Потребительские кредиты (целевое кредитование)
В рамках настоящей книги под потребительскими кредитами понимаются кредиты, выдаваемые чаще всего в торгово-сервисных предприятиях представителями банка, реже в самом банке на покупку конкретно оговоренных с банком товаров и оказание услуг, кроме автомобилей и недвижимости.
Автокредиты и ипотечные кредиты выделены в отдельные категории в связи с особыми условиями оформления кредитных отношений с банком и особых условий предоставления данных услуг, хотя по своей сути - это тоже потребительские кредиты. Потребительские кредиты иногда предполагают наличие залога, сама покупка становится залогом по кредиту, хотя это скорее формальный залог, так как в отличие от ипотечного кредитования банк не может контролировать сохранность залога и предмет залога не страхуется. К тому же существуют потребительские кредиты на предоставленные услуги, которые по своей сути не предполагают наличия материального залога, например кредиты на обучение, лечение или туристическую поездку. Как уже отмечалось, в этом виде кредитования залог не выполняет обеспечительную функцию, а является формальным обеспечением и психологическим фактором воздействия на заемщика, его наличие или отсутствие не влияет сколько-нибудь существенно на условия и стоимость кредита для заемщика.Таблица 9
Условия автокредитования некоторых российских банков (май 2005 г.)*(5)
---------------------T-------------T---------T-------------T------------
¦ Название банка ¦ Размер ¦ Срок ¦ Ставка, % ¦Мораторий на¦
¦ ¦ кредита, ¦ ¦ годовых ¦ досрочное ¦
¦ ¦ долл. США ¦ ¦ ¦ погашение ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Московский кредитный¦ 16 000 ¦ До 3 лет¦ 9-12 USD ¦ 3 месяца ¦
¦банк*(1) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Райффазенбанк ¦ 50 000 ¦ До 5 лет¦ 9-12 USD ¦ 6 месяцев ¦
¦(Австрия)*(2) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦МДМ-Банк*(1) ¦ 80 000 ¦ До 5 лет¦ 9-11,5 USD ¦ 6 месяцев ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Международный ¦ 70 000 ¦ До 3 лет¦ 9-9,5 USD ¦ Нет ¦
¦московский банк*(4) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Экстробанк*(4) ¦ 100 00 ¦ До 3 лет¦ 9 USD ¦ 6 месяцев ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Собинбанк*(3) ¦Не установлен¦ До 4 лет¦10,5-22,5 USD¦ Нет ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Пробизнесбанк*(3) ¦Не установлен¦ До 5 лет¦ 12-14,9 USD ¦ 3 месяца ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Банк Москвы*(1) ¦ 50 000 ¦ До 3 лет¦ 9 USD ¦ 6 месяцев ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Первое ОВК*(1) ¦ 70 000 ¦ До 3 лет¦ 1 2-1 3 USD ¦ 6 месяцев ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Международный ¦ 200 000 ¦ До 3 лет¦ 12-14 USD ¦ 6 месяцев ¦
¦промышленный ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
¦банк*(1) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Зенит*(3) ¦Не установлен¦ До 3 лет¦ 10 USD ¦ 3 месяца ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Союз*(4) ¦ 100 00 ¦ До 3 лет¦ 9 USD ¦ 3 месяца ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Национальный ¦Не установлен¦ До 3 лет¦ 19-21 RUR ¦ Нет ¦
¦торговый банк*(1) ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
+--------------------+-------------+---------+-------------+------------+
¦Русский Стандарт*(3)¦ 10 000 ¦ До 3 лет¦ 19-29 RUR ¦На весь срок¦
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ кредита ¦
L--------------------+-------------+---------+-------------+-------------
------------------------------
*(1) Новые иномарки и отечественные автомобили.
*(2) Новые и подержанные иномарки.
*(3) Новые и подержанные иномарки, отечественные автомобили.
*(4) Новые иномарки.
Потребительские кредиты в России можно по праву считать наиболее популярным и распространенным видом кредитования, если не по объему кредитования, то по количеству выданных кредитов.
Последние годы объем выданных потребительских ссуд удваивался ежегодно. Россияне покупают все больше и больше, и если раньше покупательная активность была сдержана наличием средств, то в настоящее время данная проблема сходит на нет, учитывая наличие практически в каждом крупном магазине кредитных представителей банков. Причем сейчас в магазинах нередко находятся представители сразу нескольких банков, что дает потенциальному заемщику богатство выбора банка и кредита. Покупательная активность населения значительно выросла за счет того, что длительное время основная часть трат населения приходилась на товары первой необходимости и теперь, наверстывая упущенное, население стремится покупать больше товаров, в том числе премиального сегмента. Менталитет россиян в настоящее время еще не предполагает накоплений на будущее, и люди живут "сегодняшним днем", расходуя средства на повседневные нужды. В основном потребительские кредиты оформляются непосредственно в торгово-сервисных предприятиях, максимально сблизив кредитора и заемщика. Кроме того, пакет документов и время получения кредита сокращены до минимума. Выход банков из своих офисов в магазины стал одним из самых удачных ходов, впервые опробованных в России банком Русский Стандарт и сейчас используемых повсеместно. Срок принятия решения и выдачи потребительского кредита в среднем составляет около 30 минут, и для его получения достаточно иметь на руках паспорт и любой другой дополнительный документ, например водительское удостоверение. Легкость получения приводит к значительным рискам банка, который вынужден увеличивать процентные ставки, но опыт уже показал, что заемщики готовы платить за удобство.Высокие ставки банков уже не раз привлекали внимание контролирующих организаций и особенно Федеральной антимонопольной службы (ФАС), в которую постоянно поступают жалобы от заемщиков, не разобравшихся во всех особенностях кредитного договора во время его заключения и узнавших реальную стоимость кредита только после начала его обслуживания.
Первым под прицел ФАС попал Русский Стандарт, который отделался "легким испугом", устранив предписания. Действительно, декларативная кредитная ставка в большинстве случаев отличается от реальных затрат клиента, причем отличия бывают на десятки процентов в годовом исчислении. Происходит такое увеличение в основном за счет дополнительных комиссий, взимаемых за различные услуги, например ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, которая составляет от 0,8 до 2% от суммы выданного кредита, причем комиссия рассчитывается с первоначальной самой высокой суммы и остается фиксированной независимо от фактического размера задолженности. Кроме этого, могут взиматься значительные разовые комиссии, фиксированная сумма или процент от выдаваемого кредита: за открытие ссудного счета, комиссия за консультацию, комиссия за перечисление или пересчет наличных и т.п. Нетрудно посчитать, что покупка в 1000 долларов с ежемесячной комиссией 2% через год обойдется заемщику в 1240 долларов плюс проценты по кредиту. Таким образом, декларативная ставка в 20-30% вырастает в эффективную ставку 50-60% годовых. Аля того чтобы разобраться во всех условиях, необходимо внимательно читать все условия договора и тарифы, так как консультанты часто стараются не говорить обо всех комиссиях или отвечают так, чтобы не указывать всех расходов. Если все же заемщик выясняет все условия и начинает подбирать другой банк, то он может обнаружить, что ставки практически одинаковы, и для покупки приходится брать кредит на предложенных условиях.Не стоит обвинять банки в жадности. В современной российской действительности риски невозвратов по потребительским кредитам велики, поэтому в высокую эффективную ставку заложен и этот риск. Возраст рынка потребительских кредитов не дает достаточного количества информации для его полноценного анализа и точных просчетов рисков, также свою роль играет разобщенность банков в плане создания общих информационных баз со сведениями о проблемных заемщиках. Другими словами, отсутствие в России институтов кредитных бюро.
В этом направлении сделаны уже первые законодательные шаги, и кредитные бюро создаются, только надо отдавать себе отчет в том, что эффективно они заработают через несколько лет, накопив достаточно информации. Проблемой кредитных бюро становится нежелание лидеров рынка потребительских кредитов участвовать в них на общих условиях, и их можно понять, если сравнить накопленную миллионную базу по заемщикам Русского Стандарта и банка, только выходящего на этот рынок.Рост конкуренции и выход на рынок новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита. Подобные законы и директивы приняты в США и странах Евросоюза. В России за появление соответствующих законов ратуют специалисты ФАС и КонфОП, а Минфин готовит варианты проекта закона о потребительском кредитовании.
Несмотря на все, перспективным и значительно менее освоенным сегментом рынка выступают регионы, где потребительское кредитования пока только набирает темпы. Общие принципы работы в регионах мало отличаются от проблем, с которыми сталкиваются банки в столице, хотя некоторая специфика присутствует. При этом данный рынок осваивают региональные банки, которые имеют собственные конкурентоспособные кредитные программы. В ряде случаев они даже имеют преимущества в связи со знанием специфики и предложением адаптированных к особенностям региона программ. Местные банки часто имеют уже работающую разветвленную инфраструктуру учреждений, в то время как столичным банкам приходится строить сеть с нуля. Некоторые московские кредитные организации решают эту проблему покупкой банка в регионе, в который необходимо "зайти". Существенным преимуществом региональных банков является и их мобильность, и быстрая приспособляемость к изменениям конъюнктуры местных рынков, что в случае крупного сетевого банка практически всегда происходит медленнее за счет удаленности головного офиса и забюрократизированности процедуры принятия решений.
Одним из преимуществ московских банков при выходе на региональные рынки, являются отработанные на высококонкурентном рынке технологии и кредитные продукты. Во многих банках региональные кредитные портфели уже приблизились к столичным объемам.Рынок развивается взрывными темпами, но говорить о насыщении преждевременно, пока любая крупная покупка не будет произведена за кредитные деньги, как это происходит за рубежом. На наш взгляд, переживя бум, потребительские кредиты уступят свое место кредитным картам, которые предлагают более удобный механизм получения кредита и не являются привязанными к покупке именно в определенном магазине. Карты станут естественным продолжением кредитных отношений клиента и банка. Уже сейчас после погашения потребительского кредита и получения этим положительной кредитной истории многие банки присылают своим бывшим клиентам карты с установленным кредитным лимитом. Банки хотят продолжать кредитные отношения с хорошо зарекомендовавшими себя клиентами, тем более, что стоимость привлечения их незначительна по сравнению с привлечением новых клиентов, и проверенная кредитная история значительно уменьшает риски банка, позволяя предложить более низкую ставку по карточному кредиту. (Подробнее вопросы развития карточного кредитования будут освещены в подразделе "Кредитные карты".)
Таблица 10
Условия потребительских кредитов в некоторых российских банках (май 2005 г.)*(6)
------------------T---------------T----------------T--------------------
¦ Название банка ¦Размер кредита ¦ Срок ¦ Годовая ставка, % ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Ситибанк ¦До 600 000 RUR ¦ До 3 лет ¦ 15-21 (RUR) ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Сбербанк ¦ Определяется ¦ До 5 лет ¦ 19 (RUR) 12 (USD) ¦
¦ ¦ индивидуально ¦ ¦ ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Банк Москвы ¦ До 70 000 RUR ¦ До 1 года ¦ 21 ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Альфа-Банк ¦ До 10 000 USD ¦ Бессрочно, ¦ 25-33 (RUR) 1 8-26 ¦
¦ ¦ ¦ погашается 10% ¦ (USD) ¦
¦ ¦ ¦долга ежемесячно¦ ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Финансбанк ¦До 500 000 RUR ¦ До 3 лет ¦ 15-22,8 ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Райффазенбанк ¦ До 10 000 USD ¦ До 3 лет ¦ 16 (RUR) 13 (USD) ¦
¦(Австрия) ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Дельта-Банк ¦ До 10 000 USD ¦ До 1 года ¦ 18 (RUR) ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦МДМ-Банк ¦ До 10 000 USD ¦ До 1 года ¦ 20 (USD) ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Хоум Кредит энд¦До 200 000 RUR ¦ До 2 лет ¦ 28,5 ¦
¦Финанс Банк ¦ ¦ ¦ ¦
+-----------------+---------------+----------------+--------------------+
¦Русский Стандарт ¦До 150 000 RUR ¦ До 3 лет ¦До 29 + 1,9% в месяц¦
¦ ¦ ¦ ¦ - ведение счета ¦
L-----------------+---------------+----------------+---------------------