Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 11

1. Право на отказ от получения потребительского кредита (займа) и на досрочный возврат потребительского кредита (займа) является эффективным средством защиты заемщика, которое позволяет ему прекратить отношения с кредитором после заключения договора.

1) невыражение согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) в течение пяти дней или более продолжительного срока (ч. 7 ст. 7);

2) отказ от получения потребительского кредита (займа) (ч. 1 ст. 11);

3) досрочный возврат кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора (ч. ч. 2 и 3 ст. 11 Закона).

Указанные временные промежутки составляют так называемый период охлаждения, который предоставляется заемщику, чтобы еще раз оценить необходимость получения кредита (займа). Устанавливая право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и на досрочный возврат потребительского кредита (займа), законодатель преследует несколько целей . Во-первых, тем самым достигается защита заемщика-потребителя от агрессивных коммерческих предложений. Право заемщика на отказ от получения кредита и на досрочный возврат кредита позволяет заемщику изменить свое решение, которое могло быть принято под влиянием кредитора. В этом случае заемщику предоставляется время для обдумывания своего решения в спокойной обстановке, свободной от давления кредитора. Во-вторых, учитывается все более широкое распространение практики заключения договоров потребительского кредита (займа) дистанционным способом. При таком способе заключения договора у заемщика не всегда есть реальная возможность получить ответы на все возникающие вопросы, касающиеся содержания договора. Это обстоятельство может оказать существенное влияние на решение заемщика-потребителя не пользоваться дистанционным способом заключения договора.

--------------------------------

Причины включения нормы об отказе от получения кредита в Директиву ЕС 2008/48 подробно рассмотрены в работе: Loos M. Rights of Withdrawal // Centre for the Study of European Contract Law Working Paper Series N 2009/04. February 27, 2009 (http://ssrn.com/abstract=1350224).

Право на отказ от получения кредита и на досрочный возврат кредита является гарантией того, что в течение определенного срока заемщик может изменить свое решение (например, после очной консультации с кредитором). В-третьих, достигается обеспечение понимания заемщиком всех условий кредитного продукта, который представляет собой сложную комбинацию кредитных и иных услуг, объединенных общей целью. В кредитный продукт кредиторы могут включать дополнительные условия, а положения договора могут быть сформулированы сложным для восприятия потребителя способом. Несмотря на то что кредитор обязан проинформировать заемщика об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) до заключения договора, тот не всегда может получить о кредитном продукте объективное представление на момент заключения договора. Предоставляя заемщику право отказаться либо досрочно вернуть кредит, закон дает заемщику дополнительное время для оценки собственной кредитоспособности и принятия вдумчивого решения о целесообразности получения кредита.

2. Право заемщика на отказ от кредита и на досрочный возврат кредита является предметом специального регулирования в праве большинства развитых стран. В преамбуле Директивы ЕС 2008/48 подчеркивается, что заемщик должен иметь право как на отказ от кредитного договора (right of withdrawal), так и на досрочный возврат кредита (early repayment) без объяснения причин. Отказ от кредита в европейском праве следует отличать от отказа от получения кредита, регулируемого ч. 1 комментируемой статьи. Согласно п. 1 ст. 14 Директивы ЕС 2008/48 в течение 14 календарных дней заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного соглашения без указания оснований.

--------------------------------

Европейский законодатель в преамбуле к Директиве ЕС 2008/48 специально поясняет, что норма о твердом размере компенсации связана с тем, что потребительский кредит, с учетом его срока и размера, не финансируется с использованием механизмов долгосрочного фондирования. К кредитам, в которых используются механизмы долгосрочного фондирования (например, ипотечные кредиты), данная норма не применима.

В Законе Австралии о защите прав заемщиков-потребителей (Australian National Consumer Credit Protection Act) также установлено право заемщика-потребителя отказаться от кредита либо вернуть его досрочно. Заемщик вправе письменно уведомить кредитора об отказе от кредита до тех пор, пока заемщику не была предоставлена сумма кредита или заемщик не использовал кредитную карту либо иное средство получения кредита, предоставленные ему кредитором, в оплату товаров или услуг, предусмотренных условиями кредитного договора (ст.

3. Диспозитивная норма о праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) содержится в п. 2 ст. 821 ГК РФ. В соответствии с ней заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. На практике используемый кредитором стандартный договор часто запрещал отказ заемщика от кредита или предусматривал обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора . Законодатель учел международный опыт по предоставлению заемщику периода охлаждения (cooling-off period) и закрепил императивное правило о праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа).

--------------------------------

См.: Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 16.

В соответствии с комментируемой частью заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита как полностью, так и частично. Отказ заемщика от получения потребительского кредита с юридической точки зрения представляет собой односторонний отказ от исполнения договора. Правовые последствия полного и частичного отказа от получения потребительского кредита предусмотрены в п. 3 ст. 450 ГК РФ, который определяет, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. В случае полного отказа от кредита с момента получения кредитором уведомления о таком отказе отношения между заемщиком и кредитором прекращаются, а договор потребительского кредита признается расторгнутым.

Таким образом, частичный отказ заемщика от кредита представляет собой специальный способ одностороннего изменения существенного условия договора потребительского кредита - суммы кредита, который не влечет необходимости заключения нового кредитного договора на новых условиях. При частичном отказе заемщика от кредита изменение кредитного договора происходит путем частичного прекращения делимого кредитного обязательства, т.е. прекращения обязательства по возврату части кредита, от получения которой заемщик отказался . В то же время частичный отказ от исполнения договора не влечет изменения его условий (как сделки), изменения содержания обязательств, а также изменения условий их исполнения, а влечет только прекращение части из них при сохранении общей модели договора . Кредитор после получения уведомления заемщика о частичном отказе от кредита будет обязан предоставить ему кредит в меньшей сумме, но на условиях, которые были согласованы в договоре потребительского кредита.

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Общие положения" (Книга 1) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2001 (издание 3-е, стереотипное).

См., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М., 1997. С. 434.

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.А. Егоровой "Односторонний отказ от исполнения гражданско-правового договора" включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2010 (2-е издание, переработанное и дополненное).

См.: Егорова М.А. Односторонний отказ от исполнения гражданско-правового договора. М., 2000.

При частичном отказе от получения кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику кредит (заем) в меньшей сумме, но на тех же условиях, которые были согласованы в договоре потребительского кредита.

Частичный отказ от получения кредита (займа) влечет изменение индивидуальных условий договора о сумме кредита (лимите кредитования), а также значения полной стоимости кредита (если с заемщика взимается дополнительная плата, например, за выдачу и обслуживание электронного средства платежа). Представляется, что информация об этом должна быть доведена до заемщика вместе с новым графиком платежей, если его предоставление является обязательным для кредита (займа) данного вида.

4. Нормы о частичном отказе от потребительского кредита формально применимы также к кредиту с лимитом кредитования. Предоставление кредита в этом случае может осуществляться в течение установленного договором срока. Следовательно, до его истечения заемщик вправе уведомить кредитора об уменьшении лимита выдачи либо лимита задолженности. Подобное толкование противоречит интересам добросовестного кредитора. В течение продолжительного срока после заключения договора заемщик вправе в одностороннем порядке изменить его существенное условие. В связи с этим представляется, что право заемщика на уменьшение лимита кредитования (частичный отказ от получения кредита) может быть реализовано только до момента первого получения суммы кредита.

5. В отличие от права кредитора отказать в предоставлении кредита, которое он вправе реализовать только при наличии определенных обстоятельств (п. 1 ст. 821 ГК РФ), право заемщика отказаться от получения кредита является безусловным. К порядку реализации заемщиком права на полный или частичный отказ от получения кредита предъявляются два требования:

1) отказ должен быть заявлен до истечения установленного договором срока предоставления потребительского кредита (займа);

2) заемщик должен уведомить кредитора о своем отказе от получения кредита (займа).

Срок предоставления потребительского кредита (займа) обычно не указывается в договоре. Обязательство кредитора предоставить сумму кредита возникает с момента заключения договора потребительского кредита и должно быть исполнено в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Этот срок оканчивается в момент, когда сумма потребительского кредита считается полученной заемщиком. Наступление такого момента зависит от способа предоставления кредита.

Как указывалось ранее, в зависимости от вида кредита (займа) способы его предоставления могут быть классифицированы на:

- выдачу заемщику наличных денежных средств через кассу кредитора или иные устройства;

- зачисление денежных средств на банковский счет заемщика, открытый у кредитора или в другом банке, в соответствии с условиями договора потребительского кредита (займа);

- перевод заемщику электронных денежных средств.

Если сумма потребительского кредита (займа) передается заемщику в наличной форме, окончание срока предоставления наступит в момент фактического получения суммы заемщиком. Отказавшись от получения наличной суммы, заемщик тем самым отказывается от получения кредита полностью или частично. Если сумма потребительского кредита (займа) зачисляется заемщику безналичным переводом, он должен сообщить о своем отказе до наступления окончательности перевода денежных средств. Под окончательностью перевода денежных средств понимается характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени (п. 16 ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Наступление окончательности перевода денежных средств зависит от того, осуществляется перевод денежных средств заемщика самим банком-кредитором или иной кредитной организацией. В первом случае окончательность перевода денежных средств наступает в момент их зачисления на ссудный счет (п. 9 ст. 5 Закона о национальной платежной системе). В случае если перевод денежных средств осуществляет другая кредитная организация, окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (п. 10 ст. 5 Закона о национальной платежной системе) .

--------------------------------

Типичной является ситуация, когда погашение кредита осуществляется с текущего счета заемщика, открытого в банке-кредиторе.

Если кредитором является некредитная финансовая организация и потребительский заем погашается безналичным образом, то окончательность перевода наступает с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации, которая обслуживает кредитора.

Заемщик уведомляет кредитора об отказе от кредита (займа) способами, согласованными сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 16 ч. 9 ст. 5 Закона).

6. Из содержания комментируемой части неясно, вправе ли кредитор взимать компенсацию за полный или частичный отказ от кредита. С одной стороны, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поэтому отказ от получения кредита является прямым нарушением его условий со стороны заемщика, который обязан содействовать банку в исполнении его обязанности по выдаче денежной суммы. В то же время законодатель неоднократно упоминает о необходимости защиты слабой стороны кредитных отношений - заемщика, прежде всего в части уплаты штрафов и иных форм компенсации убытков кредитора.

Вопрос взимания штрафа за отказ заемщика от получения кредита был предметом рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ. В п. 10 информационного письма N 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал установление в кредитном договоре с потребителем штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречащим законодательству о защите прав потребителей. Свое решение Суд обосновал ссылкой на то, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (ст. ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Суд также подчеркнул, что в ГК РФ в качестве общего правила установлено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821), в связи с чем установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.

7. В иностранном праве взимание с заемщиков-потребителей платы за отказ от договора также не допускается. В то же время не подлежат возврату вознаграждения, уплаченные заемщиком за подготовку соглашения, рассмотрение кредитной заявки и проч. Взимание платы за отказ от получения кредита в сделках с коммерсантами не ограничивается. В германском праве признано, что если заемщик-коммерсант не получает сумму кредита, несмотря на достигнутое соглашение, имеет место нарушение договорных обязанностей. Банк вправе потребовать от него компенсации , которая признается возмещением убытков (Schadenersatz). С позиции немецкого законодателя, поскольку заемщик лишил банк возможности получить процентный доход, он должен возместить эту потерю. При этом учитывается, что в соответствии с обычаями кредитного оборота риски невозможности использовать сумму кредита (Verwendungsrisiko der Darlehensvaluta) полностью лежат на заемщике.

8. В комментируемой части устанавливается право заемщика на досрочный возврат кредита (займа) в течение периода охлаждения. Это норма закрепляет правило, выработанное Высшим Арбитражным Судом РФ. В информационном письме N 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал, что к отношениям по досрочному возврату кредита (займа) подлежат применению по аналогии (ст. 6 ГК РФ) нормы ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой потребитель наделяется правом отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Согласно комментируемой части при досрочном возврате кредита (займа) заемщик обязан уплатить проценты за фактический срок кредитования.

Таким образом, воспроизводится принцип Закона о защите прав потребителей: заемщик вправе отказаться от договора потребительского кредита (займа) как до предоставления суммы кредита (п. 1 комментируемой статьи), так и после этого (п. 2 - 9 комментируемой статьи). Законодатель увеличил период охлаждения, позволив заемщику в одностороннем порядке отказаться от кредита с момента заключения договора потребительского кредита до момента предоставления суммы кредита без каких-либо негативных последствий, а также досрочно вернуть всю сумму кредита в течение 14 дней с даты предоставления кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

--------------------------------

Представляются неясными мотивы законодателя, который в качестве общего правила закрепил право заемщика досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа), а случае получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, - право досрочно вернуть как всю сумму потребительского кредита (займа), так и ее часть. Полагаем, что в данном случае имела место ошибка законодателя. По нашему мнению, необходимо определить единые правила для обоих случаев.

9. В соответствии с комментируемой частью заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора. Отсутствие "предварительного уведомления кредитора" означает, что заемщик не обязан направлять кредитору уведомление не менее чем за 30 дней до даты возврата , как это предусмотрено нормой п. 2 ст. 810 ГК РФ. В соответствии с комментируемой частью заемщик уплачивает проценты за фактический срок кредитования. В отсутствие уведомления о дате досрочного возврата самостоятельный расчет заемщиком суммы досрочного возврата может оказаться нереализуемым. Таким образом, он должен иметь право обратиться к кредитору с требованием о досрочном возврате кредита и на кредитора должна налагаться обязанность сразу же рассчитать заемщику сумму, подлежащую возврату .

--------------------------------

Договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрен более короткий срок.

Кроме того, банкам будет необходимо изменить систему автоматизированного расчета сумм, подлежащих возврату. В настоящее время возврат кредита осуществляется путем списания со счета заемщика раз в месяц в определенную дату (вне зависимости от той даты, когда заемщик фактически вносит денежные средства для досрочного возврата). Поэтому банковская система обслуживания розничных клиентов должна позволять проводить операции по досрочному возврату в течение 14 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского кредита (займа) на ежедневной основе.

10. Сложным представляется исполнение требования, установленного комментируемой частью, для кредитов с лимитом кредитования при использовании заемщиком банковской карты (кредитных карт, расчетных карт с овердрафтом). В этом случае банк-эмитент получает информацию об операциях, проводимых заемщиком с использованием карты, в течение 45 дней с момента совершения операции. Для того чтобы исключить риск неучета расходной операции заемщика, расторжение договора потребительского кредита с лимитом кредитования при использовании банковской карты должно происходить в два этапа. Сначала заемщик уведомляет банк о намерении досрочно вернуть потребительский кредит и возвращает электронное средство платежа. Банк сообщает заемщику текущую сумму задолженности, которую тот обязан погасить. После исполнения заемщиком данной обязанности договор потребительского кредита сохраняет силу не менее 45 дней. Если в течение этого срока банк получает от платежной системы информацию об иных ранее совершенных заемщиком операциях с использованием банковской карты, он вправе потребовать от заемщика дополнительного исполнения в размере данной суммы и начисленных на нее процентов за пользование кредитом.

11. В целях толкования комментируемой части необходимо рассмотреть три различные ситуации, которые подпадают под ее действие:

1) досрочный возврат потребительского кредита (займа) не связан с возвратом товара, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа). Заемщик досрочно возвращает кредит (заем) в связи с появлением у него в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) необходимой денежной суммы, достаточной для досрочного возврата;

2) досрочный возврат потребительского кредита (займа) связан с возвратом товара, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), при этом заемщик не заявляет претензий к качеству товара;

3) досрочный возврат потребительского кредита (займа) связан с возвратом некачественного товара, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа).

Досрочный возврат потребительского кредита (займа) в каждом из вышеуказанных случаев влечет разные правовые последствия. При досрочном возврате потребительского кредита (займа), не связанного с возвратом товара, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), договор потребительского кредита (займа) расторгается или изменяется, у заемщика возникает обязанность вернуть кредитору всю или часть суммы потребительского кредита (займа) и уплатить проценты за фактический срок кредитования. Аналогичные правовые последствия наступают при досрочном возврате потребительского кредита (займа), связанном с возвратом товара, приобретенного за счет потребительского кредита (займа), если заемщик не имеет претензий к его качеству.

В последнем из рассмотренных случаев, когда заемщик досрочно возвращает потребительский кредит (заем) в связи возвратом некачественного потребительского товара, отношения по досрочному возврату будут строиться с участием продавца некачественного товара . В соответствии с п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей в редакции Закона о внесении изменений в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). Соответственно, заемщик после уплаты досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) и процентов за фактический срок кредитования должен будет обратиться к продавцу с требованием возместить заемщику всю сумму, уплаченную заемщиком кредитору.

--------------------------------

Вопрос возмещения продавцом некачественного товара, приобретенного за счет потребительского кредита, уплаченной потребителем суммы кредита и всех процентов и платежей по кредиту тесно связан с вопросом связанности сделок. Подробнее о связанных сделках см. п. 8 комментария к ст. 2 Закона N 353-ФЗ.

В п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей говорится о "товаре, приобретенном потребителем за счет потребительского кредита (займа)". Буквальное толкование данного пункта позволяет сделать вывод о том, что этот товар может быть приобретен за счет как целевого, так и нецелевого потребительского кредита (займа) . В случае нецелевого кредита (займа) кредитор может не знать, каким образом заемщик распорядился заемными средствами, а продавец - за счет каких средств (собственных или заемных) был приобретен товар. Отсутствие указания на то, что норма п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей применяется только к целевым потребительским кредитам (займам), означает, что заемщик вправе обратиться к продавцу некачественного товара с требованием возвратить уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

--------------------------------

В отличие от действующей редакции п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей текст проекта Закона N 363-ФЗ, принятый Государственной Думой в первом чтении, содержал более удачную формулировку данного правила. Законопроектом вносились изменения в ст. 492 ГК РФ, в соответствии с которой покупатель - физическое лицо получал право потребовать от продавца возврата уплаченной за товар денежной суммы и возмещения уплаченных им процентов и иных платежей по договору займа (кредита) в случае, если договор розничной купли-продажи будет расторгнут и заемщик вернет некачественный товар. Это правило действовало в случаях, когда товар приобретался только за счет целевого займа (кредита), в котором содержалось указание на приобретаемый за счет займа (кредита) товар. Правило также относилось к случаю, когда продавец непосредственно способствовал заключению покупателем договора займа (кредита), за счет которого был приобретен товар. Таким образом, данная норма исключала возможность предъявления требования о возврате товара и возмещении расходов по кредиту в случае приобретения товара за счет нецелевого кредита (займа).

На практике п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей приобретает смысл только при применении данной нормы к кредитам, предоставляемым кредиторами в торговых точках. Такие кредиты носят целевой характер, в договоре потребительского кредита (займа) прямо указывается, что сумма потребительского кредита (займа) должна использоваться на приобретение определенного товара. Кредитор контролирует использование заемных средств, поскольку одновременно с заключением договора заемщик дает ему распоряжение о перечислении средств в оплату товара на счет продавца. В этом случае и кредитору, и продавцу будет известно о том, что товар приобретается за счет кредита (займа).

12. Комментируемая часть воспроизводит п. 2 ст. 810 ГК РФ, который был изменен Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесений изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации". Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, необходимость изменения была продиктована распространением практики ограничения банками возможности досрочного возврата заемщиками потребительского кредита. Банки использовали такие меры, как установление в кредитном договоре запрета на досрочное погашение кредитов, штрафов за досрочное погашение, а также ограничение минимальных сумм досрочного погашения. До вступления в силу названных изменений ст. 810 ГК РФ закрепляла обязанность заемщика получать согласие заимодавца на досрочный возврат кредита, что приводило к тому, что банки часто отказывали заемщикам. Закон установил императивное правило о праве заемщика-гражданина по договору займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельности, возвратить сумму займа досрочно при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок не установлен договором . Это позволило заемщику-потребителю активнее пользоваться кредитными продуктами, а также значительно экономить на возврате процентов по потребительскому кредиту (займу) .

--------------------------------

По отдельным спорам суды и ранее признавали условия кредитного договора о запрете на досрочный возврат кредита заемщиком-гражданином или об ограничении такого права противоречащими Закону о защите прав потребителей, однако единообразия судебных решений по данному вопросу не сформировалось. В сентябре 2011 г. на сторону заемщиков встал Высший Арбитражный Суд РФ. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 12 информационного письма N 146 указал, что условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору. В обзоре Ханты-Мансийского районного суда по искам граждан к кредитным организациям 2010 г. указывалось, что досрочное исполнение обязательства по возврату потребительского кредита не может быть поставлено в зависимость от наличия в кредитном договоре условия о необходимости получения согласия банка-кредитора путем подачи заявления. Любое ограничение права заемщика на досрочный возврат кредита и уплату процентов рассматривалось как не соответствующее закону.

Как указано в пояснительной записке к законопроекту N 162078-5 "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" (о досрочном возврате суммы займа, предоставленного гражданину под проценты), одной из основных причин введения нормы п. 2 ст. 810 ГК РФ являлось желание законодателя уменьшить объемы суммарной переплаты заемщика-гражданина по договорам потребительского кредита (займа). Большинство банков использовали аннуитетную схему погашения кредитов. В первые годы основная сумма платежей заемщика направлялась на погашение процентов по займу (кредиту), а долг практически не уменьшался. Возможность досрочно возвратить всю или часть кредита (займа) позволила заемщику-потребителю оптимизировать свои платежи.

В дополнение к п. 2 ст. 810 ГК РФ в комментируемой части регулируется способ направления заемщиком уведомления о досрочном возврате. Оно должно направляться способом, согласованным в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 16 ч. 9 ст. 5 комментируемого Закона). Следует отметить фактическое отсутствие уведомления по договорам об использовании кредитных карт. Вся денежная сумма, внесенная заемщиком на карточный счет, направляется на погашение задолженности и досрочный возврат потребительского кредита без дополнительного уведомления. Заемщик самостоятельно определяет, какую сумму он готов в конкретный платежный период направить на погашение кредита, при условии, что сумма очередного платежа не ниже размера минимального платежа, информация о размере которого доводится кредитором до заемщика (ч. 2 ст. 11 Закона). В случае внесения заемщиком суммы, превышающей минимальный платеж, разница направляется на досрочный возврат кредита.

13. Законодательством, регулирующим деятельность профессиональных кредиторов - некредитных финансовых организаций, могут устанавливаться сокращенные сроки предварительного уведомления кредитора о досрочном возврате заемщиком суммы потребительского займа и порядка досрочного возврата. Так, в п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании определено, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о полном или частичном досрочном возврате кредита не менее чем за десять календарных дней. В этом случае кредитор не вправе применять к нему штрафные санкции . В соответствии с подп. 8 п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах в залоговом билете, оформляющем заключение договора займа с ломбардом, должна содержаться информация о возможности и порядке досрочного (в том числе по частям) погашения займа или об отсутствии такой возможности.

--------------------------------

В связи с этим возникает правовая неопределенность. В соответствии с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона положения специальных законов, регулирующих деятельность некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям по потребительскому кредитованию в части, не противоречащей комментируемому Закону. Поскольку п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании входит в противоречие с комментируемой нормой, срок уведомления кредитора о досрочном возврате микрозайма, по-видимому, должен быть увеличен с десяти до дней до одного месяца. Однако это влечет существенное ухудшение положения заемщика, особенно если учесть, что процентные ставки по краткосрочным микрозаймам могут составлять до 2% в день. Руководствуясь целью регулирования, в рассмотренном случае следует применять п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании.

14. Обратим внимание на особенности полного досрочного возврата сумм по договорам потребительского кредита с использованием кредитной карты. Такие договоры, как уже было отмечено, заключаются без определения срока, поскольку имеют в своей основе договор банковского счета. Договор может быть расторгнут по инициативе заемщика с предварительным письменным уведомлением банка. Он прекращает свое действие при одновременном выполнении следующих условий:

- заемщик возвращает карту и все дополнительные карты или подает заявление о ее утрате;

- заемщик погашает в полном объеме задолженность по карте;

- завершаются мероприятия по урегулированию спорных операций;

- банк закрывает карточный счет.

Закрытие карточного счета и возврат остатка денежных средств, зачисленных на этот счет всех задолженностей по кредиту, производятся по истечении определенного срока с даты возврата карты, выпущенной к этому счету, или истечения срока ее действия.

--------------------------------

С учетом правил международных платежных систем этот срок обычно имеет продолжительность от 30 до 45 дней.

15. Комментируемая часть учитывает особенности функционирования автоматизированных систем обслуживания розничных заемщиков, которые используются кредитными организациями и обеспечивают списание денежных средств со счета заемщика в погашение кредита в определенный день месяца (день платежа). Кредитор вправе предусмотреть такое условие в договоре потребительского кредита (займа) при его заключении . Рассматриваемую норму можно переформулировать следующим образом: "В договоре потребительского кредита (займа) может быть установлено, что частичный досрочный возврат потребительского кредита (займа) должен производиться только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа), определенный в графике платежей по договору потребительского кредита (займа)".

--------------------------------

При буквальном прочтении данной нормы можно прийти к неверному выводу о том, что досрочный возврат части потребительского кредита (займа) в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа), определенный в графике платежей, должен согласовываться заемщиком и кредитором уже после того, как заемщик уведомит кредитора о частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), и, соответственно, оформляться дополнительным соглашением к договору потребительского кредита (займа).

16. Фраза "но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования" грамматически не согласуется с началом предложения. Ее следует понимать следующим образом: "При этом срок со дня уведомления кредитора о частичном досрочном возврате до дня совершения очередного платежа не должен превышать тридцати календарных дней. Заемщик обязан уплатить проценты за фактический срок кредитования".

Расчет процентов по договору с условием о досрочном возврате кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей производится на дату очередного платежа. При установлении в договоре потребительского кредита такого условия стороны закрепляют юридическую обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты за фактический срок кредитования в день платежа. Это означает, что в случае, если заемщик перечисляет сумму досрочного возврата на счет, открытый в банке-кредиторе в дату, отличную от даты очередного платежа, списание этой суммы и взимание процентов будут производиться кредитором в дату очередного платежа. При этом в соответствии с ч. 20 ст. 5 Закона с заемщика в первую очередь списываются проценты по кредиту, начисленные по день очередного платежа включительно, а затем сумма основного долга.

Комментируемая часть неприменима к потребительским кредитам, по которым заемщику не предоставляется график платежей по договору потребительского кредита, например к кредитным картам . По таким договорам вся поступившая на карточный счет заемщика денежная сумма, превышающая минимальный платеж, направляется на досрочный возврат кредита, причем проценты на остаток задолженности начисляются до дня зачисления денежной суммы на счет заемщика .

--------------------------------

Подробнее об особенностях договоров потребительского кредита с лимитом кредитования см. п. 10 комментария к ст. 10 и п. 14 комментария к настоящей статье Закона N 353-ФЗ.

Несмотря на отсутствие графика платежей в договоре о выпуске кредитной карты, определяется число, в которое кредитор ежемесячно готовит выписку (отчет) по счету заемщика и определяет сумму задолженности заемщика, а также устанавливается срок, в течение которого заемщик обязан внести очередной платеж (чаще всего он равен 20 дням с момента формирования выписки).

17. Согласно комментируемой норме досрочный возврат части потребительского кредита (займа) в день совершения очередного платежа может допускаться только в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа). Несмотря на то что закон прямо не наделяет кредитора правом установления аналогичного условия в случае полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), такое право выводится из всей совокупности правил, установленных в комментируемой статье, если только в договоре не установлен сокращенный срок для уведомления кредитора. Заемщик вправе погасить задолженность по договору потребительского кредита (займа) в полном объеме при условии предварительного уведомления кредитора об этом не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата (ч. 4 ст. 11 Закона). На практике банк-кредитор обычно способен сразу по получении уведомления заемщика сообщить ему об общей сумме задолженности, которая должна быть внесена им для полного исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) при условии ее списания со счета заемщика в день совершения очередного платежа.

Как и в случае частичного досрочного возврата, при погашении заемщиком задолженности по кредиту (займу) в полном объеме кредитору удобнее производить расчет процентов на день очередного платежа в соответствии с графиком платежей. Поэтому стороны должны наделяться правом согласовать условие о полном досрочном возврате кредита в дату очередного платежа, если она отстоит от момента предварительного уведомления заемщика не более чем на 30 календарных дней. В этом случае расчет процентов производится на дату очередного платежа и сумма платежа заемщика будет меньше, чем если бы досрочный возврат кредита состоялся по окончании срока предварительного уведомления.

18. Комментируемая часть содержит общее правило о порядке расчета процентов по договору потребительского кредита (займа) при досрочном возврате: проценты уплачиваются включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. Специальное правило для случая включения в договор потребительского кредита (займа) требования о возврате части потребительского кредита (займа) в день совершения очередного платежа по договору для отношений по частичному досрочному возврату установлено ч. 5 комментируемой статьи.

19. Из содержания комментируемой статьи невозможно сделать однозначный вывод относительно того, вправе ли кредитор взимать комиссию или иную компенсацию при досрочном возврате кредита по инициативе заемщика . На первый взгляд в вопросе о платежах заемщика при досрочном возврате кредита законодателем поставлена точка. Сумма процентов императивно установлена законом и уже не может быть предметом соглашения между сторонами. О других видах выплат заемщика не упоминается. С другой стороны, анализируя аналогичную норму п. 4 ст. 809 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что данная норма регулирует лишь порядок расчета процентов при досрочном возврате кредита и не запрещает взимать с заемщика компенсацию (возмещение расходов), связанную с таким возвратом .

--------------------------------

Проблема взимания данной компенсации при досрочном возврате кредита (займа) при просрочке кредитора рассматривается в п. 100 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

См.: Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование. С. 240.

Для ответа на данный вопрос необходимо более подробно остановиться на правовой природе компенсации (возмещения расходов), уплачиваемой заемщиком при досрочном возврате кредита. Возмещение убытков, согласно ст. 15 ГК РФ, является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. При отсутствии нарушения оснований для выплаты возмещения не возникает. Подобная ситуация имеет место при досрочном возврате кредита по инициативе заемщика.

Таким образом, в данном случае возможный платеж заемщика можно квалифицировать как компенсацию издержек, а не как возмещение убытков кредитора. Заемщик компенсирует кредитору (1) операционные расходы, которые тот понес в связи с приемом досрочного исполнения и понесет в будущем при последующем размещении средств, а также (2) проценты, недополученные в связи с невозможностью реинвестировать уплаченные заемщиком раньше срока денежные средства с той же доходностью . Одним из признаков, который позволяет отличить компенсацию от возмещения расходов и который не всегда последовательно проводится в ГК РФ, является непрямой порядок определения ее размера. При расчете суммы компенсации во внимание принимаются не только фактически понесенные расходы - их зачастую трудно точно оценить и подтвердить, но и обобщенные оценки,

--------------------------------

Российскому гражданскому праву хорошо известна подобная правовая концепция. Например, согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ при одностороннем расторжении договора возмездного оказания услуг заказчик компенсирует исполнителю фактические расходы. При этом исполнитель должен доказать, что расходы были понесены до отказа от договора и вызваны исполнением или подготовкой к его исполнению. Как указал Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в информационном письме от 21 декабря 2005 г. N 104 "Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о некоторых основаниях прекращения обязательств", названная норма как раз регулирует те случаи, когда исполнитель понес расходы в счет еще не оказанных услуг в связи с односторонним отказом заказчика от договора.

Сделанные с учетом требований разумности и справедливости. При досрочном возврате потребительского кредита (займа) кредитор не в состоянии точно рассчитать размер недополученных процентов, указав, когда и каким именно образом были размещены полученные денежные средства. Данный показатель тем не менее поддается усредненной оценке: могут быть указаны финансовые величины, от которых он зависит, и предложены конкретные формулы расчета. В частности, при расчете суммы компенсации кредитор должен исходить из разумных и обоснованных предположений относительно вероятного изменения процентных ставок в течение срока кредита и моделей поведения заемщика. Можно предположить, что для краткосрочных банковских кредитов (сроком до одного года) колебание рыночных процентных ставок не будет оказывать заметного влияния на потери банка, поэтому кредитор сможет рассчитать размер компенсации и включить его в размер процентной ставки. В отношении же долгосрочных кредитов расчет компенсации будет зависеть от того, на каком этапе "жизни" кредита заемщик заявит о своем намерении досрочно возвратить кредит и будет выражаться в форме доли (процентов) от досрочно возвращаемой суммы.

Вопрос о праве кредитора потребовать от заемщика уплаты комиссии за досрочный возврат кредита рассматривался Высшим Арбитражным Судом РФ в 2011 г. В п. 12 информационного письма N 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил: "Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка". С учетом этого Суд решил, что "условие кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, о взимании комиссии за досрочный возврат кредита нарушает его права как потребителя". В тексте упомянутого информационного письма говорится о недействительности "заранее предусмотренной комиссии за досрочный возврат". Установление ex ante фиксированного размера комиссии, например, за досрочный возврат средне- и долгосрочных потребительских кредитов (займов), будет несправедливым, поскольку не отражает реального размера понесенных кредитором убытков в связи с досрочным возвратом. В то же время установление в договоре условия, согласно которому размер компенсации зависит от срока возврата кредита и разницы договорной и рыночной процентных ставок, представляется обоснованным .

--------------------------------

Необходимо отметить, что данная логика неприменима к займам микрофинансовых организаций. Процентные ставки по таким займам существенно превышают ставки по банковским кредитам, поскольку носят более рисковый характер. Законодатель заботится о том, чтобы у заемщика по договору займа с микрофинансовой организацией была возможность досрочно вернуть "дорогой" заем в максимально короткие сроки. В связи с этим законодатель закрепил запрет микрофинансовой организации применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, досрочно или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму займа и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании).

20. Европейский законодатель прямо закрепляет возможность взимания платы за досрочный возврат кредита и определяет порядок ее расчета в зависимости от срока досрочного возврата. В соответствии со ст. 16 Директивы ЕС 2008/48 кредитор должен определить сумму компенсации, руководствуясь принципами справедливости и объективности с учетом своих возможных расходов, прямо связанных с досрочным возвратом кредита. Компенсация не должна превышать 1% от досрочно возвращаемой суммы кредита, если период времени между моментом досрочного возврата и установленным в договоре сроком превышает год, и 0,5%, если этот период меньше года. Национальный законодатель может предоставить кредитору право требовать большей суммы компенсации, если тот докажет, что размер его убытков, вызванных досрочным возвратом, превышает установленный выше предел. В свою очередь, заемщик-потребитель вправе требовать соответствующего уменьшения компенсации, если докажет, что она превышает размер убытков кредитора. При этом убытки рассчитываются как разница между процентами, предусмотренными договором, и процентами, под которые кредитор может разместить досрочно возвращенную сумму на рынке на момент возврата; во внимание также должны приниматься операционные издержки кредитора. В любом случае компенсация не должна превышать размер процентов, которые потребитель обязан был бы уплатить за период времени от момента досрочного возврата до установленного в договоре срока возврата.

--------------------------------

Следует напомнить, что кредиты, обеспеченные ипотекой, не включены в сферу действия Директивы ЕС 2008/48.

Кроме этого, Директива ЕС 2008/48 определяет случаи, когда требование о выплате компенсации за досрочный возврат не может быть заявлено :

--------------------------------

Законодательство Германии дополнительно содержит такое основание запрета взимания кредитором компенсации за досрочный возврат кредита, как отсутствие указания в договоре потребительского кредита информации о сроке кредита, праве заемщика на отмену договора или расчете компенсации (абзац второй § 502 BGB).

1) если возврат осуществлен за счет суммы страхового возмещения, выплаченного по договору страхования, заключенному в целях страхования возврата кредита;

2) в случае кредитного соглашения в форме овердрафта;

3) если досрочный возврат осуществляется в период, в который процентная ставка не является твердой.

21. Особый способ расчета компенсации убытков кредиторов при досрочном возврате кредита предлагает американский законодатель. В американском праве выработаны специальные формулы, используемые при расчете суммы возмещаемых процентов (rebates), а также правила взимания штрафов при досрочном возврате (prepayment penalties). Практически во всех американских штатах приняты законодательные акты, в которых при досрочном погашении дополнительно предусматривается возмещение избыточных процентов (rebates of unearned interest), если они рассчитывались по методу предварительного (precomputed) начисления , а также страховых премий. Даже в отсутствие специального закона или договорного условия суд может установить такое требование, руководствуясь принципом справедливости . На федеральном уровне Конгресс США впервые обратил внимание на эту проблему в 1992 г., установив правило, согласно которому избыточные (не заработанные кредитором) проценты должны возмещаться для всех видов потребительских кредитов . Возмещение избыточных процентов производится только при полном досрочном возврате потребительского кредита. В случае частичного досрочного возврата ни федеральный закон, ни законы штатов не устанавливают обязанности кредитора по возмещению избыточных процентов.

--------------------------------

Избыточные проценты возникают в том случае, когда кредитор использует метод их предварительного начисления (precomputed interest) и включает их в процентную ставку. При использовании метода начисления процентов на остаток задолженности избыточные проценты не возникают. См. п. 11 комментария к ст. 9 Закона N 353-ФЗ.

См.: Ranuart E., Keest K.E. Op. cit. P. 228.

15 U.S.C. § 1615 (a).

При определении размера компенсации при досрочном возврате кредита кредитор также обязан вернуть часть вознаграждений и выплат, ранее уплаченных заемщиком. На практике кредитор взимает с заемщика большое число вознаграждений и выплат, которые не всегда могут быть отнесены к процентам (interest). Это позволяет ему уменьшить процентную ставку и тем самым снизить возможный размер возмещения при досрочном возврате. Непроцентные вознаграждения считаются заработанными кредитором в момент выдачи кредита. Отношение суда к этому аргументу зависит от вида выплат. Для определения того, подлежит ли ранее уплаченное заемщиком вознаграждение возврату, американские суды используют следующий тест: они проверяют зависимость размера вознаграждения от срока кредита . Такая зависимость несомненно существует для страховой премии и может предусматриваться для брокерской комиссии.

--------------------------------

Davis v. Pacific Capital Bank, 2008 WL 5377693 (9th Cir. 2008).

Что касается штрафа за досрочный возврат кредита, то позиция американского законодателя не является однозначной. Большинство штатов ограничивают размер или запрещают установление штрафов за досрочный возврат. Однако в некоторых штатах взимание такого штрафа является действительным. Как отмечают американские авторы, штраф за досрочный возврат кредита компенсирует кредитору доход, который тот рассчитывал получить, когда выдавал кредит. Однако в действительности убытки возникают у кредитора лишь в том случае, если процентные ставки после заключения договора упали .

--------------------------------

На финансовом рынке США условие о штрафах за досрочный возврат содержат менее 2% стандартных ипотечных кредитов и более 80% кредитов, предоставленных заемщикам со слабой кредитной историей (subprime).

Полагаем, что российскому законодателю следовало бы с большим вниманием отнестись к опыту европейского и американского регулирования. Европейский законодатель предусматривает право кредитора потребовать от заемщика уплаты компенсации за досрочный возврат потребительского кредита и закрепляет справедливый порядок ее расчета. Американский законодатель учитывает существующую банковскую практику фактического включения избыточных процентов в процентную ставку по кредиту и предлагает эффективные способы их определения и возврата. В то время как российское право, по сути, запрещает взимать кредитору любую компенсацию за досрочный возврат потребительского кредита. Кредиторы закладывают возможные потери от досрочного возврата потребительского кредита в процентную ставку независимо от того, сообщал заемщик о своем намерении в будущем погашать кредит досрочно или нет. Целям защиты прав потребителей в большей мере отвечает разработка справедливых правил расчета компенсации за досрочный возврат потребительского кредита (займа), которые позволяют избежать ситуации, когда кредитор фактически вынужден перекладывать возникающие в результате досрочного возврата расходы на заемщиков, придерживающихся согласованного в договоре графика платежей .

--------------------------------

Это выливается в общее увеличение процентных ставок по кредитным продуктам. При этом группа дисциплинированных заемщиков, соблюдающих договорные сроки, оплачивает досрочный возврат кредитов (займов), которые осуществляет другая группа банковских клиентов. Отсутствие в банковских тарифах компенсации за досрочный возврат потребительского кредита не позволяет создать правильную экономическую мотивацию поведения заемщика.

22. В комментируемой части определен порядок расчета суммы задолженности заемщика при полном досрочном возврате потребительского кредита (займа). Однако при применении рассматриваемой нормы могут возникнуть некоторые трудности.

Во-первых, из положений комментируемой части непонятно, почему законодатель предусмотрел, что кредитор рассчитывает сумму основного долга и процентов на день уведомления кредитора о досрочном возврате. Если стороны определяют конкретную дату возврата кредита (займа), то расчет суммы процентов должен производиться на день фактического возврата кредита (займа). Начисление процентов по договору потребительского кредита (займа) осуществляется банком ежедневно , поэтому к моменту фактического возврата кредита (займа) у заемщика образуется задолженность по погашению процентов на дату досрочного возврата. В соответствии с комментируемой частью получается, что кредитор должен доводить до сведения заемщика информацию о сумме основного долга и процентов за фактический срок кредитования на дату уведомления о досрочном возврате, а проценты с даты уведомления до даты фактического возврата заемщик либо должен рассчитать самостоятельно, либо еще раз обратиться с этим вопросом к кредитору.

--------------------------------

Пункт 3.6 Положения Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками".

Представляется, что кредитор должен рассчитывать сумму основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день досрочного возврата, если он согласован сторонами. Для этого заемщику в уведомлении о досрочном возврате кредита (займа) следует указать точную дату досрочного возврата.

Во-вторых, законодатель не учитывает особенности частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа). На практике вся сумма частичного досрочного возврата направляется кредитором в счет уплаты основного долга. После списания досрочно возвращаемой суммы кредитор производит перерасчет суммы основного долга и доводит эту информацию до заемщика. В зависимости от условий кредитного продукта в результате досрочного возврата происходит уменьшение ежемесячного платежа заемщика или сокращение срока кредита. Таким образом, расчет суммы процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день фактического досрочного возврата кредита, имеет смысл только в том случае, когда заемщик досрочно возвращает кредит (заем) в полном объеме.

В-третьих, неясно, что именно подразумевается под суммой основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом в случае договора потребительского кредита с лимитом кредитования (карточного кредита). Для расторжения договора о выпуске кредитной карты заемщик должен совершить целый ряд действий .

--------------------------------

См. подробнее п. 14 комментария к настоящей статье Закона N 353-ФЗ.

23. Во втором предложении комментируемой части речь идет о договорах потребительского кредита, заключенных с банками. Закон обязывает банк предоставлять заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика, который был ему открыт в соответствии с условиями договора потребительского кредита (займа). Данные денежные средства могут использоваться заемщиком при досрочном возврате кредита.

ГК РФ устанавливает специальное правило для случая, когда заемщик полностью возвращает потребительский кредит и не дает кредитору распоряжения о закрытии своего счета, который им использовался исключительно для погашения кредита. В зависимости от того, имеется ли на банковском счете клиента-заемщика денежная сумма, кредитор вправе либо отказаться от исполнения договора банковского счета, либо обратиться в суд с требованием о расторжении договора. В соответствии с п. 1.1 ст. 859 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета в случае, если в течение двух лет на банковском счете заемщика будут отсутствовать денежные средства и по нему не будут производиться операции. Банк обязан предупредить об этом клиента в письменной форме. Если в течение двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения на счет клиента не поступят денежные средства, договор банковского счета будет считаться расторгнутым. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Если на банковском счете заемщика хранилась денежная сумма, размер которой был ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и по этому счету в течение года отсутствовали операции, договор банковского счета может быть расторгнут судом по требованию банка (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

24. Полная стоимость потребительского кредита, рассчитываемая кредитором и помещаемая на первой странице договора потребительского кредита (займа) при его заключении, характеризует стоимость кредита (займа) в предположении, что заемщик будет совершать платежи в строгом соответствии с графиком платежей. Если заемщик совершает частичный досрочный возврат кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) может измениться. При изменении полной стоимости кредита законодатель обязывает кредитора предоставить заемщику информацию о новом значении полной стоимости кредита, а также направить заемщику новый график платежей по договору.

В комментируемой норме не определено, каким образом кредитор уведомляет заемщика об изменении полной стоимости кредита и графика платежей. Представляется, что уведомление об этом должно направляться способом, согласованным сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (п. 16 ч. 9 ст. 5, ч. 5 ст. 9 Закона).

Следует согласиться с необходимостью направления заемщику обновленного графика платежей после частичного досрочного возврата кредита (займа). Информация о том, какие суммы заемщик будет обязан уплатить в следующих платежных периодах, является критически важной для него. Средний заемщик-потребитель не способен самостоятельно определить размер будущих платежей, поэтому обязанность расчета возлагается на профессионального кредитора .

--------------------------------

Неисполнение данной обязанности влечет для кредитора последствия, предусмотренные ч. 4 ст. 14 комментируемого Закона: если кредитор не направил заемщику обновленный график платежей по договору и заемщик осуществлял платежи в соответствии с имеющимся у него графиком, кредитор не сможет применить к заемщику меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов.

Однако сложно объяснить, зачем кредитор должен сообщать заемщику новое значение полной стоимости кредита (займа), изменившееся после частичного досрочного возврата. При частичном досрочном возврате у заемщика не возникает дополнительных расходов, договор потребительского кредита (займа) не изменяется. Поэтому уточненное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не несет заемщику новой информации, требующей какой-либо реакции, и не влияет на его решение исполнять обязанности по договору. В связи с этим полагаем, что доведение до заемщика уточненного значения полной стоимости кредита (займа) может вызывать непонимание с его стороны.

25. В зависимости от условий договора досрочный возврат части потребительского кредита (займа) влечет сокращение срока кредитования при неизменной величине периодического платежа или же уменьшение этого платежа при сохранении первоначального срока кредита (займа). В банковской практике частичный досрочный возврат приводит к сокращению срока кредита.

Ранее существовала практика удовлетворения судами требований должников по договорам, обеспечивающим исполнение договора потребительского кредита (займа), о прекращении таких договоров в связи с изменением срока основного договора . Например, по договору поручительства поручители ссылались на то, что сокращение срока представляет собой неблагоприятное последствие для поручителя, в связи с чем поручительство должно прекращаться. По их мнению, это вытекает из нормы п. 1 ст. 367 ГК РФ, в соответствии с которым поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Суды иногда соглашались с поручителями, указывая, что изменение срока окончательного возврата кредита приводит к неблагоприятным последствиям для поручителя, что влечет за собой возникновение у истца обязанности по согласованию с поручителем соответствующих изменений и прекращение поручительства на основании п. 1 ст. 367 ГК РФ . Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в п. 16 Постановления от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" изменил данную позицию судов, указав, что договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. К условиям, которые могут изменяться сторонами, Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ отнес срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения обеспеченного обязательства. В случае если пределы изменения обязательства в договоре поручительства сторонами не согласовывались, но обеспеченное обязательство изменилось, поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обеспеченного обязательства. Комментируемый Закон "пошел" еще дальше, полностью освободив кредитора от обязанности согласовывать изменения обеспечительных договоров .

--------------------------------

Следует отметить, что в настоящее время судебная практика не признает изменение срока по договору, обеспечиваемому договором залога, основанием для прекращения договора залога. В 2011 г. Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ принял Постановление N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге". В п. 13 данного Постановления Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что изменение размера или срока исполнения обеспеченного залогом обязательства по сравнению с тем, как такое условие определено в договоре о залоге, само по себе не является основанием для прекращения залога. С этого времени вопрос прекращения договора залога в связи с изменением срока кредитования всегда решался судами в пользу кредитора.

Пункт 6 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 января 1998 г. N 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве".

Для того чтобы избежать риска прекращения поручительства в связи с изменением срока кредитного договора, банки включали в договоры поручительства условие о том, что поручительство действует до фактического исполнения основного договора. Большинство судов признают, что такая формулировка не свидетельствует о согласовании сторонами условия о сроке действия поручительства.

Норма комментируемой статьи говорит об отсутствии необходимости изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), при досрочном возврате части потребительского кредита (займа). Вероятно, законодатель имел в виду отсутствие обязанности кредитора совершать данные действия.

В то же время встает вопрос о том, насколько данная норма справедлива в отношении должника по обеспечиваемому обязательству, особенно в том случае, когда таким должником является сам заемщик. Если сумма частичного досрочного возврата окажется значительной, может возникнуть ситуация, когда размер обеспечения существенно превысит обеспечиваемое обязательство, т.е. возникнет избыточное обеспечение. В российском праве проблеме избыточного обеспечения не уделяется достаточного внимания. Отсутствуют правовые нормы или судебная практика, регулирующие данный правовой институт.

26. Германское право содержит нормы о праве сторон согласовать условие об обязанности кредитора возвратить обеспечение по мере возврата должником кредита и недопущении возникновения у кредитора избыточного обеспечения. Обычно стороны кредитного договора включают в него условие о том, что банк по требованию лица, предоставляющего обеспечение, обязан возвратить обеспечение, переданное по договору, в случае, если в нем полностью утрачена необходимость.

Федеральный верховный суд Германии разработал критерии избыточности обеспечения. Оговорка о снятии обеспечения при его избыточности должна одновременно соответствовать следующим требованиям:

- быть конкретизированной определенным количественным пределом (Deckungsgrenze);

- содержать обязанность банка снимать обременение при превышении указанного предела.

Под количественным пределом Федеральный верховный суд Германии понимает "количественно определенный объективный размер", некоторое "объективное соотношение между размерами обеспечения и обеспечиваемого требования". В соответствии с этим все оговорки о снятии обременения, не содержащие подобного количественного показателя, признаются недействительными. Например, недостаточно согласовать, что условие о снятии обременения будет оцениваться на основании справедливой оценки кредитора. Для действительности данного условия стороны должны согласовать определенный числовой предел, т.е. некоторую конкретную величину (например, 120%), при достижении которого у кредитора возникнет обязанность возвратить обеспечение (Freigabeverpflichtungf) .

--------------------------------

См.: Вебер Х. Указ. соч. С. 16 - 17.

Обязанность по снятию обременения должна быть явно указана в договоре. Формулировки типа банк "будет готов" или "снимет обременение", в том числе формулировка "обязан" , признаются немецкими судами не в полной мере отражающими волю сторон на закрепление данного условия .

--------------------------------

BGHZ 125, 83, 89.

См.: Вебер Х. Указ. соч. С. 402 - 403.

27. Представляется, что в российском праве также целесообразно найти правовые основания для обязанности кредитора возвращать обеспечение по договору, если в результате частичного возврата кредита (займа) размер обеспечения существенно превысит размер обеспечиваемого обязательства .

--------------------------------

По мнению А.Г. Карапетова, условие о возложении на должника чрезмерно обременительных обеспечительных обязательств (over-security) должно подлежать судебному контролю справедливости договорных условий. В случае если суд посчитает, что такое условие возлагает на сторону явно обременительные обязательства или ограничения, оно должно признаваться недействительным. См.: Карапетов А.Г., Савельев А.И. Свобода договора и ее пределы. В 2 т. Т. 2: Пределы свободы определения условий договора в зарубежном и российском праве.

При формулировании комментируемой нормы законодатель, по-видимому, исходил из необходимости устранения практики снятия обеспечения при изменении условия о сроке кредита (займа) по искам недобросовестных должников. Уменьшение долговой нагрузки и сокращение срока основного договора, вне всякого сомнения, не должны считаться основаниями прекращения договоров, обеспечивающих исполнение договоров потребительского кредита (займа). Как отмечается в литературе, "одним из элементов правового положения поручителя является в том числе и то, что он должен быть готов в любой момент удовлетворить требования от кредитора, который получил возможность досрочно требовать от должника возврата долга. Поэтому предъявление требования раньше установленного в договоре поручительства срока не может ухудшить положение поручителя, так как он и так всегда должен быть готов к этому" .

--------------------------------

Бевзенко Р.С. Правовые позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по вопросам поручительства и банковской гарантии. Комментарий к Постановлениям Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 года N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством" и от 23 марта 2012 года N 14 "Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий". М.: Статут, 2013.

Вместе с тем полагаем, что сложившаяся судебная практика не должна негативно влиять на положение добросовестных должников. В связи с этим заемщику или лицу, обеспечивающему исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), должно предоставляться право обратиться к кредитору с требованием снять обременение соразмерно части досрочного возврата. При наличии со стороны заемщика (или обеспечителя) существенных оснований для снятия обременения отказ кредитора может быть признан злоупотреблением правом.