждения, потери или кражи покупки в период до 90 дней с момента ее приобретения;

-Extended Warranty - продление срока гарантии на товар, оплаченный по карте Visa Infinite, до 24 месяцев. Продление гарантийного срока означает, что товары, которые приобрел клиент с помощью своей карты Visa Infinite, автоматически получают удвоенный срок гарантии в дополнение к гарантии производителя или продавца по широкому спектру товаров, главным образом бытовых электроприборов;

-Ticket Exchange - заказ билетов на мероприятия. Обратившись к данной услуге, клиент сможет заказать билет на любое интересующее его мероприятие (театр, концерт, спортивное состязание и т.п.);

-специальный интернет-сайте информацией для держателей карт Visa Infinite с контактами справочно-информационной службы Visa, службы телефонных консультаций по дополнительным услугам и специальным предложениям, по дополнительным услугам для держателей карт региона CEMEA, по правилам и условиям страхования и пр.;

-специальный интернет-сайт с информацией для путешествующих на портале Weissmann Online. Ресурс предоставляет объективную и актуальную информацию и отзывы для путешественников: включает более 470 туристических направлений по всему миру, содержит информацию по странам, городам, регионам и областям. Дает возможность держателю карты всесторонне изучить место пребывания за счет доступа к полезной и интересной информации для туристов и деловых людей.

Платежная система MasterCard Worldwide предлагает держателям эксклюзивных карт MasterCard World Signia помимо паритетных с Visa услуг без дополнительной платы воспользоваться программой Priority Pass, обеспечивающей доступ в залы первого класса аэропортов во всем мире.

Корпоративные карты Business и Corporate

Корпоративные карты - карты, эмитированные для юридического лица, предназначены для сотрудников организаций - клиентов банка, уполномоченных расходовать средства организации в установленных по желанию организации пределах. Используются для оплаты командировочных, представительских, служебных, транспортных расходов и расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организации (закупка товаров и материалов). Карты для юридических лиц могут иметь строгую специализацию, например для оплаты таможенных платежей (таможенная карта) или закупки товаров и материалов у конкретного поставщика (например, в Metro Cash & Carry).

Платежные системы сегментируют категорию карт для юридических лиц на продукты для малого (до 50 человек в компании), среднего (до 250 человек в компании) и крупного (более 250 человек в компании) бизнеса, а также по профилю расходов. Разделение носит скорее условный, имиджевый характер. В настоящее время в России распространены продукты Business и Corporate для универсального использования. Тем не менее дадим определение всем продуктам для юридических лиц, разработанным платежными системами для европейского региона, в целях расширения продуктового ряда в перспективе.

Business Card (бизнес-карты) - платежные карты для малого бизнеса универсального использования, но позиционируются для оплаты командировочных расходов.

Visa Business Electron/Debit MasterCard Business Card (электронные бизнес-карты) - электронные платежные карты для малого бизнеса с использованием только в электронных терминалах преимущественно в переделах доступного лимита.

Corporate Card (корпоративные карты) - платежные карты для среднего и крупного бизнеса, преимущественно для оплаты командировочных и представительских расходов.

Purchasing Card (закупочные карты) - платежные карты для среднего и крупного бизнеса, для оплаты хозяйственных расходов, закупки товаров и материалов.

Visa Vehicle Special Fleet Card/MasterCard Corporate Fleet Card (транспортные карты) - платежные карты для оплаты транспортных расходов (в том числе топлива) организаций.

MasterCard Executive Business Card и MasterCard Corporate Executive - платежные карты с увеличенным расходным лимитом для топ-менеджеров организаций.

MasterCard Small Business Multi Card и MasterCard Corporate Multi Card - платежные карты универсального использования соответственно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Виртуальные карты

Virtual Card - карты, предназначенные только для оплаты операций на рынке электронной коммерции и MO/TO операций. Являются носителями платежных реквизитов, необходимых для оформления операции оплаты (номер карты, срок действия и код CVV2/CVC2). Как правило, имеют физическую форму и размеры, отличные от классических платежных карт; не имеют магнитной полосы, полосы подписи клиента, голограммы, иных защитных средств, предусмотренных стандартами платежной системы (кассир в реальном магазине не примет эту карту к оплате). Виртуальные карты обеспечивают владельцам относительную безопасность расчетов. По карте невозможны stand-in авторизация и подлимитные операции.

Правилами платежных систем установлены некоторые различия в функциональности этого продукта. Карты MasterCard Virtual могут быть обезличенными (без фамилии клиента), нет ограничения по сумме операции, должны отличаться от реальной карты размером или формой. Карты Visa Virtual должны быть персонализированы фамилией владельца, сумма операций лимитирована 500 долл/евро в месяц, могут быть выпущены на стандартном пластике. Карта выпускается с надписями "Virtual" и "Internet use" на собственном БИНе.

Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств, полученных преступным путем, недобросовестными держателями виртуальных карт, возможно ограничение использования карт для оплаты в виртуальных казино и лотереях.

При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного пользования может быть обеспечена простыми "организационными" мероприятиями - блокировкой карты на время ее неиспользования (например, по звонку в банк или через интернет-банкинг, мобильный банкинг) и разблокировкой для проведения операции.

Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by Visa, MC Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).

<< | >>
Источник: Неизвестный. Международные платежные системы. Дипломная работа. 0000

Еще по теме 1.3. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе:

  1. КАРМИН Илья Анатольевич. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВЫХ ФИНАНСОВ. Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербург 2007 год, 2007
  2. Глава 1. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ СТРАН
  3. 1.2. Принципы развития современных платежных систем в европейских странах
  4. 1.3. Правовые аспекты функционирования современных платежных систем в развитых европейских странах
  5. 2.2. Классификация современных межбанковских платежных систем
  6. 5. ПЕРЕХОД РОССИИ НА ПРИНЯТУЮ В МЕЖДУНАРОДНОЙ ПРАКТИКЕ СИСТЕМУ УЧЕТА И СТАТИСТИКИ В СООТВЕТСТВИИ С ТРЕБОВАНИЯМИ РАЗВИТИЯ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ.
  7. Стандарты международных платежных систем: PCI DSS и смежные стандарты
  8. К ВОПРОСУ О БЕЗОПАСНОСТИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  9. 1.1. Основные виды платежных систем
  10. 1.2. Общие вопросы функционирования электронных платежных систем
  11. 1.3. Карточные продукты международных платежных систем и услуги на их основе
  12. ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  13. 2.1. Регулирование платежных систем в Европе и России
  14. 2.3. Основные отличительные особенности карт международных платежных систем
  15. ГЛАВА 3. БУДУЩЕЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
  16. 3.1. Развитие платежных систем
  17. 3.2. Новые тенденции в системе международных платежных систем
  18. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
  19. 9. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем
  20. Понятие платежной системы, ее элементы и направления развития. Правовое регулирование платежей и расчетов в РФ. Виды платежных систем и характеристики перевода денежных средств
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -