II. Виды банковских кредитов

А. Кредиты Банка России.

ЦБ РФ является кредитором последней инстанции для кредитных организаций. В соответствии с нормативными правовыми актами ЦБ РФ установлены следующие виды кредитов, выдаваемых кредитным организациям:

1) кредиты под залог (блокировку) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России (этот список представляет собой перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение кредитов ЦБ РФ, публикуется в "Вестнике Банка России"):

- внутридневные, - овернайт, - ломбардные (первые два вида предоставляются в автоматическом режиме, третий - в режиме запроса);

2) кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке;

3) кредиты, обеспеченные залогом золота:

- внутридневные, - овернайт, - по фиксированной процентной ставке.

Внутридневными называются кредиты Банка России, предоставляемые кредитной организации путем осуществления платежа с ее банковского счета сверх остатка денежных средств на данном счете (ст. 850 ГК РФ) в пределах установленного лимита кредитования. Предоставляются в течение рабочего дня. Погашаются за счет поступлений на счет банка или переоформляется в конце дня в кредит овернайт.

Кредитом овернайт называется кредит, предоставляемый на один календарный день для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня. Предоставляется в сумме не погашенного банком внутридневного кредита. Сумма кредита зачисляется на его счет, и средства по неисполненным платежным документам списываются со счета.

Помимо календарного и рабочего дня в банковской деятельности используется понятие операционного дня.

Операционный день - время в течение дня, которое самостоятельно устанавливается кредитной организацией, включает в себя а) время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, б) период документооборота и обработки учетной информации.

Ломбардным называется кредит Банка России, предоставляемый банку по его: а) заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или б) заявке на участие в ломбардном кредитном аукционе. По этой причине был выше обозначен как кредит, предоставляемый в режиме запроса.

Б. Кредиты в зависимости от валюты договора.

Различаются кредиты, предоставляемые:

- в валюте РФ (рубли);

- в иностранной валюте - предоставляются уполномоченными банками в безналичном порядке, погашаются также в безналичном порядке.

В. Кредиты в зависимости от правового статуса клиента.

Различаются кредиты, предоставляемые:

- юридическим лицам - только в безналичном порядке;

- физическим лицам - как в наличной, так и в безналичной форме.

Г. Кредиты в зависимости от сроков предоставления денежных средств

Различаются кредиты, предоставляемые:

- разовым зачислением / выдачей денежных средств;

- открытием кредитной линии, т.е. с правом заемщика на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока.

Д. Овердрафт.

Овердрафтом называется предоставляемая клиенту возможность "перерасходовать" денежные средства на счете в случае, если их недостаточно для выполнения операции по счету. Кредит этого вида предоставляется на заранее оговоренных условиях автоматически. В соглашении банка и клиента по поводу овердрафта указываются: а) его максимальная сумма, б) условия кредитования, в) порядок погашения, г) процент за кредит.

Е. Кредит на синдицированной (консорциальной) основе.

Вид кредита, предоставляемого группой (синдикатом) банков. Практикуется для привлечения значительных денежных сумм экономическими субъектами для предпринимательской деятельности.

Ж. Ипотечный кредит.

Ипотека может быть установлена в обеспечение самых разнообразных обязательств, в том числе по кредитному договору.

З. Целевой кредит (в ряде случаев с государственной поддержкой).

Данная разновидность кредита состоит из подвидов:

- образовательный кредит;

- кредит на развитие сельского хозяйства;

- кредитование малых форм хозяйствования;

- ипотечный жилищный кредит;

- другие, выделяемые в соответствии с федеральными нормативными правовыми актами.

Кроме того, кредитные организации делят предоставляемые кредиты на виды в маркетинговых целях - для привлечения внимания клиентов, активно используя названия этих "продуктов" в рекламе: "автокредит", "потребительский кредит", "ипотечный кредит", "корпоративный кредит" и т.д. Тем не менее у каждого из перечисленных кредитов есть свои юридические особенности: в потребительском кредитовании, например, прежде всего учитывается распространение на него законодательства о защите прав потребителей.

В литературе по банковскому праву приводятся и другие классификации кредитов.

III. Кредитная история

Законом "О кредитных историях" lt;8gt; в России создана система сбора, накопления и использования информации о заемщиках, получающих займы (кредиты) по договорам с организациями - займодавцами. Такие заемщики называются субъектами кредитных историй.

--------------------------------

lt;8gt; Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (ред. от 03.12.2011) // СПС "КонсультантПлюс".

Кредитная история показывает по датам и суммам исполнение договорных обязательств конкретным заемщиком, в том числе (но не только) информацию о:

- погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

- фактах рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов.

Услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй оказывают коммерческие организации - бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр. Кредитная организация обязана представлять информацию, определенную Законом "О кредитных историях", в отношении всех своих заемщиков, давших на это согласие, хотя бы в одно бюро. Такие кредитные организации называются источниками формирования кредитной истории.

Для поиска бюро, содержащих конкретные кредитные истории, было создано подразделение Банка России под названием Центральный каталог кредитных историй, которое ведет соответствующую базу данных.

Воспользоваться кредитной историей может:

- индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, при наличии у него документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита);

- субъект кредитной истории в целях ознакомления;

- суд - по уголовному делу, находящемуся в его производстве;

- органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве;

- Федеральная служба судебных приставов.

Права субъекта кредитной истории:

- получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;

- в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить:

а) кредитный отчет по своей кредитной истории;

б) информацию об источниках формирования кредитной истории;

в) о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты;

- оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории;

- обжаловать в судебном порядке:

а) отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений, дополнений в кредитную историю;

б) непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.