<<
>>

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

Комментарий к статье 16

1. До вступления комментируемого Закона в силу надзор за соблюдением требований законодательства в сфере потребительского кредитования осуществляли Банк России, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) и прокуратура РФ.

Полномочия перечисленных органов надзора дополняли друг друга, предмет надзора каждого из них был и остается ограниченным компетенцией, установленной специальным законодательством. Как указывается в литературе, система органов и институтов гражданского общества (представленных различными общественными организациями по защите прав потребителей), в функции которых входят вопросы по защите прав потребителей финансовых услуг, не отличается целостностью .

--------------------------------

См.: Гузнов А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг.

2. Органом, осуществляющим банковское регулирование и надзор, является Банк России. Защита прав заемщиков кредитных организаций прямо не названа в числе целей его деятельности , поэтому в сфере потребительского кредитования его полномочия распространялись прежде всего на надзор за соблюдением требований ст. 30 Закона о банках, касающихся расчета и доведения до заемщика - физического лица информации о полной стоимости кредита .

--------------------------------

Согласно ч. 2 ст. 56 Закона о Банке России главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Части 7 - 12 ст. 30 Закона о банках перестали действовать с 1 июля 2014 г. с вступлением в силу Закона о внесении изменений.

С 1 сентября 2013 г. вступил в силу Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков" (далее - Закон о мегарегуляторе), который закрепил за Банком России функции регулирования, контроля и надзора в отношении некредитных финансовых организаций, в том числе микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов (ст.

76.1 Закона о Банке России) . До этого в России применялся институциональный подход к организации финансового регулирования и надзора. Банк России осуществлял регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, а Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) - за деятельностью иных видов финансовых организаций.

--------------------------------

Законом N 375-ФЗ с 1 апреля 2014 г. ломбарды отнесены к некредитным финансовым организациям. Данный Закон установил обязанность ломбардов исполнять предписания Банка России и представлять отчет о своей деятельности, определил новые требования к органам управления и учредителям (участникам) ломбарда, а также наделил Банк России полномочиями по регулированию деятельности и надзору за деятельностью ломбардов.

С вступлением в силу Закона о мегарегуляторе надзор за финансовыми организациями осуществляется на основании интегрированной модели финансового регулирования и надзора, получившей широкое распространение в мировой практике . Интегрированная модель основана на объединении полномочий по регулированию и надзору за деятельностью всех финансовых посредников в одном органе . Международный опыт свидетельствует о том, что использование данной модели позволяет повысить эффективность надзора за деятельностью финансовых конгломератов, объединяющих институты, работающие в разных секторах финансового рынка, обеспечить более качественный анализ системных рисков, снизить возможность использования финансовыми организациями правового арбитража, а также экономить на масштабе за счет использования единой инфраструктуры . Таким образом, полномочия по надзору за всеми секторами финансового рынка были переданы Банку России.

--------------------------------

По данным Всемирного банка, в настоящее время интегрированный подход используется более чем в 60 странах мира, включая Германию, Японию, Сингапур и Швейцарию. См.: Cihak M., Demirguc-Kunt A., Feyen E., Levine R. Benchmarking Financial Systems Around the World // Policy Research working paper.

N WPS 6175. Washington, DC: World Bank, 2012.

Исследователи указывают, что передача функций контроля и надзора за деятельностью всех финансовых организаций центральному банку характерна для стран с доминирующим банковским сектором в финансовой системе, что позволяет унифицировать подходы к регулированию и надзору за деятельностью банков и иных финансовых организаций. Другой причиной, по которой единым регулирующим и надзорным органом выбирают центральный банк, является его законодательно закрепленная независимость, что позволяет ему при принятии решений основываться на данных анализа системных рисков финансовой системы, а не руководствоваться сиюминутными политическими выгодами. Важную роль в обеспечении политической независимости центрального банка играет также его финансовая автономия.

Подробнее о преимуществах интегрированной модели финансового надзора см.: Концептуальные основы создания и функционирования мегарегулятора финансового рынка в России (НИР выполнена в РАНХиГС при Президенте РФ под рук. А.В. Турбанова. М., 2013).

3. Согласно п. 1 ст. 40 Закона о защите прав потребителей федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей (в том числе в финансовой сфере) осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Функции органа надзора выполняет Роспотребнадзор , который находится в непосредственном подчинении Правительству РФ . Роспотребнадзор осуществляет свою деятельность непосредственно и через территориальные органы . В системе Роспотребнадзора действует также сеть подведомственных организаций, которая включает федеральные бюджетные учреждения здравоохранения в субъектах РФ под общим наименованием "Центр гигиены и эпидемиологии", при которых образованы консультационные центры и пункты информирования и консультирования граждан по вопросам защиты прав потребителей, в том числе потребителей финансовых услуг .

--------------------------------

Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г.

N 322 "Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека".

Указ Президента РФ от 21 мая 2012 г. N 636 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти".

Территориальные управления Роспотребнадзора созданы во всех субъектах РФ.

По данным Роспотребнадзора, в 2013 г. им было дано 9821 финансовых консультаций.

Перечень надзорных функций Роспотребнадзора приведен в п. 2 ст. 40 Закона о защите прав потребителей и п. 5 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 2 мая 2012 г. N 412. Роспотребнадзор вправе проводить проверки соблюдения организациями обязательных требований нормативных актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, применять меры пресечения нарушений обязательных требований, выдавать предписания о прекращении нарушений, об устранении выявленных нарушений и о привлечении к ответственности лиц, совершивших такие нарушения. К надзорным мероприятиям Роспотребнадзора также относятся ежегодное проведение анализа и оценки эффективности надзора и подготовка докладов о защите прав потребителей в Российской Федерации.

Чаще всего Роспотребнадзор проводит надзорные мероприятия в связи с обращениями граждан о нарушениях прав потребителей. По информации Роспотребнадзора , в течение 2013 г. в адрес Роспотребнадзора и его территориальных органов было направлено 18957 обращений о нарушении прав потребителей в сфере финансовых услуг. В структуре обращений граждан наибольшую долю занимают обращения, связанные с нарушением прав потребителей банковскими организациями, - 15186 обращений, или 80% от всех обращений граждан - потребителей финансовых услуг. Доля обращений, по которым факт нарушения прав потребителей финансовых услуг подтвердился в результате проведения проверок или административного расследования, составляет 5% (970 обращений).

--------------------------------

Доклад Роспотребнадзора "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году".

С. 133.

На основании обращений граждан Роспотребнадзор проводит плановые и внеплановые контрольные проверки соблюдения финансовыми организациями требований нормативных актов о защите прав потребителей. В 2013 г. Роспотребнадзор провел 1807 мероприятий по контролю за деятельностью субъектов на финансовом рынке, при этом преобладающая доля пришлась на внеплановые проверки (67%). В целом в 2013 г. по результатам проверок финансовых организаций нарушения были выявлены в 498 из 601 плановой проверки (83%) и в 550 из 1206 внеплановых проверок (46%). В кредитных организациях в 2013 г. нарушения были выявлены в 434 из 517 плановых проверок (84%) и в 492 из 1029 внеплановых проверок (48%). Около 40% выявленных нарушений (3321) было связано с неисполнением финансовыми организациями требований Закона о защите прав потребителей.

В случае выявления нарушения Роспотребнадзор вправе выдать финансовой организации предписание об устранении выявленных нарушений обязательных требований, составить протокол об административном правонарушении в области защиты прав потребителей, рассмотреть дело об указанном административном правонарушении и принять меры по предотвращению такого нарушения, а также обратиться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей (п. 7 ч. 4 ст. 40 Закона о защите прав потребителей).

--------------------------------

Контрольные проверки Роспотребнадзора должны проводиться в соответствии с требованиями Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля" и Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (утв.

Приказом Роспотребнадзора от 16 июля 2012 г. N 764).

4. На Федеральную антимонопольную службу возложены функции по обработке жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг. В компетенцию ФАС России также входят проведение проверок и подача исков в суд. Кроме того, Служба участвует в разработке нормативных актов, касающихся рекламы финансовых услуг. ФАС России проводит проверки поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе, т.е. действует вне сферы регулирования комментируемого Закона .

--------------------------------

При определенных обстоятельствах условия кредитного продукта могут быть признаны рекламой. См. п. п. 10, 109 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Полномочия в сфере защиты прав потребителей

финансовых услуг

--------------------------------

Доклад Роспотребнадзора "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году". С. 15 - 16.

Орган/организация Полномочия

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Банковское регулирование и банковский надзор. С 1 сентября 2013 г. - регулятор на финансовых рынках, обеспечивающий стабильность и развитие национальной платежной системы и финансового рынка Российской Федерации

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) Надзор в сфере защиты прав потребителей, выработка и реализация государственной политики и нормативное правовое регулирование в сфере защиты прав потребителей

Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) Антимонопольное регулирование и защита конкуренции в финансовой сфере, а также государственный надзор за соблюдением законодательства о рекламе, в том числе кредитных продуктов

Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России) Выработка государственной политики и нормативное правовое регулирование в сфере страховой, банковской, микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, финансовых рынков, государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний

Федеральная налоговая служба (ФНС России) Контроль и надзор за соблюдением требований к контрольно-кассовой технике, порядком и условиями ее регистрации и применения

Государственные органы исполнительной власти в субъектах РФ и органы местного самоуправления Рассмотрение жалоб и консультирование потребителей, предъявление исков в суды

Суды Выдача постановлений о прекращении и предотвращении дальнейшего нарушения прав потребителей

Общественные объединения потребителей Общественный контроль

5. В теории регулирования финансовых рынков выделяют два вида надзора за их участниками: пруденциальный надзор и надзор за соблюдением правил поведения. Пруденциальный надзор направлен на обеспечение соблюдения финансовыми организациями пруденциальных норм регулирования, призванных минимизировать риски, свойственные финансовой деятельности, и обеспечить их устойчивость . Пруденциальный надзор за финансовыми организациями осуществляется на всех этапах их деятельности посредством установления пруденциальных норм к созданию и ликвидации финансовых организаций, текущего надзора и организации инспекционной работы, финансового оздоровления, а также отзыва лицензии, ликвидации и банкротства финансовой организации.

--------------------------------

Несмотря на то что в банковской сфере используется термин "пруденциальный надзор", данное понятие нигде нормативно не определяется. В п. 1.17.6 Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности" дается следующее определение понятия "пруденциальные нормы": это предельные величины рисков, принимаемых кредитными организациями, нормы по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь, нарушение требований, предъявленных Банком России при регистрации, лицензировании и расширении деятельности кредитной организации, по ведению бухгалтерского учета и представлению отчетности, ее опубликованию в открытой печати в случаях, установленных федеральными законами, предоставлению аудиторских заключений. Таким образом, пруденциальный надзор можно определить как надзор за соблюдением финансовыми организациями пруденциальных норм.

См.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 141.

В зависимости от способа проведения выделяют дистанционный и контактный надзор. В первом случае основным содержанием надзорных мероприятий является анализ отчетности финансовых организаций, которую собирает надзорный орган. Контактный надзор осуществляется в форме инспекционных проверок, проводимых работниками Главной инспекции Банка России, специалистами, отвечающими за отдельные вопросы деятельности финансовых организаций, а также привлеченными лицами (аудиторами, актуариями, представителями саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка).

Надзор за соблюдением правил поведения финансовыми организациями направлен на проверку соблюдения правил предложения финансовых продуктов и услуг, поддержание стандартов ведения бизнеса, создание условий для эффективного функционирования финансовых рынков и их инфраструктуры, поддержание справедливой конкуренции на финансовых рынках, установление требований к раскрытию информации и контроль за соблюдением прав потребителей при их взаимодействии с финансовыми институтами . Надзорные мероприятия в данном случае инициируются при получении жалоб клиентов финансовых организаций, но могут также иметь плановый характер .

--------------------------------

См.: Концептуальные основы создания и функционирования мегарегулятора финансового рынка в России.

По данным Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров около половины административных дел в связи с нарушениями законодательства финансовыми организациями в 2013 г. было возбуждено по результатам проверки поступивших обращений.

Требования Закона о потребительском кредите (займе) не оказывают непосредственного влияния на финансовую устойчивость и финансовые показатели кредитных организаций. Поэтому надзор за их соблюдением является частным случаем надзора за соблюдением правил поведения финансовыми организациями. Рассмотрим порядок и особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением требований комментируемого Закона кредитными организациями и иными профессиональными кредиторами.

6. Ключевые правила надзора в банковской сфере закреплены в Основополагающих принципах эффективного банковского надзора (Core Principles for Effective Banking Supervision), разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору . Они включают 29 принципов, которые разбиты на две части: полномочия, ответственность и функции органа регулирования, а также пруденциальные нормы и требования. Принципы содержат минимальные требования, которые на национальном уровне дополняются другими мерами, разработанными с учетом конкретных условий и рисков, присущих финансовым системам отдельных стран. Названные Принципы являются базовым стандартом для надзорных и других государственных органов во всех странах и в международном масштабе. Они служат рекомендацией надзорным органам при осуществлении надзора за всеми банковскими организациями, подпадающими под их юрисдикцию. Основополагающие принципы выступают ориентиром при проведении организационных и методических мероприятий, совершенствовании банковского законодательства и национальной системы банковского надзора.

--------------------------------

В сентябре 2012 г. вышла третья редакция Основополагающих принципов эффективного банковского надзора, в которой общее число принципов было увеличено с 25 до 29.

Несмотря на то что основное внимание в рассматриваемом документе уделяется пруденциальному надзору, в некоторых его положениях затрагиваются вопросы надзора за соблюдением правил поведения. Так, в принципе 29 говорится о предотвращении неправомерных действий при оказании финансовых услуг. Орган банковского надзора осуществляет проверку того, что кредитная организация проводит надлежащую политику оказания услуг и организации процессов, включая проверку своих клиентов. Это должно обеспечивать высокие этические и профессиональные стандарты ее деятельности и гарантировать, что кредитная организация не будет намеренно или ненамеренно использована при осуществлении преступных действий.

В Основополагающих принципах указывается также, что в некоторых юрисдикциях орган банковского надзора может быть наделен полномочиями по защите прав потребителей (consumer protection) и повышению доступности финансовых услуг (financial inclusion). Кроме того, налаженная и хорошо функционирующая система защиты прав потребителей банковских услуг называется важным элементом развитой публичной инфраструктуры, что обеспечивает эффективность банковского надзора. Подчеркивается, что информирование потребителей является предпосылкой соблюдения рыночной дисциплины.

7. Основное содержание банковского надзора традиционно сводится к проверке соблюдения кредитными организациями пруденциальных норм. Надзорные мероприятия нацелены на обеспечение финансовой устойчивости банков. Организация проверок соблюдения банками правил поведения потребует от Банка России расширения содержания надзорной деятельности.

Банк России осуществляет свои полномочия по надзору за кредитными организациями через действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций в банковской сфере (ст. 56 Закона о Банке России). Персональный состав Комитета утверждается председателем Банка России .

--------------------------------

Положение о Комитете банковского надзора Банка России (утв. решением Совета директоров Банка России от 24 января 2014 г., протокол N 2).

За дистанционный надзор отвечают профильные подразделения центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России. Для осуществления функции контактного надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций с периодичностью не реже одного раза в 24 месяца (ст. 73 Закона о Банке России). Основной целью проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо отдельных направлений ее деятельности. Непосредственное проведение проверок осуществляется работниками инспекционных подразделений Банка России, в том числе Главной инспекции Банка России. Следует отметить, что вопросы потребительского кредита не выделены в качестве самостоятельного предмета, который подлежит специальной проверке .

--------------------------------

См.: п. 1.2 Инструкции Банка России от 25 февраля 2014 г. N 149-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)". В нем выделены функции контроля и (или) надзора за выполнением кредитными организациями нормативов обязательных резервов; за соблюдением нормативных актов Банка России, регулирующих порядок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов; за соблюдением кредитными организациями (их филиалами) валютного законодательства, а также законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; за соблюдением нормативных актов Банка России по вопросам наличного денежного обращения; за соблюдением законодательства о национальной платежной системе, в том числе требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.

В структуре Банка России отсутствует специализированное подразделение, которое рассматривает обращения и жалобы граждан на деятельность кредитных организаций, в том числе в сфере потребительского кредитования. Работа по данному направлению ведется структурными подразделениями Банка России, отвечающими за банковский надзор . Таким образом, в банковской сфере надзор за соблюдением правил поведения не получил надлежащего развития. Абсолютным приоритетом надзорной деятельности признается обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций.

--------------------------------

В систему органов входят: в центральном аппарате - Департамент банковского надзора и Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями, в территориальных учреждениях Банка России - соответствующие управления.

8. В зависимости от степени нарушения требований банковского законодательства Банк России применяет предупредительные меры воздействия либо принудительные меры воздействия. Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков . Выделяют следующие виды предупредительных мер:

--------------------------------

Пункт 1.5 Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия".

- доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

- изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;

- предложение представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

- установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

В случае если, по мнению Банка России, применение только предупредительных мер воздействия не принесет и не сможет обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации, применяются принудительные меры воздействия. Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и (или) кредиторов (вкладчиков) .

--------------------------------

Пункты 1.13 - 1.15 Инструкции Банка России от 31 марта 1997 г. N 59 "О применении к кредитным организациям мер воздействия".

Поскольку нарушение требований комментируемого Закона, как представляется, не влечет угрозы финансовой устойчивости кредитной организации и не создает реальной угрозы интересам ее кредиторов и вкладчиков, в соответствии с ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России в отношении кредитных организаций могут быть применены следующие принудительные меры воздействия:

- требование (предписание) об устранении выявленных нарушений;

- наложение штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала;

- ограничение на проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Более строгие меры воздействия, предусмотренные ч. 2 ст. 74 Закона о Банке России, могут быть применены в случае неисполнения кредитной организацией в установленный срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в ее деятельности .

--------------------------------

Представляется, что целям наказания за предполагаемое нарушение соответствуют следующие меры воздействия: штраф в размере до 1% размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера уставного капитала; требование о замене руководителей кредитной организации; запрет на осуществление отдельных банковских операций; запрет на открытие филиалов; назначение в кредитную организацию уполномоченного представителя; отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

9. Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями. Одной из целей такого регулирования, контроля и надзора признается защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг) (ст. 76.1 Закона о Банке России).

Надзор за деятельностью профессиональных кредиторов, которые относятся к некредитным финансовым организациям, осуществляет Комитет финансового рынка, который объединяет руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение надзорных функций в сфере финансовых рынков (ст. 76.3 Закона о Банке России) . С марта 2013 г. в Банке России действуют несколько структурных подразделений, осуществляющих контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов, а также обеспечивающих защиту потребителей их услуг:

--------------------------------

Положение о Комитете финансового надзора Банка России (утв. решением Совета директоров Банка России от 30 августа 2013 г., протокол N 18).

1) Департамент сбора и обработки отчетности некредитных финансовых организаций;

2) Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности;

3) Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров .

--------------------------------

В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 29 ноября 2013 г. с 3 марта 2014 г. Служба Банка России по финансовым рынкам была упразднена. Вместо нее были созданы шесть департаментов, два главных управления и Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности осуществляет дистанционный контроль и надзор за саморегулируемыми организациями кредитных потребительских кооперативов, а также за крупными микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами . Дистанционный надзор в отношении иных микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, а также сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов осуществляется территориальными учреждениями Банка России на подведомственных им территориях.

--------------------------------

Список этих организаций содержится в приложении 1 к распоряжению Банка России от 5 июня 2014 г. N Р-462 "О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации саморегулируемыми организациями кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, жилищными накопительными кооперативами в Банке России".

Полномочия по проведению инспекционных проверок деятельности всех некредитных финансовых организаций (контактный надзор), за исключением эмитентов и бюро кредитных историй, 1 февраля 2014 г. были переданы Главной инспекции Банка России . Нормативные акты, определяющие порядок проверок микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов, находятся в настоящее время в стадии подготовки. Важную роль в проведении контрольных и надзорных мероприятий для этой группы профессиональных кредиторов призваны играть саморегулируемые организации .

--------------------------------

Информация Банка России от 28 февраля 2014 г. "Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам".

Согласно ст. 76.5 Закона о Банке России порядок проведения проверок, в том числе определение обязанностей проверяемых лиц по содействию в проведении проверок, и порядок применения иных мер устанавливаются нормативными актами Банка России. Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России, аудиторскими организациями и актуариями (по поручению Банка России), а также саморегулируемыми организациями (по поручению Комитета финансового надзора).

Рассмотрение обращений и жалоб заемщиков, получающих потребительские займы в некредитных финансовых организациях, а также иных жалоб физических и юридических лиц осуществляет Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров . Именно на нее возложены полномочия по осуществлению надзора за соблюдением правил поведения некредитными финансовыми организациями. Основными функциями Службы являются оценка регулирования деятельности некредитных финансовых организаций, защита прав потребителей финансовых услуг, рассмотрение обращений в отношении некредитных финансовых организаций, подготовка предложений по совершенствованию законодательства, применение мер надзора к организациям-нарушителям, анализ рыночной практики и рисков нарушения прав потребителей в деятельности финансовых организаций, разработка и реализация программ финансовой грамотности и информированности населения. В центральном аппарате Службы действуют управление по рассмотрению обращений, аналитическое управление, занимающееся оценкой рисков и экспертизой стандартов финансовых услуг, а также управление по финансовой грамотности. В территориальную структуру Службы входят семь управлений, которые располагаются в федеральных округах. В территориальных учреждениях Банка России созданы также территориальные отделы по защите прав потребителей финансовых услуг.

--------------------------------

Информация Банка России от 28 февраля 2014 г. "Об упразднении Службы Банка России по финансовым рынкам".

По результатам проверок деятельности некредитных финансовых организаций Банк России вправе направить обязательные для исполнения предписания, привлечь организации и их должностных лиц, допустивших нарушение законодательства, к административной ответственности , а также применить иные меры, предусмотренные федеральными законами (ст. 76.5 Закона о Банке России). В КоАП РФ содержится несколько статей, устанавливающих составы правонарушений в кредитной сфере: ст. 13.25 "Нарушение требований законодательства о хранении документов"; ст. 15.26.1 "Нарушение законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности"; ст. 15.26.2 "Нарушение ломбардом законодательства Российской Федерации"; ст. 15.38 "Нарушение законодательства Российской Федерации о кредитной кооперации и законодательства о сельскохозяйственной кооперации"; ст. 19.7.3 "Непредставление информации в Банк России".

--------------------------------

См.: указание Банка России от 4 марта 2014 г. N 3207-У "О перечне должностных лиц Банка России, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях"; распоряжение Банка России от 5 марта 2014 г. N Р-151 "О перечне должностных лиц Банка России, уполномоченных рассматривать дела об административных правонарушениях".

Таким образом, в отличие от банковской сферы основной мерой воздействия, применяемой Банком России к некредитным финансовым организациям, является привлечение нарушителей к административной ответственности.

10. С вступлением комментируемого Закона в силу надзор за соблюдением установленных в нем требований переходит в компетенцию Банка России . В то же время следует обратить внимание на несогласованность норм комментируемого Закона, Закона о Банке России и Закона о защите прав потребителей, касающихся надзора в области защиты прав заемщиков-потребителей.

--------------------------------

В ст. 16 проекта комментируемого Закона, принятого в первом чтении, было предусмотрено, что государственный надзор за требованиями комментируемого Закона осуществляет федеральный орган исполнительной власти по защите прав потребителей. Впоследствии было принято решение о том, чтобы наделить Банк России полномочиями по осуществлению надзора за соблюдением требований комментируемого Закона.

Статьей 56 Закона о Банке России провозглашается, что главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. С принятием Закона о мегарегуляторе к функциям Банка России добавилась защита прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению (п. 18.4 ст. 4 Закона о Банке России). Кроме того, в ст. 76.1 упомянутого Закона одной из целей регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями называется защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг). Таким образом, в Законе о Банке России прямо не закреплена функция Банка России по защите прав заемщиков-потребителей в банковской сфере.

В Законе о внесении изменений не содержится положений, касающихся разделения полномочий по надзору в сфере защиты прав заемщиков-потребителей между Банком России и уполномоченным федеральным органом исполнительной власти. Это позволяет сделать вывод о том, что полномочия Роспотребнадзора по надзору за соблюдением правил поведения в сфере потребительского кредитования с вступлением в силу комментируемого Закона не изменяются . По мнению представителей этого органа, у него сохранится право осуществлять соответствующие надзорные полномочия в отношении любых хозяйствующих субъектов, оказывающих услуги потребителям, в том числе финансовых организаций . Указанная проблема осложняется тем, что Закон о защите прав потребителей и комментируемый Закон содержат нормы аналогичного содержания. Однако их нарушение может повлечь различные правовые последствия для финансовой организации в зависимости от того, какой орган будет осуществлять надзор и применять меры воздействия.

--------------------------------

См.: Прусаков О. Есть ощущение, что многие кредитные организации по-прежнему действуют недобросовестно // Национальный банковский журнал. 2014. N 1. С. 21.

Роспотребнадзор выражает сомнения в законности и целесообразности закрепления надзорных функций за соблюдением требований комментируемого Закона за Банком России. Банк России не является федеральным органом исполнительной власти и обладает специальным статусом, поэтому не может осуществлять надзор за требованиями закона, находящегося в сфере законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей. См.: Доклад Роспотребнадзора "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году". С. 37.

11. Несколько статей Закона о защите прав потребителей определяют права потребителей на информацию. В ст. ст. 8 - 10 названного Закона установлено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). В абзаце четвертом п. 2 ст. 10 того же Закона предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан раскрыть информацию о цене в рублях и условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и о графике погашения этой суммы. Согласно ст. 36 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан информировать потребителя об обстоятельствах, которые могут повлиять на качество оказываемой услуги. В ст. 12 данного Закона устанавливается ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге.

В комментируемом Законе содержатся сходные по смыслу, но более детальные правила информирования заемщика об условиях потребительского кредита (займа) на всех стадиях кредитного правоотношения . За кредитором закрепляется обязанность раскрывать условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), требования к которым определены в ч. 4 ст. 5 Закона, согласовывать с заемщиком индивидуальные условия (ч. 9 ст. 5), сообщать об изменении условий кредитования (ч. 16 ст. 5), об уступке прав (требований) по договору (ст. 12), направлять или обеспечить доступ к информации после заключения договора потребительского кредита (займа) (ст. 10 Закона о потребительском кредите (займе)).

--------------------------------

Подробнее об особенностях информирования заемщика после заключения договора см. п. п. 1, 3 комментария к ст. 10 Закона N 353-ФЗ.

Таким образом, при нарушении профессиональным кредитором обязанностей по информированию заемщика-потребителя меры воздействия в отношении его могут быть приняты как Роспотребнадзором, так и Банком России. В первом случае Роспотребнадзор уполномочен направить кредитору предписание об устранении нарушения или привлечь его к административной ответственности. Согласно п. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение информационных прав потребителей влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 500 до 1 тыс. руб., на юридических лиц - от 5 до 10 тыс. руб. Во втором случае Банк России вправе применить к кредитной организации меры воздействия, предусмотренные ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России , а к некредитной финансовой организации - меры административной ответственности.

--------------------------------

Как разъясняет А.Г. Гузнов, большинство мер воздействия, полномочиями на применение которых обладает Банк России, не связаны с наказанием: ограничение прав кредитной организации осуществляется для предупреждения нарушения прав и законных интересов неопределенного круга лиц или пресечения правонарушений. Это замечание справедливо в отношении комментируемого Закона. Основанием для применения Банком России мер принуждения может быть не только виновное поведение финансовой организации, которое выразилось в действительном нарушении прав заемщика-потребителя, но и возникновение риска такого нарушения. См.: Гузнов А.Г. Убеждение и принуждение в системе обеспечения деятельности Банка России.

Сложно оценить, каким образом будет складываться правоприменительная практика. Представляется, что для разрешения указанной несогласованности потребуется вмешательство законодателя.

12. Различные правовые последствия предусмотрены законодательством в случаях, когда условия договора потребительского кредита (займа) Банком России будут признаны не соответствующими требованиям, установленным комментируемым Законом, а Роспотребнадзором - нарушающими права потребителей. В этом можно убедиться посредством совместного толкования норм комментируемого Закона и Закона о внесении изменений.

Так, в ч. ч. 13, 17, 20, 21 ст. 5, ч. ч. 10 и 11 ст. 7, ст. ст. 9 - 12, ч. ч. 2 - 4 ст. 13 комментируемого Закона установлены требования к некоторым условиям договора потребительского кредита (займа). Специальные меры ответственности и порядок их применения в случае нарушения финансовой организацией указанных требований не определены. Как уже отмечалось, в этом случае Банк России вправе применить к кредитной организации меры воздействия, предусмотренные в ч. 1 ст. 74 Закона о Банке России, а к некредитной финансовой организации - меры административной ответственности. В то же время согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условие договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, является недействительным. Включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, является основанием для привлечения Роспотребнадзором финансовой организации к административной ответственности (п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ) .

--------------------------------

Данное административное правонарушение влечет наложение штрафа на должностных лиц в размере от 1 до 2 тыс. руб., а на юридических лиц - от 10 до 20 тыс. руб.

Правомерность дальнейшего осуществления Роспотребнадзором данных действий и после вступления в силу комментируемого Закона не вызывала бы сомнений, если бы изменения не были внесены в диспозицию нормы п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Согласно прежней формулировке, Роспотребнадзор привлекал финансовую организацию к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. В соответствии с новой редакцией основанием привлечения к административной ответственности является включение условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. Можно предположить, что намерение законодателя состояло в том, чтобы "заблокировать" реализацию полномочий Роспотребнадзора в сфере потребительского кредита (займа). Однако изменение ст. 14.8 КоАП РФ не достигает этой цели, поскольку в комментируемом Законе отсутствует норма о том, что к отношениям, входящим в сферу его регулирования, не применяются нормы Закона о защите прав потребителей. Таким образом, сохраняют силу разъяснения Верховного Суда РФ о распространении норм Закона о защите прав потребителей на отношения, возникающие из кредитных договоров с заемщиком-потребителем . Эта позиция поддерживается также практикой высших судов.

--------------------------------

Постановление Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

Следует обратить внимание на то, что помимо применения мер административной ответственности Роспотребнадзор вправе обратиться в суд с требованием о защите прав потребителей путем признания условия договора, ущемляющего права заемщика, недействительным, взыскании возникших у заемщика убытков и компенсации морального вреда. Банк России такими процессуальными правами не наделен.

13. Анализ положений комментируемого Закона и Закона об ипотеке не позволяет однозначно установить, распространяется ли надзор Банка России за соблюдением требований Закона на организации, которые заключают кредитные договоры и договоры займа, обеспеченные ипотекой. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о потребительском кредите (займе) данный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

В ст. 9.1 Закона об ипотеке предусмотрены четыре исключения из этого правила. К договору потребительского кредита (займа), обеспеченного ипотекой, применяются нормы комментируемого Закона, которые касаются:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг;

4) предоставления заемщику графика платежей.

Буквальное толкование ст. 9.1 Закона об ипотеке позволяет прийти к выводу о том, что надзор за исполнением требований комментируемого Закона в случаях, когда заемщиком является гражданин-потребитель, осуществляется Роспотребнадзором. Однако при целевом толковании вывод будет иным: Банк России наделяется полномочиями по надзору за соблюдением той части требований комментируемого Закона, которые действуют в отношении кредитных договоров и договоров займа, обеспеченных ипотекой. Соблюдение иных требований Закона, в том числе касающихся условий договора (займа), досрочного возврата кредита (займа) и расторжения договора, подлежит надзору со стороны Роспотребнадзора.

Следует обратить внимание на необходимость комплексного толкования ст. 9.1 Закона об ипотеке. Ее действие распространяется на кредитные договоры и договоры займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. Какие-либо ограничения, относящиеся к кредитору (залогодержателю), при этом отсутствуют. Следовательно, при буквальном прочтении установленные в указанной статье правила должны применяться к займам, которые предоставляют любые физические и юридические лица. Таким образом, под регулирование подпадают займы, выданные одним гражданином другому, а также займы работодателей, предоставленные работникам. Сложно предположить, что гражданин при предоставлении такого займа сможет исполнить требование о расчете полной стоимости займа или разместить информацию об условиях предоставления, использования и возврата займа в местах оказания услуг.

В связи с этим сфера действия ст. 9.1 Закона об ипотеке должна быть частично сужена по субъектному составу. С одной стороны, она не должна быть настолько узкой, чтобы охватывать исключительно кредиты (займы), предоставленные профессиональными кредиторами (в смысле Закона о потребительском кредите (займе)). В противном случае из-под нее выпадет большая группа специализированных ипотечных кредиторов, участников программ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию . С другой стороны, рассматриваемая статья, как уже было показано, не должна распространяться на всех кредиторов, включая граждан. С учетом сказанного полагаем, что в сферу регулирования ст. 9.1 Закона об ипотеке следует включать кредиты (займы), предоставленные юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в смысле Закона о потребительском кредите (займе) (п. 5 ч. 1 ст. 3).

--------------------------------

Эти специализированные ипотечные кредиторы не являются некредитными финансовыми организациями.

14. Заметную роль в процедурах надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций играют саморегулируемые организации. С учетом ожидаемых изменений законодательства эта роль будет возрастать.

Согласно ст. 35 Закона о кредитной кооперации кредитный кооператив, за исключением кредитного кооператива второго уровня, обязан вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня создания. В случае прекращения членства в саморегулируемой организации он должен стать членом другой саморегулируемой организации. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства своих членов и принимать новых членов. Кредитный кооператив, обязанный быть членом саморегулируемой организации в соответствии с законом, подлежит ликвидации в судебном порядке по требованию уполномоченного федерального органа исполнительной власти в случае нарушения этой обязанности. Кредитный кооператив может быть членом только одной саморегулируемой организации.

Саморегулируемая организация осуществляет контроль за деятельностью своих членов в части соблюдения ими требований законодательства в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации, а также рассматривает жалобы на действия (бездействие) своих членов (п. п. 5 и 6 ст. 35 Закона о кредитной кооперации). В свою очередь, Банк России осуществляет взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и контроль за исполнением ими и их членами положений законодательства.

В отношении микрофинансовых организаций обязательное членство в саморегулируемых организациях не предусмотрено. Полномочия саморегулируемых организаций за своими членами также не закреплены в законе. Упоминание о саморегулируемых организациях ломбардов отсутствует в специальном законе.

Таким образом, правовой статус, задачи и функции саморегулируемых организаций для некредитных финансовых организаций различных видов существенно различаются. Эти различия сложились исторически и не всегда имеют логическое обоснование. С точки зрения Банка России, получившего в конце 2013 г. полномочия по регулированию, контролю и надзору за 18 видами деятельности на финансовом рынке, отсутствие единообразных правил деятельности саморегулируемых организаций представляется значительным неудобством, затрудняющим создание эффективной системы регулирования и надзора на финансовом рынке.

С принятием Закона о мегарегуляторе сделан первый шаг по изменению сложившейся практики функционирования саморегулируемых организаций, созданных различными видами некредитных финансовых организаций. В ст. 77 Закона о Банке России предусмотрено, что саморегулируемые организации некредитных финансовых организаций осуществляют отдельные функции в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России, однако эта норма имеет бланковый характер. В Законе о мегарегуляторе не содержится указаний на то, какие именно и кому принадлежащие функции могут осуществлять саморегулируемые организации. Это планируется определить в специальном федеральном законе "О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков", проект которого подготовлен Минфином России и размещен для общественного обсуждения на Едином портале Правительства РФ в декабре 2013 г.

Указанным законопроектом регулируются отношения, возникающие в связи с приобретением и прекращением статуса саморегулируемых организаций в сфере финансовых рынков, осуществлением ими прав и обязанностей, взаимодействием саморегулируемых организаций и их членов, Банка России, федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления. Статус саморегулируемой организации может приобрести некоммерческая организация, основанная на членстве и объединяющая финансовые организации, осуществляющие виды деятельности, соответствующие видам некредитных финансовых организаций (с некоторыми отличиями). Предусматривается обязательность участия в саморегулируемой организации при наличии такой организации на соответствующем сегменте рынка. Для регистрации она должна набрать минимальный порог количества участников в 30% от общего количества финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности.

Каждая саморегулируемая организация обязана иметь обязательные базовые стандарты, которые устанавливаются Банком России из перечня, закрепленного в законе , внутренние стандарты, определяющие дополнительные требования к осуществлению соответствующего вида деятельности, а также установить квалификационные требования к руководителям и к их деловой репутации.

--------------------------------

В том числе базовые стандарты по управлению рисками; корпоративного управления; внутреннего контроля; защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций; совершения операций на финансовых рынках.

Саморегулируемые организации могут рассчитывать на получение части полномочий Банка России:

1) по надзору за соблюдением членами саморегулируемой организации требований федеральных законов и нормативных актов;

2) по аттестации руководителей членов саморегулируемой организации и их работников;

3) по получению от членов саморегулируемой организации отчетности, перечень которой устанавливается Банком России;

4) по утверждению программ квалификационных экзаменов для аттестации граждан в сфере профессиональной деятельности на финансовых рынках;

5) по ведению реестра аттестованных лиц в сфере профессиональной деятельности на финансовых рынках.

В свою очередь, за Банком России закрепляются функции по надзору за деятельностью саморегулируемых организаций с возможным применением санкций в виде наложения штрафа и направления требования о замене руководства, а также отзыва статуса саморегулируемой организации. В целях координации интересов саморегулируемых организаций и их представительства в Банке России предусмотрено создание Совета саморегулируемых организаций из числа их руководителей.

15. Комплексный анализ законодательных изменений, содержащихся в комментируемом Законе и Законе о внесении изменений, не позволяет прийти к однозначному выводу о разграничении надзорных полномочий Банка России и Роспотребнадзора по надзору за соблюдением правил поведения финансовыми организациями в сфере защиты прав заемщика-потребителя . Представляется, что ответ на данный вопрос будет носить больше политический, чем правовой характер, и будет зависеть прежде всего от того, продолжат ли суды рассматривать дела о защите прав заемщиков-потребителей по искам Роспотребнадзора, а также признавать законными постановления Роспотребнадзора о привлечении финансовой организации за нарушение прав заемщика-потребителя, вытекающих из комментируемого Закона и Закона о защите прав потребителей.

--------------------------------

Некоторые страны, столкнувшиеся с проблемой разграничения полномочий по надзору в финансовой сфере, разрешили ее, перейдя на модель Twin Peaks. При использовании данной модели за одним органом закрепляются полномочия по пруденциальному надзору, а за другим - по надзору за соблюдением правил поведения. На сегодняшний день данную модель финансового надзора применяют пять стран - Австралия, Нидерланды, Бельгия, Новая Зеландия и Великобритания. Как указывается в работах зарубежных авторов, модель Twin Peaks позволяет исключить конфликты между задачами пруденциального надзора, защиты потребителей и транспарентности. См.: The Structure of Financial Supervision: Approaches and Challenges in a Global Marketplace / Group of Thirty. Washington, DC, 2008. P. 37.

16. Деятельность по возврату задолженности (коллекторская деятельность) регулируется ст. 15 комментируемого Закона . Коллекторские агентства не включены в число некредитных финансовых организаций, надзор за которыми осуществляет Банк России. Основанием такого решения, по-видимому, следует признать отсутствие в действующем законодательстве легального определения данного вида деятельности . Деятельность коллекторских агентств не подлежит надзору. Однако если задолженность по договору потребительского кредита (займа) уступается коллекторскому агентству, то оно признается кредитором в смысле комментируемого Закона и на него распространяются требования, установленные для кредиторов. Заемщик обладает в отношении нового кредитора всеми правами, предоставленными ему в отношении первоначального кредитора (ч. 1 ст. 12 Закона). Полномочиями по защите указанных прав заемщика-потребителя наделен Роспотребнадзор.

--------------------------------

Подробнее о правовом регулировании коллекторской деятельности см. п. 4 комментария к ст. 15 Закона N 353-ФЗ.

См.: Концептуальные основы создания и функционирования мегарегулятора финансового рынка в России.

17. Роспотребнадзор, как отмечалось ранее , неоднократно критиковал практику привлечения коллекторских агентств к взысканию задолженности по кредитным договорам и договорам займа с потребителями. В письме от 23 августа 2011 г. N 01/10790-1-32 "О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора)" он довел до своих территориальных органов позицию, согласно которой включение в кредитный договор условия об уступке прав требований по договору другому лицу нарушает права заемщика-потребителя и влечет применение к кредитной организации административной ответственности. По мнению Роспотребнадзора, гражданин, имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном государством порядке соответствующим специальным правом (подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России) и априори несущим законные обязанности перед потребителями (в любом обязательственном правоотношении потребитель всегда является не только "специальным" должником, но и "общим" кредитором в контексте положений п. 2 ст. 308 ГК РФ), при реализации условия договора об уступке права требования общего характера может оказаться в отношениях с одним из "коллекторских агентств", работа которых не урегулирована законодательно, или иным неизвестным потребителю лицом, в том числе лицом, изначально не осуществляющим деятельность на потребительском рынке и в этой связи не обязанным соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей .

--------------------------------

Подробнее о позиции Роспотребнадзора в отношении уступки прав (требований) некредитным организациям см. п. 2 комментария к ст. 12 Закона N 353-ФЗ.

Эта позиция была подтверждена в письме от 2 ноября 2011 г. N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146)".

18. Роспотребнадзор привлекал кредитные организации к административной ответственности за нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в кредитный договор условия о праве банка уступить права по кредитному договору с потребителем некредитной организации, по двум разным основаниям - ч. 1 ст. 14.8 и ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Административным правонарушением в соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ является нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы. По мнению Роспотребнадзора, включение в типовые договоры потребительского кредита условия о возможности уступки коллекторам должно классифицироваться как доведение до потребителей недостоверной информации, касающейся возможности уступки банком права требования просроченной задолженности по кредитному договору третьим лицам без согласия должника, и влечь административную ответственность в соответствии с ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ . На основании ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ Роспотребнадзор привлекал кредитные организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя .

--------------------------------

Именно случай привлечения кредитной организации по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ рассматривался Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ, который в п. 16 информационного письма N 146 указал на незаконность действий органов Роспотребнадзора по привлечению к административной ответственности банков, включающих в типовые договоры потребительского кредита условие об уступке не исполненного в срок требования лицу, не обладающему статусом кредитной организации.

Роспотребнадзор неоднократно указывал на необходимость усиления административной ответственности за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Обоснование предлагаемых законодательных изменений строилось на том, что действующие размеры административных штрафов за нарушение прав потребителей являются неоправданно низкими. При столь низких размерах штрафов теряется смысл административного наказания - оно оказывается абсолютно недейственным. Законопроектом предлагалось значительно увеличить размеры административных штрафов за нарушения прав потребителей и ввести ответственность за повторность совершаемых правонарушений. В конце 2012 г. в Государственной Думе рассматривался соответствующий законопроект, но в марте 2013 г. он был снят с рассмотрения в связи с рассмотрением проекта комментируемого Закона.

Поскольку в ст. 12 комментируемого Закона закрепляется законность уступки прав (требований) по договору потребительского кредита лицам, не являющимся кредитными организациями, в случае отсутствия в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) запрета уступки, позиция Роспотребнадзора по рассматриваемому вопросу является устаревшей. Отсутствуют основания для привлечения профессиональных кредиторов к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ в случае уступки ими прав (требований).

19. Законом о внесении изменений введен новый состав административного правонарушения - нарушение законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ст. 14.57 КоАП РФ). Нарушением признается совершение юридическим лицом, с которым кредитор заключил агентский договор (предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат возникшей по договору потребительского кредита (займа) задолженности), действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) и не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе).

Следует обратить внимание на то, что полномочия по составлению протокола рассматриваемого правонарушения переданы должностным лицам органов внутренних дел. Рассмотрение таких административных дел осуществляется судами . Таким образом, Роспотребнадзор лишается полномочий по применению административных мер к коллекторским агентствам, действующим в качестве агента кредитора. В то же время полномочия Роспотребнадзора, по-видимому, сохраняются в случае, когда коллекторское агентство получает права (требования) по договору потребительского кредита (займа) в результате уступки и занимает место кредитора. Однако составом нарушения в данном случае будет не сам факт уступки, а действия нового кредитора, нарушающие права потребителя.

--------------------------------

Нарушители привлекаются к ответственности в виде административного штрафа: для граждан в размере от 5 до 10 тыс. руб., для должностных лиц - от 10 до 20 тыс. руб., для юридических лиц - от 20 до 100 тыс. руб.

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона:

  1. § 2. Проблема унификации финансового регулирования и надзора
  2. Эффективность государственного контроля и надзора за конкурентной средой в Российской Федерации
  3. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  4. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  5. Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона
  6. Приложение 1. Федеральный закон «Об охране окружающей среды»
  7. 3. Контроль в области использования и охраны вод
  8. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН Об основах системы профилактики безнадзорности и правонарушений несовершеннолетних
  9. ПРОЕКТ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН «О ювенальной юстиции в Российской Федерации»
  10. § 2. Предмет и пределы прокурорского надзора за исполнением законов об обороте наркотиков
  11. § 3.2. Совершенствование методической основы прокурорского надзора за соблюдением прав граждан на охрану здоровья
  12. § 3. СООТНОШЕНИЕ ПРОКУРОРСКОГО НАДЗОРА, СУДЕБНОГО И ВЕДОМСТВЕННОГО КОНТРОЛЯ РУКОВОДИТЕЛЯ СЛЕДСТВЕННОГО ОРГАНА ЗА ОБЕСПЕЧЕНИЕМ ЗАКОННОСТИ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОРГАНОВ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО СЛЕДСТВИЯ
  13. Исторические предпосылки становления дознания в российском судопроизводстве как сферы реализации контрольно-надзорных полномочий
  14. § 3. Попятив и основные направления контроляи надзора в сфере банковской деятельности
  15. § 1. Контроль кредитными организациями соблюдения их клиентами законодательства о налогах и сборах
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -