<<
>>

I. Понятие банковского кредитования

Кредитование на банковском языке - один из способов размещения денежных средств. Кредиты предоставляются на всех уровнях банковской системы РФ: Банк России кредитует (рефинансирует) другие банки, а банки предоставляют кредиты клиентам.

Исходя из этого под банковским кредитованием целесообразно понимать кредитную деятельность в рамках банковской системы.

Кредитование - разновидность заемных отношений, а кредитный договор - вид договора займа. По кредитному договору кредитная организация (кредитор, не будет ошибки и в слове займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Банки - не единственный вид кредитных организаций, которым предоставлено право размещать привлеченные денежные средства при наличии на то лицензии Банка России. Небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), также наделены правом размещать привлеченные денежные средства, однако ЦБ РФ накладывает достаточно много ограничений на их деятельность. Например, НДКО не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц, открывать и вести банковские счета физических лиц и т.д. Вероятно, поэтому НДКО де факто в России и не создаются.

Таким образом, рынок банковского кредитования принадлежит исключительно банкам.

Кредитованием или, в более широком смысле, предоставлением денег взаймы занимаются не только кредитные организации, рассмотрим на следующих двух примерах.

1. Кредитные потребительские кооперативы, цель которых состоит в том, чтобы выдавать кредиты своим же членам; это некоммерческие организации, объединяющие юридических или физических лиц, нуждающихся в финансовой взаимопомощи. Источником финансирования деятельности кредитного потребительского кооператива является паевой фонд - фонд денежных средств, сформированный из взносов (паев) членов кооператива.

Предоставлять займы лицам, не являющимися пайщиками, кредитный кооператив не вправе.

2. Микрофинансовые организации - юридические лица различных организационно-правовых форм, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций, также занимаются предоставлением займов, но тоже с ограничениями, которые не позволяют ставить их в один ряд с кредитными организациями. Они, например, не вправе выдавать займы в иностранной валюте; сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по заключенным с ней договорам микрозайма не должна быть выше одного миллиона рублей.

Безусловно, возможности банков на рынке кредитования намного шире: во-первых, при наличии лицензии ЦБ РФ они не связаны запретами и ограничениями, накладываемыми на деятельность небанковских кредитных организаций, а, во-вторых, на них не распространяются требования, запреты и ограничения, действующие в отношении иных организаций, осуществляющих предоставление займов.

Ставка рефинансирования Банка России.

Банк России не предоставляет кредиты экономическим субъектам напрямую, но вправе выдавать кредиты банкам. За счет полученных средств банки работают с организациями и населением, оформляя кредитные договоры и обеспечивая их исполнение. Процент, который ЦБ РФ получает по своим кредитам, называется ставкой рефинансирования. С 1991 по 2007 годы Банк России утверждал эту ставку своими телеграммами, а с 2008-го по настоящее время - указаниями.

Чем меньше ставка рефинансирования, тем более выгодные условия кредитования могут предлагать банки на открытом рынке. Самая низкая ставка, 7,75% годовых, действовала с 1 июня 2010 года по 27 февраля 2011-го. В США ставка рефинансирования менее одного процента, равно как и в других странах со стабильной и крепкой экономикой (в любом случае их ставка в два, три раза меньше российской).

Таким образом, ставка рефинансирования - один из инструментов кредитной политики в стране, от использования которого зависит и уровень жизни граждан, и успешность бизнеса, особенно малого, не имеющего возможности получать кредиты в иностранных банках за границей.

<< | >>
Источник: И.С. ИВАНОВ. КРАТКИЙ КУРС ФИНАНСОВОГО ПРАВА УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ 2013. 2013

Еще по теме I. Понятие банковского кредитования:

  1. 2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской системы России
  2. Глава 1. Понятие банковского кредитования. Отличие банковского кредитования от небанковского
  3. Тема 20. Правовые основы банковского кредитования
  4. I. Понятие банковского кредитования
  5. Пруденциальные средства регулирования банковского кредитования
  6. Принципы банковского кредитования
  7. 1.1. Понятие банковских рисков и их классификация
  8. Понятие банковской системы. Ее элементы. Виды банков, их характеристика
  9. 30. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СВОЙСТВА. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  10. 3.6. Понятие банковской системы, ее элементы
  11. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России
  12. 30. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ СВОЙСТВА. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  13. 1. Понятие банковской системы, ее элементы
  14. §1.2. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА КАК ОПРЕДЕЛЯЮЩЕЙ KA ТЕГОРИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  15. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России
  16. § 1. Понятие банковской инфраструктуры. Классификациясубъектов банковскои инфраструктуры
  17. § 1. Банковская деятельность как объект правового регулирования
  18. § 1. История развития валютных операций в России и возникновения банковской системы
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -