III. Правовое положение кредитных организаций в банковской системе РФ Регистрация кредитной организации и лицензирование банковских операций

Условия получения правового статуса кредитной организации:

1) государственная регистрация юридического лица в организационно-правовой форме хозяйственного общества;

2) получение лицензии на осуществление банковских операций (после государственной регистрации).

Обязательные действия создаваемой кредитной организации:

1) заплатить государственную пошлину за регистрацию;

2) представить в Банк России:

- заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии;

- учредительные документы;

- аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;

- другие документы;

3) полностью оплатить уставный капитал в течение месяца со дня получения уведомления Банка России о внесении в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации (оплата вносится на корреспондентский счет организации в ЦБ РФ).

Основания отказа в государственной регистрации и выдаче лицензии:

1) обстоятельства, относящиеся к кандидатам на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его заместителей, например, судимость за совершение преступления в сфере экономики;

2) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета):

- квалификационным требованиям;

- требованию об отсутствии судимости за совершение преступления в сфере экономики;

3) неудовлетворительное финансовое положение учредителей или неисполнение ими обязательств перед бюджетами (любой из трех уровней) за последние три года;

4) несоответствие документов установленным нормативно-правовым требованиям.

Основания для отзыва лицензии по усмотрению ЦБ РФ (право отозвать):

недостоверность сведений:

- на основании которых выдана лицензия;

- включаемых в отчетность (существенная);

задержка:

- начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня выдачи;

- представления отчетной документации более чем на пятнадцать дней;

неисполнение:

- законодательства о банковской деятельности и нормативных правовых актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры воздействия ЦБ РФ;

- (неоднократное в течение года, виновное) исполнительных документов судов, арбитражных судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов при наличии на этих счетах денежных средств;

- иные нарушения, названные в Законе "О банках и банковской деятельности" lt;7gt;.

--------------------------------

lt;7gt; Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 28.06.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Основания обязательного отзыва лицензии связаны с нарушением требований к размеру уставного капитала и собственных средств кредитной организации.

Обязанности кредитной организации, направленные на обеспечение стабильности банковской системы, защиту прав, интересов вкладчиков и кредиторов:

- создавать резервы (фонды), в том числе на покрытие возможных убытков;

- соблюдать обязательные нормативы;

- организовывать внутренний контроль;

- гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов (есть исключения);

- представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр;

- не менять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам или порядок их определения (исключения могут быть установлены договором с клиентом или федеральным законом);

- определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу, указывать перечень и размеры платежей этого заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;

- перечислять средства клиента и зачислять средства на его счет не позже следующего операционного дня после получения платежного документа (исключения могут быть установлены федеральным законом, договором или платежным документом);

- соблюдать порядок наложения ареста и обращения взыскания на денежные средства и иные ценности;

- воздерживаться от ограничения конкуренции в банковском деле, монополизации рынка банковских услуг путем заключения соглашений или согласованных действий.

Права кредитной организации:

1) создавать (открывать):

- с разрешения Банка России - филиалы, дочерние организации на территории иностранного государства;

- после уведомления Банка России - представительства на территории иностранного государства, а также филиалы и представительства на территории РФ;

- внутренние структурные подразделения вне своего места нахождения;

2) принимать решение о реорганизации в форме слияния, присоединения или преобразования;

3) осуществлять а) расчеты с другими кредитными организациями через корреспондентские счета, б) привлекать/размещать вклады, кредиты, в) иные взаимные операции на основании полученных от ЦБ РФ лицензий;

4) обращаться в Банк России за кредитом (для себя);

5) входить в состав (и создавать тоже):

- союзов и ассоциаций кредитных организаций (являются некоммерческими организациями);

- банковской группы (не юридическое лицо, объединение кредитных организаций) - в качестве головной (управляющей) кредитной организации или другой (управляемой);

- банковского холдинга (не юридическое лицо, объединение, возглавляемое организацией, не являющейся кредитной) - в качестве управляемой;

6) обращаться в ЦБ РФ с запросами, заявлениями в связи с его решениями и действиями;

7) получать в месячный срок ответы на свои запросы, заявления;

8) обжаловать в суд, арбитражный суд решения, действия (бездействие) Банка России или его должностных лиц.

Нормативно-правовой минимум

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 28.06.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" (ред. от 07.05.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (ред. от 09.12.2011) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение об обязательных резервах кредитных организаций, утв. Банком России 07.08.2009 N 342-П (ред. от 15.01.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о Комитете банковского надзора Банка России" (утв. решением Совета директоров Банка России от 10.08.2004, протокол N 21) (ред. от 02.04.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Положение о территориальных учреждениях Банка России от 29.07.1998 N 46-П, утв. Советом директоров Банка России 10.04.1998, протокол N 15 (ред. от 30.11.2009) // СПС "КонсультантПлюс".

Инструкция Банка России от 25.08.2003 N 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации" (ред. от 28.09.2012) // СПС "КонсультантПлюс".

Рекомендуемая литература

Балкаров А. Банк один, статуса два // ЭЖ-Юрист. 2012. N 28.

Белых В.С. Правоотношения, возникающие в сфере банковской деятельности // Банковское право. 2012. N 3.

Курбатов А.Я. Административная ответственность кредитных организаций: разрешение противоречий между Законом о Банке России и КоАП // Банковское право. 2012. N 4.

Лаутс Е.Б. Концепция юридического лица публичного права и субъекты банковской системы // Банковское право. 2012. N 3.

Михайлов М.В. Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства // Банковское право. 2012. N 5.

Право и бизнес: Сборник статей I ежегодной международной научно-практической конференции, приуроченной к 80-летию со дня рождения профессора В.С. Мартемьянова / М.Ю. Абрамкина, М.Г. Абрамова, А.А. Алпатов и др.; под ред. И.В. Ершовой. М.: Юрист, 2012.

Ручкина Г.Ф. Право на осуществление банковской деятельности: требования и ограничения // Банковское право. 2012. N 4.

Сиземова О.Б. Структурные особенности российской банковской системы и их влияние на развитие межбанковских расчетных правоотношений // Банковское право. 2012. N 5.

Тарасенко О.А. К вопросу о легальном определении банковской системы России // Банковское право. 2013. N 1.

Тарасенко О.А. Классификация расчетных небанковских кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2012. N 9.