2.1. Регулирование платежных систем в Европе и России

Комплекс правовых норм в системе платежных и расчетных взаимоотношений европейских стран состоит из следующих категорий:

- международные нормы;

- положения частного права;

- положения общественного права.

Международные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых рассматриваются:

- вопросы координации банковского права;

- услуги по ведению платежных операций;

- защита интересов участников платежных систем;

- функциональные характеристики взаиморасчетов и сохранность расчетных средств;

- создание правовой защищенности участников и клиентов платежных систем;

- общеевропейские нормы заграничных переводов;

- правовые нормы конечных взаимных расчетов в системах платежей;

- ускорение заграничных переводов;

- улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов;

- равенство при оплате заграничных транзакций с одинаковыми транзакциями внутри страны;

- вопросы общих норм обращения евро;

- правила расчетов по ценным бумагам;

- международные соглашения, регламентирующие правила вексельного и чекового обращения.[6]

Положения частного права представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения. К ним могут относиться законодательные акты, например такие как:

- гражданский кодекс;

- закон о переводах;

- коммерческий кодекс;

- закон о чековом обращении;

- закон об обращении векселей;

- закон об общих правилах хозяйственной деятельности.[7]

Кроме вышеперечисленных законодательных документов к нормам частного права также относятся документы, регулирующие договоры и соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и специальные правила ведения хозяйственной деятельности.

Положения общественного права, как правило, представлены:

- законами о центральном банке страны или другом органе, осуществляющем регулирование и надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране;

- законами о кредитных организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках;

- законом о противодействии отмыванию денег;

- различными положениями о налогах и платежах.

Нормы и законы частного и общественного права могут варьироваться в зависимости от страны, которая входит в Европейский союз, поэтому разрабатываются специальные международные европейские нормативные акты.

Договор о создании Европейского союза определяет основные задачи Европейской системы центральных банков, которые состоят в том, чтобы способствовать беспрепятственному функционированию системы платежей. Устав Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка устанавливает, что ЕЦБ имеет право выпускать постановления с целью обеспечения эффективности и надежности расчетной и платежной систем в рамках сообщества и при совершении операций с третьими странами.

Устав ЕСЦБ определяет одну из ее основных задач как обеспечение бесперебойного функционирования платежного оборота. Совет управляющих ЕЦБ, в который входят управляющие национальными центробанками и члены совета директоров ЕЦБ, разрабатывает единую политику в сфере платежного оборота, не делая при этом различий между системами расчетов на крупные суммы и системами розничных платежей.

В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежит документ "Ключевые принципы для системно значимых платежных систем"[8]. Постановления, директивы и законы ЕС, регламентирующие работу платежных систем, направлены на формирование единой системы правовых отношений в зоне ЕС и выполнение принципов организации расчетов и платежей, изложенных в документах Банка международных расчетов.

Порядок работы платежных систем на базе "электронных денег" регламентируется в специальных нормативных документах ЕС, которые раскрывают вопросы терминологии, требования к функционированию, контроль эмитента, защиты и технической надежности, правовые соглашения, а также другие функциональные характеристики электронных платежных средств.[9]