<<
>>

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Комментарий к статье 3

1. В литературе термин "кредит" применяется в широком и в узком значении. В широком значении кредит рассматривается как передача одним экономическим субъектом другому субъекту во временное пользование и на возмездных началах какого-либо фактора или результата производства .

С экономической точки зрения под кредитованием понимается определенный вид общественных (экономических) отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности . Кредит в широком смысле возникает из гражданско-правовых договоров различных видов - купли-продажи, мены, ренты, подряда, займа и др. В кредитных отношениях как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика могут выступать любые субъекты экономических отношений. Во всех случаях, когда речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, можно говорить о предоставлении кредита в экономическом смысле .

--------------------------------

См.: Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник. М.: Инфра-М, 2012. С. 9 - 10.

См.: Банковское право: Учебник / Отв. ред. В.С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 575.

См.: Гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. 2. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 204.

Анализ гл. 42 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что в ней категория кредита воспринята в экономическом смысле. Термин "кредит" используется применительно к банковскому, товарному и коммерческому кредиту. Содержание § 2 и 3 гл. 42 ГК РФ позволило некоторым авторам прийти к заключению, что понятие кредита должно охватываться тремя видами указанных заемных обязательств . При этом под кредитом понимаются денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, которые предусмотрены договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения .

--------------------------------

См.: Гражданское право: Учебник / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: Проспект, 2004; Гражданское право: Учебник. Ч. 2: Обязательственное право / Отв. ред. В.В. Залесский. М., 1998. С. 335.

См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 187.

В узком значении в юридической литературе под кредитом понимается банковский кредит, т.е. правоотношение, в котором кредитная организация предоставляет физическому и юридическому лицу денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности . Объектом кредитного договора является денежная сумма, которая подлежит выдаче кредитной организацией заемщику и возврату последним (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредит в узком значении отличается от товарного и коммерческого кредита несколькими видообразующими признаками: 1) объектом договора служат деньги; 2) договор банковского кредита имеет консенсуальный характер; 3) кредитором может выступать только банк или иная кредитная организация .

--------------------------------

См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 4-е изд. М.: Норма; Инфра-М, 2010. С. 406 - 412; Советское гражданское право: Учебник / Отв. ред. В.А. Рясенцев. М., 1976. Т. 2. С. 293.

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований.

В комментируемом Законе термин "потребительский кредит (заем)" используется в узком значении, но с некоторыми особенностями. Во-первых, под кредитом (займом) понимается денежная сумма, предоставленная заемщику. Во-вторых, сторонами договора, на основании которого предоставляются денежные средства, являются профессиональный кредитор (кредитная организация, микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард) и заемщик - физическое лицо.

В-третьих, потребительский кредит (заем) предоставляется на основании не только кредитного договора, но и договора займа, а также иного смешанного договора, содержащего элементы названных договоров. В-четвертых, заемщик получает и использует потребительский кредит (заем) для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

2. Объектом договора потребительского кредита (займа) являются денежные средства, в том числе электронные денежные средства.

В теории гражданского права к денежным средствам относятся наличные и безналичные денежные средства. Под наличными деньгами понимаются монеты и банкноты Банка России с обозначением их номинала в рублях, не утратившие свойства платежеспособности и не изъятые из оборота (ст. 29 Закона о Банке России). Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России. Законодатель не устанавливает ограничений к сумме наличных денежных средств, которые кредитор вправе предоставить заемщику-потребителю. Это вытекает из содержания п. 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы.

--------------------------------

См.: Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 13.

Другой формой денежных средств являются безналичные денежные средства. В законодательстве отсутствует определение понятия безналичных денежных средств. Позиции правоведов относительно правовой природы безналичных денежных средств расходятся: с одной стороны, отрицается необходимость их выделения в качестве отдельного объекта гражданских прав , с другой - предлагается отождествить их с наличными денежными средствами . Большинство авторов сходятся во мнении о том, что правовая природа безналичных денег носит обязательственно-правовой характер.

В соответствии с доминирующей позицией безналичные денежные средства представляют собой право клиента требовать от банка возврата (выдачи, перечисления) переданных банку по договору банковского счета денежных средств .

--------------------------------

По мнению В.А. Белова, "безналичных денег как объекта права собственности не только не существует, но и не может существовать вообще. Внесение наличных денег в банк, извлечение их из банка или изменений записей по счетам на основании состоявшихся соглашений о переводе долгов говорит только об изменении субъектов и состава прав денежных требований. Если такое изменение является следствием наличного расчета, мы имеем изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стало исполнение денежного обязательства (статья 408 ГК РФ). Если же изменение является следствием "перечисления" (списания - зачисления) "средств по счетам", т.е. следствием изменения записей о денежных долгах на счетах в банках, мы имеем изменение правоотношений, юридическим фактом к которому стало прекращение денежного обязательства путем его новации в обязательство по переводу долга и прекращение последнего путем его новации в денежное обязательство банка-получателя перед получателем средств" (Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М., 2000. С. 319).

См., например: Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. N 1. С. 97 - 105.

По мнению Л.А. Новоселовой, обязательственно-правовая природа безналичных денежных средств включает в себя следующие черты: право клиента требовать от банка возврата переданных банку денежных средств может быть реализовано только в результате действий банка-кредитора; круг участников правоотношений заранее установлен договором банковского счета; у клиента отсутствует право следования на переданные банку наличные деньги, поскольку отсутствует материальный объект (вещь), за которым право может следовать; права в отношении банка устанавливаются по воле участников отношений в силу договора банковского счета (см.: Новоселова Л.А.

Проценты по денежным обязательствам. С. 15).

В теории ведется дискуссия относительно того, могут ли безналичные денежные средства выступать объектом займа . Существует точка зрения, согласно которой передача безналичных денежных средств в заем невозможна . Данная позиция основана на буквальном толковании п. 1 ст. 807 ГК РФ, согласно которому объект договора займа должен передаваться в собственность заемщику, т.е. должен представлять собой вещь. При предоставлении безналичных денежных средств заемщик получает право требования к банку о выдаче по первому требованию находящихся на банковском счете денежных средств, т.е. фактического перехода права собственности на денежные средства в момент перечисления заимодавцем денежных средств на счет заемщика не происходит. Исходя из этого сторонники данного подхода приходят к заключению, что объектом договора денежного займа могут быть только наличные денежные средства, в отношении которых возможна их передача в собственность.

--------------------------------

На практике, как будет показано далее, объектом договора займа являются также электронные денежные средства.

См., например: Гражданское право: Учебник: В 4 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Волтерс Клувер, 2008. Т. 4: Обязательственное право.

Большинство авторов придерживаются иной позиции. В необходимых случаях безналичные денежные средства, которые имеют обязательственную природу, могут наделяться характеристиками вещей . Переплетение вещно-правовых и обязательственно-правовых элементов является нормальной юридической практикой. Данное обстоятельство дает возможность признать заемщика собственником не только в тех случаях, когда взаймы передается вещь, но и когда объектом займа служит право требования, например при выдаче ссуды банком путем зачисления денег на счет заемщика . Применительно к договору займа, по которому деньги, служащие объектом займа, передаются в собственность заемщика, следует говорить не о равенстве объектов (наличных и безналичных), а о том, что в отношении как наличных, так и безналичных денежных средств предусмотрен одинаковый правовой режим .

Пункт 1 ст. 807 ГК РФ следует толковать расширительно, применяя к безналичным денежным средствам в отношениях займа нормы о вещах. Таким образом, безналичные денежные средства могут быть объектом договора займа.

--------------------------------

Вопрос о необходимости применения положений о вещах для безналичных денежных средств рассматривался при модернизации ГК РФ. В п. 3.2 Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 г., указывалось: "Требуется уточнить положения статьи 128 ГК РФ о таких объектах гражданских прав, как деньги и ценные бумаги. В частности, необходимо указать на то, что к безналичным денежным средствам и бездокументарным ценным бумагам могут применяться правила о вещах, если иное не установлено законом, иными правовыми актами и не вытекает из существа названных объектов". В 2013 г. в ст. 128 ГК РФ были внесены изменения, закрепившие, что безналичные денежные средства относятся к категории имущества. Однако данная поправка не позволила сделать однозначный вывод о том, что на отношения с безналичными денежными средствами могут распространяться нормы о вещах, если это соответствует интересам экономического оборота.

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (издание 3-е, стереотипное).

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 237.

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 151.

Закон о национальной платежной системе закрепил порядок использования электронных денежных средств (ст. 7). Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа (п. 18 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Первоначальное назначение электронных денежных средств состояло в обеспечении оплаты товаров, работ и услуг. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств или выплату любого вознаграждения клиенту (п. 6 ст. 7), а также предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа) (п. 5 ст. 7 Закона о национальной платежной системе) . Целью этого ограничения является обеспечение финансовой устойчивости кредитной организации, являющейся оператором электронных денежных средств. В то же время в указанном Законе не содержится запрет иным кредиторам предоставлять кредиты (займы) в целях последующего приобретения заемщиком электронных денежных средств .

--------------------------------

Оператором электронных денежных средств может быть исключительно кредитная организация.

В редакции Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 403-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В банковской практике существуют примеры кредитования заемщиков для целей приобретения предоплаченных карт "Кукуруза" и др. // http://kykyryza.ru/about/credits/.

Денежный заем на приобретение электронных денежных средств следует отличать от займа самих электронных денежных средств. Во втором случае электронные денежные средства являются объектом договора займа. Закон о национальной платежной системе не запрещает передачу кредитором заемщику электронных денежных средств с обязанностью заемщика вернуть такую же сумму денежных средств кредитору через определенный срок и уплатить проценты на нее. Передача электронных денежных средств между кредитором и заемщиком осуществляется посредством их перевода . Для совершения переводов заемщик - физическое лицо обязан использовать персонифицированное электронное средство платежа (ч. 9 ст. 7 Закона о национальной платежной системе). Заемщик вправе вернуть кредитору денежные средства в любой форме (наличной или безналичной). Займы электронных денежных средств уже получили определенное распространение .

--------------------------------

Перевод электронных денежных средств регулируется ч. ч. 7 - 19 ст. 7 Закона о национальной платежной системе.

Наиболее активно выдачу займов в форме электронных денежных средств предлагают микрофинансовые организации, поскольку они лишены права открывать клиентам банковские счета. Объектами займа являются электронные деньги Webmoney, Яндех.деньги, Visa QIWI Wallet. Примером соответствующей документации служат Правила предоставления и обслуживания займов (микрозаймов) ООО "Гефест-МСК" (торговая марка "Смсфинанс"). Сумма микрозайма может быть выдана клиенту разными способами: банковским переводом на указанный клиентом банковский счет, переводом на электронный QIWI кошелек, карточным переводом на карту клиента, переводом наличных с помощью платежной системы Contact, выдачей суммы микрозайма наличными в кредитном терминале (https://www.smsfinance.ru/about/rules).

Объектом потребительского кредита (займа) может являться иностранная валюта. Это закреплено в п. 2 ст. 807 ГК РФ, согласно которому иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. Понятие "иностранная валюта" определяется в п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании. К иностранной валюте относятся:

- денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену;

- средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Правовое регулирование отношений, связанных с получением и возвратом кредитов и займов в иностранной валюте, различается в зависимости от резидентства кредитора и заемщика. Резидентами - физическими лицами признаются граждане Российской Федерации, за исключением граждан Российской Федерации, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года. К резидентам - физическим лицам относятся также постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство иностранные граждане и лица без гражданства (подп. "а" и "б" п. 6 ч. 1 ст. 1 Закона о валютном регулировании). К резидентам - юридическим лицам относятся юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации (подп. "в" п. 6 ч. 1 ст. 1 того же Закона). Нерезидентами являются физические лица, не являющиеся резидентами, и юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории Российской Федерации (п. 7 ч. 1 ст. 1 названного Закона).

По общему правилу валютные операции между резидентами запрещены. Исключение составляют валютные операции между резидентами и банками-резидентами, имеющими право на основании лицензии Банка России осуществлять операции со средствами в иностранной валюте, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по договорам (п. 1 ч. 3 ст. 9 Закона о валютном регулировании). Из этого можно сделать вывод о том, что в случае, если кредитором выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление операций со средствами в иностранной валюте, объектом договора потребительского кредита может выступать иностранная валюта. Некредитная финансовая организация вправе предоставлять заемщику сумму займа в иностранной валюте только с участием уполномоченных банков. Договор займа иностранной валюты, заключенный между резидентами без участия уполномоченного банка, признается судами ничтожным .

--------------------------------

См.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11 марта 2012 г. по делу N А33-8866/2009; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 17 августа 1999 г. N 720/99.

3. Объект договора потребительского кредита (займа) предоставляется кредитором или третьим лицом. Признаком потребительского кредита (займа) является условие о предоставлении суммы кредита (займа) кредитором. Несмотря на это, как представляется, следует признать правомерным фактическое исполнение этой обязанности третьим лицом. Такое исполнение обязательства кредитора по предоставлению кредита (займа) заемщику представляет собой частный случай исполнения обязательства третьим лицом, которое регулируется нормами ст. 313 ГК РФ. На практике возможна ситуация, когда кредитор заключает соглашение с третьим лицом, в котором возлагает на него обязанность предоставить сумму кредита (займа) заемщику. При этом стороны кредитного договора (договора займа) исходят из того, что все права и обязанности кредитора возникнут у лица, с которым у заемщика заключен договор потребительского кредита (займа). Предоставление заемщику кредита иногда сложно отделить от операций по переводу денежных средств. Наличные денежные средства могут быть получены заемщиком с использованием кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом в другом банке. Расчеты между банком-кредитором по потребительскому кредиту и банком, предоставившим сумму кредита, производятся по истечении определенного срока. Поэтому фактически обязанность по предоставлению суммы кредита исполняется третьим лицом. Аналогичная ситуация может возникнуть при привлечении банковского платежного агента .

--------------------------------

Банковский платежный агент вправе выдавать физическим лицам наличные денежные средства, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов, а также обеспечивать возможность использования электронных средств платежа. При этом он действует от имени банка-кредитора (ст. 14 Закона о национальной платежной системе).

При рассмотрении вопроса о возможности исполнения третьим лицом обязанности по предоставлению суммы займа следует учитывать, что договор займа носит реальный характер. Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. До предоставления денег в собственность заемщику между кредитором и заемщиком не возникает заемных отношений, у кредитора отсутствуют обязанности по договору займа . Поэтому на первый взгляд возложение исполнения обязательства кредитора по предоставлению суммы займа на третье лицо является невозможным. В то же время в литературе указывается на то, что с точки зрения гражданского оборота экономическая, хозяйственная, в том числе организационная, потребность в заключении договора займа (кредита) между одними лицами и предоставление суммы займа по такому договору третьим лицом могут возникать. Арбитражные суды в таких случаях применяют к отношениям по предоставлению третьим лицом займа положения ст. 313 ГК РФ .

--------------------------------

Следует учитывать односторонне обязывающий характер договора займа, обязательства по которому возникают только у заемщика.

В связи с этим можно говорить о необходимости de lege ferenda расширения применения принципа, заложенного в п. 1 ст. 313 ГК РФ, на случай возложения стороной реального договора на третье лицо совершения действий, необходимых для возникновения договорного правоотношения, если это не противоречит закону, существу соответствующего обязательства и намерениям сторон (см.: Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства. М.: Статут, 2005).

В отличие от договора займа, имеющего реальный характер, кредитный договор является консенсуальным. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательство по предоставлению кредита возникает у банка в момент заключения кредитного договора. Законодательство не запрещает банку-кредитору возложить на третье лицо обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику. По правилам ст. 313 ГК РФ такое исполнение невозможно лишь в том случае, если из Закона о банках, иных законов, правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность банка исполнить обязательство лично.

Возникает вопрос о том, распространяются ли нормы комментируемого Закона на отношения сторон в случае, если сумма кредита (займа) была предоставлена заемщику до того, как был заключен кредитный договор (договор займа). Это возможно, например, в случае новации в заемное или кредитное обязательство долга, который возник у заемщика из ранее заключенного договора. В соответствии со ст. 818 ГК РФ по соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством. В заемное обязательство с некредитными финансовыми организациями, предоставляющими потребительские займы, могут новироваться денежные обязательства из иных договоров с потребителями. Полагаем, что в этом случае на отношения, возникшие из такого договора займа, должны распространяться положения комментируемого Закона. Кроме того, они распространяются также на кредитные отношения, которые возникли в результате новации других денежных обязательств. Действующая судебная практика исходит из того, что обязательства из кредитных договоров могут быть новированы в новое кредитное обязательство в случае, когда в кредитном договоре указывается новый предмет договора, т.е. указываются новая сумма, размер и порядок начисления процентов, неустоек и иных платежей . Например, в Определении от 16 февраля 2012 г. N ВАС-1110/12 по делу N А13-12757/2010 Высший Арбитражный Суд РФ указал следующее: "Оценив условия договора новации на предмет их соответствия требованиям статьи 414 ГК РФ, суды пришли к выводу, что между банком и заемщиком образовалось новое заемное обязательство, поскольку установленная сторонами сумма займа не только состоит из сумм задолженностей по кредитным договорам, но и включает в себя начисленные по этим кредитным договорам проценты, неустойки за неисполнение обязательств и иные платежи. При этом на всю сумму заемных средств подлежат начислению проценты за пользование заемными средствами в течение срока договора новации. Суды признали, что предмет обязательства является иным, а ранее существовавшие обязательства прекратились".

--------------------------------

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 9 октября 2012 г. по делу N А56-78146/2009.

Изменение исключительно сроков и графика платежей по кредитному договору (договору займа) не признается новацией. В связи с этим в случае, если договор потребительского кредита (займа) был заключен до вступления в силу комментируемого Закона, соглашение об изменении указанных условий не подпадает под его действие. По мнению суда, рефинансирование кредита не является новацией. Изменение сроков и порядка погашения задолженности не изменяет способа исполнения обязательства, он остается прежним и заключается в уплате кредитору денежных средств, поэтому обязательства, возникшие из кредитного договора, не прекращаются .

--------------------------------

Пункт 1 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 декабря 2005 г. N 103 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 414 Гражданского кодекса РФ".

4. Объект договора потребительского кредита (займа) предоставляется заемщику. Из определения потребительского кредита (займа) следует, что сумма кредита (займа) должна передаваться заемщику. На практике возникает вопрос относительно того, вправе ли заемщик согласовать с кредитором предоставление суммы кредита (займа) третьему лицу. В литературе высказываются разные мнения. Большинство авторов полагают, что действующее регулирование не предусматривает возможности предоставления суммы кредита на банковский счет третьего лица, минуя счет заемщика. При этом авторы ссылаются на то, что ст. 819 ГК РФ однозначно определяет состав субъектов в отношениях, возникающих при заключении кредитного договора, - банк-кредитор и заемщик. В ней не предусмотрены взаимоотношения ни банка-кредитора, ни физического лица-заемщика с третьими лицами. Отношения заемщика с третьими лицами, не являющимися стороной кредитного договора (в том числе с организациями торговли), при использовании полученного кредита на цели, определенные в кредитном договоре, не составляют его предмета. В Положении N 54-П, устанавливающем порядок предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, прямо закреплено, что денежные средства могут предоставляться клиенту в безналичном порядке только путем их зачисления на банковский счет заемщика (п. 2.1.2). Исходя из смысла указанного пункта, зачисление суммы кредита на счет третьего лица в зависимости от способа получения суммы кредита заемщиком может производиться либо путем перечисления суммы кредита с банкового счета на счет третьего лица, либо путем внесения наличных денежных средств в кассу третьего лица.

На необходимость такой трактовки указано в письме Банка России от 29 мая 2003 г. N 05-13-5/1941 "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств". Как разъясняет Банк России, практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем: осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии "до востребования")) или осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит.

Некоторые авторы не соглашаются с запретом перечисления суммы кредита на банковский счет третьего лица, минуя счет заемщика . Пункт 2.1.2 Положения N 54-П, согласно которому кредитные организации не могут выдавать кредит, минуя расчетный счет заемщика, по их мнению, противоречит действующему законодательству. Обязательство банка может быть исполнено любым из способов, предусмотренных в соответствующих статьях гл. 22 - 24 и 26 ГК РФ. Это право может быть ограничено только на основании федерального закона, а такого ограничения действующее законодательство не содержит.

--------------------------------

См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. С. 523.

Формулировка комментируемого пункта позволяет сделать вывод о том, что сумма кредита должна сначала предоставляться заемщику (в наличной или безналичной форме) и затем перечисляться третьему лицу. Вместе с тем возможность перечислить сумму кредита на счет третьего лица, минуя банковский счет заемщика, является важным фактором упрощения финансового оборота. Более того, императивное закрепление обязанности кредитора перечислить сумму кредита исключительно на банковский счет заемщика ставит под сомнение правомерность использования некоторых инструментов, которые уже получили распространение в банковской практике. В качестве примера можно привести обращение кредитных карт без использования банковского счета. Пункт 1.8 Положения N 266-П закрепляет право кредитной организации выпускать кредитные карты без использования банковского счета клиента. В случае приобретения товаров держателем кредитной карты без банковского счета с использованием такой кредитной карты банк обязан зачислить сумму покупки на счет продавца. Это означает, что сумма кредита при оплате кредитной картой не зачисляется на банковский счет заемщика и не передается ему в наличной форме. При буквальном толковании комментируемого пункта существует риск признания рассматриваемой банковской операции незаконной.

5. Потребительский кредит (заем) предоставляется на основании кредитного договора, договора займа, а также смешанного договора, содержащего элементы названных договоров. К видам договоров, на основании которых может предоставляться потребительский кредит (заем), законодатель относит кредитный договор и договор займа. Понятия кредитного договора и договора займа закреплены в гл. 42 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Элементы кредитного договора либо договора займа могут включаться в договоры другого вида. Законодательство разрешает заключение смешанных договоров, в которых содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ). К смешанному договору, содержащему элементы кредитного договора, относится, например, договор банковского счета с условием о кредитовании счета (ст. 850 ГК РФ). По такому договору банк оплачивает платежи клиента в случае, если сумма средств на его счете недостаточна для платежа, в пределах согласованного лимита. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В результате отношения сторон по кредитованию счета приобретают признаки кредитного договора с лимитом кредитования.

В комментируемом пункте в качестве примера договора, на основании которого может быть предоставлен кредит, указан договор, в котором согласовано условие об использовании электронных средств платежа. Под электронным средством платежа согласно п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Комментируемый Закон регулирует потребительский кредит с лимитом кредитования с использованием:

- кредитных карт, по которым денежные средства для расчетов по операциям с картами предоставляются заемщику посредством зачисления на его банковский счет, а также в отношении кредитных карт без использования банковского счета;

- расчетных карт с овердрафтом, которые являются для заемщика средством доступа к кредиту.

При предоставлении срочного потребительского кредита заемщику также может открываться банковский счет и выдаваться расчетная банковская карта. Этот счет используется для предоставления суммы кредита и проведения платежей заемщика по возврату кредита и уплате процентов.

Порядок использования электронных средств платежа определен в ст. 9 Закона о национальной платежной системе, которая устанавливает в том числе договорную основу такого использования, отдельные права, обязанности и ответственность сторон договора, порядок их взаимного информирования, а также последствия совершения несанкционированных операций с использованием электронного средства платежа .

--------------------------------

Подробнее о совместном толковании комментируемого Закона и ст. 9 Закона о национальной платежной системе см. п. 15 комментария к ст. 8 Закона N 353-ФЗ.

6. Цель получения и использования потребительского кредита (займа) не должна быть связана с осуществлением предпринимательской деятельности. Законодатель закрепил в определении потребительского кредита (займа) цель его предоставления: потребительский кредит (заем) предоставляется на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Как было отмечено ранее, данный признак сформулирован терминологически неудачно. Более точным является указание на то, что потребительский кредит (заем) используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. С одной стороны, выражение "в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности" может толковаться как указание на то, что кредит (заем) является целевым в смысле ст. 814 ГК РФ, т.е. договор потребительского кредита (займа) всегда предполагается заключенным с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Соответственно, исходя из буквального толкования термина "потребительский кредит (заем)", в случае, если цель его использования не будет явно согласована в кредитном договоре (договоре займа), к такому "нецелевому" кредиту не должны применяться нормы о потребительском кредитовании .

--------------------------------

При таком толковании не имеет потребительского характера кредит (заем) на неотложные нужды, когда заемщику выдаются наличные денежные средства, которые он использует по своему усмотрению.

С другой стороны, выражение "в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности" может толковаться как относящееся к деятельности кредитора. Исходя из совместного толкования комментируемой статьи и ч. 1 ст. 1 Закона правоприменитель мог бы заключить, что предоставление потребительского кредита не должно быть связано с осуществлением кредитором предпринимательской деятельности. Данный вывод не согласуется с существующей практикой кредитования и не соответствует п. 3 комментируемой части, закрепляющему перечень лиц, которые вправе быть кредиторами по договору потребительского кредита (займа), среди них прямо называются коммерческие организации. Среди кредиторов - некредитных финансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, есть организации, которые не преследуют цели извлечения прибыли в качестве своей основной деятельности. К ним относятся кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых носит некоммерческий характер, т.е. направлена не на получение прибыли, а на удовлетворение потребностей своих членов в сравнительно дешевых финансовых ресурсах. Однако для основной массы кредиторов предоставление потребительских кредитов (займов) является важнейшим источником извлечения прибыли (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Например, для кредитных организаций размещение привлеченных кредитной организацией денежных средств от своего имени и за свой счет (кредитование) прямо предусмотрено законодательством в качестве одной из банковских операций, направленных на извлечение коммерческой прибыли (ст. 1 Закона о банках). Следовательно, предлагаемое толкование противоречит фактическому характеру отношений в сфере потребительского кредитования.

Таким образом, говоря о целях, законодатель имел в виду "получение и использование потребительского кредита (займа) физическим лицом для целей (нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности". Целевой потребительский кредит (заем) является одним из видов потребительского кредита (займа). Условие об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели согласовывается сторонами договора потребительского кредита (займа) в индивидуальных условиях договора (п. 11 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).

7. В соответствии с комментируемым пунктом только физическое лицо может быть заемщиком по договору потребительского кредита (займа). К физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства и лица, имеющие двойное гражданство . Из определения понятия заемщика следует, что нормы Закона применяются к отношениям с будущим заемщиком на всех этапах предложения, заключения и исполнения договора потребительского кредита (займа):

--------------------------------

Несмотря на то что в ст. ст. 492, 809 и 810 ГК РФ используется термин "заемщик-гражданин", данный термин необходимо толковать расширительно, распространяя действие указанных норм на всех физических лиц: граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц без гражданства, лиц, имеющих двойное гражданство. По мнению правоведов, подмена термина "физическое лицо" термином "гражданин" часто встречается в тексте многих современных нормативных актов. Как отмечает Е.А. Суханов, "такое двойственное обозначение одного и того же явления объясняется желанием законодателя не отказываться от традиционного, привычного словоупотребления" (Гражданское право: Учебник: В 4 т. Т. 1: Общая часть / Отв. ред. Е.А. Суханов. 3-е изд., перераб. и доп. С. 140).

- при обращения к кредитору с намерением заключить договор;

- при заключении договора потребительского кредита (займа);

- после заключения договора и получения потребительского кредита (займа).

Данный подход расширяет понятие заемщика в сравнении с тем, которое используется в гражданском законодательстве. В гл. 42 ГК РФ термин "заемщик" обозначает сторону договора займа (кредитного договора) . Положения указанной главы регулируют отношения сторон договора, не затрагивая сферу преддоговорных отношений. С учетом комментируемого определения клиент банка становится заемщиком с момента обращения к кредитору с намерением получить потребительский кредит (заем). Полагаем, что чаще всего таким моментом будет начало составления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

--------------------------------

Положения, устанавливающие права и обязанности заемщика, содержатся также в главах Гражданского кодекса, посвященных договорам иного вида (см., например, ст. 850 ГК РФ).

Преддоговорные отношения кредитора и заемщика подробно урегулированы в комментируемом Законе. На стадии предложения потребительского кредита (займа) кредитор обязан разместить информацию о кредитном продукте (ч. 4 ст. 5 Закона) и разработать общие условия договора потребительского кредита (займа). На стадии заключения договора он совместно с заемщиком составляет заявление о предоставлении кредита (займа), бесплатно рассматривает это заявление (ч. 3 ст. 7), информирует заемщика о существовании риска неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций в случае обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме 100 тыс. руб. и более (ч. 8 ст. 5), предоставляет заемщику информацию об индивидуальных условиях договора в табличной форме, о графике платежей и о полной стоимости потребительского кредита (ст. 6 Закона). Заемщик наделяется правами, которые возникают у него до заключения договора, прежде всего правом на получение информации.

Регулированию отношений между заемщиком и кредитором, возникающих после предоставления потребительского кредита (займа), посвящены ст. ст. 10 - 15 комментируемого Закона. Они касаются вопросов, связанных с информированием заемщика о размере задолженности перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, уступкой права требования по договору потребительского кредита (займа), порядком разрешения споров и особенностями осуществления действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как уже было отмечено в комментарии к ст. 1 Закона N 353-ФЗ, заемщик по договору потребительского кредита (займа) отвечает всем признакам потребителя в смысле Закона о защите прав потребителей . Кредит (заем) приобретает потребительский характер не сам по себе, а исключительно в силу того, что заемщик имеет намерение получить и использовать его в потребительских целях (нуждах). С учетом этого под заемщиком следует понимать физическое лицо, имеющее намерение получить или получающее кредит (заем) для использования его суммы исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

--------------------------------

См.: преамбула Закона о защите прав потребителей.

В правовой теории высказываются предложения расширить категорию лиц, защищаемых при приобретении финансовых услуг в той же мере, что и потребители. Основаниями такой защиты называются неравенство сторон договора либо недостаточный уровень финансовой грамотности контрагента. Во-первых, индивидуальный предприниматель, участник малого или микропредприятия в отношениях с крупных кредитором находятся в положении потребителя. Во-вторых, заемщиком может выступать некоммерческая организация, которая получает потребительский кредит (заем) для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В отличие от Директивы ЕС 2008/48 в некоторых национальных законодательствах правила о потребительском кредите применяются в отношении кредитов, предоставленных не только гражданам, но и иным лицам. Например, сфера регулирования английского закона охватывает физических лиц и неинкорпорированные товарищества физических лиц .

--------------------------------

См.: Rosenthal D. Consumer Credit Law and Practice: A Guide. Tottel, 2008. P. 8.

8. В п. 3 комментируемой части содержится определение понятия "кредитор". К категории кредиторов относятся:

- предоставляющая или предоставившая потребительский кредит или заем кредитная организация ;

--------------------------------

Субъектами договора займа (заимодавцем и заемщиком) могут быть любые российские и иностранные юридические и физические лица, а также лица без гражданства. Оформление кредитных отношений с использованием конструкции договора займа не может быть отнесено ни к производственной, ни к торговой, ни к страховой деятельности, запрещенной кредитным организациям ст. 5 Закона о банках, поэтому кредитные организации могут заключать договоры займа наряду с кредитными договорами. См.: Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Н.В. Бандурина, А.В. Демкина, Л.Г. Ефимова и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. Т. 2. (автор комментария к ст. 807 - Л.Г. Ефимова).

Подробнее о кредитных организациях как кредиторе по договору потребительского кредита см. п. 3 комментария к ст. 2 Закона N 353-ФЗ.

- предоставляющая или предоставившая потребительский заем некредитная финансовая организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов ;

--------------------------------

Подробнее о некредитных финансовых организациях, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, см. п. 7 комментария к ст. 1 и п. 3 комментария к ст. 4 Закона N 353-ФЗ.

- лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

В ГК РФ термин "кредитор" используется в двух значениях: в узком смысле как сторона кредитного договора (§ 2 гл. 42) и в широком смысле как сторона гражданско-правового обязательства (гл. 21). Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, которые обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором . В качестве стороны гражданско-правового обязательства кредитор определяется как лицо, в пользу которого должник в силу обязательства обязан совершить определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, и которое имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ). В тексте комментируемого Закона термин "кредитор" по договору потребительского кредита (займа) используется законодателем в новом смысле, объединяя в своем значении всех лиц, в пользу которых заемщик по договору потребительского кредита (займа) должен исполнить обязательство по возврату суммы потребительского кредита (займа) и уплатить проценты на нее.

--------------------------------

Для обозначения стороны договора займа в ГК РФ используется термин "заимодавец", обозначающий сторону по договору займа, передающую в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (§ 2 гл. 42 ГК РФ).

Законодатель использует в комментируемом пункте выражение "предоставляющая или предоставившая потребительский кредит (заем)" применительно к кредитной организации и к некредитной финансовой организации, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Тем самым подчеркивается, что действия Закона распространяются на отношения, возникающие как до заключения договора потребительского кредита (займа), так и после его заключения. Кредитная организация считается "предоставляющей потребительский кредит" с момента заключения договора потребительского кредита, т.е. с момента, когда между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, до момента предоставления суммы потребительского кредита (займа) заемщику. Некредитная финансовая организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, рассматривается как "предоставляющая потребительский заем" с момента, когда стороны достигли договоренности относительно условий потребительского займа (вероятнее всего, таким моментом можно считать момент подписания сторонами такого договора займа), до момента передачи суммы займа заемщику.

Дополнительным признаком кредитора является осуществление им профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Понятие профессиональной деятельности определено в п. 5 комментируемой части.

К кредиторам относятся также новые кредиторы, которые получили право требования к заемщику по договору потребительского кредита от первоначального кредитора. Комментируемый пункт устанавливает три способа передачи прав требования по договору потребительского кредита (займа) от старого кредитора к новому - уступку, универсальное правопреемство и обращение взыскания на имущество правообладателя.

Переход прав кредитора к другому лицу (уступка) регулируется § 1 гл. 24 ГК РФ. В соответствии со ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Специальные правила, касающиеся уступки прав по договорам потребительского кредита (займа), содержатся в ст. 12 комментируемого Закона. Кредитор вправе уступить принадлежащие ему права по договорам третьим лицам. Исключения из данного правила составляют случаи, когда иное предусмотрено федеральным законом или если в договоре потребительского кредита (займа) содержится согласованное сторонами условие об ограничении либо о запрете уступки.

На практике возможность уступки имеет важное значение для кредитора по договорам потребительского кредита (займа). В случае, когда заемщик не осуществляет возврат кредита, банк обязан сформировать резерв на возможные потери по ссудам, размер которого в зависимости от продолжительности просрочки может достигать 100% суммы задолженности. В связи с этим ему выгодно удалить проблемные активы с баланса. Кредитор уступает просроченные требования по договорам потребительского кредита (займа) коллекторским агентствам, целью деятельности которых является возврат задолженности. Эта деятельность частично урегулирована в ст. 15 комментируемого Закона .

--------------------------------

Регулирование деятельности коллекторских агентств будет завершено с принятием специального закона, который обеспечит соблюдение прав и законных интересов кредитора и должника независимо от основания возникновения просроченной задолженности.

Уступка прав по договорам потребительского кредита (займа) используется также в сделках секьюритизации финансовых активов. В соответствии с Законом о секьюритизации денежные требования уступаются специализированным финансовым обществам с целью выпуска облигаций, обеспеченных их залогом. Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" установлены правила эмиссии облигаций с ипотечным покрытием. Для этого обеспеченные ипотекой требования по кредитному договору (договору займа) передаются ипотечному агенту, который является эмитентом таких облигаций. Согласно п. 1 ст. 3 Закона об ипотечных ценных бумагах ипотечное покрытие могут составлять обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и (или) об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными.

Другим способом передачи прав по договору потребительского кредита является универсальное правопреемство. Наиболее распространенный случай универсального правопреемства - реорганизация. ГК РФ предусматривает две формы реорганизации юридического лица - добровольную и принудительную. Добровольная реорганизация юридического лица в любой форме осуществляется по решению его учредителей (участников) либо органа юридического лица, уполномоченного на то учредительными документами. Принудительная реорганизация в форме разделения или выделения из состава одного или нескольких юридических лиц осуществляется по решению уполномоченных государственных органов или по решению суда (ст. 57 ГК РФ).

В зависимости от формы реорганизации права и обязанности кредитора могут передаваться:

- вновь возникшему юридическому лицу в соответствии с передаточным актом - при слиянии юридических лиц;

- юридическому лицу, к которому присоединяется кредитор, в соответствии с передаточным актом - при присоединении кредитора к другому юридическому лицу;

- вновь возникшим юридическим лицам в соответствии с передаточным актом - при разделении кредитора;

- вновь возникшему юридическому лицу или лицам в соответствии с передаточным актом - при выделении из состава кредитора одного или нескольких юридических лиц;

- вновь возникшему юридическому лицу другого вида в соответствии с передаточным актом - при преобразовании юридического лица.

Условие о том, какому именно юридическому лицу передаются права кредитора, вытекающие из договора потребительского кредита (займа), должно содержаться в передаточном акте.

К кредиторам относятся лица, которые получили права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) при обращении взыскания на имущество правообладателя. При этом под имуществом правообладателя понимаются имущественные права по договорам потребительского кредита (займа) - задолженность заемщика перед кредитором. Обращение взыскания на имущество правообладателя в отношении имущественного права производится путем его уступки новому правообладателю. Значит, приобретение прав требования к заемщику при обращении взыскания на имущество кредитора является частным случаем уступки. Указание в определении на то, что новое лицо может получить права требования к заемщику при обращении взыскания на имущество правообладателя, на наш взгляд, является излишним.

Переход прав по договорам потребительского кредита (займа) к новым лицам может производиться в случае обращения взыскания на права кредитора или при банкротстве кредитора. Часто обращение взыскания на права требования становится результатом реализации залогового права. Действующее законодательство допускает залог имущественных прав. В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог прав регулируется нормами ГК РФ (ст. ст. 358.1 - 358.8) . Обращение взыскания на предмет залога допускается в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своего обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Залогодержатель по договору залога прав вправе обратить взыскание на предмет залога в общем порядке путем продажи предмета залога на публичных торгах либо путем уступки права залогодателем залогодержателю или указанному залогодержателем третьему лицу (п. 3 ст. 358.8 ГК РФ).

--------------------------------

Новые правила о залоге прав введены в силу с 1 июля 2014 г. Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

В случае, если между кредитором по договору потребительского кредита (займа) и залогодержателем отсутствует соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и договор о залоге не содержит условия о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, обращение взыскания на права по договору производится в судебном порядке путем продажи предмета залога на публичных торгах . Порядок реализации имущества на публичных торгах определяется в ст. ст. 447 - 449 ГК РФ и гл. 9 Закона об исполнительном производстве. При обращении взыскания на права по договору потребительского кредита (займа) новым кредитором станет лицо, выигравшее торги, с которым организатором торгов подписывается протокол о результатах торгов, имеющий силу договора. Если взыскание на заложенное право обращается во внесудебном порядке, стороны могут договориться о том, что реализация заложенного права осуществляется посредством уступки заложенного права залогодателем залогодержателю или указанному залогодержателем третьему лицу. В случае отказа залогодателя уступить заложенное право залогодержатель или третье лицо вправе требовать перевода на себя этого права по решению суда или на основании исполнительной надписи нотариуса и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом уступить это право (п. 3 ст. 358.8 ГК РФ).

--------------------------------

Законодатель стремится свести к минимуму необходимость проведения публичных торгов при обращении взыскания на заложенные имущественные права, поскольку их оценка затруднительна и опубликование информации о заемщике может привести к раскрытию банковской тайны. Для этого в ч. 2 ст. 76 Закона об исполнительном производстве предусмотрена возможность производить обращение взыскания на дебиторскую задолженность при наличии согласия взыскателя путем внесения дебитором дебиторской задолженности на депозитный счет подразделения судебных приставов.

9. Пункт 4 комментируемой части содержит определение понятия "лимит кредитования". В зависимости от условий договора потребительского кредита под лимитом кредитования могут пониматься различные определения, которые в банковской практике традиционно называют лимитом выдачи и лимитом задолженности . Согласно терминологии, используемой Банком России, кредиты с лимитом выдачи и лимитом задолженности являются видами договора кредитной линии. В отличие от срочного кредита по договору кредитной линии заемщик получает сумму кредита не единовременно, а вправе требовать ее выдачи частями в течение определенного срока (срок выборки). В договоре устанавливается порядок выборки суммы кредита.

--------------------------------

Пункт 2.2 Положения N 54-П содержит определения понятий "лимит выдачи" и "лимит задолженности".

Определение в договоре потребительского кредита условия о лимите выдачи означает, что сумма кредита может быть получена заемщиком по частям (траншам), общая сумма которых не может превышать согласованный сторонами лимит выдачи. Кредитная линия с лимитом задолженности, как правило, является возобновляемой. В договоре определяется максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, в пределах которого заемщик имеет право неоднократно получать и возвращать денежные средства. Лимит задолженности включается в договоры потребительского кредита, которые предоставляются с использованием кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом, и является частью условия о кредитовании банковского счета заемщика.

Комментируемое определение на первый взгляд допускает существование договора займа с лимитом кредитования. Теоретически стороны могут заключить предварительный договор займа, согласно которому заемщик вправе потребовать заключения основного договора и предоставления суммы займа в течение определенного срока. Предварительный договор может даже предусматривать получение нескольких займов. Реализуя свое право на частичный отказ от получения потребительского займа, заемщик тем самым может добиться того, чтобы эта совокупность договоров порождала те же последствия, что и кредитный договор с лимитом выдачи. Однако на практике подобные договорные конструкции не используются по причине своей сложности. Договор потребительского займа с лимитом задолженности, по-видимому, не может существовать в силу реального характера договора займа.

10. Введение понятия профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов позволило законодателю ограничить круг лиц, которые наделены правом кредитовать граждан-потребителей. Субъектами профессиональной деятельности являются юридические лица и индивидуальные предприниматели, а ее содержанием - предоставление потребительских займов. Следует отметить, что к категории потребительских уже в силу определения относятся исключительно денежные займы, получаемые и используемые физическими лицами для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Определение включает две группы критериев профессиональной деятельности:

1) выдача займов за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств;

2) выдача займов не менее чем четыре раза в течение одного года.

В случае, если хотя бы один из критериев выполнен, операции кредитора признаются профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов.

Содержание обоих критериев детально не раскрывается. На практике это может привести к затруднениям. Привлекаемые организацией займы (денежные средства) могут использоваться, например, для финансирования капитального строительства или для иных целей. Установить однозначную связь между привлеченными и размещенными организацией денежными средствами представляется затруднительным, за исключением некоторых специальных случаев, когда, например, организация привлекает целевой денежный заем для последующего использования этих средств на выдачу потребительских займов. Сложности могут возникнуть также при оценке систематичности привлечения средств. Так, привлечение может осуществляться посредством выпуска облигаций (или единичных заимствований) не чаще одного раза в год. В этом случае признак систематичности, по-видимому, не будет иметь места.

С практической точки зрения более значимым является второй критерий. Законодатель не уточняет, что следует понимать под четырехразовым осуществлением деятельности в течение одного года. В отсутствие правоприменительной практики предоставление четырех потребительских кредитов в течение 12 последовательных календарных месяцев следует признать соответствующим указанному критерию.

Из понятия профессиональной деятельности исключаются займы, предоставленные работодателям работниками. Таким образом, в отношении этих займов требования Закона не применяются. В федеральных законах могут быть также установлены иные случаи, когда предоставление денежного займа потребителю - физическому лицу не составляет профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В настоящее время соответствующие изъятия отсутствуют.

11. В ч. 2 комментируемой статьи установлено, что понятия и термины, содержание которых напрямую не раскрыто в Законе, должны толковаться в значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. Вместе с тем необходимо учитывать, что содержание некоторых понятий может раскрываться в нормативных актах, принадлежащих к другим отраслям права. Это прямо следует из ст. 2 комментируемого Закона, которая к системе законодательства Российской Федерации о потребительском кредите относит законы, регулирующие не только гражданско-правовые отношения (например, Закон о банках). Можно привести следующие примеры понятий и терминов, определения которых не содержатся в комментируемом Законе.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 1 Закона о банках).

Персональные данные - любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных) (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных").

Предпринимательская деятельность - самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Способы обеспечения исполнения обязательств - неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные законом или договором.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3 Закона о национальной платежной системе).

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе:

  1. Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  2. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  3. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  4. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  5. Приложение 6. Закон о Молодежном парламенте Воронежской области от 23 марта 2006 года № 31-03
  6. § 1. Понятие оборота земель
  7. Статья 1. Цели настоящего Федерального закона
  8. 2.1.1. Основные термины и определения, связанные с организацией процедур общественного участия
  9. Основные понятия экологического права
  10. § 2. Основные понятия правового регулирования внешнеторгового оборота энергетических ресурсов
  11. Законы и подзаконные акты субъектов Российской Федерации как источники муниципального права
  12. § 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ПОЛНОМОЧИЙ ПРОКУРОРА ПО НАДЗОРУ ЗА ПРОЦЕССУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ОРГАНОВ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО СЛЕДСТВИЯ
  13. § 1. Назначение и исполнение основных видов административных наказаний в области защиты Государственной границы Российской Федерации
  14. § 3. Подготовка и профессиональная переподготовка государственных гражданских служащих в системе мероприятий по совершенствованию административно-правового регулирования механизма кадрового обеспечения федеральных контрольно-надзорных органов исполнительной власти
  15. § 1. Назначение и исполнение основных видов административных наказаний в области защиты Государственной границы Российской Федерации
  16. Понятие, правовая сущность и виды информационных систем
  17. Проблемы, возникающие в процессе применения правовых норм, содержащих оценочные понятия
  18. § 2.3. Понятие и научная систематизация финансово-правовых методов обеспечения делегированных полномочий
  19. § 2.2. Роль средств законодательной техники в обеспечении техники — юридического качества законов субъектов Российской Федерации
  20. § 2.3. Анализ практики использования способов законодательной техники, обеспечивающих технико-юридическое качество законов субъектов Российской Федерации
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -