<<
>>

Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона

Комментарий к статье 17

1. Закон о потребительском кредите (займе) принят Государственной Думой 21 декабря 2013 г., опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru 23 декабря 2013 г., в "Российской газете" от 23 декабря 2013 г.

N 289 и в Собрании законодательства РФ от 23 декабря 2013 г. N 51 (ст. 6673).

2. Комментируемая статья определяет порядок вступления в силу Закона N 353-ФЗ. Согласно ст. 6 Федерального закона от 14 июня 1994 г. N 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" федеральные законы вступают в силу одновременно на всей территории Российской Федерации по истечении десяти дней после дня их официального опубликования, если самими законами не установлен другой порядок вступления их в силу. Федеральный закон, затрагивающий права, свободы и обязанности граждан, вступает в законную силу только после его официального опубликования.

В комментируемой статье предусматривается вступление Закона о потребительском кредите (займе) в силу с определенной даты - 1 июля 2014 г. С этой же даты вступает в силу Закон о внесении изменений.

3. Комментируемая часть содержит одно переходное положение. Закон N 353-ФЗ применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 1 июля 2014 г. При подготовке Закона в Государственной Думе обсуждались различные формулировки переходных положений. В редакции первого чтения было установлено, что Закон применяется к отношениям, возникшим после вступления его в силу. Единственным исключением из этого правила было требование об ограничении размера неустойки, которое планировалось применять к договорам, заключенным до вступления Закона в силу .

--------------------------------

В ч. 2 ст. 17 законопроекта N 136312-5 "О потребительском кредитовании" было установлено: "Если договором, заключенным до вступления в силу Закона, предусмотрен больший размер неустойки, чем определенный в законе, применяется законное ограничение и изменение договора в этой части не требуется".

4. С 1 июля 2014 г. действуют два правовых режима для договоров потребительского кредита (займа). Заключенные до 1 июля 2014 г. договоры подчинены ранее действовавшему законодательству. На заключенные с 1 июля 2014 г. договоры распространяется действие Законов N 353-ФЗ и N 363-ФЗ. Значительное число требований Закона касается порядка заключения и предоставления заемщику информации на стадии заключения договора потребительского кредита (займа). К заключенным до 1 июля 2014 г. договорам указанные положения комментируемого Закона в любом случае не могут быть применены, поскольку соответствующие отношения возникли между сторонами до вступления Закона в силу и уже получили правовую реализацию. Таким образом, различие правовых режимов относится к регулированию прав и обязанностей сторон на этапе исполнения договора: предоставления заемщику информации после заключения договора, права заемщика на досрочный возврат кредита, уступки прав по договору, разрешений споров, последствий просрочки заемщика, действий, направленных на возврат задолженности, а также надзора и контроля за соблюдением прав заемщиков-потребителей.

5. Рассмотрим более подробно правовое регулирование кредитных договоров и договоров займа, заключенных с потребителями до 1 июля 2014 г. (ранее заключенные договоры). Предоставление соответствующих кредитов (займов) осуществлялось в соответствии с положениями, предусмотренными прежней редакцией абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей и ч. ч. 7 - 12 ст. 30 Закона о банках, утратившими силу с 1 июля 2014 г. .

--------------------------------

См.: ст. ст. 2, 11 Закона о внесении изменений.

В ранее заключенных договорах не предусмотрено разделение условий на индивидуальные и общие (ч. 1 ст. 5 Закона). В то же время судебная практика допускает применение к ним правил ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения (ч. 2 ст. 5 Закона) . Для установления условий договора, которые были определены кредитором (в формулярах или иных стандартных формах), суды могут руководствоваться перечнем индивидуальных условий, содержащихся в ч.

9 ст. 5 Закона.

--------------------------------

Пункт 6 информационного письма N 146.

По ранее заключенным договорам может отсутствовать бесплатный способ исполнения заемщиком своих обязательств (п. 8 ч. 9 ст. 5 Закона). Тарифы на операции по счету, открываемому вместе с получением кредита, подпадают под ограничения ч. 17 ст. 5 Закона. В то же время суды руководствуются правовой позицией Высшего Арбитражного Суда РФ, согласно которой обслуживание соответствующего счета должно осуществляться кредитором бесплатно .

--------------------------------

Пункт 9 информационного письма N 146.

Заемщики-потребители наделены правом досрочного возврата кредита (займа) без согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Части 4 - 9 ст. 11 Закона уточняют и разъясняют порядок реализации заемщиком данного права. Несмотря на это, в ранее заключенных договорах, по-видимому, может предусматриваться иной порядок досрочного возврата.

Очередность исполнения денежных обязательств заемщика при частичном платеже по ранее заключенным договорам может отличаться от той, которая установлена в ч. 20 ст. 5 Закона. В первую очередь по ним, как правило, погашаются различные неустойки и штрафы . Если суд не признает соответствующее условие ущемляющим права потребителей (ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей) или явно обременительным для заемщика (ст. 428 ГК РФ), то оно будет действовать. В то же время у крупных кредиторов при настройке бизнес-процессов с 1 июля 2014 г. может возникнуть сложность с одновременным использованием разных очередностей списания денежных средств с текущих счетов заемщика по ранее заключенным и новым договорам. В связи с этим появляется потребность изменить очередность погашения задолженности по ранее заключенным договорам в одностороннем порядке. Представляется, что такое изменение полностью отвечает интересам заемщика-потребителя. При целевом толковании ст. 29 Закона о банках в ней не усматривается запрет на такое изменение договорных условий, осуществленное по инициативе кредитора.

--------------------------------

При определении условий договоров кредиторы исходят из того, что в соглашении может устанавливаться очередность иная, чем диспозитивное правило ст. 319 ГК РФ.

Размер неустойки по ранее заключенным договорам может существенно превышать ограничение, установленное в ч. 21 ст. 5 Закона. Взыскание с заемщика неустойки в полном размере представляется затруднительным. В случае если просрочка по ранее заключенному договору возникнет после 1 июля 2014 г., заемщику будет сложно объяснить, почему начисленная неустойка существенно выше законного максимума. При возникновении спора суд вправе уменьшить размер неустойки (ст. 333 ГК РФ), руководствуясь масштабом, заданным в ч. 21 ст. 5 Закона, или позицией Высшего Арбитражного Суда РФ . Таким образом, часть кредиторов может признать целесообразным уменьшение размера неустойки по ранее заключенным договорам до предусмотренного Законом размера.

--------------------------------

Абзац второй п. 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 декабря 2011 г. N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации".

К ранее заключенным договорам не может быть применено правило о запрете уступки прав по кредитным договорам и договорам займа, установленное в ч. 1 ст. 12 Закона. По инициативе кредитора в договор либо включалось прямое согласие заемщика на уступку и передачу третьим лицам персональных данных и банковской тайны, либо, со ссылкой на общие положения гражданского права (ст. 382 ГК РФ), отдельное условие об уступке вообще отсутствовало в договоре. Следует отметить, что с 1 июля 2014 г. регулирование уступки требования (перехода прав кредитора к другому лицу) претерпевает существенные изменения . Новые положения гл. 24 ГК РФ применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу нового Закона. Таким образом, после 1 июля 2014 г. уступка требования по ранее заключенным кредитным договорам и договорам займа будет осуществляться по новым правилам ГК РФ.

Если в ранее заключенном договоре условие об уступке отсутствовало, новый кредитор вправе предполагать, что заемщик не запрещал такую уступку. Подлежит применению абзац второй п. 2 ст. 382 ГК РФ, оснований для недействительности такой уступки не возникает.

--------------------------------

Закон о внесении изменений.

При изменении существенных условий ранее заключенного договора возникает вопрос о применимости положений Закона N 353-ФЗ, регулирующих форму и порядок заключения договоров потребительского кредита (займа). Как уже было отмечено, изменение кредитором в интересах заемщика отдельных условий договора с целью приведения их в соответствие (по воле кредитора) с требованиями Закона, по-видимому, может быть произведено в порядке, установленном в самом договоре, и не требует оформления индивидуальных условий в табличной форме (ч. 12 ст. 5 Закона). В отдельных случаях может потребоваться существенное изменение условий договора, например при реструктуризации кредита (займа) по соглашению сторон. Для того чтобы избежать правовой неопределенности, рекомендуется заключать с заемщиком новый договор целевого потребительского кредита (займа), сумма которого направляется на погашение старого кредита (займа).

6. Применение Закона N 353-ФЗ к заключенным ранее договорам кредитной линии, кредитования счета или кредита с лимитом кредитования предполагает некоторые особенности. В этих длящихся договорах, например в договорах о выпуске кредитной карты, обычно не определен срок действия, они являются бессрочными. Срок действия выданной заемщику кредитной карты, как правило, составляет три года, однако замена карты не влечет прекращения договора, на основании которого она была выдана. Значит, отношения сторон по договорам, заключенным для 1 июля 2014 г., могут продолжаться сколь угодно долго, не попадая в сферу регулирования Закона N 353-ФЗ. Заемщик будет выбирать все новые суммы кредита, возвращать их, но при этом в основе его отношений с кредитором будет лежать ранее заключенный договор.

Для того чтобы реализовать такую ситуацию, кредитная организация должна иметь техническую возможность обслуживать операции с кредитными картами (расчетными картами с овердрафтом), выпущенными на разных условиях. Различия будут проявляться, в частности, в очередности исполнения денежных обязательств заемщика, размере неустойки, способах исполнения заемщиком своих денежных обязательств, плате за расчетно-кассовые операции и прочих тарифах. Если кредитная организация технически не в состоянии обслуживать кредитные карты, условия выпуска которых различаются, она будет вынуждена в одностороннем порядке изменить условия обслуживания клиентов по ранее заключенным договорам, приведя их в соответствие с требованиями Закона N 353-ФЗ.

Представляется, что намеренное продолжительное сохранение кредитной организацией ранее заключенных договоров с заемщиками, условия которых существенно отличаются от требований Закона и при этом лишают заемщика установленных в Законе прав, может быть квалифицировано судом как обход закона с противоправной целью (одна из форм злоупотребления правом). Косвенным свидетельством в пользу такого вывода будет сохранение кредитной организацией прежних условий договора при замене платежной карты или изменении лимита кредитования. Аналогичная ситуация возникает в случае кредитования банковского счета с учетом бессрочности этого договора.

7. Неоднозначным является применение Закона N 353-ФЗ к отношениям между кредитором и заемщиком, которые 1 июля 2014 г. уже находятся на стадии заключения договора. Рассмотрим несколько возможных ситуаций.

Заемщик направил кредитору заявление о предоставлении кредита и все необходимые документы, но тот еще не принял решения о предоставлении кредита. В этом случае кредитор будет обязан предоставить заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), соответствующие требованиям ч. ч. 9, 10, 12 ст. 5 Закона. Одновременно с ними кредитор может составить уточненное заявление о предоставлении кредита (займа) в соответствии с требованием ч. 2 ст. 7 Закона.

Кредитор принял решение по заявлению заемщика о предоставлении кредита (займа), однако текст договора между ними пока не согласован. Задержка в оформлении договора часто возникает в сфере ипотечного кредитования. Заемщик получает уведомление о положительном решении кредитора и сумме кредита и затем в течение нескольких месяцев осуществляет поиск объекта жилой недвижимости для последующего приобретения за счет средств кредита (займа). Прерывать заключение договора на данной стадии нецелесообразно, поскольку это не отвечает интересам заемщика . Представляется, что стороны кредитного договора, обеспеченного ипотекой, в состоянии исполнить большую часть требований, установленных в ст. 9.1 Закона об ипотеке, кроме предварительного ознакомления заемщика с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа).

--------------------------------

Переговоры сторон до достижения данной стадии продолжаются несколько недель или даже месяцев.

8. Кредиторы начали расчет полной стоимости кредита (займа) по новым правилам с 1 июля 2014 г., т.е. с III квартала 2014 г. По результатам III квартала Банк России рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 г. . Согласно указанию Банка России от 29 апреля 2014 г. N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по каждой категории кредита (займа) ежеквартально публикуется Банком России на сайте Банка России в сети Интернет не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Закона). Кредиторам предоставляется полтора месяца для того, чтобы привести стоимостные условия предлагаемых ими кредитных продуктов в соответствие с новыми максимально допустимыми значениями полной стоимости кредита (займа) для кредитов (займов) соответствующей категории (ч. 11 ст. 6 Закона). Впервые ограничение полной стоимости кредита для определенных Банком России категорий потребительского кредита начнет действовать с 1 января 2015 г.

--------------------------------

С учетом того что формула расчета полной стоимости кредита изменена с 1 сентября 2014 г., фактический расчет среднерыночного значения производится на основе данных одного месяца - сентября.

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона:

  1. Статья 231. Вступление в силу настоящего Федерального закона
  2. Статья 233. Применение настоящего Федерального закона арбитражными судами
  3. Статья 8. Аудиторская тайна
  4. Статья 22. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона
  5. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  6. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  7. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  8. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  9. Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона
  10. Статья 20. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона
  11. Статья 80. Исполнение решений иностранных судов и арбитражей
  12. Статья 94. Вступление в силу настоящего Федерального закона
  13. Приложение 1. Федеральный закон «Об охране окружающей среды»
  14. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН Об основах системы профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних
  15. ПРОЕКТ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «Об основах системы ювенальной юстиции»
  16. Федеральный закон «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, актов палат Федерального собрания»
  17. Параграф 2.1. Международный договор и/или федеральный закон как правовое основание признания иностранных судебных решений в РФ.
  18. Сроки осуществления главой муниципального образования своих полномочий и правовые последствия их досрочного прекращения
  19. Проект РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
  20. Статья 11. Порядок вступления в силу настоящего Федерального закона
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -