Современная система потребительского кредитования в РФ

Титова М.В. студентка 4 курса экономического факультета

Научный руководитель: Юсупова О.А, канд. экон. наук, доцент, доцент каф. «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» Омский государственный университет путей сообщения Институт менеджмента и экономики

(г.

Темпы роста потребительского кредитования на сегодняшний день поражают своей масштабностью. Однако возникает вопрос, на самом ли деле оно является эффективным инструментом развития экономики в РФ? По данной теме ведутся различные дискуссии.

По словам Г.Н. Белоглазовой потребительский кредит, понимают, как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населе-

ния [2, c. 345]. Многие жители нашей страны трудоспособного возраста уже не раз поль- зовались услугами банка для получения кредита.

Потребительский кредит, можно определить, как одну из наиболее удобных и простых для физических лиц форм кредитования. По прогнозам специалистов, в 2014 году потребительское кредитование физических лиц не потеряет своей актуальности и останется по прежнему на пике популярности. На сегодняшний день именно данный сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным для коммерческих банков, а для клиента – наиболее доступным.

Средний размер потребительского кредита к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей, за год он увеличился на 15 процентов. Наиболее быстрыми темпами растут займы по кредитным картам. К таким выводам пришли эксперты Национального бюро кредит- ных историй (НБКИ), представившие десятый выпуск Национального кредитного бюлле- теня, подготовленного по итогам 1 квартала 2013 года [3].

Несколько лет подряд потребительские кредиты являются одним из самых популяр- ных банковских продуктов для населения, создаются все новые и новые программы кре- дитования для разных социальных групп. Главной чертой потребительского кредита стал более индивидуальный подход к каждому клиенту.

По данным статистики, к настоящему моменту россияне взяли в долг 10 триллионов рублей. Общая долговая нагрузка населения оценивается примерно в 15 процентов ВВП [4].

Активная пропаганда и повсеместная реклама потребительского кредита в настоящее время направлена на более широкую целевую аудиторию, чем раньше. Если еще совсем недавно пенсионеры, решившие взять кредит считались нежелательными клиентами в банках, то теперь ситуация определенно изменилась. Банки, рискнувшие повысить воз- растной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры являются очень ответственными

и надежными клиентами. И в настоящее время сформировалась тенденция предлагать специальные программы для пенсионеров. Например, Сбербанк России представляет но- вую программу потребительского кредитования с привлекательными условиями именно для пенсионеров, по которой обещает, что процентные ставки для пенсионеров, получа- ющих пенсию в Сбербанке, снижены по сравнению со стандартными ставками по кредиту [5].

Основные усилия банков направлены не только на привлечение новых заемщиков кредитов, но и на преодоление проблем потребительского кредитования. Основные проблемы потребительского кредитования в России связаны, в первую очередь, с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования усложняется, в виду отсутствия отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории,

которая слаженно функционирует и приносит свои положительные результаты в большинстве западных стран. Своевременный мониторинг кредитной надежности заемщика, то есть кредитной истории позволяет оценивать кредитные риски банков уже на этапе рассмотрения заявки клиента.

Одной из важных и тяжело разрешимых проблем кредитования всегда будет являться проблема невозвратности полученного кредита. Растущая конкуренция за клиента заставляет некоторые банки рассматривать в роли потенциального заемщика, даже клиента, имеющего подпорченную кредитную историю и другие недостатки. Теперь некоторые банки, практикуют различный ряд условий для таких клиентов и при получении отказа по кредиту на стандартных условиях предлагают получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Объем просроченной задолженности имеет наибольшую величину по

потребительским кредитам. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится 59,5% [3].

Важная проблема в функционировании системы потребительского кредитования долгое время заключалась в отсутствии продуманной и комплексной базы нормативно правового регулирования.

Но 2013 г. завершился событием значимым для потребительского кредитования в России. В конце года был принят долго обсуждаемый нормативно правовой акт – Феде- ральный закон «О потребительском кредите» 21 декабря 2013 г. он был подписан Прези- дентом РФ [1]. До этого момента кредитные отношения между сторонами потребитель- ского кредита регулировались Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности». Предыдущий закон не был способен в полной мере регулировать кредит- ные процессы, так как содержал в себе некоторые неясности и неопределенности. Целью нового Федерального закона является повышение качественного уровня потребительского кредитования и возможность сделать его процесс более прозрачным и понятным для за- емщиков.

Российская газета отмечает, что со следующего года россияне будут получать креди-

ты по новым правилам и публикует закон, который утверждает единые требования для всех организаций выдающих населению займы.

Закон, устанавливающий четкие правила потребительского кредитования, принимался в России очень долго, на протяжении 8 лет. Между тем, он очень важен. По статистике, у каждого пятого заемщика не менее 2 кредитов. Столь высокая «закредитованность населения», по словам экспертов, опасна не только для финансового положения граждан, взявших деньги в долг, но и для экономики страны в целом.

Главное новшество, по мнению экспертов, заключается в том, что в полную стоимость кредитов отныне будет регулировать государство. Согласно закону, она может превышать среднерыночные величины, которые определит Центральный банк, не более чем на треть. Информацию о ней кредитор должен указать на первой странице договора.

Обо всех условиях займа кредитор обязан информировать заемщика бесплатно. Кроме того, банк или микрофинансовая организация должны сообщить гражданину заранее о возможных санкциях за нарушения условий договора.

Новый закон разрешает погасить потребительский кредит досрочно. Нецелевой – в течение 14 дней с момента его получения, и целевой – в течение 30 дней.

Если заемщик просрочит платежи более чем на 60 дней в течение полугода, кредитная организация может по своей инициативе расторгнуть договор. И потребовать досрочного погашения, но не менее чем через месяц. Кроме того, кредитная организация может продать долг коллекторам.

Официально законодательный акт вступит в свои права с 1 июля 2014 года. Понадобится некоторое количество времени, чтобы федеральный закон начал реально работать. Но главное, заключается в том, что закон о потребительском кредитовании все же принят и одобрен, и банки в 2014 году начнут выдавать кредиты, руководствуясь

положениями этого закона. А что последует дальше и как этот закон повлияет на уже существующую систему потребительского кредитования, покажет время.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите

(займе)»

2. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник./ Г.Н. Белоглазова. – М.: Выс- шее образование, 2009. – 392 с.

3. Российская Газета /Ссуды по кредитным картам стали лидерами роста [Электрон- ный ресурс]. Режим доступа: http://www.rg.ru/2013/05/14/zaimi-site.html.

4. Российская Газета / Кредиты будут давать по-новому [Электронный ресурс]. Ре- жим доступа: http://www.rg.ru/2013/12/27/krediti-site.html.

5. Сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://sberbank.ru/

komi/ru/person/pensioner/credit/