<<
>>

IV. Особенности потребительского кредитования. Законность взимания некоторых сумм по кредитному договору

Понятие.

Потребительский кредит предоставляется банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Ипотечное (жилищное) кредитование банками позиционируется как самостоятельный вид кредита, однако по своим юридическим признаком вполне попадает в понятие потребительского.

Разъяснительная работа с потребителями.

Банком России в рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения была подготовлена Памятка заемщика по потребительскому кредиту. Цель памятки: а) помочь потенциальному заемщику принять решение о получении потребительского кредита, б) максимально полно раскрыть перед ним информацию об условиях потребительского кредитования.

Моменты, на которые обращается внимание клиента в памятке:

- в связи с получением и погашением кредита банку могут уплачиваться комиссии: а) за рассмотрение документов на получение кредита, б) открытие и ведение банковского счета, в) осуществление переводов денежных средств и другие платежи;

- не исключаются и платежи в пользу третьих лиц, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.д.;

- необходимо оценивать свои потребности в получении кредита и возможности уплатить все причитающиеся платежи по кредиту;

- рекомендовано запрашивать и изучать информацию о тарифах на осуществление банковских услуг;

- в целях принятия наилучшего решения следует изучать и сравнивать предложения нескольких банков, выдающих потребительские кредиты;

- оставляя в банке заявление на получение кредита, необходимо обращать внимание, что такое заявление может быть сочтено за предложение (оферту), следовательно, принятие банком этого заявления (акцепт) будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления клиента;

- кредитный договор, иные документы банка клиенту рекомендуется подписывать, если только есть уверенность в том, что все его условия понятны, есть точное представление, какие платежи и когда необходимо будет произвести, и у клиента есть убеждение, что он это сделать сможет.

Проблема законности действий банков по взиманию с заемщиков различных денежных сумм по заключенным договорам.

Здесь будут рассмотрены некоторые официальные мнения различных государственных органов (главным образом судебных) о включении в кредитный договор обязанности заемщика помимо кредита и процентов по нему выплачивать банку и другие суммы. Это в определенной степени проблема не только потребительского кредитования, но и банковского кредитования вообще.

Правовая позиция Роспотребнадзора (2008):

- во многих кредитных организациях значительная часть в структуре выплат по кредиту изначально приходится на платежи, не относящиеся к плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и т.д.), что свидетельствует о возложении на потребителей денежных обязательств, не основанных на нормах права;

- соответствующие условия договора могут быть признаны ничтожными;

- сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной;

- использование в договоре специальных терминов без раскрытия их содержания является введением в заблуждение;

- указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах;

- незаконными следует признавать факты включения в договор с потребителем условий: а) ограничивающих законное право потребителя на самостоятельный выбор места для предъявления иска; б) о применении к потребителю-заемщику вследствие досрочного возвращения кредита с согласия заимодавца санкций в виде неустойки;

- действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия заимодавца по определению не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, следовательно, не могут повлечь ответственности потребителя-заемщика за надлежащее исполнение кредитного договора в части реализации соответствующего права заемщика на досрочное возвращение кредита с согласия заимодавца.

Правовая позиция Верховного Суда РФ (2011):

- ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами;

- ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер;

- условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным).

Противоречивые правовые позиции областных судов:

Оренбургский (2013):

- условие кредитного договора о взимании банком с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита законно;

- кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами;

- действующее законодательство не содержит запрета о включении в кредитный договор условий о выплате единовременного платежа за выдачу кредита;

Московский (2012):

- условие о необходимости уплаты заемщиком комиссии за расчетное и операционное обслуживание банковского счета недействительно;

- получение кредита не может быть поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита и приобретения дополнительной платной услуги в виде расчетного и операционного обслуживания банковского счета;

- уплаченные в качестве комиссии за выдачу кредита и комиссии за расчетное и операционное обслуживание суммы фактически являются неосновательным обогащением банка.

Правовая позиция одного из арбитражных судов (2013):

- право заемщика (юридического лица) на досрочный возврат кредита обусловливается только согласием займодавца;

- закон не связывает названное право заемщика с уплатой какой-либо комиссии, штрафа, платежа;

- условие кредитного договора о взимании комиссии за досрочный возврат кредита согласно тарифам кредитора недействительно.

<< | >>
Источник: И.С. ИВАНОВ. КРАТКИЙ КУРС ФИНАНСОВОГО ПРАВА УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ 2013. 2013

Еще по теме IV. Особенности потребительского кредитования. Законность взимания некоторых сумм по кредитному договору:

  1. 7.2. Формы и виды кредита
  2. 10.2. Банковские операции
  3. 1. Банковская система - составная частьединой денежно-кредитной сферы России
  4. IV. Особенности потребительского кредитования. Законность взимания некоторых сумм по кредитному договору
  5. Банковская услуга как объект ценообразования в кредитных организациях
  6. Характеристика основных форм кредита
  7. 10.6. Специализированные кредитные организации небанковского типа
  8. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  9. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  10. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  11. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  13. Статья 13. Разрешение споров
  14. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  15. ЛИТЕРАТУРА
  16. § 3. Правовое регулирование отдельных инвестиционных договоров и соглашений
  17. Условия договора потребительского кредита
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -