II. Понятие и виды кредитных организаций

Кредитные организации - это коммерческие организации, получившие лицензию ЦБ РФ на право совершения банковских операций, при этом статус банка как вида кредитной организации характеризуется тем, что только ему (банку) предоставляется исключительное право на совершение в совокупности трех типов банковских операций:

1-й тип операций - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2-й тип операций - размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на определенных условиях (формы размещения - кредитование, депозиты в Банке России и др.);

3-й тип операций - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, в соответствии с лицензией ЦБ РФ, если таковая будет выдана, банк вправе осуществлять операции с ценными бумагами.

Банк, как и любая другая кредитная организация, создается в форме хозяйственного общества, его фирменное наименование должно содержать слово "банк". Всем прочим юридическим лицам запрещено использовать это слово в своем фирменном наименовании.

Правовое обеспечение финансовой надежности банка

1. Требования к формированию уставного капитала:

- данный вид капитала нужен банку, чтобы гарантировать интересы его кредиторов;

- для вновь регистрируемого банка минимальный размер составляет 300000000 рублей;

- учредители не вправе выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

2. Минимальный размер собственных средств: 300000000 рублей.

3. Обязательность формирования резервов - это фонды денежных средств, которые каждый банк обязан создавать по нормативу ЦБ РФ и хранить на счете в ЦБ РФ.

4. По договору банковского вклада с гражданином банк не имеет права односторонне:

- сократить срок действия договора;

- уменьшить размер процентов;

- увеличить или установить комиссионное вознаграждение.

Федеральными законами могут предусматриваться исключения.

5. Вклады:

принимаются только банками:

- имеющими такое право в соответствии с лицензией;

- участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;

- состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов;

оформляются договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику;

Право на привлечение денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет (есть исключения).

6. Банк вправе создать фонд добровольного страхования вкладов.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Действующим законодательством и нормативными актами ЦБ РФ предусматриваются возможности создания НКО трех разновидностей: ПНКО (платежные), РНКО (расчетные) и НДКО (депозитно-кредитные).

ПНКО осуществляет следующие банковские операции:

- ведет банковские счета юридических лиц (без права открытия);

- переводит денежные средства:

а) по поручению юридических лиц, в том числе банков по их банковским счетам;

б) без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств;

- инкассирует и производит кассовое обслуживание в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов.

Итак, данный вид кредитных организаций называется платежным потому, что основная функция ПНКО - осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов.

РНКО осуществляет следующие банковские операции:

- открывает и ведет банковские счета юридических лиц;

- переводит денежные средства по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассирует и производит кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- покупает и продает иностранную валюту;

- переводит денежные средства без открытия банковских счетов, в том числе переводит электронные денежные средства.

НДКО осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает денежные средства юридических лиц во вклады (срочные);

- размещает привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет;

- покупает и продает иностранную валюту в наличной форме.

Требования к минимальному размеру уставного капитала:

- ПНКО - 18000000 рублей;

- РНКО - 90000000 рублей;

- НДКО - 18000000 рублей.