2.4 Существующая схема сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком

В ЗАО «Кредит Европа Банк» выработаны определенные схемы сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком.

В отношении корпоративных заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк" работает на основе установленных банком Лимитов предоставления кредитных продуктов для заемщика/группы заемщиков, осуществляет финансирование клиентов с устойчивым финансовым положением, имеющих значительный опыт работы в своей сфере деятельности, ценит открытость заемщика в отношении предоставления банку информации, позволяющей банку четко представлять себе каждый аспект деятельности клиента.

С выходом в 2003 году на сектор розничного кредитования в деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк» потребовалось применение новых специальных подходов для сбора и оценке информации о заемщике – физическом лице.

Фактически сбор информации о заемщике проводится со следующими задачами:

1.«Отсеять» заемщиков, не соответствующих отдельным критериям.

2.На основании оценки платежеспособности уточнить максимальный размер кредита (кредитного лимита).

3.«Накопить базу» для создания собственных скоринговых моделей

В таблице 2.2 представлены требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам банка.

Таблица 2.2

Требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» [13]

Заемщик обращается с заполненной Анкетой и подготовленными документами в любое отделение ЗАО «Кредит Европа Банк» (возможен вариант и визита сотрудника банка в офис или на квартиру заемщика). Проверка информации из анкеты заемщика составляет от 1 до 5 дней, после чего принимается решение о выдаче кредита (о котором информируется заемщик).

Информация о заемщике приводится им сами в Анкете-заявке на Многоцелевой кредит. К ней прикладываются следующий документы:

- копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем, (все страницы с отметками) или копия трудового договора, если заемщик работает по совместительству);

- справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или Справка о трудовой занятости и доходах по форме банка.

В качестве дополнительных документов заемщик может представить также Копию свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость; Копию водительских прав; Копия ПТС. При необходимости банк может запросить какие-то дополнительные документы из числа указанных или иные. Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных (см. таблицу 2.3.).

Таблица 2.3

Статистическая информация, приводимая в Анкете заемщикам по «Многоцелевым» кредитам, ЗАО «Кредит Европа Банк» [14]

Окончание таблицы 2.3

Для получения потребительского кредита клиент предъявляет паспорт и любой из дополнительных документов (если требуется): заграничный паспорт; водительское удостоверение; страховое свидетельство ГПФ; свидетельство о регистрации транспортного средства; международная банковская карта (Visa, MasterCard, American Express, Diners-club); свидетельство о присвоении ИНН (по программе «Отдых в кредит» представление одного из дополнительных документов обязательно). Кредитное решение принимается банком в присутствии клиента в течение 20 минут.

В таблице 2.4 представлены требования к заемщикам по экспресс-кредитам банка (в т.ч. «Отдых в кредит»).

Таблица 2.4

Требования к заемщикам по экспресс-кредитам и кредитам «Отдых в кредит» ЗАО «Кредит Европа Банк» [15]

Таблица 2.5

Требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту ЗАО «Кредит Европа Банк» [16]

В таблице 2.5 представлены требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту.

Таблица 2.6

Статистическая информация, приводимая в Анкете заемщиком на получение кредитной карты ЗАО «Кредит Европа Банк» [17]

Окончание таблицы 2.6

В целом, статистическая информация, собираемая с заемщикам по пластиковым картам ЗАО «Кредит Европа Банк» (таблица 2.6) соответствует информации, собираемой по заемщикам по многоцелевым кредитам (таблица 2.3), но имеет незначительные расхождения в наборе критериев и в вариантах ответов.

Охарактеризуем также требования к заемщикам по ипотечным кредитам, предлагаемым ЗАО «Кредит Европа Банк».

Спецификой требований к заемщикам по ипотечным кредитам является значительно больший объем документации по сравнению с другими кредитами. Кроме того, требуются документы, подтверждающие требуемые аспекты жилищных отношений.

В таблице 2.7 представлены требования к заемщикам по ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк».

Таблица 2.7

Требования к заемщикам ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» [18]

Для получения ипотечного кредита заемщик должен осуществить следующие действия: Анкету вместе с собранными документами следует предоставить в Ипотечный центр Банка, расположенный по адресу: Павелецкая площадь, д. 2, стр. 2. При подаче заявки за кредитным делом заемщика закрепляется Кредитный менеджер, который уведомляет заемщика об одобрении заявки по телефону и по электронной почте. Заемщик в течение 3 месяцев Вы должны подобрать себе подходящее жильё и направить документы по нему в Ипотечный центр. Кредитный менеджер сообщает заемщику о финальном решении Банка предоставить ипотечный кредит необходимой суммы на приобретение выбранного Вами жилья и назначит дату оформления кредита и проведения ипотечной сделки. В назначенный день замщику необходимо прийти в Ипотечный центр и оформить все документы по купле-продаже жилья и по ипотечному кредиту

В целом, при кредитовании физических лиц, в ЗАО «Кредит Европа Банк» используются разновидности скоринговых моделей, позволяющих отсеивать «ненадежных» клиентов на основании несоответствия определенным критериям. Кроме того, в большинстве случаев проводится анализ платежеспособности клиента (на основании его дохода) – и его результаты влияют на ограничение максимального размера кредита (кредитного лимита).

Охарактеризуем процесс проверки сбора и проверки информации о заемщике при выдаче одного из кредитных продуктов ЗАО «Кредит Европа Банк» - «Многоцелевой».

При кредитовании физических лиц оценка кредитоспособности заемщика относится к компетенции кредитного эксперта группы по работе с частными клиентами (ГРЧК) отделения или дополнительного офиса ЗАО «Кредит Европа Банк» В своей работе кредитный эксперт ГРЧК руководствуется: действующим законодательством РФ, нормативными документами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, должностной инструкцией, распоряжениями руководства.

Функциональные обязанности кредитного эксперта ГРЧК связаны с выдачей кредитов физическим лицам в соответствии с доведенными по отделению или дополнительному офису плановыми показателями. Проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц, их кредитоспособности и финансовой устойчивости, подготовка заключений о целесообразности кредитования клиентов, оформление кредитных договоров в соответствии с принятой в Банке процедурой, сопровождение кредитных проектов относятся к числу основных обязанностей кредитного эксперта ГРЧК. Кредитный эксперт ГРЧК при выполнении своих обязанностей взаимодействует с другими подразделениями Банка и регулярно обменивается информацией – объект, предмет взаимодействия, периодичность отражены в Приложении 10.

В случае согласия заемщика с условиями программы, отсутствия отказных признаков (выявленных в ходе первичного андеррайтинга), кредитному эксперту следует предоставить заемщику и поручителю (поручителям) для заполнения заявления-анкеты о предоставлении кредита. Далее следует принять у Заемщика заполненные заявления-анкеты, проверить правильность их заполнения: наличие рабочих телефонов, контактных телефонов для связи, правильность указания места работы, заполнение всех граф заявления-анкеты; принять документы Заемщика необходимые для предоставления кредита, а также принять документы, подтверждающие доходы Заемщика для последующей передачи их в кредитное досье Заемщика.

На основании ксерокопий документов, а также Заявлений-анкет Заемщика составляется Кредитный эксперт направляет запрос на проверку личности заемщика в Службу безопасности филиала (СБ). Данная проверка является обязательной независимо от суммы кредита. Результат проверки СБ направляет Кредитному эксперту и в БЭК-офис филиала. В случае, если заявка СБ не одобрена Кредитный эксперт сообщает об этом заемщику.

В случае положительного ответа СБ, Кредитный эксперт подготавливает экспертное заключение по Заемщику, согласовывает его с Управляющим дополнительного офиса, рассчитывает максимально доступную сумму кредита для данного Заемщика, готовит кредитную документацию. После согласования экспертного заключения Управляющим дополнительного офиса, Кредитный эксперт назначает день выдачи кредита Заемщику. После того как Заемщик подошел в указанное время Кредитный экспорт окончательно согласовывает параметры кредита. Кредитный эксперт обращает внимание Заемщика на порядок погашения кредита: не позднее срока и не меньше суммы, указанных в графике гашения по кредиту.

После этого. кредитный эксперт направляет Заемщика для решения технических вопросов, связанных с выдачей кредита. Кредитный эксперт направляет Распоряжение на заведение сделки в БЭК-офис, а также инициирует подписание кредитной документации со стороны Банка. Сотрудник БЭК-офиса заводит сделку только при наличия положительного заключения СБ на данного Заемщика и информирует Кредитного эксперта о заведенной сделке.

После выдачи кредита Кредитный эксперт формирует кредитное досье Заемщика в соответствии с Порядком действий кредитного эксперта. Оригиналы кредитной документации (экземпляры Банка) кредитный эксперт помещает на хранение в металлические шкафы, сейфы, предварительно сняв копии и поместив в кредитное досье Заемщика

Сопровождение кредитного проекта осуществляется после заведения кредитной сделки в Банковской информационной системе (БИС). В начале этапа сопровождения Кредитное дело от кредитного эксперта, готовившего кредитный проект, передается кредитному эксперту, на которого возложены функции по сопровождению кредитных проектов. Сопровождение осуществляется до момента полного исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком по кредитному договору.

Формирование и ведение Кредитного дела осуществляется в Кредитном подразделении. Отдел финансового контроля по каждому кредитному договору ведёт отдельное дело, которое формируется из документов, предоставляемых Кредитным подразделением (копии кредитного договора), а также выписок по ссудным счетам, платёжных документов, подтверждающих зачисление средств от Заёмщика на погашение задолженности, других документов.

Кредитный эксперт после осуществления ввода кредитной сделки в БИС сотрудником БЭК-офиса контролирует использование Заемщиком кредита. В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита, проводя контроль: погашения суммы кредита, погашения процентов. Для мониторинга кредита используются отчеты, автоматически формируемые в БИС в выходной очереди дополнительного офиса: отчеты об основной информации но ссуде; отчеты о движении денежных средств на ссудном счете.

При выявлении просроченной задолженности по кредиту кредитный эксперт связывается с Заемщиком, выясняет причину наличия просрочки по возврату кредита и уплате начисленных процентов, напоминает о необходимости соблюдения условий договора о предоставлении кредита.

Основными задачами Кредитного эксперта при контроле за своевременной уплатой Заемщиком процентов и погашением кредита являются: обеспечение своевременного погашения кредита и своевременной уплаты Заемщиком начисленных за пользование кредитными средствами процентов; своевременное извещение своего непосредственного руководителя и службы экономической защиты о фактах нарушения графика погашения кредита и неуплаты процентов; в случае допущенной просрочки - определение перспективы устранения допущенной просрочки погашения кредита и уплаты процентов; обеспечение проведения переговоров с Заемщиком по вопросу погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

При непоступлении необходимой суммы в погашение основного долга/процентов в установленный кредитным договором срок, Кредитный эксперт выполняет нижеперечисленные действия:

- в конце дня, определенного кредитным договором как срок погашения задолженности (или, если этот день является нерабочим, в течение первой половины следующего рабочего дня), информирует руководителя Кредитного подразделения и направляет в служебную записку СЭЗ о возникновении просроченной задолженности и последней информацией о состоянии обеспечения и выясненных причинах неплатежа;

- на следующий рабочий день после дня, определенного кредитным договором как срок погашения задолженности, направляет Заемщику и Поручителю (если таковой имеется) заказное письмо с повторным уведомлением о наступлении срока исполнения обязательств, указанием на необходимость их исполнения и расчетом штрафных санкций на дату наиболее вероятного погашения задолженности; проводит переговоры с Заемщиком о причине допущенной просрочки и ближайшей возможной дате её устранения.

Кредитный эксперт в ходе сопровождения кредитного проекта обязан обращать внимание на любые негативные моменты, в том числе: непредставление в срок запрошенной Банком информации; уклонение Заемщика от телефонных и личных контактов с Кредитным экспертом; возникновение просроченной задолженности перед другими банками и т.п.

С момента возникновения просроченной задолженности Кредитный эксперт обязан регулярно информировать своего непосредственного руководителя о состоянии дел и предпринимаемых мерах по устранению просроченной задолженности. Одновременно Кредитный эксперт информирует СЭЗ для принятия необходимых мер. После погашения задолженности Заемщика (текущей и просроченной) Кредитный эксперт информирует об этом руководителя Кредитного подразделения, а также другие подразделения Банка, непосредственно проводящие работу по возврату задолженности по данному кредитному проекту (СЭЗ, юридическая служба).

Возможные переговоры с Заемщиком Кредитный эксперт должен вести с позиции обязательности соблюдения Заемщиком утвержденного графика погашения задолженности перед Банком и недопустимости отступления от него при любых обстоятельствах. В случае, если проведенные переговоры не привели к положительным результатам для Банка в течение 5 рабочих дней (не поступили средства в погашение просроченной задолженности), данный кредитный проект считается проблемным и дальнейшая работа с ним осуществляется в соответствии с решением Кредитного комитета о работе с проблемным кредитом. Решение о взыскании задолженности в судебном порядке принимается Кредитным комитетом на основании заключения Кредитного подразделения, заключений СЭЗ и юридической службы.

Закрытие кредитного дела, осуществляется после погашения кредита. При этом кредитный эксперт (в соответствии с действующим порядком): печатает и подшивает в кредитное дело выписку по сделке; печатает выписки по ссудному счету и БСС Заемщика и подшивает их в кредитное дело; закрывает ссудный счет; закрывает кредитное дело. Экземпляры закрытых кредитных дел хранятся в дополнительном офисе Банка.

Таким образом, в ЗАО «Кредит Европа Банк» в достаточной меры отработаны и развиты банковские технологии сопровождения кредитных операций, в том числе оценка кредитоспособности заемщика. Неслучайно, объемы услуг кредитования, предоставляемые банком имеют значительную положительную динамику. В тоже время, некоторое увеличение объема просроченной задолженности требует определенного совершенствования подходов к оценке кредитоспособности заемщика в ЗАО «Кредит Европа Банк».