2.3. Андеррайтинг контрагента: ключевые данные для анализа, существо проверки, перечень источников данных

                                                  Излишняя доверчивость -

                                           источник лишних неприятностей.

                                                            Эдуард Севрус

Андеррайтинг контрагента (от англ.

Здесь мы остановимся на анкетировании клиента - наиболее простом на практике способе оценки контрагента как для целей выявления проблемных участков, так и в целях улучшения работы с контрагентом как с клиентом. Для этого в анкету помимо вопросов, интересующих работников отдела взыскания, целесообразно включать и графы, интересующие менеджеров по клиентам, поскольку большинство систем построения лояльности клиентов ориентированы на получение знаний о клиенте (опросы, дисконтные карточки, карточки клиента).

В одной из книг ее автор предлагает использовать даже иррациональные способы проверки клиента, в частности, ввести в штат организации гадальщика, который ввиду своей высокой наблюдательности, а также мало кому известных качеств может сказать - вернет долг клиент или нет*(27). Конечно, мы понимаем рискованность таких способов.

Этап профилактики от взыскания долгов отличается в первую очередь добровольностью в представлении документов, сведений и информации, поскольку подобное желание у должника не всегда остается после возникновения оснований для предъявления к нему иска. Поэтому заполнение анкеты, как правило, не вызывает у добросовестного контрагента больших возражений. Для недобросовестного же контрагента заполнение анкеты сопровождается риском указания ложных, недостоверных сведений, которые могут ввести кредитора в заблуждение при принятии решения о заключении договора, а для должника повлечь уголовную ответственность по ст.159 УК РФ "Мошенничество".

В некоторых организациях данный документ называют "анкета-декларация" с целью достижения у контрагента однозначного понимания, что анкета - это не просто перечень произвольной информации, но и официальный документ, предполагающий достоверную информацию и определенные заявления и гарантии правового характера, за которые контрагент может понести ответственность.

Итак, приводим основные графы анкеты-декларации для юридических и физических лиц:

----------------------------------------------------------------------------------------

¦                    1. Анкета для контрагента - юридического лица:                     ¦

+---T----------------T------------------------------------------T-----------------------+

¦ N ¦    Параметр    ¦            Существо проверки             ¦      Документы,       ¦

¦п/п¦                ¦                                          ¦    подтверждающие     ¦

¦   ¦                ¦                                          ¦     сведения*(1)      ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 1 ¦Полное          ¦Указывается наименование в соответствии с ¦Устав, выписка из      ¦

¦   ¦наименование,   ¦учредительными документами и              ¦ЕГРЮЛ, свидетельство о ¦

¦   ¦включая         ¦организационная форма - ООО, ОАО и пр. При¦государственной        ¦

¦   ¦организационно- ¦отсутствии возможности проверить устав -  ¦регистрации            ¦

¦   ¦правовую форму и¦наименование и факт регистрации           ¦                       ¦

¦   ¦дату регистрации¦проверяются на сайте налоговой службы:    ¦                       ¦

¦   ¦компании        ¦"http://egrul.nalog.ru/fns/index.php".    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Также на данном ресурсе есть возможность  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦найти информацию: поданы ли проверяемым   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦лицом документы на государственную        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦регистрацию изменений                     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦("http://service.nalog.ru:8080/uwsfind.do"¦                       ¦

¦   ¦                ¦).

¦   ¦                ¦у контрагента, какие изменения на данный  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦момент регистрируются.                    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Проверить, не принято ли юридическим лицом¦                       ¦

¦   ¦                ¦решение о ликвидации, можно на ресурсе:   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"http://search.vestnik-gosreg.ru/vgr".    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Узнать, не исключается ли юридическое лицо¦                       ¦

¦   ¦                ¦как недействующее, можно на сайте:        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"http://search.vestnik-gosreg.ru/fz83".   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Уточнить, не входят ли в состав управления¦                       ¦

¦   ¦                ¦дисквалифицированные лица, можно на       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦ресурсе:                                  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"http://service.nalog.ru:8080/disfind.do".¦                       ¦

¦   ¦                ¦Ошибка в наименовании контрагента может в ¦                       ¦

¦   ¦                ¦худшем случае повлечь отказ в             ¦                       ¦

¦   ¦                ¦удовлетворении иска о взыскании долга,    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦допустим, при наличии другой фирмы с таким¦                       ¦

¦   ¦                ¦наименованием. Хотя отметим, что есть и   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦положительная практика по исправлению     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦таких ошибок. Так, один из судов указал:  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"...Неверное указание наименования        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦ответчика не может служить основанием для ¦                       ¦

¦   ¦                ¦отмены судебных актов.                    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Данная неточность может быть исправлена в ¦                       ¦

¦   ¦                ¦порядке, установленном статьей 179        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Арбитражного кодекса РФ"*(2), т.е.

¦   ¦                ¦порядке исправления описки, опечатки, не  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦изменяющей содержание решения суда*(3).   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Отметим, что даже регистр букв имеет      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦значение. Так, в одном из дел суд         ¦                       ¦

¦   ¦                ¦кассационной инстанции отметил, "что в    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦названном решении фонда неверно указано   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦наименование ответчика: ООО               ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"Базис-Архангельск" вместо ООО            ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"БЭЗиС-Архангельск"*(4) (решение о        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦привлечении к административной            ¦                       ¦

¦   ¦                ¦ответственности. - М.С.).                 ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Дата регистрация позволяет определить срок¦                       ¦

¦   ¦                ¦существования компании                    ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 2 ¦Место           ¦Понятие "юридический адрес" в             ¦Устав, выписка из ЕГРЮЛ¦

¦   ¦нахождения:     ¦законодательстве исчезло, уступив место   ¦                       ¦

¦   ¦юридический и   ¦"месту нахождения" (ст.54 ГК РФ). Место  ¦                       ¦

¦   ¦фактический     ¦нахождения определяется местом регистрации¦                       ¦

¦   ¦адрес           ¦юридического лица. Государственная        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦регистрация юридического лица             ¦                       ¦

¦   ¦                ¦осуществляется по месту нахождения его    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦постоянно действующего исполнительного    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦органа.                                   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Рекомендуется осуществлять проверку       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"юридического адреса" юридического лица на¦                       ¦

¦   ¦                ¦предмет отнесения к адресам "массовой     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦регистрации" на сайте:                    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"http://service.nalog.ru:8080/addrfind.do"¦                       ¦

¦   ¦                ¦, а в ряде случаев целесообразно выехать  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦на данный адрес и проверить реальность    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦существования контрагента и соответствие  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦юридического адреса фактическому.

¦   ¦                ¦тем сам по себе факт нахождения компании  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦по адресу "массовой регистрации" еще не   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦означает, что перед Вами                  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"фирма-однодневка", поскольку данный      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦список сформирован исключительно по       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦количеству зарегистрированных юридических ¦                       ¦

¦   ¦                ¦лиц, в связи с чем, например, большинство ¦                       ¦

¦   ¦                ¦бизнес-центров находятся в данном списке. ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Однако контрагент без реального офиса -   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦уже определенный сигнал тревоги           ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 3 ¦Сведения об     ¦Указываются органы управления обществом:  ¦Устав*(5), протоколы об¦

¦   ¦органах         ¦общее собрание акционеров, единоличный    ¦избрании указанных лиц,¦

¦   ¦управления с    ¦исполнительный орган, совет директоров,   ¦выписка из ЕГРЮЛ,      ¦

¦   ¦указанием данных¦правление с Ф.И.О. лиц, входящих в данные ¦выписка из реестра     ¦

¦   ¦о руководителе, ¦органы с указанием срока их полномочий    ¦акционеров (участников)¦

¦   ¦главном         ¦(если применимо). Частая смена состава    ¦                       ¦

¦   ¦бухгалтере      ¦руководства и участников (акционеров)     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦может свидетельствовать о                 ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"фирме-однодневке"                        ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 4 ¦Сведения об     ¦Указываются основные должники и кредиторы ¦Договоры с             ¦

¦   ¦основных        ¦контрагента.

¦   ¦контрагентах, о ¦могут служить источником информации о     ¦правило, не            ¦

¦   ¦текущих         ¦платежной дисциплине компании.            ¦предоставляются ввиду  ¦

¦   ¦обязательствах и¦Размер обязательств при соотнесении с     ¦условий о              ¦

¦   ¦кредитной       ¦финансовой отчетностью поможет определить ¦конфиденциальности)    ¦

¦   ¦истории,        ¦рискованность кредитной политики          ¦                       ¦

¦   ¦просрочках      ¦контрагента                               ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 5 ¦Наличие дочерних¦Данная информация позволяет определить, к ¦Выписка из реестра     ¦

¦   ¦и материнских   ¦какой группе лиц относится контрагент*(6),¦акционеров (участников)¦

¦   ¦предприятий     ¦с кем аффилирован, насколько              ¦клиента и дочерних     ¦

¦   ¦                ¦самостоятелен, не являются ли сделки с    ¦компаний               ¦

¦   ¦                ¦таким лицом для организации сделками с    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦заинтересованностью. Возможно, репутация  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦данного холдинга будет являться           ¦                       ¦

¦   ¦                ¦определенной гарантией для кредитора или  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦свидетельствовать об обратном             ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 6 ¦Сведения об     ¦Следует предусмотреть графы о вкладах,    ¦Документы,             ¦

¦   ¦имуществе       ¦недвижимом имуществе, долях в уставных    ¦подтверждающие наличие ¦

¦   ¦                ¦капиталах, акциях, имущественных правах,  ¦имущества в            ¦

¦   ¦                ¦дебиторской задолженности, о которых не   ¦собственности          ¦

¦   ¦                ¦всегда помнят. Данные об имуществе должны ¦(бухгалтерский баланс, ¦

¦   ¦                ¦быть максимально подробны, т.е. с         ¦договор купли-продажи, ¦

¦   ¦                ¦указанием счетов, банков, адресов         ¦вексель, свидетельство ¦

¦   ¦                ¦недвижимого имущества, размеров денежных  ¦о праве собственности и¦

¦   ¦                ¦средств, идентифицирующих признаков       ¦пр.)                   ¦

¦   ¦                ¦автотранспортных средств. Также           ¦                       ¦

¦   ¦                ¦рекомендуется указывать примерную         ¦                       ¦

¦   ¦                ¦стоимость имущества.                      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦В противном случае при принятии           ¦                       ¦

¦   ¦                ¦обеспечительных мер в суде может          ¦                       ¦

¦   ¦                ¦оказаться, что идентифицировать имущество ¦                       ¦

¦   ¦                ¦невозможно, либо цена имущества,          ¦                       ¦

¦   ¦                ¦назначенная истцом для соответствия       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦принципам соразмерности обеспечительных   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦мер, существенно ниже той, которую        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"нарисует" при получении иска клиент      ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 7 ¦Наличие судебных¦Позволяет определить, насколько контрагент¦Судебные постановления,¦

¦   ¦либо            ¦в своей деятельности исключает правовой   ¦процессуальные         ¦

¦   ¦административных¦риск, выполняет обязательства перед       ¦документы (иски,       ¦

¦   ¦разбирательств с¦контрагентами, требования надзорных и     ¦заявления)             ¦

¦   ¦участием        ¦контрольных органов. Одним из вариантов   ¦                       ¦

¦   ¦исследуемого    ¦получения данных сведений является поиск  ¦                       ¦

¦   ¦предприятия     ¦по открытой базе судебных постановлений в ¦                       ¦

¦   ¦данные о        ¦справочно-правовых системах ("Гарант").   ¦                       ¦

¦   ¦судимости       ¦Также данная информация может быть        ¦                       ¦

¦   ¦руководителей за¦получена на сайте Высшего Арбитражного    ¦                       ¦

¦   ¦экономические   ¦Суда РФ: "http://www.arbitr.ru/bras/" либо¦                       ¦

¦   ¦преступления    ¦из иных открытых источников в Интернете   ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 8 ¦Согласие на     ¦Отметим малую эффективность данного       ¦Документ,              ¦

¦   ¦запрос сведений ¦института на текущий момент и тот факт,   ¦соответствующий        ¦

¦   ¦из бюро         ¦что Бюро кредитных историй, по сообщениям ¦требованиям            ¦

¦   ¦кредитных       ¦руководства Центрального каталога         ¦Федерального закона "О ¦

¦   ¦историй или сами¦кредитных историй, на 99,6% состоит из    ¦кредитных историях"    ¦

¦   ¦сведения из     ¦данных о физических лицах.                ¦                       ¦

¦   ¦бюро, полученные¦Кроме того, подобное согласие налагает на ¦                       ¦

¦   ¦контрагентом    ¦банки обязанность предоставить сведения   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦хотя бы в одно бюро кредитных историй     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦(п.3 ст.5 Федерального закона от 30     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦декабря 2004г. N218-ФЗ "О кредитных     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦историях"*(7))                            ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦ 9 ¦Финансовые      ¦Важная графа, позволяющая определить      ¦Бухгалтерский баланс,  ¦

¦   ¦показатели      ¦прибыльность контрагента, объем операций, ¦отчет о прибылях и     ¦

¦   ¦контрагента     ¦грамотность финансовой политики.          ¦убытках, аудиторское   ¦

¦   ¦                ¦Следует ввести определенные показатели,   ¦заключение, публикация ¦

¦   ¦                ¦которые контрагент заполняет, например,   ¦в прессе, на сайте     ¦

¦   ¦                ¦стоимость активов, прибыль за год и пр.   ¦контрагента            ¦

¦   ¦                ¦Отметим, что в соответствии со ст.92     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Федерального закона "Об акционерных       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦обществах" акционерные общества обязаны   ¦                       ¦

¦   ¦                ¦ежегодно до 1 июня публиковать годовой    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦отчет общества, годовую бухгалтерскую     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦отчетность. Периодическое печатное издание¦                       ¦

¦   ¦                ¦может быть определено уставом общества или¦                       ¦

¦   ¦                ¦решением общего собрания общества         ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦10 ¦Контактная      ¦Порой номер мобильного телефона полезнее, ¦                       ¦

¦   ¦информация (N   ¦чем иные данные, поскольку при работе с   ¦                       ¦

¦   ¦телефона,       ¦просроченной задолженностью одна из       ¦                       ¦

¦   ¦e-mail)         ¦первоочередных задач - контакт с должником¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦11 ¦Графа об        ¦Как минимум данная графа необходима для   ¦                       ¦

¦   ¦ответственности ¦понимания клиентом важности заполняемой им¦                       ¦

¦   ¦за              ¦анкеты. Как максимум - недостоверные      ¦                       ¦

¦   ¦представленные  ¦сведения могут являться основанием для    ¦                       ¦

¦   ¦данные          ¦возбуждения уголовного дела по ст.159 УК ¦                       ¦

¦   ¦                ¦РФ "Мошенничество" либо по ст.176 УК РФ  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"Незаконное получение кредита" (если      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦применимо).                               ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Предлагается формулировка:                ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"Подтверждаю, что сведения, содержащиеся в¦                       ¦

¦   ¦                ¦настоящей анкете, являются достоверными и ¦                       ¦

¦   ¦                ¦полными по состоянию на ___.___.___ г.    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Обязуюсь незамедлительно уведомлять       ¦                       ¦

¦   ¦                ¦кредитора в случае изменения указанных    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦сведений, а также о любых обстоятельствах,¦                       ¦

¦   ¦                ¦способных повлиять на выполнение нашей    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦организацией или кредитором обязательств  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦по договору ____"                         ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦12 ¦Графа о согласии¦Эту графу целесообразно указывать и в     ¦                       ¦

¦   ¦с дальнейшими   ¦договоре на уровне обязательства. Цель -  ¦                       ¦

¦   ¦проверками      ¦получить право заходить в помещения       ¦                       ¦

¦   ¦данных          ¦должника, уточнять сведения, получать     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦справки и документы.                      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦Предлагается следующая формулировка:      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"Все сведения, содержащиеся в анкете,     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦могут быть в любое время проверены или    ¦                       ¦

¦   ¦                ¦перепроверены кредитором или его          ¦                       ¦

¦   ¦                ¦доверенными лицами, в том числе с правом  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦проверять деятельность должника, заходить ¦                       ¦

¦   ¦                ¦в помещения, запрашивать отчеты о         ¦                       ¦

¦   ¦                ¦деятельности должника, бухгалтерскую      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦отчетность и прочие документы, необходимые¦                       ¦

¦   ¦                ¦кредитору для проверки должника и         ¦                       ¦

¦   ¦                ¦сведений, указанных в анкете"             ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦13 ¦Иное            ¦В зависимости от специфики бизнеса и      ¦Лицензия               ¦

¦   ¦                ¦потребностей кредитора может быть         ¦                       ¦

¦   ¦                ¦запрошена дополнительная информация:      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦наличие лицензий, разрешений,             ¦                       ¦

¦   ¦                ¦сертификатов. Данные о лицензии на        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦строительные, изыскательные работы могут  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦быть проверены на сайте федерального      ¦                       ¦

¦   ¦                ¦лицензионного центра при Росстрое:        ¦                       ¦

¦   ¦                ¦"http://www.flc.ru/licens/":              ¦                       ¦

¦   ¦                ¦- участие в тендерах;                     ¦                       ¦

¦   ¦                ¦- численность персонала;                  ¦                       ¦

¦   ¦                ¦- филиальная сеть и пр.                   ¦                       ¦

+---+----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦*(1) В этой в графе приведены те документы, которые подтверждают анкетные данные.      ¦

¦Вместе с тем вопрос их истребования с клиента решается в зависимости от конкретной     ¦

¦ситуации. Если документы запрашиваются, то целесообразно запрашивать их в виде         ¦

¦надлежащим образом заверенной копии (подробнее об этом см. в параграфе 4.9). Если      ¦

¦представленный документ удостоверен нотариально, рекомендуется осуществлять проверку   ¦

¦наличия такого нотариуса, например, по ссылке: "http://www.notary.ru/notary/bd.php".   ¦

¦*(2) Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 10 июля 2008г. NА29-2942/2007. Здесь ¦

¦и далее постановления ФАС округов приводятся по СПС "Гарант".                          ¦

¦*(3) Постановление ФАС Московского округа от 14 мая 2009г. NКГ-А40/1632-09-Б.        ¦

¦*(4) Постановление ФАС Северо-Западного округа от 23 апреля 2009г. NА05-11707/2008.  ¦

¦*(5) Следует иметь в виду, что редакция преамбулы договора "...действует на основании  ¦

¦устава" предполагает ознакомление кредитора с данным документом (Постановление ВАС РФ  ¦

¦от 11 декабря 1996г. N2506/96 (Вестник ВАС РФ. 1997. N3), Постановление ВАС РФ от 11¦

¦августа 1998г. N2385/98 (СПС "Гарант"): "...Ознакомление с уставом организации       ¦

¦свидетельствует, что контрагент узнал о существующих ограничениях в полномочиях на     ¦

¦заключение соответствующего договора").                                                ¦

¦*(6) Статья9 Федерального закона от 26 июля 2006г. N135-ФЗ "О защите конкуренции" //¦

¦СЗ РФ. 2006. N31 (ч. 1). Ст.3434 (с послед. изм.).                                   ¦

¦*(7) СЗ РФ. 2005. N1 (ч.1). Ст.44 (с послед. изм.).                                 ¦

L----------------------------------------------------------------------------------------

Рассмотрим анкету и ключевые показатели для клиента - физического лица:

----------------------------------------------------------------------------------------

¦                     2. Анкета для контрагента - физического лица:                     ¦

+--T-----------------T------------------------------------------T-----------------------+

¦N ¦    Параметр     ¦            Существо проверки             ¦      Документы,       ¦

¦п/¦                 ¦                                          ¦подтверждающие сведения¦

¦п ¦                 ¦                                          ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦1 ¦Ф.И.О., дата     ¦Ф.И.О. для физического лица, помимо       ¦Паспорт гражданина     ¦

¦  ¦рождения,        ¦очевидной цели идентификации клиента,     ¦РФ*(1), вид на         ¦

¦  ¦паспортные данные¦может помочь в поиске данных о клиенте,   ¦жительство, справки об ¦

¦  ¦                 ¦например, в официальном списке должников  ¦отсутствии учета в     ¦

¦  ¦                 ¦на сайте службы судебных приставов:       ¦психоневрологическом и ¦

¦  ¦                 ¦"http://www.fssprus.ru/reestr.html".      ¦наркологическом        ¦

¦  ¦                 ¦По дате рождения делается общий вывод о   ¦диспансере*(2),        ¦

¦  ¦                 ¦дееспособности клиента или возрастных     ¦водительские права     ¦

¦  ¦                 ¦ограничениях в дееспособности (т.е. праве ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦на самостоятельное заключение сделок).    ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Данный вывод может быть дополнен путем    ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦изучения справок об отсутствии учета в    ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦психоневрологическом диспансере,          ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦водительских прав либо удостоверением     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦подписи клиента нотариусом. Однако        ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦практика показывает, что даже наличие     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦указанных документов все же оставляет     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦судье выбор по собственному убеждению и   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦медицинским показателям признать          ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦впоследствии клиента недееспособным, в том¦                       ¦

¦  ¦                 ¦числе на дату сделки.                     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Также Вы можете спросить у клиента,       ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦сколько ему лет: если паспорт поддельный, ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦то вычислить сколько лет, становится      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦сложной задачей.                          ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Паспортные данные целесообразно проверить ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦по базе паспортов, признанных             ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦недействительными, на официальном сайте   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦миграционной службы:                      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦"http://services.fms.gov.ru/passportpermit¦                       ¦

¦  ¦                 ¦/"                                        ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦2 ¦Адрес проживания ¦Юридически грамотно было бы указать: адрес¦Паспорт, документ о    ¦

¦  ¦и места          ¦регистрации по месту жительства и по месту¦временной регистрации  ¦

¦  ¦"официальной"    ¦пребывания*(3).                           ¦                       ¦

¦  ¦регистрации по   ¦Рекомендуется изначально сделать графу:   ¦                       ¦

¦  ¦паспорту         ¦"Адрес для направления корреспонденции".  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Данные графы очень важны, поскольку в     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦дальнейшем при отсутствии в договоре      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦специальных указаний именно эти адреса    ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦будут использоваться в работе             ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦3 ¦Данные о доходах ¦Данные сведения необходимы для определения¦Справка о доходах*(4)  ¦

¦  ¦                 ¦платежеспособности клиента.               ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Целесообразно предусмотреть графы для     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦доходов от сдачи имущества в аренду,      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦заработной платы и иных поступлений.      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Отметим, что предоставление работодателем ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦поддельной или недостоверной справки      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦влечет для него уголовную ответственность.¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Указание же клиентом неверных сведений в  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦анкете может повлечь для него             ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦ответственность по составу                ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦"Мошенничество". (Подробнее об уголовной  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦ответственности см. в параграфе 5.11.)    ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦4 ¦Контактные       ¦Телефон для взаимодействия с контрагентом ¦                       ¦

¦  ¦телефоны, e-mail ¦порой гораздо более важен, чем все иные   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦способы связи. Сразу в анкете             ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦рекомендуется взять согласие с клиента на ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦оповещение его посредством SMS-сообщений, ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦например:                                 ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦"Выражаю свое согласие на то, что на      ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦данный мобильный телефон будут            ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦направляться SMS-напоминания по исполнению¦                       ¦

¦  ¦                 ¦условий договора". На данный момент       ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦направление SMS-сообщений не является     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦очевидным правовым риском, однако,        ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦вспоминая опыт США либо ситуацию со       ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦страхованием жизни и потери               ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦трудоспособности*(5), лучше сразу получить¦                       ¦

¦  ¦                 ¦согласие/несогласие клиента               ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦5 ¦Место работы и   ¦Значение данной графы иногда приобретает  ¦Копия трудовой книжки, ¦

¦  ¦рабочий телефон. ¦очень важное значение. Существуют         ¦заверенной             ¦

¦  ¦Сфера            ¦профессии, фактически предусматривающие   ¦работодателем на       ¦

¦  ¦деятельности     ¦возможность создания проблем при          ¦последней странице с   ¦

¦  ¦                 ¦исполнении обязательств. Есть множества   ¦подтверждением         ¦

¦  ¦                 ¦идей о создании неких стоп-листов не      ¦занятости по текущую   ¦

¦  ¦                 ¦только для "неплательщиков", но и для тех ¦дату                   ¦

¦  ¦                 ¦лиц, которым уже ввиду профессии следует  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦отказать в заключении договора. Но на     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦практике пока неизвестен ни один кредитор,¦                       ¦

¦  ¦                 ¦использующий подобные перечни. В принципе ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦данный вопрос представляется некорректным ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦и не всегда законным, однако необходимо   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦понимать, что следует особо осторожно     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦заключать договоры на какие-либо услуги с ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦компанией, замеченной в рейдерстве, с     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦физическим лицом, который                 ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦"профессионально" постоянно судится с     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦кредиторами.                              ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦На практике также целесообразно           ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦актуализировать данные о месте работы и   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦спрашивать клиента - не собирается ли он в¦                       ¦

¦  ¦                 ¦ближайшее время увольняться с данного     ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦места работы?                             ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦Проверка данных сведений может быть       ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦осуществлена простым звонком к            ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦работодателю либо направлением письма,    ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦подписанного клиентом, с просьбой         ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦предоставить такие сведения кредитору     ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦6 ¦Сведения о       ¦Позволяет определить возможность          ¦                       ¦

¦  ¦текущих расходах ¦исполнения обязательств в рассматриваемом ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦объеме                                    ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦7 ¦Сведения о       ¦Данная графа необходима для определения   ¦Свидетельство о        ¦

¦  ¦семейном         ¦необходимости получения согласия супруга  ¦браке/расторжении      ¦

¦  ¦положении,       ¦для заключения договора, подлежащего      ¦брака. Брачный договор,¦

¦  ¦брачном договоре ¦государственной регистрации или           ¦предусматривающий иной ¦

¦  ¦или ином режиме  ¦нотариальному удостоверению (ст.35       ¦режим собственности,   ¦

¦  ¦собственности    ¦Семейного кодекса РФ). Брачным договором  ¦решение суда,          ¦

¦  ¦                 ¦или соглашением о разделе имущества может ¦соглашение о разделе   ¦

¦  ¦                 ¦быть установлен иной режим собственности. ¦имущества              ¦

¦  ¦                 ¦Отметим, что согласие супруга, хотя бы в  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦простой письменной форме, рекомендуется   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦получать и в случаях, не требующих        ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦обязательного получения, поскольку если   ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦супруг заведомо против сделки, то вправе  ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦впоследствии признать договор             ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦недействительным (п.2 ст.35 СК РФ)      ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦8 ¦Сведения об      ¦См. анкету юридического лица              ¦                       ¦

¦  ¦имуществе, об    ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦обязательствах и ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦кредитной        ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦истории,         ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦просрочках       ¦                                          ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦9 ¦Графа об         ¦См. анкету юридического лица              ¦                       ¦

¦  ¦ответственности  ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦за данные и      ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦согласии с       ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦дальнейшими      ¦                                          ¦                       ¦

¦  ¦проверками данных¦                                          ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦10¦Иное             ¦В зависимости от нужд кредитора           ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦указываются данные:                       ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦- о судимости;                            ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦- об учете в наркологическом или          ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦психоневрологическом диспансере;          ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦- сведения о родственных связях с         ¦                       ¦

¦  ¦                 ¦сотрудниками компании кредитора           ¦                       ¦

+--+-----------------+------------------------------------------+-----------------------+

¦*(1) Паспорт должен соответствовать требованиям, установленным в Постановлении         ¦

¦Правительства РФ от 8 июля 1997г. N828 "Об утверждении Положения о паспорте          ¦

¦гражданина Российской Федерации, образца бланка и описания паспорта гражданина         ¦

¦Российской Федерации" (СЗ РФ. 1997. N28. Ст.3444 (с послед. изм.)), и не содержать   ¦

¦сведения, отметки и записи, не предусмотренные положением.                             ¦

¦*(2) О проблемах с получением таких справок см. в параграфе 2.4.                       ¦

¦*(3) Постановление Правительства РФ от 17 июля 1995г. N713 "Об утверждении Правил    ¦

¦регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту    ¦

¦пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации и перечня должностных ¦

¦лиц, ответственных за регистрацию" // СЗ РФ. 1995. N30. Ст.2939 (с послед. изм.).    ¦

¦*(4) Справка о доходах должна соответствовать требованиям приказа ФНС России от 13     ¦

¦октября 2006г. N САЭ-3-04/706@ "Об утверждении формы сведений о доходах физических    ¦

¦лиц" // Российская газета. 2006. 29 нояб. (с послед. изм.).                            ¦

¦*(5) Напомним, что банки не выдают кредит без страхования жизни и потери               ¦

¦трудоспособности физического лица - заемщика, полагая, что это один из способов        ¦

¦обеспечения исполнения обязательств. На этапе зарождения потребительского кредитования ¦

¦никто особо не задумывался - правомерно ли это. На текущий момент Роспотребнадзор и ряд¦

¦судов полагают, что подобное требование незаконно. В США же был случай признания       ¦

¦постоянных звонков и писем банка должнику неправомерным.                               ¦

L----------------------------------------------------------------------------------------

Все данные о клиенте анализируются, проверяются, затем переносятся в электронную базу данных (подробнее об этом см. в параграфе 7.3) и помещаются в определенное досье (кредитное досье/дело клиента). Некоторые организации создают карточку клиента, хотя в современном мире намного более эффективнее является автоматизированная обработка данных.

Для эффективного использования анкет необходимо введение формальных требований к определенным показателям/значениям анкет с типовыми вариантами решений, например, размер потенциального ежемесячного платежа должен составлять не более 1/3 от ежемесячного дохода клиента. Если размер дохода меньше, следует предложить клиенту запросить иные параметры кредита.

В США популярны скоринговые системы оценки показателей, при которых определенные значения дают определенное количество баллов. Итоговое количество баллов служит критерием для принятия решения о сотрудничестве с клиентом*(28).

Отметим, что количество показателей может быть больше или меньше - в зависимости от специфики ситуации. Можно начать с "не обязательных" для заполнения анкет, например, установив для заполнивших анкету более льготные системы работы, и оценить их эффективность.

Значение анкеты сложно переоценить - все эти данные впоследствии могут быть полезны взыскателю для повышения эффективности процедуры взыскания. Главное при появлении проблемной задолженности эти анкеты читать - зачастую подбираются только документы, необходимые для суда, заново осуществляется поиск информации, а про анкету никто не вспоминает.

Вместе с тем анкета в рамках управления дебиторской задолженностью представляет собой лишь данные, представленные (декларируемые) клиентом, что не спасает от явных мошенников. Для верификации анкетных данных, а также более серьезной проверки контрагента существуют процедуры проверки правоспособности клиента, его полномочий, актуально изучение первичных документов. Кредитору следует изначально определиться, насколько глубока должна быть проверка каждого клиента, а если проверка очень содержательна, то целесообразно максимально ее оптимизировать и ускорить, поскольку не все клиенты будут готовы проходить сложную процедуру, что повлечет неэффективность уже бизнес-модели ведения деятельности.