Банковские операции и сделки кредитных организаций
Второй (нижний) уровень банковской системы образуют кредитные организации. В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996 года к последним относятся «юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом».
К таким банковским операциям относятся:
? привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
? размещение вышеуказанных средств от своего имени и за свой счет
? открытие и ведение банковских счетов физ. и юр. лиц
? инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ. и юр. лиц
? купля-продажа иностранной валюты выдача банковских гарантий
Помимо вышеназванных операций кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:
? доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физ. и юр. лицами
? предоставление в аренду физ. и юр. лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей
? лизинговые операции
? оказание консультационных и информационных услуг и др.
Кредитной организации запрещается заниматься любой производственной,
торговой и страховой деятельностью.
Банки и НКО
Существует два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: пункт 1, 2, 3.
Небанковские кредитные организации (НКО) - имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом в соответствии с предоставленной им лицензией.
В настоящее время выделяют два типа НКО : расчетные НКО и НКО инкассации.Расчетные НКО в праве осуществлять следующие банковские операции и сделки: пункт 4, 5.
НКО инкассации: только пункт 4.
В состав банковской системы РФ также включаются филиалы и представительства иностранных банков.
Особое место в банковской системе РФ занимают банки с государственным участием. Часть их уставного капитала составляет капитал государства, субъекта РФ,
муниципального образования. К ним относятся такие банки как Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Российский банк развития, Росэксимбанк, Россельхозбанк. Специального законодательства, регулирующего создание и деятельность таких банков не существует. Их деятельность определяется отдельными для каждого банка федеральными законами.
Схема управления коммерческим банком Лицензии, выдаваемые ЦБ РФ коммерческим банкам
Коммерческий банк может быть образован в любых предусмотренных законодательством организационно - правовых формах, но обычно это АО или ООО.
Во всех случаях схема управления одна и та же:
Высшим органом управления является ежегодно созываемое общее собрание акционеров или участников.
Общее руководство деятельностью производит Совет директоров (Наблюдательный совет), который выполняет указания собрания акционеров и несет ответственность за результаты работы банка. Работу Совета директоров возглавляет председатель Совета.
Руководство текущей деятельностью банка осуществляется либо единоличным исполнительным органом (директором), либо единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом вместе (правлением банка, дирекцией).
В соответствии с законом банковские операции могут производиться только
на основании лицензии, выданной ЦБ РФ.
Вновь созданному банку могут выдаваться следующие виды лицензий:
? на осуществление банковских операций со средствами в рублях
? на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте
? на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
Банку, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет, могут быть выданы следующие виды лицензий:
? На привлечение во вклады денежных средств физ.
и юр. лиц? На привлечение во вклады денежных средств физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте
? Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные ЦБ РФ требования к размеру капитала (5 млн. евро). Банк, имеющий такую лицензию, имеет право создавать филиалы за границей и (или) приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций- нерезидентов (см. Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Кредитная организация гарантирует тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов.
Кредитная организация не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности клиентов.
Принципы деятельности коммерческих банков:
? работа в пределах имеющихся ресурсов (это означает, что предоставление кредита, выполнение расчетно-кассовых операций ограничены имеющимися у банка ресурсами)
? коммерческий банк несет полную ответственность (экономическую) за результаты своей деятельности ( весь риск от банковских операций целиком ложиться на банк, который имеет полную свободу действий в привлечении ресурсов и размещении мобилизованных средств)
? «рыночные отношения» с клиентами (выбирая обслуживание клиентов, банк руководствуется критериями прибыльности и риска)
? регулирование его деятельности ЦБ РФ возможно только косвенными экономическими (а не прямыми административными) методами. Постоянный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны ЦБ РФ осуществляется через систему экономических нормативов и других норм.