<<
>>

Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 15

1. В комментируемой статье установлены правила, ограничивающие способы возврата задолженности по договорам потребительского кредита (займа), которые кредитор или привлеченное им третье лицо применяют в отношении заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по кредиту.

В случае неисполнения заемщиком денежных обязательств кредитор расторгает договор или требует досрочного возврата суммы кредита (займа), уплаты процентов и иных платежей. Если заемщик не исполняет требование кредитора добровольно, тот вправе взыскать долг в судебном порядке. По решению суда денежные средства будут взысканы с заемщика принудительно в рамках исполнительного производства. Судебная процедура взыскания является длительной и затратной, поэтому кредитор стремится получить исполнение без обращения в суд. Для этого он предпринимает различные юридические, но чаще фактические действия, направленные на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) в досудебном порядке. Наиболее употребительным видом таких действий являются письменные и устные уведомления заемщика о наличии долга перед кредитором и обязанности вернуть определенную сумму денег. Письменные уведомления направляются заемщику по почте, а устные совершаются по телефону. В зависимости от политики кредитора и длительности просрочки тон этих уведомлений может быть мягким или, напротив, агрессивным. В случае если заемщик не отвечает на обращения кредитора, тот может использовать иные методы взаимодействия с ним - личные визиты представителя кредитора, угрозы началом судебной процедуры, взаимодействие с работодателем, родственниками и знакомыми заемщика.

--------------------------------

Следует обратить внимание на недопустимость использования термина "взыскание" при регулировании правоотношений, возникающих на досудебной стадии возврата долга.

В исполнительном праве под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его реализация, осуществляемая должником самостоятельно, или принудительная реализация либо передача взыскателю (п. 1 ст. 69 Закона об исполнительном производстве). По общему правилу обращение взыскания на имущество осуществляется уполномоченными органами государственной власти по решению суда. В предусмотренных законом случаях взыскание (обращение взыскания) может осуществляться во внесудебном порядке (обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса, взыскание неустойки, обращение взыскания на предмет залога, взыскание налога). С учетом сказанного использование термина "взыскание долга" применительно к деятельности, осуществляемой кредитором или коллекторским агентством на досудебной стадии, представляется недопустимым. В комментируемом Законе соответствующая деятельность названа "действиями, направленными на возврат задолженности". Несмотря на это, в практике российских коллекторских агентств термин "взыскание долга" используется необоснованно широко.

Кредитор или его представитель могут действовать слишком агрессивно, вторгаясь в частную жизнь заемщика. С одной стороны, кредитор требует от заемщика законного платежа, т.е. исполнения договорного обязательства, и вправе проявить настойчивость. С другой стороны, несмотря на нарушение заемщиком принятых на себя обязательств, недопустима ситуация, когда в процессе истребования задолженности кредитор переходит границу, за которой нарушаются неприкосновенность частной жизни , права и свободы заемщика. В практике возврата долга кредитор или его представитель преследуют заемщика с применением различных методов - ежедневными длительными телефонными звонками, звонками в ночное время суток, обвинениями и оскорблениями заемщика, грубым и резким обращением, громким голосом, направлением работодателю и соседям заемщика уведомлений о наличии у него задолженности, угрозами о привлечении к уголовной ответственности и даже угрозами жизни и здоровью .

Кредитор заинтересован в сохранении своей рыночной репутации, в том числе среди потенциальных клиентов и заемщиков, что является важным фактором, удерживающим его от применения недобросовестных методов возврата задолженности. Представитель кредитора - специализированная организация, занимающаяся возвратом задолженности (коллекторское агентство), не связан подобными ограничениями, так как не осуществляет деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов). В связи с этим в зарубежных правопорядках специальным образом регулируются действия коллекторских агентств, направленные на досудебный возврат задолженности.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Учебник Е.И. Козловой, О.Е. Кутафина "Конституционное право России" включен в информационный банк согласно публикации - Юристъ, 2004 (3-е издание, переработанное и дополненное).

Значительное место в системе личных прав и свобод занимают права, закрепленные в ст. ст. 22 - 25 Конституции РФ: право на свободу и личную неприкосновенность, право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту чести и достоинства, право на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых и иных сообщений, неприкосновенность жилища. Названные права обеспечивают защиту частной жизни человека от какого-либо постороннего вмешательства, вторжения в те сферы, в которых человек должен быть свободен. Они отвечают естественному праву человека на анонимность его частной, личной и семейной жизни. См.: Козлова Е.И., Кутафин О.Е. Конституционное право России. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2005. С. 261.

См.: Определения Московского городского суда от 23 сентября 2010 г. по делу N 33-29972, от 14 сентября 2012 г. по делу N 11-21089; Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23 мая 2013 г. N 33-6177/2013; Апелляционное определение Московского городского суда от 30 сентября 2013 г. по делу N 11-31514; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28 июня 2013 г.

N 09АП-15943/2013-ГК по делу N А40-145543/2012.

2. В общем праве США агрессивное досудебное взыскание долга (overzealous extra-judicial collection) кредитором или его агентом может повлечь обвинения в диффамации (defamation), вторжении в частную жизнь заемщика (invasion of the right of privacy) и намеренном причинении душевных страданий (intentional infliction of mental anguish), хотя на практике суды редко удовлетворяют иски по таким основаниям. Например, одного лишь устного или письменного уведомления кредитором работодателя о том, что у заемщика имеется просроченная задолженность, по мнению суда, недостаточно для квалификации этого действия в качестве диффамации или вторжения в частную жизнь. Аналогичным образом суд допускает личные контакты кредитора (его представителя) с заемщиком. В то же время такие контакты могут быть признаны судом необоснованными в зависимости от содержания, природы, количества и продолжительности взаимодействия. В случае если взаимодействие имеет крайнюю и оскорбительную (extreme and outrageous) форму, заемщик может требовать компенсации, основываясь на теории намеренного причинения душевных страданий .

--------------------------------

В США коллекторские агентства вправе осуществлять исполнительное производство наряду с Федеральной службой маршалов США (United States Marshals Service) и шерифами. Поэтому перевод английского слова collection термином "взыскание" является наиболее точным. См.: Медведев В.В. Сравнительный анализ систем принудительного исполнения России и Соединенных Штатов Америки // Практика исполнительного производства. 2013. N 4.

Должнику обычно сложно доказать наличие намерения со стороны кредитора. См.: Marsh G.A. Op. cit. P. 396.

В дополнение к общему праву многие штаты приняли специальные законы, которые регулируют деятельность по досудебному взысканию долга, а в 1978 г. вступил в силу Закон о добросовестной практике взыскания долга (Fair Debt Collection Practices Act - FDCPA) . Цель принятия данного Закона состояла в том, чтобы исключить злоупотребления при взыскании долга и гарантировать, что коллекторы, соблюдающие этические принципы поведения, не проиграют в конкуренции с агрессивными участниками рынка .

Действие указанного Закона распространяется исключительно на задолженность, которая возникла из потребительских отношений, и на действия коллекторов (debt collector). Коллектор определен в Законе о добросовестной практике взыскания долга как лицо, которое использует любые средства общения или почтовую связь для осуществления деятельности любого вида, направленной на возврат долга, или которое взыскивает или пытается взыскать просроченную задолженность. Коллектором признаются также:

--------------------------------

15 U.S.C. § 1692 - 1692o.

Коллекторские агентства, в большинстве случаев представляющие собой семейный бизнес, начали появляться в Америке в конце 60-х гг. XIX в. Сейчас в США действует более 7 тыс. частных организаций. Многие крупные компании и банки имеют собственные агентства по сбору долгов. См.: Артемьева Ю.А. Исполнительное производство в США // Вопросы российского и международного права. 2011. N 3. С. 124.

- кредитор, который при взыскании принадлежащих ему денежных требований действует не от своего, а от чужого имени, создавая у должника представление, что третье лицо взыскивает или пытается взыскать этот долг (§ 1692a (6) FDCPA);

- лицо, которому уступлено просроченное денежное требование;

- адвокат, который регулярно осуществляет взыскание просроченной потребительской задолженности.

Кредитор, который взыскивает собственные долговые требования, действуя от собственного имени, не является коллектором. В упомянутом Законе наряду с установлением запретов и ограничений деятельности коллекторов определена процедура взыскания долга. На первом этапе в беседе с должником коллектор оказывает на него психологическое воздействие с целью склонить к возврату долга. В течение первого взаимодействия или в течение пяти дней после него должнику направляется письменное уведомление, в котором указываются сумма долга и информация о том, что, если в течение 30 дней после получения уведомления должник не оспорит действительность долга или его части, предполагается, что он действителен и может быть взыскан коллектором.

Если должник в течение 30-дневного периода уведомит коллектора в письменной форме, что долг или его часть оспаривается им, коллектор должен проверить факт наличия или получить судебное решение в отношении должника и направить ему копию соответствующего документа. Если на первом этапе не удается связаться с должником по телефону либо он игнорирует требование агента о выплате долга, представители коллекторского агентства выезжают по месту его жительства или месту работы с целью напомнить ему о долговых обязательствах, вручить документ с требованием погасить долг, обсудить сроки и способы погашения долга. На этом этапе взыскания задолженности должнику разъясняются последствия неисполнения обязательства по возврату долга (вплоть до подачи в суд иска о взыскании долга). Затем агент устанавливает дату погашения просроченного долга. Если должник продолжает игнорировать требование коллектора, дело передается в суд. Представители коллекторского агентства могут представлять кредитора в судебном процессе и последующем исполнительном производстве .

--------------------------------

См.: Медведев В.В. Указ. соч.

3. Кратко опишем особенности регулирования коллекторских агентств в некоторых зарубежных странах. В большинстве стран определение понятия коллекторской деятельности содержится в законе, в некоторых из них она подлежит лицензированию. В Великобритании, например, определение понятия коллекторской деятельности содержится в Законе о потребительском кредите 1974 г. В целом оно аналогично американскому определению данного понятия. Деятельность коллекторских агентств лицензируется Офисом справедливой торговли (OFT).

Практически повсеместно установлено ограничение времени контактов с должниками с 07.00 или 08.00 утра до 21.00 или 22.00 вечера. В странах Северной Европы широко распространена практика отнесения расходов по взысканию долга на должника с момента начала взыскания и до полного погашения долга, данное правило закреплено в законе. В законодательствах многих стран определены качественные характеристики коммуникаций с должниками: обязательное представление информации о кредиторе и взыскателе, продолжительность и частота телефонных звонков, требования к письменной корреспонденции, стиль взаимодействия с заемщиками и проч. В ряде стран коллекторским агентствам предоставлено право получать информацию о должниках из бюро кредитных историй (США, Швейцария, Норвегия, Нидерланды, Польша). Широко распространена практика получения коллекторскими агентствами платежей должников с последующей передачей этих средств кредиторам. Это позволяет снизить интенсивность воздействия на заемщика. Коллекторские агентства в США, Великобритании, Испании, Швейцарии, Бельгии и Норвегии также занимаются взысканием долгов в пользу государства (см. таблицу).

Страна Статутное право Получение правового статуса, регулирующий орган

США Закон о практике добросовестного взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act) и законы штатов Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission)

Австралия Закон о защите прав потребителей (Australian Consumer Law) и ряд законов на уровне штатов (в частности, Кодекс потребительского кредита, принятый в штатах Виктория и Квинсленд) Комиссии по защите конкуренции и прав потребителей (Australian Competition and Consumer Commission)

Великобритания Закон о потребительском кредите (Consumer Credit Act) Лицензирование. Офис справедливой торговли (Office of Fair Trading)

Канада Законы провинций, которые обычно называются законами о коллекторских агентствах (Collection Agencies Act) Орган регулирования на уровне провинции

Норвегия Специальный закон о деятельности по взысканию Лицензирование. Ведомство по финансовому надзору (The Financial Supervisory Authority of Norway)

Греция Специальный закон о деятельности по взысканию Лицензирование. Министерство развития

Франция Специальное законодательство отсутствует. Статьи R124-1-R124-7 Гражданского процессуального кодекса. Действия по взысканию осуществляют кредитные организации (инкассо) или юридические компании (направление корреспонденции и телефонные звонки) В зависимости от вида организации

Германия Специальное законодательство отсутствует. Действия по взысканию осуществляют кредитные организации (инкассо) или юридические компании (направление корреспонденции и телефонные звонки) В зависимости от вида организации

Нидерланды,

Швейцария,

Польша Отсутствие специального закона о деятельности по взысканию Саморегулирование

4. В России первые специализированные коллекторские агентства начали создаваться в 2004 г. в условиях бурного роста рынка потребительского кредитования. По данным Банка России, на 1 января 2014 г. общий объем просроченной задолженности физических лиц был равен 440 млрд. руб., что составляло около 4,5% от задолженности физических лиц перед кредитными организациями. Банки возвращают просроченную задолженность самостоятельно (в том числе в судебном порядке), привлекают для этого третьих лиц (коллекторские агентства) или продают ее инвестиционным компаниям и коллекторским агентствам. Несмотря на достаточно высокий уровень просроченной задолженности, 50% всего объема кредитные организации обрабатывают самостоятельно. Объем задолженности на стадии досудебного возврата превышает 75%. Рассчитанная на основании оценок Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств доля различных способов урегулирования просроченной задолженности, используемых кредитными организациями, представлена на следующей диаграмме (см. диаграмму).

По состоянию на начало 2014 г. в России насчитывалось более 1 тыс. коллекторских агентств, 35 наиболее крупных из них являются членами Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Основные виды деятельности, осуществляемой российскими коллекторскими агентствами в досудебном порядке: погашение просрочки и возврат заемщика-должника в график платежей; содействие возврату всего долга в качестве агента кредитора; приобретение просроченной задолженности с целью ее последующего возврата. Коллекторы оказывают также услуги по сопровождению судебного взыскания. Таким образом, коллекторские агентства в России не осуществляют самостоятельного взыскания (в смысле Закона об исполнительном производстве), а на основе заключенного с кредитором соглашения оказывают ему возмездные услуги. Коллекторские агентства не принимают платежей от заемщика, кредиторы предоставляют им информацию о поступивших платежах еженедельно или ежемесячно.

--------------------------------

www.napca.ru

Между кредитором и коллекторским агентством заключается договор поручения, или агентский договор, по которому агентство обязуется совершать от имени и за счет другой стороны (кредитора) определенные юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности. Интерес коллекторского агентства состоит в получении вознаграждения, которое кредитор обязан уплатить ему за исполнение агентских функций. Размер вознаграждения составляет от 15 до 25% от фактически возвращенных кредитору денежных средств. На практике коллекторские агентства занимаются получением долгов не только с банковской клиентуры, но и с других должников (клиенты операторов мобильной связи, ЖКХ и проч.). По указанной причине нельзя сделать вывод о том, что они обслуживают только кредитные организации, и соответственно о том, что они являются частью банковской системы России .

--------------------------------

См.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. Т. 1.

Правовая неопределенность в регулировании споров, возникающих между коллекторскими агентствами и должниками, жалобы граждан в Роспотребнадзор и его негативная позиция в отношении уступки коллекторским агентствам просроченных требований послужили предпосылками для подготовки законопроектов о коллекторской деятельности, которая началась в конце 2000-х гг. На целесообразность принятия такого закона указывается в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года . Закон, как полагают разработчики Стратегии, позволит усовершенствовать процедуру взыскания задолженности с физических лиц - должников кредитных организаций и защитить их права.

--------------------------------

См.: раздел 11 "Вопросы защиты прав потребителей банковских услуг" гл. III Стратегии (утв. заявлением Правительства РФ N 1472п-П13 и Банка России N 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г.).

В течение последних лет подготовлено несколько законопроектов, ни один из которых так и не дошел до первого чтения. В 2009 г. разработан проект Федерального закона "О коллекторской деятельности в Российской Федерации". Однако в ходе обсуждения к нему был высказан ряд критических замечаний, касающихся определения базовых понятий, в том числе понятия "коллекторская деятельность", а также механизмов регулирования и надзора в данной сфере. В течение 2008 - 2012 гг. Минэкономразвития России готовило проект федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц" . Рынок коллекторских услуг в России, как отмечали разработчики законопроекта, фактически сформирован, и уже всем понятно, что коллекторская деятельность должна быть урегулирована, потребность в разработке соответствующего закона существует уже давно . Основная цель законопроекта сводилась к защите прав должника от возможного злоупотребления со стороны коллекторского агентства. В 2011 г. депутат А.Г. Аксаков внес в Государственную Думу проект федерального закона N 601106-5 "О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности". Законопроект определяет правовые основы регулирования и принципы осуществления деятельности по взысканию задолженности с физических лиц, требования к субъектам, а также порядок осуществления такой деятельности в Российской Федерации.

--------------------------------

http://www.economy.gov.ru/wps/wcm/connect/economylib4/mer/about/structure/depregulatinginfluence/doc20111230_07

См.: Заславская О. Заемщиков защитят от беспредела коллекторов // Российская бизнес-газета. 2010. N 774. С. 30.

Правовая ситуация изменилась с передачей 1 сентября 2013 г. Банку России полномочий по регулированию, контролю и надзору на финансовом рынке . В связи с этим начали обсуждаться предложения по законодательному наделению коллекторских агентств статусом некредитных финансовых организаций . Их реализация потребует существенного изменения подготовленных ранее законопроектов.

--------------------------------

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков".

В соответствии со ст. 76.1 Закона о Банке России некредитными финансовыми организациями признаются лица, осуществляющие 18 видов деятельности на финансовом рынке. См. п. 3 комментария к ст. 4 Закона N 353-ФЗ.

В комментируемую статью были включены отдельные нормы, содержавшиеся в названных выше законопроектах. С учетом того что Закон о потребительском кредите (займе) имеет более узкую сферу регулирования, чем названные законопроекты, установленные в нем ограничения действуют исключительно при возврате задолженности, возникшей из договоров потребительского кредита (займа). В то же время нельзя исключать их применение по аналогии права к отношениям, возникающим при внесудебном возврате иных видов задолженности.

5. Комментируемая статья применяется в отношении ломбардов в единственном случае, когда производится выемка заложенной вещи в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством либо ее изъятие в соответствии с законодательством об административных правонарушениях (ч. 2 ст. 4 Закона о ломбардах). Договор займа прекращается, и обязательство заемщика перед ломбардом перестает быть обеспеченным. В иных случаях ломбард обращает взыскание на предмет залога (не востребованную заемщиком вещь) по правилам, установленным в ст. ст. 12 и 13 Закона о ломбардах. Совершение ломбардом других действий, направленных на возврат задолженности, законом не предусмотрено, поскольку после продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения (ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах).

6. В комментируемой части раскрывается содержание действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа). Следует отметить, что осуществление указанных действий не всегда связано с истребованием денежных средств. Деятельность по возврату кредита предполагает в том числе рекомендации по оптимальному управлению бюджетом заемщика, предложение реструктуризации графика платежей, привлечение нового кредита для погашения существующей задолженности или отсрочки погашения. Названные темы общения лишь косвенно могут быть отнесены к возврату задолженности.

В сферу регулирования комментируемой статьи попадают действия кредитора, а также третьего лица, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающие совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа). В Законе такое третье лицо названо лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, на практике речь идет о так называемых коллекторских агентствах.

Согласно комментируемой норме кредитор заключает с коллекторским агентством (лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности) гражданско-правовой договор единственного вида (агентский договор). По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ) . На практике отношения сторон могут быть также оформлены договором поручения или договором возмездного оказания услуг. При буквальном толковании комментируемой статьи установленные в ней требования не применяются к этому случаю. Однако целям защиты потребителей отвечает иной подход, когда действие статьи распространяется на правоотношения коллекторского агентства и заемщика независимо от вида гражданско-правового договора, заключенного коллектором с кредитором.

--------------------------------

В разработанном НАПКА проекте Стандарта проведения сделок агентирования при взыскании задолженности также предусматривается заключение сторонами агентского договора. См.: http://www.napca.ru/documents/principle/.

Кредитором в смысле рассматриваемой статьи является как первоначальный кредитор, так и новый кредитор, получивший право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Уступка осуществляется по правилам ст. 12 Закона. Коллекторское агентство вправе приобрести просроченное требование, если заемщик при заключении договора не запретил уступку. Таким образом, в отличие от англо-американской практики регулирования взыскания просроченной задолженности все установленные в Законе ограничения действий, направленных на возврат во внесудебном порядке просроченной задолженности, в равной степени относятся к кредиторам и лицам, осуществляющим деятельность по возврату задолженности (коллекторским агентствам).

Действия по возврату задолженности осуществляются в отношении заемщика, а также лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа). Обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), как правило, обеспечиваются залогом или поручительством, если обеспечение вообще предоставляется. Кредитор или коллекторское агентство могут во внесудебном порядке добиваться обращения взыскания на заложенное имущество или возврата задолженности поручителем.

Взыскание на предмет залога обычно обращается одновременно с требованием досрочного возврата кредита (займа). В соответствии с ч. 2 ст. 14 Закона кредитор вправе заявить такое требование, если просрочка исполнения обязательства превышает 60 дней, при этом заемщику предоставляется еще 30 дней для добровольного возврата кредита. Следовательно, предусмотренный п. 2 ст. 348 ГК РФ опровержимый критерий соразмерности при обращении взыскания на предмет залога будет в этом случае удовлетворен . Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания во внесудебном порядке осуществляется по правилам ст. ст. 350.1 и 350.2 ГК РФ.

--------------------------------

В редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации".

7. Действия, направленные на возврат задолженности, описаны в комментируемой статье в терминах взаимодействия кредитора и коллектора с заемщиком. Предусмотрено пять способов взаимодействия: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные сообщения, сообщения, передаваемые по сетям электросвязи. Первые два способа взаимодействия могут оказаться наиболее обременительными для заемщика, поскольку не предполагают с его стороны контроля времени и продолжительности взаимодействия, а также могут влечь высокую психоэмоциональную нагрузку. Поэтому законодатель выделяет их в отдельную группу (непосредственное взаимодействие), для которой устанавливаются более строгие ограничения.

Одной из частых форм взаимодействия кредитора (коллекторского агентства) и допустившего просрочку заемщика являются телефонные переговоры. Кредитор может звонить на стационарный или мобильный телефон заемщика. Сведения о телефонных номерах сообщаются заемщиком кредитору при заключении договора потребительского кредита (займа) (п. 16 ч. 9 ст. 5 Закона). У кредиторов отсутствует легальная возможность установить действительного владельца телефонного номера, сообщенного заемщиком. Поэтому возникают ситуации, когда для проведения телефонных переговоров с заемщиком кредитор использует номера третьих лиц. При выявлении данного факта их следует исключить из базы данных кредитора (коллекторского агентства), поскольку в соответствии с Законом о персональных данных обработка персональных данных может осуществляться только с согласия субъектов персональных данных.

Понятие "телефонные переговоры" не определено в законодательстве. В значительном числе нормативных актов оно используется в контексте соблюдения тайны телефонных переговоров. Технической предпосылкой телефонных переговоров является наличие телефонного соединения . Исходя из буквального значения данного термина под телефонными переговорами следует понимать обмен сторонами голосовыми сообщениями с использованием телефонного соединения. В связи с этим возникает проблема отнесения к телефонным переговорам сообщений автоинформатора, которые могут использоваться кредитором для напоминания заемщику о факте наличия просроченной задолженности и ее сумме. В этом случае обмен голосовыми сообщениями как таковой отсутствует, что не позволяет признать такие сообщения телефонными переговорами.

--------------------------------

Телефонное соединение - это установленное в результате вызова взаимодействие между средствами связи, позволяющее абоненту и (или) пользователю услугами телефонной связи передавать и (или) принимать голосовую и (или) неголосовую информацию (см. Постановление Правительства РФ от 18 мая 2005 г. N 310 "Об утверждении Правил оказания услуг местной, внутризоновой, междугородной и международной телефонной связи").

Личные встречи как форма взаимодействия с заемщиком могут проводиться как по инициативе заемщика, так и по инициативе кредитора. В зависимости от того, кто выступил ее инициатором, встреча проходит в помещении кредитора или по месту жительства (нахождения) заемщика. В ходе личной встречи можно согласовать с заемщиком новый график платежей или реструктуризацию кредита (займа). Если заемщик уклоняется от иных форм взаимодействия, посещение места жительства заемщика остается для кредитора (его агента) единственным способом общения с ним. В то же время личные встречи с заемщиком по месту его жительства недопустимы против воли самого заемщика. При отсутствии согласия заемщика они могут квалифицироваться судом как незаконное проникновение в жилище, т.е. уголовно наказуемое деяние (ст. 139 УК РФ). Под незаконным проникновением в жилище или помещение суд понимает противоправное тайное или открытое вторжение в них .

--------------------------------

Под жилищем в ст. 139 УК РФ понимаются индивидуальный жилой дом с входящими в него жилыми и нежилыми помещениями, жилое помещение независимо от формы собственности, входящее в жилищный фонд и пригодное для постоянного или временного проживания, а равно иное помещение или строение, не входящие в жилищный фонд, но предназначенные для временного проживания.

Пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 декабря 2002 г. N 29 "О судебной практике по делам о краже, грабеже и разбое".

Обычной формой взаимодействия с заемщиком является направление ему почтовым отправлением уведомления о необходимости возвратить долг с указанием суммы задолженности, ее состава и основания возникновения. В соответствии со ст. 2 Закона о почтовой связи почтовыми отправлениями являются адресованные письменная корреспонденция, посылки, прямые почтовые контейнеры. Для общения с заемщиком используется письменная корреспонденция, к которой относятся простые и регистрируемые письма, почтовые карточки, секограммы , бандероли и мелкие пакеты. На практике заемщику направляются простые и регистрируемые письма . Информация на почтовых карточках пересылается в открытом виде и доступна третьим лицам, что недопустимо при направлении сведений, составляющих банковскую тайну. Телеграфные сообщения обычно не используются для взаимодействия с заемщиком по причине высокой стоимости .

--------------------------------

Секограмма - это почтовое отправление, подаваемое в открытом виде, с вложением, предназначенным исключительно для слепых.

Требования к письменной корреспонденции установлены в Правилах оказания услуг почтовой связи (утв. Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 221).

Телеграммой называется текстовое сообщение, предназначенное для передачи средствами телеграфной связи (см. Правила оказания услуг телеграфной связи (утв. Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. N 222)).

Заемщиком направляются также сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, а именно электронные сообщения (так называемая электронная почта) и короткие текстовые сообщения (так называемые SMS-сообщения). Данные формы взаимодействия являются наименее затратными для кредитора. Телематическое электронное сообщение (электронная почта) представляет собой одно или несколько сообщений электросвязи, содержащих информацию, структурированную в соответствии с протоколом обмена, поддерживаемым взаимодействующими информационной системой и абонентским терминалом . Короткое текстовое сообщение (SMS-сообщение) - это сообщение, состоящее из букв или символов, набранных в определенной последовательности, предназначенное для передачи по сети подвижной связи . Важной особенностью SMS-коммуникации является невозможность сохранения содержания отправленного сообщения. Поэтому такие сообщения сложно использовать в суде для доказывания факта направления заемщику соответствующего уведомления (информации).

--------------------------------

Пункт 2 Правил оказания телематических услуг связи (утв. Постановлением Правительства РФ от 10 сентября 2007 г. N 575).

Пункт 2 Правил оказания услуг подвижной связи (утв. Постановлением Правительства РФ от 25 мая 2005 г. N 328).

8. Следует указать на непоследовательность и несистемность регулирования способов взаимодействия с заемщиком и обеспечителем. Во-первых, однозначно не определено место взаимодействия сторон. В отношении почтовых отправлений установлена обязанность направления исключительно по месту жительства обязанных лиц. Таким образом, исключается возможность их рассылки работодателям, родственникам или знакомым заемщика. В то же время аналогичные ограничения не установлены для телеграфных сообщений, сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, а также для личных встреч. Представляется, что действительная цель законодателя состояла в ограничении мест взаимодействия для всех способов (форм) взаимодействия кредитора и заемщика. В противном случае сложно объяснить, почему законодатель ввел запрет на направление почтовых отправлений по месту работы заемщика и в то же время допустил направление телеграфных сообщений, проведение там личных встреч или телефонных переговоров. Во-вторых, вне сферы регулирования комментируемой нормы как будто осталось косвенное воздействие кредитора или коллекторского агентства на заемщика. В комментируемой части определены формы взаимодействия кредитора и лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности (коллекторского агентства), исключительно с заемщиком и лицом, предоставившим обеспечение по кредиту (займу). Отсутствует какое-либо упоминание о взаимодействии с иными лицами: членами семьи заемщика, его работодателем или знакомыми. При телефонных переговорах, например, нередко возникает необходимость общаться с лицами, проживающими совместно с заемщиком. С учетом международного опыта кредитор или его агент могут направить работодателю заемщика информацию о факте неисполнения им своих обязательств по договору потребительского кредита (займа). Если исходить из буквального толкования термина "взаимодействие", Закон не содержит положений, ограничивающих взаимодействие с названными лицами. В то же время в широком значении под взаимодействием следует понимать всякое косвенное воздействие, инициированное кредитором и побуждающее заемщика или обеспечителя к возврату задолженности .

--------------------------------

Недобросовестное косвенное воздействие на заемщика без прямого взаимодействия с ним может быть расценено как обход закона с противоправной целью (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

9. В соответствии с Законом о персональных данных обработка персональных данных, под которой понимаются действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование, уничтожение, может осуществляться только с согласия субъектов персональных данных. При уступке прав по договору потребительского кредита (займа) коллекторскому агентству кредитор вправе также передать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение (ч. 2 ст. 12 Закона). В отличие от этой ситуации право кредитора передавать персональные данные лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности в качестве агента (коллекторскому агентству), прямо не установлено в Законе. Поэтому кредитор обязан заранее получить согласие заемщика на передачу и обработку персональных данных третьими лицами .

--------------------------------

Пункт 3 ст. 6, ст. 7 Закона о персональных данных.

В агентский договор включается условие о том, что кредитор поручает агентству обработку персональных данных заемщиков в течение срока исполнения соответствующих поручений кредитора. По агентскому договору кредитор передает коллекторскому агентству следующие сведения:

- фамилия, имя, отчество, паспортные данные или данные иного удостоверяющего личность документа, адрес по месту регистрации и (или) фактического местонахождения;

- номера контактных телефонов, адреса электронной почты (при наличии);

- размер просроченной задолженности, подлежащей возврату;

- структура задолженности (сумма основного долга, проценты, неустойка, штрафы (пени) и иная плата, составляющие сумму задолженности);

- вид кредита;

- сведения о способе обеспечения и данные третьих лиц, предоставивших обеспечение (при наличии) в отношении просроченной задолженности по обеспеченным обязательствам (при наличии);

- реквизиты договора потребительского кредита (займа).

Суды соглашаются с правом банков передавать персональные данные заемщиков коллекторским агентствам при наличии согласия с их стороны . Даже в случаях, когда заемщик позже отзывает данное при заключении договора согласие, действительность соответствующего пункта договора не оспаривается . В то же время типичным примером нарушения прав и законных интересов субъектов персональных данных является ситуация, когда персональные данные передаются коллекторским агентствам жилищно-коммунальными хозяйствами . В отличие от банковских договоров в жилищно-коммунальной сфере договоры с клиентами часто не содержат согласия на передачу персональных данных.

--------------------------------

Апелляционное определение Московского городского суда от 8 августа 2013 г. по делу N 11-25598.

Апелляционное определение Воронежского областного суда от 15 ноября 2012 г. N 33-5442.

Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 декабря 2011 г. N 17АП-12233/2011-АК по делу N А71-6733/2011.

10. Заемщик и лицо, предоставившее обеспечение (обеспечитель), по своей инициативе могут выбирать различные формы взаимодействия с кредитором. Кредитор или лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, напротив, ограничены в таком выборе. Согласно комментируемой норме они вправе использовать способы взаимодействия, не указанные в ч. 1 комментируемой статьи, только при наличии письменного согласия должника или обеспечителя.

Сфера регулирования рассматриваемой части в значительной степени зависит от толкования ч. 1 комментируемой статьи, а также от широкого или узкого понимания термина "взаимодействие". При буквальном прочтении норм Закона кредитор обязан получать письменное согласие заемщика, например, на направление почтовых отправлений по его рабочему адресу. В то же время направление по нему телеграфных сообщений и проведение личных встреч не требуют специального согласия. Если исходить из того, что способы косвенного воздействия кредитора и коллекторского агентства на заемщика не регулируются комментируемой статьей, то требование о получении письменного согласия заемщика также не применяется.

11. В комментируемой части не определено, в какой момент и кому именно заемщик дает письменное согласие на использование иных способов взаимодействия. Представляется, что такое согласие может быть сформулировано в качестве условия договора потребительского кредита (займа) на этапе его заключения. Допустимо считать его частью индивидуального условия о способах обмена информацией между кредитором и заемщиком (п. 16 ч. 9 ст. 5) или иным индивидуальным условием (ч. 10 ст. 5 Закона). При включении данного условия в число общих условий возникает риск того, что оно может быть признано судом явно обременительным для заемщика, если перечень установленных кредитором способов взаимодействия будет слишком широким (ч. 2 ст. 5 Закона). Письменное согласие на использование иных способов взаимодействия может быть дано заемщиком также после возникновения просрочки.

Письменное согласие на использование иных способов взаимодействия лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), может содержаться в договоре залога или поручительства соответственно или предоставляться после его заключения в форме отдельного документа.

12. В комментируемой части устанавливаются отдельные запреты, касающиеся прежде всего непосредственного взаимодействия и порядка его осуществления. При этом под ограничение подпадают случаи, когда инициатива взаимодействия исходит от кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности (коллекторского агентства). Представляется, что установленные ограничения применимы также к косвенному воздействию кредитора на обязанных лиц, т.е. к их взаимодействию с работодателем, родственниками и знакомыми заемщика, если оно допускается.

При нарушении запретов, установленных ч. ч. 2 - 5 комментируемой статьи, Банк России применяет к кредитным организациям меры воздействия, предусмотренные ст. 74 Закона о Банке России. В отношении микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов применяются соответственно п. 5 ст. 15.26.1, п. 5 ст. 15.38 и п. 2 ст. 15.26.2 КоАП РФ. В отношении лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности (коллекторских агентств), если они нарушают требования комментируемой статьи, применяется ст. 14.57 КоАП РФ . В административном законодательстве сохраняется единственная лакуна: не предусмотрена ответственность для новых кредиторов, которые не являются профессиональными кредиторами и получили требования по договору потребительского кредита (займа) в результате уступки.

--------------------------------

Протоколы об административных нарушениях составляют должностные лица органов внутренних дел, а рассматривают соответствующие дела суды.

Заемщик или обеспечитель, в отношении которых были совершены действия, запрещенные ч. ч. 2 - 4 комментируемой статьи, вправе требовать возмещения убытков, а также компенсации морального вреда (ст. 151 ГК РФ). В судебной практике имеют место случаи, когда суды удовлетворяют требования заемщиков о компенсации морального вреда, причиненного кредитором или коллекторским агентством. При этом суд обращает внимание на обстоятельства взаимодействия сторон. Причинение нравственных и физических страданий усматривается судом в случаях, когда кредитор или коллекторское агентство требует от заемщика недолжного или когда их действия оказываются слишком агрессивными.

--------------------------------

Это возможно в результате фактической или юридической ошибки. См.: Апелляционное определение Московского городского суда от 30 сентября 2013 г. по делу N 11-31514.

13. Взаимодействие с заемщиком в форме личных встреч и телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие) допускается только в том случае, если просрочка со стороны заемщика уже возникла, т.е. он не исполнил или исполнил не в полном объеме денежные обязательства по договору потребительского кредита (займа). До наступления срока исполнения кредитор или уполномоченное им лицо могут напоминать заемщику о необходимости исполнения денежных обязательств в будущем, однако обязаны использовать для этого способы взаимодействия, предусмотренные в п. 2 ч. 1 комментируемой статьи. В связи с этим установление в комментируемой норме специального исключения является избыточным. Если по основаниям, предусмотренным ст. 14 Закона, у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата кредита (займа) или расторжения договора потребительского кредита (займа) и кредитор реализует это право, то с момента его реализации срок исполнения денежных обязательств заемщиком по возврату задолженности считается наступившим. К названному случаю применяется первая часть нормы.

14. В комментируемом пункте содержится оговорка о недопустимости непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора, т.е. предусматривается, что решение о взаимодействии принимается кредитором самостоятельно и не зависит от воли заемщика. В большинстве случаев такое ограничение является оправданным, поскольку направлено на соблюдение интересов заемщика. Однако допустима ситуация, когда заемщику может быть важно или необходимо получать от кредитора напоминание о предстоящем очередном платеже во избежание возникновения просрочки. Поэтому условие, которое возлагает на кредитора обязанность "напоминать" заемщику (взаимодействуя с ним) о предстоящем платеже, допустимо включить в договор потребительского кредита (займа), заключаемый между заемщиком и кредитором. Во-первых, подобное условие, как представляется, не ущемляет права заемщика (потребителя), поскольку направлено прежде всего на благо самого заемщика, который, получив от кредитора напоминание о предстоящем платеже, сможет рационально распределить свои финансовые ресурсы (денежные средства) и не оказаться в ситуации просрочки. Во-вторых, при наличии соответствующего условия в договоре действия кредитора по напоминанию заемщику будут осуществляться не "по инициативе кредитора", а в силу договора и во исполнение договорной обязанности. В-третьих, как уже указывалось, сообщения телефонного автоинформатора, по-видимому, нецелесообразно относить к категории телефонных переговоров и непосредственному взаимодействию. В эту группу не попадают также короткие текстовые сообщения и сообщения электронной почты.

15. При возникновении у заемщика просроченной задолженности кредитор или уполномоченное им лицо обязаны направить заемщику информацию об этом способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) (ч. 4 ст. 10 Закона). Ограничения, установленные в комментируемом пункте, не распространяются на данный случай.

16. В комментируемом пункте ограничено время суток, в течение которого допускается непосредственное взаимодействие с обязанными лицами, а также направление им коротких текстовых сообщений (SMS-сообщений). Звонки или визиты к должнику в ночное время причиняют ему вред, являются недобросовестным поведением и, по-видимому, могут быть признаны злоупотреблением правом (п. 1 ст. 10 ГК РФ). Поэтому рассматриваемая норма представляет собой важный частный случай запрета, установленного в ч. 4 комментируемой статьи.

17. В соответствии с действующим законодательством телефонные звонки заемщикам и иным обязанным лицам в ночное время (с 23 часов до 7 часов) могут признаваться действием, влекущим нарушение законных прав и интересов этих лиц. Законодательством предусмотрена административная ответственность за совершение действий, нарушающих тишину и спокойствие граждан. В соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" граждане Российской Федерации обладают неотъемлемым правом на охрану здоровья. Это право обеспечивается в том числе созданием благоприятных условий для отдыха. В случае беспокойства, причиняемого заемщику в ночное время, возникает нарушение сна и ночного отдыха. В соответствии с медицинскими показаниями продолжительность непрерывного сна в ночное время должна составлять не менее восьми часов. Следует учитывать и тот факт, что многие заемщики могут проживать совместно с детьми, права которых на отдых также защищаются законом .

--------------------------------

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 124-ФЗ "Об основных гарантиях прав ребенка в Российской Федерации".

Во многих субъектах РФ приняты специальные нормативно-правовые акты, гарантирующие права граждан на покой и тишину . В Москве действует Закон г. Москвы от 12 июля 2002 г. N 42 "О соблюдении покоя граждан и тишины в ночное время в городе Москве", предусматривающий административную ответственность в соответствии с Кодексом города Москвы об административных правонарушениях за нарушение покоя граждан и тишины в ночное время в г. Москве . Перечень действий, нарушающих покой граждан и тишину в ночное время в г. Москве, предусмотренный ст. 2 указанного Закона, не является исчерпывающим: Закон распространяется на любые действия, которые повлекли нарушение покоя граждан и тишины в ночное время на защищаемых территориях и в защищаемых помещениях в г. Москве (к которым в том числе относятся и квартиры жилых домов). В соответствии со ст. 3.13 Закона г. Москвы от 21 ноября 2007 г. N 45 "Кодекс города Москвы об административных правонарушениях" совершение действий, нарушающих тишину и покой граждан с 23 часов до 7 часов на установленных законодательством г. Москвы защищаемых территориях и в защищаемых помещениях, за исключением действий, направленных на предотвращение правонарушений, ликвидацию последствий аварий, стихийных бедствий, иных чрезвычайных ситуаций, проведение неотложных работ, связанных с обеспечением личной и общественной безопасности граждан в соответствии с законодательством Российской Федерации, действий, совершаемых при отправлении религиозных культов в рамках канонических требований соответствующих конфессий, а также при проведении культурно-массовых мероприятий, разрешенных органами государственной власти или органами местного самоуправления в г. Москве, влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 до 2 тыс. руб., на должностных лиц - от 4 до 8 тыс. руб., на юридических лиц - от 40 до 80 тыс. руб.

--------------------------------

В соответствии со ст. 1.1 КоАП РФ, определяющей полномочия субъектов РФ в области административного законодательства, во многих регионах Российской Федерации установлена ответственность за нарушение тишины и спокойствия граждан.

Под ночным временем в рамках данного Закона понимается период времени с 23 часов до 7 часов.

18. География потребительского кредитования охватывает различные часовые пояса. Заемщики не могут быть ограничены в передвижении. Поэтому в комментируемой норме содержится прямое указание на то, что допустимое время суток определяется по местному времени в месте жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа). При использовании для взаимодействия с банком средств передвижной связи (мобильного телефона) возможны ситуации, когда местное время в месте текущего нахождения заемщика отличается от времени в месте его жительства. Риск получения звонка или сообщения в ночное время несет сам заемщик как владелец телефона (абонент).

19. Комментируемая часть дублирует общие положения гражданского права. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) . Таким образом, в ГК РФ понятие "злоупотребление правом" охватывает разные деяния, в том числе осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу. В комментируемой части подчиненность этих понятий игнорируется, что, по-видимому, следует отнести к огрехам юридической техники.

--------------------------------

Федеральный закон от 30 декабря 2012 г. N 302-ФЗ "О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Сложность толкования данной нормы связана с характером действий кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности. С одной стороны, при возврате задолженности имеет место уменьшение имущества заемщика. Очевидно, что сам факт такого уменьшения еще не является признаком причинения вреда заемщику или иного злоупотребления правом со стороны кредитора. Правомерные действия кредитора по истребованию долга, розыску должника, обращению в суд также нельзя признать причиняющими вред в смысле комментируемой части. С другой стороны, умышленное причинение вреда здоровью (ст. ст. 111, 112, 115 УК РФ) или имуществу (ст. ст. 163, 167, 168 УК РФ) заемщика, а также нарушение неприкосновенности его частной жизни (п. 1 ст. 137 УК РФ) уже квалифицируется как преступление. Дополнительного указания закона на недопустимость таких деяний не требуется. Значит, для того, чтобы попасть в сферу регулирования комментируемой нормы, действия кредитора должны быть несовместимы с добросовестной практикой взаимодействия с заемщиком, но в то же время еще не подпадать под запреты, установленные в уголовном и административном праве.

Представление о характере возможных недобросовестных действий дает выдержка из решения американского суда по делу Duty v. General Finance Co , иллюстрирующая то, как коллекторское агентство оказывает давление на заемщика:

--------------------------------

Duty v. General Finance Co., 273 S.W.2d 64 (Tex. 1954).

"Преследование заемщика со стороны кредитора выражалось в следующих действиях: ежедневные звонки большой продолжительности г-ну и г-же Дьюти; угроза включить их в черный список местной кредитной ассоциации; обвинение их в том, что они являются неплательщиками; разговор с ними грубым, громким голосом или намеками; извещение их соседей и работодателей о том, что они являются неплательщиками; обращение к г-же Дьюти с вопросом "что она делает со своими деньгами?"; обвинение ее в том, что она расходует деньги на иные цели вместо возврата задолженности; угроза в адрес обоих супругов, что они потеряют работу, если не вернут долг; звонки обоим супругам по месту их работы несколько раз в день; угроза наложения судебного ареста на их заработную плату; очернение обоих супругов перед их коллегами по работе; адресованные их работодателям запросы, чтобы они потребовали от супругов вернуть долг; направление им избыточного числа писем, почтовых карточек и телеграмм с требованием вернуть долг по месту жительства и по месту работы; направление им почтовой карточки с надписью "Дорогой клиент, мы предоставили Вам кредит, потому что полагали, что можно рассчитывать на вашу честность"; направление им телеграмм и писем с условием доставки точно в полночь с целью разбудить заемщиков; звонки соседу от имени больного брата одного из супругов; междугородние звонки матери г-на Дьюти на ее место работы с предложением возвратить долг; оставление красной карточки у двери с намеком на то, что оставившее ее лицо вернется и реализует угрозу; международные звонки брату г-на Дьюти за его счет с предложением возвратить долг" .

--------------------------------

Marsh G.A. Op. cit. P. 394 - 396.

20. В случае несоблюдения правил о недопущении злоупотребления правом суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает кредитору в защите принадлежащего ему права полностью или частично (п. 2 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, злоупотребляющий правом кредитор может даже лишиться судебной защиты своего требования о возврате долга. Заемщик или лицо, предоставившее обеспечение, потерпевшие от такого злоупотребления, имеют право на возмещение причиненных убытков в порядке, предусмотренном ст. ст. 15, 1064 ГК РФ .

--------------------------------

См.: п. 2.2 Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, одобренной решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 7 октября 2009 г.; Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 октября 2013 г. N ВАС-12505/13 по делу N А71-572/2011.

21. Непосредственное взаимодействие с обязанными лицами осуществляют работники кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности (коллекторского агентства). При этом они должны сообщить информацию, достаточную для их идентификации, которая включает сведения о кредиторе (коллекторском агентстве), а также почтовый адрес.

Информация о кредиторе и коллекторском агентстве в зависимости от обстоятельств может включать три разных набора сведений:

1) наименование кредитора, если кредитор самостоятельно осуществляет действия, направленные на возврат задолженности;

--------------------------------

В случае если новый кредитор является физическим лицом, сообщаются его фамилия, имя и отчество. Закон не запрещает профессиональным кредиторам уступать требования по договору потребительского кредита физическим лицам. В отличие от этого деятельность по возврату задолженности могут осуществлять только юридические лица.

2) наименование кредитора и наименование коллекторского агентства, если для возврата задолженности кредитор привлекает третье лицо;

3) место нахождения, фамилия, имя, отчество и должность работника кредитора или коллекторского агентства, который осуществляет взаимодействие с заемщиком.

Это требование Закона не является в полной мере системным. Во-первых, неясно, зачем заемщику в ходе телефонных переговоров сообщать о месте нахождения работника кредитора . Во-вторых, по выбору кредитора (коллекторского агентства) заемщику сообщается либо только информация о кредиторе, либо только информация о сотруднике кредитора. Представляется, что в намерение законодателя входило установление обязанности доводить до заемщика оба информационных элемента, однако из-за юридической погрешности союз "и" в комментируемой норме был заменен на союз "или".

--------------------------------

При личных встречах работник кредитора находится в том же месте, что и заемщик.

22. Следует обратить внимание на то, что комментируемая часть регулирует предоставление информации при непосредственном взаимодействии. Вне сферы регулирования Закона остается содержание писем, телеграмм и коротких текстовых сообщений, направляемых заемщику (п. 2 ч. 1 ст. 15 Закона). В зарубежном законодательстве содержатся требования к минимальному объему письменной информации, относящейся к задолженности, основаниям ее возникновения, кредитору и коллекторскому агентству (если оно привлекается). В то же время при направлении телеграфных и коротких текстовых сообщений включение указанного объема информации технически нереализуемо.

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа):

  1. ГЛАВА IX СОКРАЩЕНИЕ КРЕДИТА
  2. Денежно-кредитная политика.
  3. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  4. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  5. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  6. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  7. Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
  8. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  10. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  11. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  13. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  14. § 8. Договор хранения
  15. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
  16. Подходы при определении цены в различных сделках
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -