Банковские и небанковские кредитные организации

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

Кроме того, есть указание на возможность кредитным организациям заниматься иной деятельностью, если она соответствует правовым нормам Российской Федерации.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на Условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских

179

Часть III. Банковское посредничество: институты и организация

операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К операциям, которые могут осуществлять кредитные организации, относят:

-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнения обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В ряде справочных пособий многочисленные функции институтов финансового посредничества объединяют термином специальные кредитно-финансовые институты (СКФИ). Основанием для такого объединения являются как исторический опыт Российской Федерации, так и опыт развития институтов финансового рынка стран Европы и мира. В частности, в издании «Банковское дело: Справочное пособие» к категории СКФИ отнесены лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, страховые общества, инвестиционные компании (фонды), пенсионные фонды, финансовые компании и расчетные (клиринговые) центры)\'. СКФИ могут

\' См: Банковское дело: Справ, пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. С. 5.

180

Глава 7. Банки и банковская система

образовывать, совместно с коммерческими и специализированными (инновационными, инвестиционными, учетными, ссудосберегательными, биржевыми, ипотечными и иными) банками консорциальные, корпоративные союзы и ассоциации. Потребности в развитии финансового посредничества обусловлены процессами, происходящими на рынке товаров и услуг, на мировых рынках ссудных капиталов, и находят отражение, хотя и с определенным временным интервалом, в законодательных и нормативных актах касающихся деятельности кредитных и финансовых организаций.

На рис. 7.2 показана зависимость системы финансового посредничества от основных тенденций развивающихся рынков, потребностей их участников в значительных размерах капиталов, а также в новых формах обслуживания. Функция перераспределения капитальных ресурсов и денежных средств становится важнейшей функцией институтов финансового рынка. Они совершенствуют свою деятельность, формируют собственные средства, активизируют конкурентные преимущества.

Справедливым является утверждение о том, что во всякой национальной экономике банковская система такова, какова объединяющая ее финансово-кредитная система, т.е. банковская система несет в себе признаки исторически сложившейся и развивающейся финансово-кредитной системы. Именно кредитная, а точнее финансово-кредитная система, формирует совокупность отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны центрального банка, принципы взаимоотношений банков и клиентов, расчеты с бюджетом. Она способна формировать психологию банковского бизнеса и самих банковских работников.