<<
>>

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Комментарий к статье 14

1. В комментируемой части устанавливаются правовые последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

Законодатель разделяет ответственность за нарушение обязанностей, установленных договором потребительского кредита (займа) , а также требование о досрочном возврате кредита (займа) и требование кредитора о расторжении договора. Этот вывод представляется важным для определения содержания п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

--------------------------------

Меры ответственности, которые кредитор вправе применить к неисправному заемщику, рассматриваются в п. п. 47 - 49, 96 - 100 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

Следует обратить внимание на неполноту гипотезы и диспозиции рассматриваемой правовой нормы. Во-первых, рассматриваемые в ней последствия имеют место также при нарушении заемщиком сроков уплаты комиссий (плат), предусмотренных договором потребительского кредита, а не только сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов . Во-вторых, при досрочном возврате кредита (займа) в состав задолженности заемщика включается не только оставшаяся сумма потребительского кредита и причитающиеся проценты , но и иные платы и комиссии, а также неустойки (штрафы, пени).

--------------------------------

В ч. 1 ст. 15 Закона говорится о возврате "задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа)".

Об определении размера причитающихся процентов в случае просрочки заемщика см. п. 100 комментария к ст. 5 и п. п. 18 - 21 комментария к ст. 11 Закона N 353-ФЗ.

2. В правовой теории и судебной практике сформировались две противоположные точки зрения на то, как следует квалифицировать требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита и уплате причитающихся процентов при просрочке заемщика .

Согласно первому подходу оно представляет собой прямое продолжение требования об одностороннем расторжении кредитного договора (договора займа). Согласно второму подходу содержание требования о досрочном возврате сводится к одностороннему изменению кредитором срока кредита (займа). В обоих случаях требуют разрешения вопросы о порядке расчета процентов и иных вознаграждений, причитающихся кредитору, о судьбе акцессорных обеспечительных обязательств, о порядке совершения указанных действий и о применении их последствий, предусмотренных ГК РФ (в том числе п. п. 2 и 4 ст. 453).

--------------------------------

Основания для предъявления данного требования предусмотрены в п. 2 ст. 811 (просрочка заемщика), ст. 813 (неисполнение заемщиком обязанностей по обеспечению), п. 2 ст. 814 ГК РФ (неисполнение заемщиком условия договора о целевом использовании займа либо уклонение от контроля за целевым использованием займа).

Судьи Высшего Арбитражного Суда РФ последовательно отстаивают первую точку зрения и проводят в жизнь идею отождествления оснований требования о досрочном возврате кредита и одностороннего расторжения договора займа (кредитного договора). По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при его существенном нарушении контрагентом, а также в случаях, предусмотренных законом или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Установленные законом правила о договоре займа (кредитном договоре) предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора, которые объединяет то обстоятельство, что все они связаны с нарушением заемщиком отдельных дополнительных условий договора . Речь идет о п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814 и п. 3 ст. 821 ГК РФ, в которых определены основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате суммы займа. В соответствии с позицией Верховного Суда РФ нецелевое использование заявителем кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и потому служит основанием для расторжения договора в одностороннем порядке .

Еще более категоричны в своих выводах авторы, анализирующие нормы ГК РФ о досрочном возврате займа (кредита): "Во всех названных случаях вместо того, чтобы указывать на право досрочного расторжения, из которого естественным образом вытекает право на реституцию предоставленных средств, законодатель сразу указывает на право заявить реституционное требование... Следует признать, что законодатель почему-то любит экспериментировать с терминологией. В ряде норм ГК он предпочитает выразить право кредитора на расторжение договора путем указания на предоставление кредитору права требовать реституции. Здесь мы имеем как раз такой случай. Раз законодатель говорит о возникновении у заимодавца права требовать реституции на случай упомянутых нарушений, значит, право на односторонний отказ от договора уже подразумевается" .

--------------------------------

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований.

Р.С. Бевзенко ссылается в том числе на Определение Верховного Суда РФ от 19 марта 2002 г. N КАС02-133. См.: Бевзенко Р.С. Некоторые вопросы судебной практики применения положений главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации об изменении и расторжении договора.

Карапетов А.Г. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве.

Последовательное проведение этой правовой позиции требует определения судьбы обеспечительных сделок. Расторжение договора влечет прекращение обязательств сторон, в том числе по возврату суммы кредита (займа). Вместе с ними должны прекращаться акцессорные обеспечительные обязательства. Это обстоятельство до настоящего времени остается одним из важнейших практических препятствий с точки зрения кредиторов. Тем не менее в последние годы Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ принял несколько постановлений, ограничивающих действие принципа прекращения акцессорных обязательств при прекращении основного обязательства (ст.

ст. 352 и 367 ГК РФ) . После расторжения договора, из которого возникли обязательства, обеспеченные поручительством, считает Суд, поручительство продолжает обеспечивать те из них, которые сохраняются при расторжении такого договора (например, основная сумма долга и проценты по кредитному договору) либо образуются в результате его расторжения . Ту же логику Суд применил к залоговым отношениям: после расторжения договора, из которого возникли обязательства, обеспеченные залогом, залог продолжает обеспечивать те из них, которые не были исполнены и не прекращаются при расторжении такого договора (например, основная сумма долга и проценты по кредитному договору) . Оба вывода, по существу, основываются на ограничительном толковании п. п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ, в соответствии с которыми стороны расторгнутого договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора .

--------------------------------

Подробнее см.: Егорова М.А. Современное состояние правового регулирования последствий расторжения договора // Гражданское право. 2013. N 4. С. 37 - 41.

Пункт 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством".

Пункт 26 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. N 10 "О некоторых вопросах применения законодательства о залоге".

Наиболее последовательно данная позиция проводится в Постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 июня 2014 г. N 35 "О последствиях расторжения договора".

Вторая точка зрения на требование о досрочном возврате кредита поддерживается практикующими юристами и представителями науки банковского права. При наступлении условий для досрочного взыскания (см., например, п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814 ГК РФ) любое заемное обязательство трансформируется в обязательство, срок исполнения которого определяется моментом востребования.

Поскольку это правило введено с целью защитить интересы кредитора, оно должно толковаться в его интересах. А для него, безусловно, выгоднее трактовать право на досрочное взыскание суммы займа как право на одностороннее изменение условия о сроке исполнения. Это важно для сохранения права на взыскание платы за пользование заемными средствами, на реализацию обеспечительных прав и т.д. . Судебная практика по указанному вопросу противоречива . В одних случаях суды признают санкцию, предусмотренную п. 2 ст. 811 ГК РФ, правом банка на досрочное расторжение кредитного договора . В других аналогичных случаях суды считают ее правом на одностороннее изменение срока возврата кредита .

--------------------------------

См.: Рассказова Н.Ю. Возврат суммы займа (кредита) // Частное право и финансовый рынок: Сборник статей / Отв. ред. М.Л. Башкатов. М.: Статут, 2011. Вып. 1.

См.: Бандурина И.В., Демкина А.В., Ефимова Л.Г. и др. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: В 3 т. / Под ред. П.В. Крашенинникова (автор комментария к ст. 811 - Л.Г. Ефимова). Т. 2.

См.: решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 марта 1998 г. по делу N А40-5898/98-63-90; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 9 ноября 2004 г. N 9929/04.

В п. 9 информационного письма N 147 высказана следующая позиция: заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору. См. также: Постановления ФАС Московского округа от 4 декабря 2008 г. N КГ-А40/11144-08-1,2 по делу N А40-51583/07-46-456, от 7 июля 2010 г. N КГ-А40/6711-10 по делу N А40-90391/09-97-767; Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 августа 2011 г. N ВАС-11365/11 по делу N А32-22513/2010-20/464.

До закрепления законодателем или высшими судами правовой позиции, гарантирующей сохранение при одностороннем расторжении кредитного договора прав на взыскание договорных процентов и неустоек, а также прав из обеспечительных сделок, кредиторы в случае просрочки должника чаще заявляют требование о досрочном возврате суммы кредита (займа), не требуя расторжения кредитного договора (договора займа).

Это позволяет при необходимости развести во времени требования о взыскании основной суммы долга, процентов и об обращении взыскания на заложенное имущество .

--------------------------------

Предпринимаемая Высшим Арбитражным Судом РФ попытка свести требование о досрочном возврате суммы кредита к требованию об одностороннем расторжении кредитного договора в случае неисправности заемщика лишит стороны гибкости, которая необходима при проведении сложных кредитных сделок. В отличие от займа по кредитным договорам график предоставления заемщику суммы кредита может иметь сложную структуру. Если, например, по договорам кредитной линии (кредит с лимитом кредитования) сумма кредита предоставляется несколькими траншами, то стороны вправе установить в договоре различные основания для досрочного возврата разных траншей при неисправности заемщика. Стороны могут быть заинтересованы в том, чтобы сохранить действительность кредитного договора даже тогда, когда кредитор требует досрочного возврата (части) кредита.

При последовательном проведении логики, основанной на использовании правового института расторжения договора, для обеспечения гибкости необходимо использовать концепцию расторжения длящегося делимого договора в части, в отношении которой произошло нарушение (пропорциональное расторжение). Подробнее о пропорциональном расторжении см.: Карапетов А.Г. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве.

В пользу требования о досрочном возврате кредита выступает также Верховный Суд РФ, согласно позиции которого условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны . При ее буквальном толковании кредитор лишается права заявить требование о досрочном возврате даже при просрочке заемщиком процентов (в сравнении с п. 2 ст. 811 ГК РФ). По мнению суда, включение в типовой договор с потребителем, условия которого определены банком в стандартных формах и заемщик лишен права повлиять на них, оснований, не предусмотренных нормами ГК РФ, влекущих возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, нарушает права потребителя. Однако из области внимания Верховного Суда РФ по крайней мере выпала часть оснований для досрочного одностороннего расторжения договора, которые состоят в существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).

--------------------------------

Пункт 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.).

3. Помимо оснований, определенных ГК РФ, кредитор вправе заявлять требование о досрочном возврате кредита и (или) расторжении договора потребительского кредита в случаях, установленных комментируемым Законом. К таким случаям относятся:

- неисполнение заемщиком свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (ч. 12 ст. 7);

- нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (ч. 13 ст. 7);

- нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (ч. 2 ст. 14);

- нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60 календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней (ч. 3 ст. 14 Закона).

Возникает вопрос: вправе ли кредитор требовать досрочного возврата кредита и (или) расторжения договора потребительского кредита по основаниям, отличным от тех, которые установлены в ГК РФ и комментируемом Законе? Анализ банковской документации показывает, что чаще всего банки указывают следующие договорные основания для досрочного возврата кредита и (или) расторжения кредитного договора:

1) снижение уровня обеспечения исполнения обязательств заемщика в случае:

- повреждения или иного изменения состояния предмета залога, которые повлекли существенное снижение его рыночной стоимости ;

--------------------------------

В договорах потребительского кредита критерий существенности снижения стоимости заложенного имущества определяется как снижение стоимости предмета залога от 40 до 80%.

- если в отношении поручителя, имущества поручителя имеется решение или предпринято действие со стороны любых государственных органов, которые существенно затрудняют или делают невозможными распоряжение, пользование и владение имуществом поручителя (например, арест, наблюдение, конфискация);

- ухудшения финансового положения поручителя;

- отчуждения залогодателем заложенного имущества третьим лицам;

2) выявление недостоверности сведений, указанных в представленных заемщиком документах на получение кредита, а равно предоставление информации, не соответствующей действительности;

3) непредставление заемщиком документов кредитору по его требованию;

4) неуведомление кредитора об изменении места жительства заемщика;

5) ухудшение финансового положения заемщика.

Кредиторы включают данные условия в договоры, чтобы снизить свои кредитные риски. Положения, закрепленные ГК РФ и комментируемым Законом, не всегда гарантируют достаточную степень защиты кредитора, поскольку сформулированы абстрактно . Например, норма ГК РФ о праве кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов при ухудшении обеспечения по обязательству (ст. 813 ГК РФ) не покрывает кредитных рисков при наступлении обстоятельств, которые могут не признаваться судами очевидным ухудшением обеспечивающего обязательства. К таким обстоятельствам относится уменьшение стоимости заложенного имущества, при котором стоимость обеспечения окажется меньше суммы задолженности .

--------------------------------

Необходимо отметить, что банки крайне редко предъявляют требование о досрочном возврате кредита при нарушении заемщиком договорного условия, определяющего дополнительные основания для досрочного возврата и (или) расторжения кредитного договора, если заемщик не допускает просрочек. По общему принципу пока заемщик платит, основания для предъявления требования о досрочном возврате и (или) расторжении договора кредитором не заявляются.

Судебной практикой условие о праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита при уменьшении стоимости заложенного имущества признается недействительным как ущемляющее права потребителя (п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.)).

В договор потребительского кредита (займа) часто включается условие о праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита при ухудшении финансового положения заемщика. В качестве показателей ухудшения финансового положения заемщика указываются прекращение заемщиком отношений со своим работодателем и отсутствие постоянного источника дохода, отказ заемщика представить по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период, предъявление требований о взыскании крупной суммы задолженности по какому-либо договору заемщика и т.п. Высший Арбитражный Суд РФ признает данное положение договора потребительского кредита недопустимым. По мнению Суда, ГК РФ не содержит такого основания для досрочного возврата кредита, как ухудшение финансового положения заемщика . Ухудшение финансового положения заемщика может быть вызвано объективными причинами и не выражаться в неправомерных действиях заемщика, поэтому кредитный риск, связанный с ухудшением финансового положения заемщика, должен расцениваться банком в качестве обычного предпринимательского риска и не может возлагаться на потребителя .

--------------------------------

Пункт 4 информационного письма N 146.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.), указывается, что прекращение заемщиком отношений со своим работодателем и отсутствие постоянного источника дохода, отказ заемщика представить по требованию кредитора справку о доходах за испрашиваемый период не могут являться основаниями для досрочного возврата кредита по инициативе кредитора.

В отношении других договорных оснований досрочного возврата кредита и (или) расторжения кредитного договора также существует риск оспаривания. Судебная практика последних лет признает недействительными все условия кредитного договора, заключаемого с гражданином, которые устанавливают право банка потребовать досрочного возврата по основаниям, не предусмотренным законом. Суды разъясняют, что заемщик является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, поэтому включение в кредитный договор оснований, не предусмотренных нормами закона, нарушает права заемщика-потребителя .

--------------------------------

См.: п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.); Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 31 марта 2010 г. по делу N А78-5948/2009, от 4 мая 2010 г. по делу N А78-6909/2009.

Данная позиция судов представляется спорной. Вывод о том, что ГК РФ содержит закрытый перечень оснований для досрочного взыскания кредита, не учитывает специфику потребительского кредитования и, по сути, запрещает включать в кредитный договор любые условия, при нарушении которых у кредитора возникает право требовать досрочного возврата кредита. Правоприменители лишают кредиторов эффективного инструмента мониторинга финансового положения заемщика, позволяющего оценивать кредитные риски и на основании такой оценки регулировать стоимость кредита для заемщиков . Более того, буквальное следование принципу недопустимости согласования сторонами оснований для досрочного возврата кредита не защищает законных интересов кредитора. В частности, такой запрет ограничивает право кредитора требовать досрочного возврата кредита при неисполнении заемщиком обязанности по уплате комиссий. ГК РФ (ст. 811) и комментируемый Закон (ч. ч. 2 и 3 ст. 14) называют в качестве основания для досрочного возврата и (или) расторжения договора потребительского кредита нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов. Однако комиссии и иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите или договором потребительского кредита, нормами ГК РФ и Закона в этом контексте не упоминаются. Это позволяет сделать вывод о том, что при неисполнении заемщиком обязанности по уплате комиссий в течение длительного срока у кредитора не появляется право требовать досрочного возврата кредита. Если учесть, что согласно п. 6 ч. 20 ст. 5 комментируемого Закона комиссии имеют самую "младшую" очередность погашения, существующий подход судов лишает кредитора оперативного механизма воздействия на заемщика, допустившего просрочку по уплате комиссий.

--------------------------------

См.: разъяснения ВАС РФ по вопросам потребительского кредитования создают новые ограничения и возможности для банков (спецобзор судебной практики, подготовленный адвокатским бюро "Линия права") // http://www.lp.ru/files/filemanager/file/specobzor_sudebnoy_praktiki_18.10.2011.pdf.

4. В комментируемой статье регулируется порядок досрочного возврата кредита (займа) исключительно при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа). На практике, как уже было отмечено, кредитор вправе также потребовать досрочного возврата кредита (займа) по иным основаниям: утрата или ухудшение обеспечения, нецелевое использование кредита, непредоставление информации. Для отдельных видов кредиторов в законодательстве предусмотрены специальные основания досрочного возврата займа. Так, член кредитного кооператива обязан досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы при прекращении членства (п. 5 ч. 2 ст. 13 Закона о кредитной кооперации). Комментируемый Закон не содержит порядка досрочного возврата кредита (займа) в указанных случаях, что следует признать правовым пробелом.

5. Сфера применения комментируемой части охватывает срочные кредиты (займы), заключенные на срок более 60 дней. Выбор законодателем сроков, по истечении которых у кредитора появляется право требовать досрочного возврата кредита и (или) расторжения кредитного договора, не является случайным. В соответствии с банковским регулированием при просрочке заемщика по основному долгу и (или) процентам более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор относит ссуду к категории неудовлетворительных. По таким ссудам банк обязан сформировать резерв на возможные потери по ссуде в размере от 21 до 100%.

Кумулятивная просрочка продолжительностью 60 дней должна быть накоплена заемщиком в течение полугода (180 дней). Это исключает ситуацию, когда несколько технических просрочек, образовавшихся в течение длительного срока по долгосрочному кредиту (займу), дают кредитору право потребовать досрочного возврата. Таким образом, обеспечивается дополнительная защита заемщика. В случае непрерывной просрочки кредитор вправе заявить требование о досрочном возврате и (или) расторжении договора потребительского кредита (займа) по истечении 60 дней с момента первого неплатежа заемщика и предоставить ему 30-дневный срок для исполнения этого требования .

--------------------------------

Обычно это означает, что заемщик пропускает два последовательных ежемесячных платежа, предусмотренных графиком платежей.

Об особенностях расторжения договора потребительского кредита с выдачей кредитной карты см. п. 14 комментария к ст. 11 Закона N 353-ФЗ.

6. Резерв на возможные потери по ссуде формируется банком при обесценении ссуды, т.е. при потере ссудной стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения). Правила классификации ссуд и порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам определяются Положением N 254-П. В зависимости от кредитного риска банк на основании своего профессионального суждения классифицирует ссуды в одну из пяти категорий качества (п. 1.7 Положения N 254-П).

Категория качества ссуды определяется на основе комбинации двух основных критериев: качества обслуживания заемщиком долга и его финансового положения. В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее и неудовлетворительное обслуживание долга. Обслуживание долга по ссуде признается хорошим, если заемщик не допускает просрочек по кредитному договору либо имеется случай (случаи) просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней продолжительностью (общей продолжительностью) до 30 календарных дней. Если заемщик нарушает условия кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов в течение последних 180 календарных дней продолжительностью (общей продолжительностью) до 60 календарных дней, то такое обслуживание долга считается средним. При просрочке заемщика на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней обслуживание долга классифицируется как неудовлетворительное .

--------------------------------

Иные основания для отнесения ссуды к категориям хорошего, среднего и неудовлетворительного обслуживания долга перечислены в п. 3.7 Положения N 254-П.

На формирование резервов на возможные потери по ссуде оказывает влияние оценка финансового положения заемщика и обеспечение по ссуде. Банк оценивает финансовое положение заемщика как хорошее, среднее или плохое в соответствии с методиками, утвержденными внутренними документами кредитной организации (см. таблицу).

Обслуживание долга /

Финансовое положение Хорошее Среднее Неудовлетворительное

Хорошее Стандартные

(I категория

качества) Нестандартные

(II категория

качества) Сомнительные

(III категория

качества)

Среднее Нестандартные

(II категория

качества) Сомнительные

(III категория

качества) Проблемные

(IV категория

качества)

Плохое Сомнительные

(III категория

качества) Проблемные

(IV категория

качества) Безнадежные

(V категория

качества)

Исходя из результатов классификации ссуды банк формирует резерв на возможные потери по ссуде. Резерв может формироваться по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, т.е. по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска, обособленными в целях формирования резерва. В зависимости от категории качества ссуды банк обязан сформировать резерв в размере от 0 до 100% (см. таблицу).

Категория качества Наименование Размер расчетного резерва в процентах от суммы основного долга по ссуде

I категория качества (высшая) Стандартные 0%

II категория качества Нестандартные от 1 до 20%

III категория качества Сомнительные от 21 до 50%

IV категория качества Проблемные от 51 до 100%

V категория качества (низшая) Безнадежные 100%

Ссуды, по которым срок просрочки заемщика составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, относятся к III, IV и V категориям качества. Размер расчетного резерва по таким ссудам составляет от 21 до 50% для III категории качества, от 51 до 100% для IV категории качества и 100% для V категории качества.

7. С момента первой просрочки заемщику предоставляется срок не менее 90 дней для возврата задолженности по договору потребительского кредита (займа). Кредитор получает право требовать досрочного возврата и (или) расторжения кредитного договора, если продолжительность просрочки заемщика превышает 60 календарных дней, и при предъявлении этого требования обязан предоставить заемщику срок не менее 30 дней для погашения задолженности.

В соответствии с правилами, действовавшими до вступления в силу комментируемого Закона, у кредитора возникало право требовать досрочного возврата кредита (займа) немедленно после просрочки, установленной для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Он уведомлял заемщика об обязанности возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами в течение 30 дней (по умолчанию) либо устанавливал иной срок возврата .

--------------------------------

Нормы ГК РФ не содержат положения, согласно которому кредитор обязан предоставить заемщику 30-дневный срок для возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данный вывод следует из системного толкования п. 2 ст. 811 и п. 1 ст. 810 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В этом случае срочное заемное обязательство кредитора трансформируется в обязательство, срок исполнения которого определяется моментом востребования. Норма п. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (см.: Рассказова Н.Ю. Возврат суммы займа (кредита)). Данный вывод также подтверждается судебной практикой (см. Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 апреля 2014 г. N 19666/13, от 21 июля 2009 г. N 5586/09 по делу N А60-29734/2007-СР, от 18 ноября 2008 г. N 3620/08 по делу N А32-9802/2007-62/230).

8. Кредитор обязан направить заемщику уведомление о досрочном возврате кредита и (или) расторжении договора потребительского кредита (займа) способом, установленным договором. Способ направления уведомления должен согласовываться сторонами в индивидуальных условиях (п. 16 ч. 9 ст. 5 Закона). Кредитор может уведомить заемщика путем направления почтового отправления, телеграммы, факсимильного сообщения, SMS-сообщения, через телефонную или радиотелефонную связь, а также посредством доставки уведомления курьером.

Как ранее уже упоминалось, Закон гарантирует право заемщика на информацию о наличии и размере просроченной задолженности. При этом действует "правило двух уведомлений". Первое уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч. 4 ст. 10 Закона). Второе уведомление о досрочном возврате потребительского кредита (займа) и (или) расторжении договора потребительского кредита (займа) направляется заемщику не менее чем за 30 календарных дней до установленной даты полного погашения задолженности . Следует обратить внимание на то, что 30 календарных дней исчисляются с момента направления кредитором уведомления, а не с момента получения его заемщиком, т.е. кредитор может не учитывать "пробег почты" .

--------------------------------

Для договоров потребительского кредита (займа), заключенных на срок менее чем 60 календарных дней, действуют правила ч. 3 ст. 14 комментируемого Закона.

Исходя из содержания Постановления Правительства РФ от 24 марта 2006 г. N 160 "Об утверждении нормативов частоты сбора из почтовых ящиков, обмена, перевозки и доставки письменной корреспонденции, а также контрольных сроков пересылки письменной корреспонденции" "пробег почты" может достигать двух недель.

В уведомлении кредитор указывает оставшуюся сумму основного долга, причитающиеся проценты, неустойку (штраф, пеню) и иные платежи, предусмотренные российским законодательством или договором потребительского кредита (займа), а также определяет срок, до которого заемщик обязан досрочно возвратить кредит (заем). Поскольку кредитор не может достоверно знать, в какую дату заемщик исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, и рассчитать точную сумму задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойками на день фактического возврата, в уведомлении может указываться подлежащая возврату сумма по состоянию на дату досрочного возврата, определенную кредитором. В случае если заемщик произведет досрочный возврат ранее или позднее данной даты, подлежащая уплате сумма может измениться.

9. Комментируемая часть применяется к срочным кредитам (займам), заключаемым на срок до 60 календарных дней. Прежде всего речь идет о краткосрочных займах, выдаваемых микрофинансовыми организациями, - так называемых займах до зарплаты (payday loans). Займы до зарплаты представляют собой краткосрочные займы, которыми пользуются граждане при нехватке денег на бытовые нужды. Срок такого займа не превышает 30 дней, сумма займа составляет от 2 до 20 тыс. руб., процентная ставка - 1 - 3% в день. Предоставление займа до зарплаты производится в упрощенном порядке при предъявлении гражданином документа, удостоверяющего личность.

В случае применения к таким займам правил, установленных в ч. 2 комментируемой статьи, право потребовать от заемщика досрочного возврата займа возникло бы у кредитора не ранее окончания действия договора займа. В соответствии со специальным порядком, определенным в настоящей части, кредитор вправе требовать досрочного возврата краткосрочного потребительского займа, не дожидаясь наступления срока его возврата, установленного в договоре. Однако такая защита кредитора представляется неэффективной. Если целесообразность наделения кредитора правом требовать досрочного возврата долгосрочного потребительского кредита (займа) при просрочке заемщика свыше 60 дней не вызывает сомнения - тем самым законодатель защищает заемщика, то закрепление за кредитором возможности требовать досрочного возврата краткосрочного займа при десятидневной просрочке с предоставлением десятидневного срока для возврата является мало обоснованным. Простой арифметический расчет позволит убедиться в том, что по истечении вышеперечисленных сроков дата досрочного возврата будет на несколько дней или недель отстоять от окончания срока действия договора потребительского займа, с наступлением которого кредитор вправе требовать полного возврата кредита. Таким образом, сокращение срока возврата кредита ухудшает положение заемщика и в то же время не предоставляет никаких существенных преференций кредитору.

По общему правилу п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата займа при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. В требовании о досрочном возврате кредитор указывает срок, в течение которого заемщик обязан полностью возвратить сумму займа, который в соответствии с диспозитивной нормой п. 1 ст. 810 ГК РФ должен составлять не менее 30 дней. После истечения указанного срока у кредитора возникает право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Таким образом, срок, в течение которого заемщик должен возвратить кредит, сокращается с 30 до 20 дней.

Кроме того, непонятно, почему для досрочного возврата займа установлен срок в десять дней . Как уже указывалось, основным видом краткосрочных потребительских займов является заем до зарплаты, погашение которого, как правило, производится за счет заработной платы. Согласно ст. 136 Трудового кодекса РФ заработная плата по общему правилу выплачивается работнику раз в полмесяца. Соответственно денежные средства для возврата займа поступают среднестатистическому заемщику раз в две недели, а не в десять дней. В связи с этим целесообразно закрепить обязанность кредитора предоставлять заемщику для досрочного возврата займа срок не менее 14 дней. По нашему мнению, целям защиты прав потребителя в большей степени отвечает подход, предусмотренный в ГК РФ. Заемщику должен предоставляться достаточный срок для исполнения требования кредитора о досрочном возврате, который не должен быть меньше 30 дней.

--------------------------------

В соответствии с п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании заемщик - физическое лицо вправе без штрафов досрочно вернуть микрозаем при условии уведомления микрофинансовой организации не менее чем за десять дней. В комментируемой части досрочный возврат происходит не по инициативе заемщика, а по инициативе кредитора в ситуации просрочки заемщика.

10. В ч. ч. 2 и 3 комментируемой статьи устанавливается порядок досрочного возврата потребительского кредита (займа) и расторжения договора потребительского кредита (займа) для кредитов (займов), предусматривающих возврат основного долга частями и заключенных:

- на срок свыше 60 календарных дней (ч. 2);

- на срок менее чем 60 календарных дней (ч. 3).

В комментируемой статье отсутствует регулирование потребительских кредитов (займов), срок которых не определен или определен моментом востребования, поэтому в отношении таких кредитов (займов) действует диспозитивная норма п. 1 ст. 810 ГК РФ, в соответствии с которой сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Действительно, если в бессрочном договоре потребительского кредита (займа) установлено право кредитора потребовать возврата кредита (займа) с предварительным уведомлением об этом заемщика в определенный срок, то просрочка заемщика не должна приводить к увеличению этого договорного срока до 90 дней .

--------------------------------

Именно такой эффект будет иметь место, если к рассматриваемым договорам применить положения ч. 2 комментируемой статьи.

На практике кредиторы иногда включают в договоры условия, позволяющие им требовать от заемщика немедленного возврата кредита (займа). Требование немедленно возвратить кредит (заем) имеет для заемщика негативные последствия. Он может оказаться недостаточно подготовленным к расторжению договора и, в частности, не иметь всей необходимой денежной суммы, достаточной для полного возврата кредита (займа) . Защита прав заемщика в этом случае должна опираться на положения о злоупотреблении правом. Само требование о немедленном возврате кредита (займа) не нарушает закона. Но в рамках дозволенного законом общего типа поведения кредитор использует его конкретные недозволенные формы: предъявляя требование о возврате кредита неожиданно, он может причинить заемщику неоправданные убытки. Поэтому право кредитора на расторжение договора не всегда заслуживает судебной защиты .

--------------------------------

В отличие от российского законодателя европейский законодатель учитывает необходимость предоставления заемщику по договору бессрочного кредита некоторого срока для его исполнения. В п. 1 ст. 10 Директивы ЕС 2008/48 европейский законодатель обязал кредитора по соглашению о бессрочном кредите (open-end credit) уведомлять заемщика о расторжении соглашения по меньшей мере за два месяца.

См.: Каримуллин Р.И. Возврат кредита // Право и экономика. 2000. N 10, 11.

11. Необходимо обратить внимание на то, что к займу, выданному ломбардом, в случае нарушения заемщиком сроков его возврата нормы комментируемой статьи не применяются. Возврат потребительского займа, выданного ломбардом, должен производиться по правилам ст. ст. 10, 12, 13 Закона о ломбардах. Этот вывод входит в противоречие с ч. 3 ст. 1 комментируемого Закона, согласно которой положения специальных законов применяются в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе). Однако ломбардное кредитование обнаруживает много особенностей.

Возврат займа, предоставленного ломбардом, обычно производится единовременным платежом, в то время как нормы комментируемой части применяются к займам с периодической уплатой платежей по договору. Другой особенностью ломбардного кредитования является обеспеченный характер: выдача ломбардом займа производится под залог передаваемой заемщиком вещи. В случае невозврата займа ломбард получает право обратить взыскание на заложенную вещь. Ответственность заемщика ограничена стоимостью заложенного имущества. Таким образом, ломбарду не требуется обращаться к заемщику или разыскивать его имущество для возврата займа, поскольку он вправе получить удовлетворение по договору займа без участия заемщика посредством реализации предмета залога. В связи с этим у ломбарда не возникает необходимости в направлении специального уведомления.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество заемщика допускается без его участия, законодатель предусматривает гарантии защиты его прав в случае просрочки. В соответствии со ст. 10 Закона о ломбардах заемщик вправе исполнить обязательство по договору займа до окончания льготного месячного срока; в течение льготного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи кредитору запрещено увеличивать процентную ставку по займу.

12. В соответствии с ч. 15 ст. 7 комментируемого Закона кредитор предоставляет заемщику график платежей по договору срочного потребительского кредита (займа) при заключении договора. В графике платежей указываются сумма, направляемая на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), сумма, направляемая на погашение процентов, а также общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора. Если в договоре установлена постоянная процентная ставка, заемщик не производит досрочных возвратов и в течение срока кредитования исполняет свои обязанности в соответствии с первоначальным графиком, выданным при его заключении, потребности в предоставлении ему измененного графика платежей не возникает. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) информация о новой сумме периодического платежа должна доводиться до заемщика путем направления обновленного графика платежей по договору. Это происходит в следующих случаях:

- при изменении значения переменной процентной ставки (ч. 4 ст. 9);

- при досрочном возврате части потребительского кредита (займа), если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа) (ч. 8 ст. 11);

- при увеличении кредитором процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) в случае незаключения заемщиком договора страхования (ч. 11 ст. 7);

- при уменьшении кредитором в одностороннем порядке процентной ставки и иной платы по договору (ч. 16 ст. 5 Закона).

Направление обновленного графика платежей по договору потребительского кредита (займа) является обязанностью кредитора, последствия нарушения которой определены в комментируемой части. Если кредитор не направил обновленный график платежей и заемщик производит платежи в соответствии с последним графиком платежей, кредитору запрещено применять к заемщику меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов.

13. При толковании комментируемой нормы следует рассмотреть различные меры ответственности, применяемые кредитором к заемщику за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов. Ответственность заемщика определена в условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (п. 15 ч. 4 ст. 5) и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком (п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона). Как было отмечено ранее , под мерами ответственности могут пониматься:

--------------------------------

Подробнее о формах ответственности за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа) см. п. п. 48, 97 - 100 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

- взыскание неустойки;

- возмещение убытков;

- требование о досрочном возврате потребительского кредита (займа);

- расторжение договора потребительского кредита (займа).

В случае если под мерами ответственности понимаются исключительно взыскание неустойки и возмещение убытков , при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по причине того, что кредитор не предоставил ему обновленный график платежей по договору, за кредитором сохраняется право требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) или расторжения договора.

--------------------------------

Часть 1 комментируемой статьи сформулирована таким образом, что требования досрочного возврата кредита (займа) и расторжения договора исключены из состава мер ответственности заемщика за неисполнение договора.

В случае широкого понимания мер ответственности заемщик оказывается защищенным от любых притязаний кредитора, связанных с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, произошедшим по вине кредитора. Однако такое широкое определение мер ответственности приводит к проблеме систематического толкования норм комментируемого Закона. Если признать, что под мерами ответственности следует понимать все названные выше действия кредитора, то на основании п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона стороны будут обязаны согласовывать их в индивидуальных условиях договора, что представляется крайне неудобным.

Полагаем, что законодатель хотел сказать о другом. До тех пор пока кредитор не предоставит заемщику обновленный график платежей, его обязанность по внесению платежей определяется предыдущим графиком. Следовательно, если заемщик в срок уплачивает все предусмотренные в этом графике платежи, то он исполняет обязанности по договору потребительского кредита (займа) надлежащим образом. В этой ситуации отсутствует факт нарушения договора со стороны заемщика, поэтому не возникает оснований для применения к нему мер ответственности .

--------------------------------

Иными словами, если в договоре потребительского кредита (займа) применяется переменная процентная ставка, размер денежного обязательства заемщика определяется с использованием сложного фактического состава, элементами которого являются расчет кредитором нового значения переменной ставки и определение размера регулярного платежа, а также предоставление заемщику измененного графика платежей.

Суть проблемы заключается в том, что заемщик не в состоянии самостоятельно определить объем своих платежных обязанностей после изменения переменного параметра, односторонних действий кредитора или досрочного возврата части кредита (займа). Кредитор обязан содействовать заемщику в определении размера платежей путем направления обновленного графика платежей. До получения заемщиком этого графика изменение размера (увеличение) или срока очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) не считается вступившим в силу . Таким образом, действие обновленного графика платежей при нарушении кредитором сроков его направления не должно быть ретроспективным. Заемщик обязан производить платежи в соответствии с обновленным графиком только после его получения. Как следствие, к заемщику не могут быть применены меры ответственности, поскольку с его стороны отсутствует нарушение договорных обязанностей.

--------------------------------

Обновленный график платежей при изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, должен направляться заемщику в срок не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона).

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа):

  1. Работа казначейства в условиях колебаний финансового рынк
  2. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  3. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  4. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  5. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  6. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  7. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  8. Статья 13. Разрешение споров
  9. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  10. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  11. § 8. Договор хранения
  12. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
  13. Обеспечение кредитора информацией о заемщике
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -