ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребность населения в ипотечном кредитовании стремительно растет. Можно констатировать, что в последние два года Москва переживает настоящий ипотечный бум, что отчасти сказалось и на бурном росте цен на недвижимость в столице.

Несложно спрогнозировать, что эта ситуация в ближайшее время дойдет и до регионов. Так, по сообщению Федеральной антимонопольной службы (УФАС) России по итогам проведенного исследования объем ипотечного жилищного кредитования в Томской области уже в 2007 году вырос в 3,6 раза – до 2 млрд. 267 млн. 575 тыс. рублей. А значит, следует ждать ужесточения конкуренции в ипотечном сегменте рынка, нового витка борьбы за клиента - как между банками, так и с небанковскими организациями, проявляющими также серьезную активность на этом рынке.

Поэтому самый актуальный на сегодняшний день для банкиров вопрос звучит примерно так: какие же факторы могут оказать существенное влияние на выбор клиентом банка для получения заемных средств?

Отвечая на этот вопрос, банки постоянно проводят мониторинг конкурентов, отслеживают изменения предпочтения клиентов, анализируют ситуацию на рынке ипотечного кредитования и совершенствуют свою ипотечную кредитную политику.

В данной работе был рассмотрен процесс формирования и развития ипотечного кредитования в одном из развивающихся банков России - Банке «Региональный кредит». В рамках поставленной задачи были изучены и проанализированы ипотечные программы банка, действовавшие в разные периоды времени, проведен анализ конкурентоспособности современной ипотечной программы банка, выявлены конкурентные преимущества банка, а также проблемы реализации ипотечной программы банка и предложения по ее совершенствованию.

Анализ развития ипотечного кредитования в ОАО КБ «Региональный кредит» позволил в целом проследить следующие тенденции на рынке жилищного кредитования:

· Расширение ипотечной продуктовой линейки;

· Снижение процентных ставок и комиссий банка;

· Смягчение требований к клиентам и предмету залога;

· Минимальный пакет документов;

· Применение новых инструментов конкуренции;

· Активное сотрудничество с партнерами;

· Смещение акцента с улучшения условий кредитования на сервис и качество обслуживания.

В результате сравнительного анализа ипотечной программы Банка «Региональный кредит» с программами основных конкурентов стало ясно, что в настоящее время российские банки, продвигающие ипотечные продукты находятся примерно в равных условиях, предлагая примерно одинаковые продукты. Основными конкурентными преимуществами анализируемого банка являются: разнообразная продуктовая линейка, бесплатное и быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к клиентам и предмету залога, небольшая комиссия, большое количество дополнительных офисов и масштабная рекламная кампания. Главным недостатком является сложность кредитования первичного рынка жилья из-за жестких требований по аккредитованию застройщиков. Следует отметить, что ОАО КБ «Региональный кредит» является конкурентоспособной кредитной организацией, которая направляет все усилия на совершенствование уже имеющихся ипотечных кредитных продуктов и разработку новых. Все выявленные недостатки исправляются достаточно оперативно, в короткие сроки, что, в совокупности с грамотной кредитной политикой и ориентацией на потребителя обеспечивает банку устойчивую позицию на рынке ипотечных кредитов.

Чтобы улучшить или сохранить позиции коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования в современных условиях необходимо осуществление следующих мероприятий: постоянное совершенствование ипотечной кредитной политики, в частности, совершенствование старых и разработка новых кредитных продуктов, оптимизация процесса ипотечного кредитования за счет его автоматизации, более тесное сотрудничество с агентствами недвижимости и застройщиками, а также их объединениями, открытие центров ипотечного кредитования, проведение креативных рекламных компаний, а также использование современных инструментов привлечения дешевых источников финансирования, в частности осуществление секьютиризации.

Достаточно большой рост объемов ипотечного кредитования в 2005-2007 годах вызван снижением процентных ставок по кредиту, ростом доходов населения, запуском приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье» и в частности программы «Жилище». Тем не менее, для того, чтобы данный рост не спал необходимо дальнейшее совершенствование государственной жилищной политики. Особенно учитывая то, что дальнейшего снижения процентных ставок ожидать не стоит. Эксперты ипотечного рынка заявляют - процентные ставки, действующие сегодня у нас в стране, являются отражением современного экономического состояния. Размер ставки напрямую зависит от целого ряда рыночных показателей, таких как: темпы развития экономики, уровень инфляции, уровень правовых и кредитных рисков. Понятно, что для дальнейшей либерализации необходимо улучшение экономических условий в целом по стране. В первую очередь речь идет о завышенной стоимости квадратного метра и недостаточном уровне доходов населения. Перечисленные проблемы находятся вне сферы компетенции банка.