Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Комментарий к статье 1

1. В ч. 1 комментируемой статьи определена сфера регулирования Закона о потребительском кредите (займе) - отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) и исполнением договора потребительского кредита (займа).

2. До вступления комментируемого Закона в силу законодательство содержало несколько групп специальных правовых норм, регулирующих отношения между кредитором и заемщиком-гражданином:

- нормы Закона о защите прав потребителей о предоставлении потребителю информации об услуге, о недействительности договорных условий, ущемляющих права потребителей, об ответственности, о правилах оказания возмездных услуг потребителю;

- ст. ст. 29, 30 Закона о банках, которые устанавливали отдельные правила для кредитных договоров, заключенных с заемщиками - физическими лицами;

- нормы специальных законов, касающиеся условий и порядка заключения договоров займа с кредитором конкретного вида, в том числе Закона о микрофинансировании, Закона о кредитной кооперации, Закона о ломбардах и др.;

- правила ГК РФ о досрочном возврате займа по договору займа, денежные средства по которому предоставлены заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (п.

--------------------------------

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".

Легальное определение договора потребительского кредита (займа) в законодательстве о защите прав потребителей отсутствовало.

3. Об актуальности принятия комментируемого Закона свидетельствуют показатели развития финансового рынка и данные судебной статистики. По состоянию на 1 января 2014 г. общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 9,936 трлн. руб., или около 14% ВВП: 28% этого объема приходится на жилищный кредит (2,8 трлн. руб.) , 10% - на автокредиты (970 млрд. руб.), 62% - на нецелевые необеспеченные потребительские кредиты. Около 97,5% составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля увеличилась до 20% от общего числа выпускаемых карт. Согласно данным социологических опросов, более двух третей россиян имеют опыт потребительского кредитования.

--------------------------------

В категорию жилищного кредита включаются ипотечные кредиты, т.е. кредиты, обеспеченные залогом недвижимого имущества (2,1 трлн. руб.), а также иные кредиты, обеспеченные залогом прав, возникающих у заемщика на этапе создания объекта недвижимости (680 млрд. руб.).

Организации мелкого кредита (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды) являются наиболее динамично растущим сегментом российского финансового рынка (рост по итогам 2013 г. на 42%). Объем займов, предоставленных микрофинансовыми организациями на конец 2013 г., превысил 85 млрд. руб. Около 50% от этой суммы составляют предпринимательские займы, 35% - микрозаймы, 15% - так называемые займы до зарплаты (payday loans) . Внушительные темпы роста объясняются спецификой деятельности организаций мелкого кредита, которая направлена на удовлетворение финансовых потребностей представителей малообеспеченных слоев населения, остро нуждающихся в денежных средствах, но не способных получить традиционные банковские кредиты со строгими процедурами проверки платежеспособности потенциальных клиентов.

--------------------------------

Следует отметить, что микрофинансовые организации выдают займы предпринимателям на значительные суммы. Эти займы предоставляются в том числе с участием бюджетного финансирования через региональные и местные фонды по поддержке малого и среднего бизнеса. Поэтому общее количество таких займов существенно меньше количества "займов до зарплаты", получивших наиболее широкое распространение (по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка).

Доклад Роспотребнадзора "О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2013 году". М.: Министерство финансов Российской Федерации, 2014.

В отличие от развитых финансовых рынков российский сегмент кредитования физических лиц находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы - 80%, Центральной и Восточной Европы - 20 - 30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека и лишь пятую часть задолженности граждан составляет неипотечный кредит. В России сложилась обратная пропорция.

Увеличение объемов кредитования населения ведет к росту числа судебных споров о защите прав потребителей из кредитно-заемных отношений. По данным Судебного департамента при Верховном Суде РФ , в 2011 г. число поданных гражданами исков о защите прав потребителей из договоров с финансово-кредитными учреждениями превысило 230 тыс., что составило 10% общего числа исковых заявлений, поданных физическими лицами к юридическим лицам за тот же период .

--------------------------------

http://www.cdep.ru/index.php?id=5

В сравнении с этой величиной количество жалоб граждан в отношении банков, ежегодно направляемых в Роспотребнадзор и Банк России, остается сравнительно небольшим. Оба органа получили в 2013 г. чуть более 15 тыс. обращений.

4. Специальные законы, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, действуют во многих странах . Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон о доверии при кредитовании 1968 г.), Великобритании (Закон о потребительском кредите 1974 г.) и Франции (Потребительский кодекс 1979 г.) . В 1987 г. вступила в силу Директива Совета ЕС 87/102/ЕЭС об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите. В течение последующих трех лет страны - члены ЕС имплементировали указанную Директиву в национальные законодательства, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам, в том числе к гражданским кодексам. В Германии Закон о потребительском кредите был принят в 1989 г., в рамках реформы обязательственного права в начале 2000-х гг. его положения были включены в Гражданское уложение ( Gesetzbuch - BGB). В 2008 г. европейский законодатель отменил действующую и принял новую Директиву ЕС 2008/48/ЕС о потребительском кредите. Целью такого шага была максимальная гармонизация рамочного законодательства ЕС в данной сфере, позволяющая обеспечить высокий уровень защиты прав потребителей финансовых услуг на всем пространстве Союза. Принятие Директивы повлекло очередные изменения национальных законодательств.

--------------------------------

Обзор современных международных подходов к защите прав потребителей финансовых услуг см.: Гузнов А.Г.

См.: Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011.

Во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите прав заемщиков-потребителей является элементом общего законодательства о защите прав потребителей. Это означает, что в случае, если в законе о потребительском кредите отсутствует специальное правило, применяется общая норма законодательства о защите прав потребителей.

В США итогом законодательной работы по преодолению последствий финансового кризиса стало принятие в 2010 г. Закона Додда Франка (The Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act), который кардинально реформировал финансовую систему страны и усовершенствовал механизмы защиты прав потребителей. Были существенно сужены полномочия федерального банковского регулятора в части ограничения действия права штатов, ликвидировано Управление надзора за сберегательными учреждениями (Office of Thrift Supervision), все полномочия по надзору за национальными банками и федеральными сберегательными учреждениями переданы Контролеру денежного обращения (Office of the Comptroller of the Currency). В соответствии с указанным Законом было создано специальное Бюро по защите потребителей на финансовом рынке (Consumer Financial Protection Bureau), которое получило право регулировать отдельные виды кредита . В Закон о доверии при кредитовании (Truth in Lending Act - TILA) добавлен ряд ограничений, касающихся ипотечных кредитов и их обслуживания. Для большинства срочных ипотечных кредитов установлена обязанность кредитора по проверке платежеспособности заемщика с подготовкой письменного отчета. Введен запрет на страхование рисков ипотечных кредитов, при которых премия уплачивается единовременно, а также запрет на взимание платы за досрочный возврат некоторых видов ипотечных кредитов. Предусмотрена подготовка правил, ограничивающих навязывание заемщикам невыгодных кредитов (loan steering).

--------------------------------

См.: Pizor A. The Cost of Credit: Regulation, Preemption, and Industry Abuses. 2011 Supplement. National Consumer Law Center, 2011. P. 9.

5. Заемщик является слабой стороной договора потребительского кредита (займа). Фактическое неравенство сторон договора имеет вполне конкретное проявление и выражается в:

- информационной асимметрии, вызванной недостатком у заемщика информации об услуге (товаре, работе), о связанных с ней рисках, поставщике (кредиторе), возможных последствиях ее приобретения;

- слабом понимании заемщиком содержания услуги либо понимании лишь в общих чертах, отсутствии у него специальных знаний , слабом осознании содержания договорных прав и обязанностей, а также последствий юридических и фактических действий;

--------------------------------

КонсультантПлюс: примечание.

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского "Договорное право. Договоры о передаче имущества" (книга 2) включена в информационный банк согласно публикации - Статут, 2002 (4-е издание, стереотипное).

По мнению М.И. Брагинского, российское законодательство исходит из того, что организации, в отличие от граждан, имеют свои финансовые, бухгалтерские, юридические службы и потому не нуждаются в специальных средствах защиты, предоставляемых слабой стороне. См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 2: Договоры о передаче имущества. М.: Статут, 2000.

- ограниченной рациональности заемщика, принимающего не всегда оптимальные решения даже в той ситуации, когда ему предоставлена вся необходимая информация;

- договорной диспропорции , выражающейся в фактическом лишении заемщика возможности влиять на большую часть условий договора.

--------------------------------

См.: Защита прав потребителей финансовых услуг / Отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. М., 2010. С. 26 - 30.

Из четырех перечисленных проявлений неравенства сторон договора три, как правило, присущи всякому отношению между поставщиком (продавцом) и потребителем. Особенностью финансовых услуг является их повышенная сложность. Финансовые продукты и транзакции, как правило, малопонятны "среднему" заемщику. Сложность финансовых услуг имеет в своей основе несколько составляющих: неосязаемость, долгосрочность, договорно-правовую форму, использование необычных, с точки зрения заемщика, математических выражений при определении полной стоимости кредита и размера регулярных платежей. В отличие от приобретения товаров заемщик не в состоянии заранее выяснить, каким образом приобретенный им кредитный продукт поведет себя в дальнейшем. Гражданин, например, может примерить одежду или совершить тестовую поездку на автомобиле, в худшем случае он вправе вернуть товар.

Большинство товаров обладают качествами или характеристиками, которые могут быть оценены заранее, до их приобретения (цвет, размер и т.д.), это так называемые фактические свойства. Услуги, в том числе финансовые, не обладают такими характеристиками . Их исполнитель может лишь указать отдельные критерии предоставления, исполнения и назначения услуги. В свою очередь, потребитель использует собственные критерии, чтобы решить, позволит ли данная услуга удовлетворить его индивидуальные потребности. Услуга обладает качествами, которые могут быть оценены только из предыдущего опыта потребления самой услуги, т.е. опытными свойствами.

--------------------------------

См.: Farquhar J.D., Meidan A. Marketing Financial Services. 2nd edition. Palgrave Macmillan, 2010. P. 74.

Некоторые финансовые услуги могут быть оказаны потребителям в "пробном" режиме, без взимания платы, что позволяет получить предварительное представление о них и оценить их полезность. Кредит (заем) относится к тем финансовым услугам, которые не могут быть предоставлены "на пробу", поэтому, принимая решение об их приобретении, заемщик основывается на уверенности, что именно эта услуга соответствует его потребностям и (или) что исполнитель услуги способен их удовлетворить. Понимая уровень риска, который ощущает заемщик при выборе кредитного продукта, законодатель и финансовые организации (кредиторы) принимают меры, которые позволяют его снизить.

Финансовая услуга, как правило, имеет сложную договорную форму. Это означает, что полное понимание положения сторон в возникающем правоотношении возможно лишь при внимательном ознакомлении с текстом соответствующего договора, что требует юридической подготовки, которая отсутствует у "среднего" заемщика.

Наконец, большинство финансовых услуг имеют длящийся характер. Велика вероятность того, что в течение срока действия договора потребительского кредита (займа) произойдут неблагоприятные события, которые затруднят заемщику исполнение договорных обязанностей. В то же время использование финансовых услуг может оказать существенное влияние на всю жизнь потребителя . Заключение договора жилищного ипотечного кредита, например, порождает у заемщика обязательства на протяжении значительной части его жизни. Сложность понимания заемщиком смысла условий договора, приводящая к когнитивной диспропорции, усугубляется высокой вероятностью наступления неблагоприятных последствий в случае, если он ошибется при его выборе . Риск ошибки выбора проистекает из неосязаемости финансовой услуги, что затрудняет потребителю предварительную оценку. Поэтому способ восприятия потребителем риска при потреблении финансовых услуг и фактор доверия финансовой организации являются крайне важными.

--------------------------------

См.: Cases, Materials and Text on Consumer Law / General editors H.-W. Micklitz, J. Stuyck and E. Terryn. Hart Publishing, 2010. P. 371.

Очевидно, что имущественные риски использования, например, дефектного пылесоса или холодильника не идут ни в какое сравнение с рисками приобретения производного финансового инструмента, убытки по которому могут многократно превысить объем первоначальных вложений.

Еще одной особенностью финансовых услуг является их высокая социальная значимость. Некоторые финансовые продукты и услуги (например, банковский счет, платежные услуги или - в отдельных случаях - ипотечный кредит) являются непременным условием социализации гражданина и, следовательно, должны быть общедоступны. Это заставляет говорить не о специфической слабости заемщика по отношению к кредитору при вступлении в договорные отношения, а о его стесненности в случае, когда возможность в приобретении таких услуг отсутствует. В связи с этим за рубежом все большее внимание уделяется повышению социальной и территориальной доступности финансовых услуг. Отдельные положения комментируемого Закона также направлены на развитие региональной платежной инфраструктуры.

6. В комментируемом Законе использованы различные правовые средства защиты, позволяющие сгладить фактическое неравенство сторон договора потребительского кредита (займа). Под правовым средством защиты заемщика следует понимать способ компенсации конкретной уязвимости заемщика, который может быть реализован в форме правового предписания (нормы). Не следует смешивать средства защиты прав заемщиков-потребителей со способами защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ), когда речь идет о защите нарушенных или оспариваемых субъективных прав.

В целях защиты заемщика-потребителя законодатель наделяет его специальными правами, накладывает на кредиторов дополнительные обязанности и запреты либо устанавливает иные обязательные требования. К средствам защиты потребителей можно отнести:

- обязательное предоставление информации заемщику на всех этапах заключения и исполнения договора (в Законе определена также стандартная форма предоставления такой информации);

- правила об ответственном кредитовании, которые предусматривают обязанность кредитора по консультированию заемщика до заключения договора и уведомлению его о возможных кредитном, валютном и процентном рисках;

- требования к содержанию договора и обязательное согласование сторонами индивидуальных условий;

- право заемщика требовать изменения явно обременительных общих условий договора, т.е. условий, установленных кредитором в одностороннем порядке и предназначенных для многократного применения;

- специальные правила предложения заемщику дополнительных платных услуг;

- наделение заемщика правом на односторонний отказ от получения кредита и досрочный возврат кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора (в течение определенного срока после заключения договора);

- запрет на взимание кредитором отдельных видов вознаграждений;

- нормативное ограничение полной стоимости кредита (займа);

- использование специальных способов внесудебного урегулирования споров между заемщиками и кредиторами, например, при участии финансового омбудсмена .

--------------------------------

Проект Федерального закона N 517191-6 "О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций" (внесен Правительством РФ в Государственную Думу 10 мая 2014 г.).

Ожидаемая эффективность того или иного правового средства защиты во многом зависит от точки зрения на процесс выбора заемщиком кредитного продукта. Признание такого выбора строго рациональным и логическим ведет к доминированию информационной парадигмы. Предоставление информации и контроль условий договора, односторонне установленных кредитором, способны обеспечить надлежащую защиту заемщика в такой модели. Существует, однако, обратная сторона информационной парадигмы, поскольку обладание информацией порождает ответственность. Если доказано, что заемщику была предоставлена полная информация о потребительском кредите (займе), предполагается, что он сам несет ответственность за свои действия. Таким образом, предоставление информации сопровождается перенесением ответственности и риска принятия решения с кредитора на заемщика.

Признание поведения потребителя в основном иррациональным, а его самого - не способным читать и анализировать условия договора означает, что часть из предложенных средств защиты является как минимум неэффективной либо даже бесполезной. Предоставление заемщику информации, включение в договор индивидуальных условий, представление их в специальной табличной форме не окажут заметного влияния на выбор заемщика, поддавшегося эмоциям, велениям моды или случайным прихотям. Следовательно, первостепенное значение в данной модели должны приобретать принципы ответственного кредитования, установление прямых запретов и ограничений, наделение заемщика правом одностороннего отказа от исполнения договора.

В качестве примера остановимся более подробно на таком средстве защиты, как контроль общих условий договора потребительского кредита (займа). Этот механизм характерен не только для потребительского рынка . Идея контроля условий договора в данном случае проистекает из того, что заемщик не имеет возможности влиять на общие условия договоров, которые кредитор разрабатывает для многократного применения. По иску заемщика суд проверяет предложенные кредитором условия и в определенных законом случаях, когда они не соответствуют обычным условиям и явно обременительны для клиента, может изменить или расторгнуть договор, т.е. выровнять договорную диспропорцию.

--------------------------------

Он применим во всех случаях, когда продавец (поставщик, исполнитель) использует общие условия сделок при массовом заключении договоров с покупателями, которыми могут быть как граждане-потребители, так и индивидуальные предприниматели, малые предприятия или крупные корпорации.

В комментируемом Законе предусмотрены положения, обеспечивающие повышенную защиту заемщика-потребителя. Важным элементом такой защиты являются ограничения полной стоимости кредита (займа) и установление порядка информирования о ней заемщика. Кредитор должен предоставить заемщику не только информацию о полной стоимости кредита (займа), но и сведения о стоимости дополнительных услуг, получение которых является обязательным для получения кредита. Единство договора потребительского кредита (займа) и дополнительно заключаемых договоров образует сложную услугу или кредитный продукт, стоимость которого для заемщика выражается в полной стоимости кредита (займа). Гарантированное ознакомление заемщика с этой информацией происходит в результате включения в договор потребительского кредита (займа) индивидуальных условий. Комментируемый Закон устанавливает минимальный перечень указанных условий, включающий 16 элементов, что соответствует международному опыту.

7. Основными субъектами отношений, регулируемых Законом, являются кредитор и заемщик. Понятие кредитора определяется в п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона и раскрывается через понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (кредитов). Право осуществлять эту деятельность предоставлено действующим законодательством следующим организациям:

- кредитным организациям;

- некредитным финансовым организациям, в том числе микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным кооперативам и ломбардам;

- новым кредиторам, которые получили права требования по потребительскому кредиту (займу) в порядке уступки, универсального правопреемства либо при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Кредитной организацией называется хозяйственное общество, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции (ч. 1 ст. 1 Закона о банках). Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации. В соответствии с ч. 2 ст. 1 Закона о банках банком признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Предоставление потребительского кредита относится к банковской операции по размещению денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках).

Небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России (п. 2 ч. 3 ст. 1 Закона о банках). Законодательством предусматривается возможность создания трех видов небанковских кредитных организаций: платежная небанковская кредитная организация , расчетная небанковская кредитная организация и депозитно-кредитная небанковская кредитная организация . Исходя из перечня банковских операций, право на осуществление которых предоставляется небанковской кредитной организации, можно сделать вывод о том, что небанковская кредитная организация не вправе предоставлять потребительские кредиты.

--------------------------------

Небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, осуществляют операции с электронными денежными средствами (см. ст. 7 Закона о национальной платежной системе).

Инструкция Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением".

Положение Банка России от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".

Микрофинансовая организация является юридическим лицом, зарегистрированным в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом о микрофинансировании. Основное содержание микрофинансовой деятельности сводится к предоставлению микрозаймов. Сумма микрозайма, предоставляемого микрофинансовой организацией, не должна превышать 1 млн. руб. (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансировании).

Правовое положение кредитных кооперативов регулируется Законом о кредитной кооперации. Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств, а также размещения части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей (ч. 1 ст. 3 Закона о кредитной кооперации). Кредитный кооператив вправе выдавать потребительские займы только своим членам. Судебной практикой признается незаконной деятельность кредитного потребительского кооператива по предоставлению денежных средств физическим лицам, которые не являются его членами. Такая деятельность признается предпринимательской деятельностью, направленной на систематическое получение прибыли, что запрещено Законом о кредитной кооперации .

--------------------------------

Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 17 апреля 2012 г. по делу N 33-5280-12.

Одним из видов кредитного потребительского кооператива является сельскохозяйственный кредитный кооператив, деятельность которого регулируется Законом о сельскохозяйственной кооперации. Сельскохозяйственный потребительский кооператив создается сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личное подсобное хозяйство гражданами с условием их обязательного участия в хозяйственной деятельности такого кооператива (п. 1 ст. 4 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Сельскохозяйственный потребительский кооператив вправе выдавать займы своим членам (п. 7 ст. 40.1 названного Закона).

Несмотря на то что жилищный накопительный кооператив относится к категории потребительских кооперативов, действие Закона о потребительском кредите (займе) на него не распространяется. В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах" кооператив не вправе выдавать займы физическим или юридическим лицам. Данный запрет связан с целями деятельности кооператива и особенностями использования его паевого фонда.

Ломбард представляет собой специализированную коммерческую организацию, которой разрешено заниматься только следующими основными видами деятельности: предоставление краткосрочных займов гражданам, в том числе обеспеченных закладом, и хранение вещей (ч. 1 ст. 2 Закона о ломбардах). Ломбард не вправе оказывать названные услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В соответствии со ст. 76.1 Закона о Банке России ломбарды включены в перечень некредитных финансовых организаций, регулирование, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России . Законом не предусмотрено обязательное лицензирование деятельности ломбардов. Банк России ведет государственный реестр ломбардов. К основным особенностям предоставления потребительских займов ломбардами можно отнести их краткосрочный характер (до одного года), обеспеченность займа залогом передаваемой на хранение вещи, а также одновременное предоставление ломбардом услуги по хранению переданного в залог имущества. Ответственность заемщика по погашению займа ограничена стоимостью заложенного имущества (ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах). Принимая во внимание вышеуказанные особенности, европейский законодатель, в отличие от российского, исключил займы ломбардов из сферы действия Директивы ЕС 2008/48/EC (подп. "k" п. 2 ст. 2).

--------------------------------

Статья 6 Закона N 375-ФЗ.

Названные кредиторы вправе уступать права требования из договора потребительского кредита (займа) третьим лицам (новым кредитором), если это прямо не запрещено заемщиком. Предпосылки и цели уступки могут быть различными. Кредитор передает права коллекторскому агентству для целей возврата просроченной задолженности. Кредитные портфели уступаются также специализированным финансовым обществам в целях рефинансирования и выпуска облигаций, обеспеченных залогом прав . Комментируемый Закон обеспечивает защиту прав заемщика в отношениях с новым кредитором.

--------------------------------

Сделки неипотечной секьюритизации регулируются Законом о секьюритизации.

Работодатель, предоставляющий своим работникам займы на потребительские нужды, не является кредитором в смысле Закона о потребительском кредите (займе). Такие займы характеризуются тем, что их предоставление не относится к основному виду деятельности работодателя, а сам заем либо является беспроцентным, либо выдается под процентную ставку ниже рыночной. Директива ЕС 2008/48 также не относит данные займы к потребительским.

8. Другой стороной договора потребительского кредита (займа) является заемщик - физическое лицо. Особенностью комментируемого Закона является весьма необычный способ описания потребительского характера отношений, возникающих между кредитором и гражданином. Соответствующим признаком наделяется не лицо, которому оказывается услуга, и даже не сама услуга (кредит, заем), а объект договора. Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Такой подход является неудачным вдвойне. Во-первых, из формулировки комментируемой статьи неясно, чьи именно цели имеет в виду законодатель. Когда кредитор предоставляет кредит (заем), а заемщик получает его, каждая из сторон кредитного отношения преследует собственные цели. Поскольку в норме говорится о целях в контексте предоставления кредита (займа), то логично предположить, что законодатель имеет в виду цели кредитора. Поскольку все кредиторы, кроме кредитных кооперативов, являются коммерческими организациями, их конечная цель состоит в извлечении прибыли, т.е. непосредственно связана с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, вопреки буквальному прочтению нормы указанные в ней цели следует признать целями заемщика-гражданина. Он получает и использует кредит (заем) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Тем самым заемщик по договору потребительского кредита (займа) отвечает всем признакам потребителя в смысле Закона о защите прав потребителей, а кредит (заем) приобретает потребительский характер не сам по себе, как это может показаться из содержащегося в Законе определения, а исключительно в силу того, что заемщик имеет намерение получить и использовать его в потребительских целях (нуждах). Иными словами, признак, квалифицирующий отношение с участием потребителя, переносится с заемщика на кредит, а не наоборот. Во-вторых, в комментируемой норме для определения сферы регулирования используется выражение "в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности". Несмотря на использование законодателем слова "цели", потребительский кредит (заем) не должен рассматриваться как целевой заем в смысле ст. 814 ГК РФ. Полагаем, что следовало бы определять потребительский кредит (заем), указав, что он получается и используется заемщиком для удовлетворения личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

--------------------------------

Аналогичные сложности возникают при толковании определения потребительского кредита (п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона).

В действующем российском законодательстве содержится два определения понятия потребителя, которые могут применяться к заемщику как потребителю финансовых услуг . Преамбула Закона о защите прав потребителей содержит следующее определение данного понятия: потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Несколько отличное определение понятия потребителя закреплено в ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которой потребителем признается гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд . На заемщика-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.

--------------------------------

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ (абзац третий п. 1 Постановления от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей") отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг (в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, кредитные правоотношения для целей применения положений данного Закона попадают в категорию услуг.

Различие в объеме определения понятия "потребитель" в соответствии с Федеральным законом от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ носит исторический характер. В момент принятия данного Закона использовалось определение, как оно было сформулировано в Законе о защите прав потребителей в тот период. В судебной практике используется определение понятия "потребитель", сформулированное в преамбуле Закона о защите прав потребителей.

Практическую сложность вызывает отграничение заемщика-потребителя от заемщика-непотребителя, который получает кредит для удовлетворения нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности . Законодательством не исключается возможность признания потребителем гражданина, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, если он получает кредит исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В связи с этим на практике возникают трудности при определении действительных нужд, для удовлетворения которых использовались кредитные средства. Для того чтобы установить, является ли кредит потребительским, суд может исследовать, имел ли заемщик статус индивидуального предпринимателя на момент получения кредита, количество приобретаемого с помощью кредитных средств товара, а также каким образом заемщик распорядился товаром (использовал для личных нужд либо осуществил его перепродажу) . В другом деле суд квалифицировал кредитный договор на приобретение транспортного средства в качестве договора с индивидуальным предпринимателем на основании того, что заемщик был зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, оказывающий транспортные услуги . В целях исключения необходимости доказывания факта того, что физическое лицо получает кредит на потребительские нужды (цели), в ходе обсуждения законопроекта предлагалось прямо закрепить, что если в договоре потребительского кредита (займа) не указано, что заемщик выступает в качестве индивидуального предпринимателя, то договор потребительского кредита (займа) презюмируется предоставленным потребителю. Однако данное предложение не нашло поддержки законодателя.

--------------------------------

Например, лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, может получить кредит без указания на правовой статус для целей ведения своей деятельности, участник коммерческой организации может получить кредит для вложения средств в ее капитал и т.п.

Определение Заводского районного суда г. Саратова от 1 ноября 2010 г. по делу N 2-2303/10.

Определение Костромского областного суда от 19 марта 2012 г. по делу N 33-369А.

Возможна также обратная ситуация, когда гражданин, не зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, использует кредитные средства для производственных (предпринимательских) целей. В отношениях с таким гражданином не должны применяться нормы комментируемого Закона и законодательства о защите прав потребителей .

--------------------------------

Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160 "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей".

В качестве заемщика-потребителя должен также рассматриваться гражданин, получающий кредит для ведения личного подсобного хозяйства . Это следует из п. 2 ст. 2 Закона о личном подсобном хозяйстве, в котором подчеркивается некоммерческий характер ведения личного подсобного хозяйства: личное подсобное хозяйство ведется гражданином или гражданином и совместно проживающими с ним и (или) совместно осуществляющими с ним ведение личного подсобного хозяйства членами его семьи в целях удовлетворения личных потребностей. Личное подсобное хозяйство следует отличать от другой формы деятельности граждан по производству сельскохозяйственной продукции - крестьянско-фермерского хозяйства. Первое относится к хозяйствам потребительского типа, а второе является субъектом предпринимательской деятельности. На граждан, получающих кредит для ведения крестьянско-фермерского хозяйства, действие Закона о потребительском кредите (займе) не распространяется.

--------------------------------

См.: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21 ноября 2011 г. N Ф03-5751/2011 по делу N А37-1329/2010; Определение Заводского районного суда г. Саратова от 1 ноября 2010 г. по делу N 2-2303/10; Определение Нижегородского областного суда от 14 декабря 2010 г. по делу N 33-10900/2010.

9. Спорным является вопрос об отнесении поручителя по потребительскому кредиту (займу) или третьего лица, предоставившего залог для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), к категории потребителей. В Законе не сказано о том, что его нормы применяются к отношениям между кредитором и поручителем - физическим лицом или между кредитором и залогодателем - третьим лицом. Руководствуясь идеей защиты прав потребителей, действие Закона следовало бы распространить на этих физических лиц. Поручителям и залогодателям, которые принимают на себя финансовые обязательства, должна быть предоставлена полная информация о сумме кредита (займа), его условиях, размере выплат в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства. Они, как и заемщик, зачастую не имеют возможности влиять на содержание условий договора об обеспечении исполнения обязательств (поручительства или залога), которые могут ущемлять их права и законные интересы, поэтому должны защищаться в той же мере, что и заемщик. Однако из анализа судебной практики можно сделать однозначный вывод о том, что поручитель и залогодатель по договору потребительского кредита (займа) не рассматриваются судами в качестве слабой стороны. Как указывается судами, к их отношениям с кредитором не должны применяться нормы о защите прав потребителей, поскольку, исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей, они не являются стороной отношений между потребителями и исполнителями при оказании услуг в связи с тем, что кредитор не оказывает им никакой услуги . Тем не менее в соответствии с комментируемым Законом при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), права поручителя и залогодателя защищаются в той же степени, что и права кредитора по договору потребительского кредита.

--------------------------------

См.: Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 27 июля 2012 г. по делу N 33-1840/2012; Определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 17 февраля 2011 г. по делу N 33-2193.

Европейский законодатель при подготовке Директивы ЕС 2008/48 рассматривал вопрос о целесообразности распространения действия норм о защите прав потребителей на поручителей - физических лиц. Согласно первоначальному проекту Директивы к отношениям с поручителем - физическим лицом должны были применяться те же требования, что и к кредитному соглашению. При этом поручитель определялся как потребитель, заключающий договор поручительства, связанный с договором кредита, заключенным третьим лицом, являющимся потребителем. Защита поручителя должна была достигаться благодаря регулированию переговорного процесса и предоставлению договорной защиты . Однако данный принцип был исключен из окончательного текста Директивы. Как и авторы Директивы ЕС 2008/48, российский законодатель пошел по пути защиты прав поручителя посредством обязательного закрепления всех необходимых условий, позволяющих поручителю оценить свои риски и получить информацию обо всех условиях договора потребительского кредита (займа), в особенности касающихся стоимости кредита .

--------------------------------

См.: Сьеф ван Эрп. Поручительство и принцип акцессорности: личное обеспечение в свете принципа европейского вещного права / Пер. Р.С. Бевзенко // Вестник гражданского права. 2012. N 5.

Отдельные вопросы, касающиеся защиты прав поручителя по кредитному договору, разрешило Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 июля 2012 г. N 42 "О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством".

10. Нормы комментируемого Закона распространяются на отношения, возникающие из кредитных договоров и договоров займа. Определение понятия кредитного договора дается в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитная организация (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Денежная сумма (сумма кредита) - это капитал, который кредитор передает заемщику для временного использования с обязательством последующего возврата. Платой за такое использование выступают проценты. Кредитный договор представляет собой двусторонний, консенсуальный, возмездный договор, целью которого является передача заемщику капитала для временного использования за плату.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы (юридический объект) и само подлежащее передаче имущество (материальный объект). Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться капиталом и в его возврате в установленный договором срок . В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа.

--------------------------------

См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М.: Статут, 2006.

Понятие договора займа определено в ст. 807 ГК РФ. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В отличие от кредитного договора договор займа согласно ГК РФ является односторонним и реальным. Он считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа , поэтому договорное обязательство возникает лишь на стороне последнего. Это обязательство состоит в возврате суммы займа и, если установлено, в уплате процентов.

--------------------------------

Рассмотрение ограничивается случаем денежного займа.

Выделение в российском праве кредитного договора имеет исторические причины. Его основным признаком служит субъектный состав: кредитором выступает кредитная организация . В зарубежных юрисдикциях подобное деление не используется, поэтому при сравнительно-правовых исследованиях близким аналогом кредитного договора по российскому праву выступает договор денежного займа (Darlehensvertrag, loan agreement) в праве Германии, Франции, США, Великобритании. В германском праве кредитный договор признается консенсуальным и двусторонним, что сближает его с российским кредитным договором. Различие состоит лишь в том, что Гражданское уложение Германии не требует, чтобы заимодавец был специальным субъектом, т.е. банком (§ 488 BGB). Обязанности по договору денежного займа возникают у обеих сторон. Главная обязанность (Hauptpflichten) кредитора состоит в передаче суммы займа ( des Kreditbetrages), а обязанность заемщика - в уплате вознаграждения за предоставление суммы займа на определенный срок (Entgelt die die des Kreditbetrages), но не в возврате этой суммы. Более того, основные обязанности кредитора и заемщика - по предоставлению капитала и уплате процентов (Zinsen) - взаимно обусловлены, т.е. находятся в синаллагматической связи (Synallagma). Стороны принимают на себя наряду с основными также дополнительные обязанности (Nebenpflichten) . Заемщик должен вернуть сумму займа в установленный срок и, если это предусмотрено, уплатить кредитору иные вознаграждения (Entgelt) за дополнительно осуществленные действия и предоставленные услуги (открытие и ведение счета, обработку кредитной заявки, кредитное посредничество) , а также компенсировать издержки.

--------------------------------

В момент принятия нового российского Гражданского кодекса единственными видами организаций, которые на систематической основе предоставляли кредиты (денежные займы), были банки. С принятием в последние годы специальных законов, регулирующих деятельность других профессиональных кредиторов, ситуация кардинально изменилась. Существующий в их отношении запрет заключать консенсуальные договоры денежного займа не имеет логического, системного или политико-правового обоснования.

В германском праве выделяются две основные группы обязанностей в обязательственном правоотношении: основные обязанности по исполнению обязательства (Leistungspflichten) и дополнительные обязанности (Nebenpflichten). Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы: связанные с основным исполнением (leistungsbezogene Nebenpflichten) и не связанные с ним (nichtleistungsbezogene Nebenpflichten). Главным отличительным признаком основных обязанностей сторон является их встречность исполнения (взаимность, Gegenseitigkeit), т.е. имеет место встречное исполнение обязательств сторон по договору. К дополнительным обязанностям относятся такие действия сторон, осуществление которых необходимо для надлежащего исполнения договора (информирование, добросовестность, обязанность давать пояснения).

Дополнительная обязанность, связанная с основным исполнением.

Дополнительные обязанности, не связанные с основным исполнением.

Международный опыт свидетельствует о том, что в качестве основных критериев для дифференциации договоров займа в целях их последующего регулирования используются объект займа (денежные и неденежные займы) и характер займа (потребительские и непотребительские займы). В Гражданском уложении Германии консенсуальный договор денежного займа детально регулируется (§ 488 - 505 BGB) в отличие от договора товарного (неденежного) займа (§ 607 - 609 BGB). В праве Европейского союза правила Директивы ЕС 2008/48 касаются договоров потребительского денежного займа. Потребительский денежный заем в зарубежной практике подлежит наиболее подробному регулированию вне зависимости от вида кредитора. Для того чтобы снабдить потребителя правом требовать выдачи займа, данный договор, как правило, конструируется как консенсуальный. В проекте изменений ГК РФ законодатель допустил заключение консенсуальных договоров займа в качестве общего правила. Однако в отношении займов с гражданами законопроектом предусматривается исключение: такой договор считается заключенным с момента передачи или поступления в распоряжение заемщика иным образом суммы займа или другого предмета договора займа.

--------------------------------

К нему примыкает также регулирование договоров финансовой помощи с потребителем и договоров с условием рассрочки (отсрочки) платежа (§ 506 - 510 BGB).

Проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации", внесенный в Государственную Думу Президентом РФ 2 апреля 2012 г. и принятый в первом чтении 27 апреля 2012 г.

11. Потребительские кредиты (займы), входящие в сферу регулирования Закона, чрезвычайно разнообразны. Их можно классифицировать в зависимости от вида кредитора, срока, цели, наличия обеспечения и места заключения договора. Однако с точки зрения правового регулирования наиболее важной классификацией потребительских кредитов (займов) принято считать классификацию в зависимости от наличия графика погашения. В комментируемом Законе выделен потребительский кредит с лимитом кредитования, при предоставлении которого, в отличие от срочного кредита, кредитор не обязан предоставлять заемщику график платежей (ч. 15 ст. 7) .

--------------------------------

В зарубежных правовых системах выделяются срочный потребительский кредит (closed-end credit) и кредит с неопределенным сроком (open-end credit). Это справедливо как для права Европейского союза и его отдельных членов (Германия, Великобритания, Франция), так и для США, Канады, Японии и т.д.

По договору срочного кредита кредитор единовременно передает заемщику всю сумму кредита, которая затем погашается по графику, определенному в договоре. Возврат кредита осуществляется, как правило, частями - либо равными, либо по методу аннуитетных платежей. Порядок начисления и порядок выплаты процентов могут также различаться. Кредит с лимитом кредитования отличается порядком предоставления суммы кредита и, как следствие, порядком ее возврата. В договоре устанавливается или лимит кредитования, т.е. максимальная сумма задолженности заемщика, или лимит выдачи, т.е. максимальная сумма кредита, которую вправе выбрать заемщик, а также обязанность кредитора предоставлять денежные средства в пределах этого лимита по требованию заемщика. Образующуюся задолженность заемщик обязан погасить в определенный срок или регулярными платежами, периодичность и минимальный размер которых устанавливаются в договоре. Поскольку заемщик самостоятельно выбирает срок (сроки) получения кредита и график его погашения, то срок кредита на момент заключения договора оказывается неопределенным. Часто такой договор заключается как бессрочный.

--------------------------------

Можно также говорить о кредите с неопределенным графиком погашения.

Самым распространенным видом кредита с лимитом кредитования является так называемый карточный кредит, по которому заемщик осуществляет операции по получению и возврату суммы кредита с использованием электронного средства платежа (кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом). Другим примером кредита с лимитом кредитования служит возобновляемая кредитная линия.

В ходе обсуждения проекта комментируемого Закона поднимался вопрос о том, чтобы исключить из сферы его регулирования договоры банковского счета с условием об овердрафте, т.е. кредите, предоставляемом банком заемщику при недостаточности или отсутствии на его банковском счете денежных средств. Из сферы действия Директивы ЕС 2008/48 исключены кредитные соглашения с условием о предоставлении овердрафта, по которым кредит должен быть погашен в течение одного месяца, а также кредитные соглашения, предусматривающие общую сумму выданного кредита менее чем 200 евро или более 75 тыс. евро. В соответствии с Директивой к овердрафту не применяется ряд положений, относящихся к срочному кредиту. Тем самым можно говорить о специальном регулировании данного вида кредита. При представлении потребителю конкретного примера в рекламной информации не указываются срок и общая сумма, выплачиваемая по такому кредиту (подп. "d" - "f" п. 2 ст. 4 Директивы ЕС 2008/48). Аналогичные изъятия действуют также при предоставлении потребителю преддоговорной информации (ст. 6 Директивы). Отличается стандартная форма предоставления информации, приведенная в Приложении II к Директиве. Странам-членам предоставлено право исключать эффективную процентную ставку из перечня предоставляемой информации. Это сделано с учетом того, что существенное влияние на ее фактическое значение оказывают сделанные при расчете предположения (п. 2 ст. 6 Директивы). Специальным образом регулируется также информация, включаемая в соглашение. Число обязательных условий соглашения об овердрафте вдвое меньше, чем для срочного кредита. В нем не требуется, например, приводить информацию о графике платежей, о праве на досрочный возврат и об условиях его реализации, о праве отказа от кредита (п. 5 ст. 10 Директивы). Заемщик по кредиту в форме овердрафта лишен права отказаться от него в течение 14 дней, как это предусмотрено по общему правилу (ст. 14 Директивы). Кроме того, в отношении овердрафта не применяются общие правила о досрочном возврате (ст. 16 Директивы), поскольку в этом случае права заемщика никак не ограничены.

В окончательной редакции Закона отсутствуют какие-либо исключения, касающиеся договоров банковского счета с условием об овердрафте. При буквальном толковании его норм подобное соглашение должно квалифицироваться как смешанный договор, содержащий в качестве одного из элементов договор потребительского кредита с лимитом кредитования, к которому без изъятий применяются требования Закона. В то же время при выдаче заемщику расчетной карты с овердрафтом следует различать две ситуации:

1) заемщик открывает текущий счет и получает расчетную карту для того, чтобы использовать его для получения денежных средств (например, заработной платы) и осуществления переводов денежных средств;

2) заемщик заключает договор с банком для того, чтобы получить доступ к кредиту в форме овердрафта.

В первом случае наличие в договоре банковского счета условия об овердрафте, сумма которого крайне незначительна, не должно служить основанием для применения к нему требований Закона. Усложненная процедура заключения договора в этом случае не защитит владельца расчетной карты, а, наоборот, затруднит ему получение платежных услуг. Акцентированное информирование заемщика об условиях и стоимости кредита отвлечет его от ознакомления с тарифами на платежные услуги банка. Во втором случае банковский клиент имеет намерение пользоваться банковским кредитом в форме кредитования счета, а не размещать на счете денежные средства. Косвенным свидетельством этого является значительный размер овердрафта или предложение клиенту такого банковского продукта, как кредитная карта. Не вызывает сомнений, что к такому договору должны применяться правила о потребительском кредите с лимитом кредитования. Аналогичным образом следует квалифицировать дополнительное соглашение об овердрафте, заключаемое с клиентом, которому уже открыт счет в банке. Окончательная позиция по данному вопросу, по-видимому, будет выработана судебной практикой.

В зависимости от наличия обеспечения выделяют обеспеченные кредиты (займы) (с поручительством, залогом движимого имущества, залогом недвижимости (ипотекой), залогом прав из договоров о будущем приобретении недвижимого имущества) и необеспеченные кредиты (займы).

В зависимости от цели использования кредитных (заемных) средств потребительские кредиты (займы) можно классифицировать на целевые и нецелевые (кредит на неотложные нужды). К целевому потребительскому кредиту применяются положения ст. 814 ГК РФ (целевой заем). В законодательстве содержатся положения о некоторых специальных целевых кредитах. К ним, в частности, можно отнести кредит на развитие личного подсобного хозяйства и образовательный кредит.

Кредит на развитие личного подсобного хозяйства - это кредит, предоставляемый гражданам России, ведущим личное подсобное хозяйство, для приобретения сельскохозяйственных животных, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, ремонта, реконструкции и строительства животноводческих помещений, приобретения малогабаритной техники и т.п. В рамках реализации государственной программы развития сельского хозяйства предусмотрена поддержка личных подсобных хозяйств по кредитам, полученным в российских кредитных организациях. Поддержка заключается в возмещении части затрат на уплату процентов по кредиту .

--------------------------------

Постановление Правительства РФ от 28 декабря 2012 г. N 1460 "Об утверждении Правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах".

Образовательным кредитом называется кредит, предоставляемый банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам . Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в организации, осуществляющие образовательную деятельность, в размере стоимости обучения или части стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и других бытовых нужд в период обучения (сопутствующий образовательный кредит). Государство осуществляет поддержку образовательного кредитования путем предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов .

--------------------------------

Статья 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации".

Постановление Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

Нецелевым кредитом является кредит без условия использования заемщиком полученных средств на определенные цели.

По месту заключения договора потребительского кредита (займа) различают кредиты (займы), предоставленные в торговой точке, и кредиты (займы), оформленные в офисе кредитора. Под кредитом, предоставленным в торговой точке (так называемый POS-кредит), понимают целевой кредит, предоставляемый заемщику для приобретения потребительских товаров в торгово-сервисном предприятии, заключившем договор с кредитной организацией. Как правило, заявление заемщика о предоставлении кредита (займа) рассматривается кредитором в его присутствии, денежные средства перечисляются продавцу товара. Кредит, оформляемый в офисе кредитора, заключается без посредничества третьих лиц, линейка кредитных продуктов в этом случае является более широкой.

Специфику имеют займы кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кооперативов, микрофинансовых организаций и ломбардов. Так же как и потребительские кредиты, займы некредитных финансовых организаций классифицируются по сроку, наличию обеспечения, цели использования кредитных средств.

12. В соответствии с комментируемой частью в сферу регулирования Закона не включается потребительский кредит (заем), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. В то же время часть положений Закона применяется к таким кредитам. Согласно ст. 9.1 Закона об ипотеке в кредитном договоре (договоре займа), который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Законом о потребительском кредите (займе). Кроме того, к таким договорам применяются требования Закона в части размещения информации о полной стоимости кредита (займа), запрета на взимание определенных вознаграждений, размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей. Таким образом, к потребительским кредитным договорам и договорам займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, выборочно применяются правила, установленные в ст. ст. 5 - 7 Закона о потребительском кредите (займе). В результате значительная часть ипотечных кредиторов (заимодавцев) оказалась выведена из-под надзора Банка России (ст. 16 Закона). Использованная законодателем юридическая техника представляется небезупречной. Следовало бы распространить действие Закона на ипотечный кредит (заем) за отдельными изъятиями.

В то же время отдельные нормы Закона, применяемые к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, не учитывают их специфику. Некоторые условия предоставления, использования и возврата кредита (займа) не могут быть отнесены к таким кредитам. Условия об уступке, подсудности, наличии бесплатного способа погашения, указании диапазона значений полной стоимости кредита либо вовсе не применимы к ним, либо применимы с серьезными ограничениями. Наоборот, другие требования Закона, которые очевидно должны действовать в отношении кредитов (займов), обеспеченных ипотекой, на них не распространяются. Например, если такие кредиты предоставляются заемщикам-потребителям, к ним применяется правило о досрочном возврате, установленное п. 2 ст. 810 ГК РФ, а следовательно, могли бы применяться ч. ч. 4 - 9 ст. 11 Закона, раскрывающие порядок такого возврата.

13. Существует неопределенность относительно включения в сферу регулирования Закона кредитов (займов), обеспеченных залогом прав из договоров долевого участия в строительстве многоквартирных домов, пая в жилищном строительном кооперативе или иных прав, которыми обладает заемщик и которые в будущем будут преобразованы в право собственности на объект недвижимости. Согласно определению, приведенному в п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке, под договором ипотеки понимается договор о залоге недвижимого имущества. Следовательно, в силу комментируемой нормы из сферы действия Закона о потребительском кредите (займе) исключаются кредиты (займы), обеспеченные исключительно залогом недвижимого имущества, но не иными правами.

--------------------------------

Согласно ст. 110 Жилищного кодекса РФ жилищные и жилищно-строительные кооперативы являются потребительскими кооперативами, создаваемыми в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также управления многоквартирным домом. Члены жилищно-строительного кооператива своими средствами участвуют в строительстве, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома. Жилищно-строительный кооператив выступает в качестве застройщика и обеспечивает на принадлежащем ему земельном участке строительство, реконструкцию многоквартирного дома в соответствии с выданным такому кооперативу разрешением на строительство.

В соответствии с п. 5 ст. 5 Закона об ипотеке правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". Если согласиться с тем, что комментируемая часть содержит правило об ипотеке, то кредиты (займы), обеспеченные залогом прав требования участника долевого строительства, следует также исключить из-под действия Закона N 353-ФЗ. Если же считать содержание этой части правилом, относящимся к регулированию кредитных договоров (договоров займа), то вывод будет противоположным. На предоставленные потребителям кредиты (займы), обеспеченные иными видами прав, действие Закона о потребительском кредите (займе) распространяется в полном объеме.

Приведенная выше позиция следует из буквального толкования комментируемой нормы. Она может измениться при целевом толковании. В подавляющем большинстве случаев залог недвижимого имущества или прав, связанных с ним, возникает при предоставлении целевых кредитов (займов) на приобретение такого имущества. В этом случае для кредитора не столь важно, в какой именно момент времени возникнет ипотека - с заключением кредитного договора (договора займа) и государственной регистрацией или позже, после завершения строительства объекта недвижимости. Статья 77 Закона об ипотеке устанавливает специальные правила о возникновении ипотеки жилых домов и квартир, приобретенных за счет кредита банка либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения. В будущем право залога недвижимости (ипотеки) возникнет у кредитора автоматически (в силу закона) одновременно с государственной регистрацией права заемщика на жилое помещение. Поэтому стороны кредитного договора (договора займа) заинтересованы в том, чтобы сразу согласовать в нем такие условия, которые являются обычными для кредитов (займов), обеспеченных ипотекой. Значит, при целевом толковании комментируемой части из сферы регулирования Закона следует исключить все целевые кредиты, обеспеченные ипотекой и правами, на основании которых в будущем у кредитора возникнет ипотека. Иными словами, при расширительном толковании нормы момент возникновения у кредитора права ипотеки не является решающим, он может отставать от заключения кредитного договора (договора займа) на несколько месяцев или лет. Важно, что намерения сторон договора действительно направлены на создание этого права.

В любом случае нельзя не заметить, что регулирование кредитов, обеспеченных недвижимым имуществом и правами на него, с принятием Закона о потребительском кредите (займе) потеряло целостность и системность. Непоследовательность законодателя проявилась уже на этапе обсуждения проекта комментируемого Закона в Государственной Думе. В процессе его подготовки решение о включении в сферу регулирования кредитов, обеспеченных ипотекой, несколько раз принималось, а затем пересматривалось. В редакции первого чтения положения Закона применялись к ним без каких-либо исключений.

14. С учетом долгосрочности и целевого назначения ипотечного кредита в законодательстве многих стран к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, нормы Закона о потребительском кредите либо не применяются, либо применяются со значительными изъятиями. Из сферы действия Директивы ЕС 2008/48 исключены кредитные соглашения, которые обеспечены залогом недвижимости или иным аналогичным правом из обеспечения, обычно используемого в государствах - членах Союза в отношении недвижимого имущества, или обеспечены правом, относящимся к недвижимому имуществу. В Законе Австралии о защите прав заемщиков-потребителей (Australian National Consumer Credit Protection Act) содержатся разделы, описывающие особенности заключения договора ипотеки, обеспечивающего исполнение кредитного договора (ч. ч. 3 - 5). В то же время в Германии значительная часть правил о потребительском кредите применяется также к кредитам, обеспеченным ипотекой, поземельным долгом или иными правами, связанными с недвижимостью. Информация об условиях таких кредитов доводится до заемщика в стандартизированной табличной форме, которая отличается от формы, используемой для необеспеченных потребительских кредитов.

15. В данной части определяется соотношение положений комментируемого Закона с нормами специальных федеральных законов, регулирующих деятельность профессиональных кредиторов - кредитных организаций и некредитных финансовых организаций - в части предоставления и использования потребительского кредита (займа). Такие нормы содержатся в Законе о банках, Законе о микрофинансировании, Законе о кредитной кооперации, Законе о сельскохозяйственной кооперации и Законе о ломбардах. В случае выявления противоречий устанавливается приоритет Закона о потребительском кредите (займе).

Закон о банках после внесения в него изменений, предусмотренных Законом N 363-ФЗ, содержит единственное положение, которое касается кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия такого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 4 ст. 29 Закона о банках). Данное правило уточнено в ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ: кредитор получил право изменять отдельные условия договора в одностороннем порядке, если такие изменения отвечают интересам заемщика . Части 7 - 12 ст. 30 Закона о банках, касающиеся отдельных вопросов заключения кредитных договоров с физическими лицами, исключены с 1 июля 2014 г. Таким образом, предпосылки для возникновения противоречий между Законом о банках и комментируемым Законом сведены к минимуму.

--------------------------------

Речь идет об уменьшении размера платежей заемщика.

Множество вопросов возникает при сравнении норм Закона о потребительском кредите (займе) с требованиями специальных законов, регулирующих деятельность других профессиональных кредиторов. В Законе о микрофинансировании порядку осуществления деятельности микрофинансовых организаций по предоставлению займов посвящена отдельная глава, в которой определяются основные условия предоставления микрозаймов (ст. 8), права и обязанности микрофинансовой организации (ст. 9), права и обязанности заемщика (ст. 11), а также лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма (ст. 10), и страхование микрофинансовой организацией риска ответственности за нарушение договора микрозайма. В связи с этим возникает неопределенность при соотнесении следующих понятий, используемых в комментируемом и специальном законах:

- условия предоставления, использования и возврата потребительского займа - правила предоставления микрозаймов;

- заявление о предоставлении потребительского займа - заявка на предоставление микрозайма;

- график платежей по договору потребительского займа - информация о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Представляется, что эти парные понятия следует отождествить и применять к ним требования, установленные в Законе N 353-ФЗ. Так как предусмотренные в Законе правила являются более детальными, требования ст. ст. 8 - 11 Закона о микрофинансировании могут считаться исполненными, если микрофинансовая организация осуществляет предоставление потребительских займов в соответствии с Законом N 353-ФЗ. В то же время к микрозаймам, которые заемщик получает и использует для целей, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (непотребительские микрозаймы), применяются требования Закона о микрофинансировании.

16. Характер отношений заемщика и кредитного кооператива отличается от рассмотренных выше случаев. Заемщик является членом кооператива (пайщиком) и принимает участие в управлении этой организацией. Более того, объем прав пайщика при голосовании на общем собрании кооператива не зависит от размера его паевого взноса . Закон о кредитной кооперации не содержит развернутых правил предоставления займов. В уставе кредитного кооператива должны определяться цели его деятельности. Наряду с уставом общее собрание утверждает также положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (п. 1 ч. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации). Представляется, что условия предоставления, использования и возврата потребительских займов (ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)) могут включаться в это положение. Общие условия договоров займа, заключаемых кредитным кооперативом, по-видимому, также следует утверждать общим собранием.

--------------------------------

Особенности привлечения денежных средств физических лиц - членов кредитного потребительского кооператива описаны в ст. 30 Закона о кредитной кооперации. Кредитный потребительский кооператив привлекает денежные средства потребителей на основании договора передачи личных сбережений. Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

Как и Закон о кредитной кооперации, Закон о сельскохозяйственной кооперации содержит немногочисленные нормы о порядке предоставления займов сельскохозяйственным кооперативом. В соответствии со ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации источником займов, предоставляемых членам сельскохозяйственного кооператива, является фонд финансовой взаимопомощи. Сельскохозяйственный кооператив вправе предоставлять как процентные, так и беспроцентные займы (п. 5 ст. 40.1 названного Закона). Условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам должны содержаться в уставе сельскохозяйственного кооператива (п. 10 ст. 40.1), а условия заключения беспроцентного договора займа также должны определяться соответствующим положением, утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (п. 5 ст. 40.1 указанного Закона).

Отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей, составляют предмет регулирования Закона о ломбардах. В гл. 2 данного Закона определены условия договора займа и его форма (ст. 7). Сумма обязательств заемщика перед ломбардом может включать в себя только сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа. Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из заемных обязательств (ст. 8 Закона о ломбардах). Кроме этого в Законе о ломбардах регламентируются вопросы оценки и страхования вещи, передаваемой в залог, и порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

--------------------------------

Несмотря на использование в тексте Закона о ломбардах термина "кредитование", необходимо учитывать, что имеется в виду предоставление займа.

Требования к содержанию, форме и порядку заключения договора займа, предъявляемые комментируемым и специальным законами, не согласованы. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета, который является бланком строгой отчетности. Его форма утверждается Министерством финансов РФ. Выдаваемый ломбардом залоговый билет включает девять условий (п. 5 ст. 7 Закона о ломбардах), только три из которых совпадают с индивидуальными условиями договора потребительского займа (ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)). Оформление заявления о предоставлении займа, выдача заемщику стандартной таблицы с индивидуальными условиями договора займа до или вместо залогового билета, пятидневный срок для выражения им согласия с этими условиями - все это чрезвычайно усложняет процедуру заключения договора. Субсидиарное применение норм Закона о ломбардах, по-видимому, является законодательной ошибкой. Следует напомнить, что ответственность заемщика перед ломбардом ограничена стоимостью передаваемой в заклад вещи (ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах), поэтому стандарты его защиты могут быть снижены.

17. В комментируемом Законе отсутствуют специальные исключения для отдельных видов кредиторов. Полагаем, что, учитывая особенности деятельности соответствующих кредиторов и принимая во внимание специфику формирования источников средств для выдачи займов, отсутствие таких исключений не всегда оправданно. Соотношение норм комментируемого Закона и специальных федеральных законов, регулирующих деятельность кредитора, будет определяться судом путем использования техники совместного толкования.

Трудности, в частности, может вызвать толкование терминов, используемых в комментируемом и специальных законах. Проведем сопоставление термина "условия предоставления, использования и возврата потребительского займа", примененного в Законе, с терминологией, которая использована в законах, регулирующих деятельность некредитных организаций. В соответствии с ч. 4 ст. 5 комментируемого Закона эти условия содержат по меньшей мере 22 элемента. Смысловое сходство с условиями предоставления, использования и возврата потребительского займа, как уже было отмечено, обнаруживают:

- правила предоставления микрозаймов для микрофинансовых организаций;

- положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива для кредитного потребительского кооператива;

- условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам для сельскохозяйственного кооператива.

Обратим внимание на разный порядок принятия названных документов. Банковское законодательство не регулирует порядок утверждения условий кредитных продуктов . Правила предоставления микрозаймов утверждаются органом управления микрофинансовой организации (п. 2 ст. 8 Закона о микрофинансировании). Положение о порядке и об условиях выдачи займов кредитным кооперативом своим членам принимается общим собранием членов кооператива (п. 3 ст. 30 Закона о кредитной кооперации). Условия и порядок выдачи займов сельскохозяйственным кредитным кооперативом должны содержаться в уставе кооператива (п. 10 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Закон о ломбардах не содержит нормы о необходимости разработки каких-либо условий предоставления займов, которые были бы одинаковыми для всех заемщиков, они даны в самом Законе (см. таблицу).

--------------------------------

В пункте 1.7 Положения N 54-П лишь сказано, что банк разрабатывает и утверждает в числе прочих документов правила кредитования клиентов банка.

Вид кредитора Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита Орган кредитора, который утверждает условия кредитного продукта

Кредитная организация Правила (условия) кредитования физических лиц Должностное лицо в соответствии с внутренней структурой кредитной организации

Микрофинансовая организация Правила предоставления микрозаймов Орган управления в зависимости от организационно-правовой формы микрофинансовой организации

Кредитный кооператив Положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива Общее собрание членов кредитного кооператива

Сельскохозяйственный кредитный кооператив Условия и порядок выдачи займов кредитным кооперативом своим членам (включаются в устав) Общее собрание членов сельскохозяйственного кооператива

Ломбард Правила кредитования ломбардами Установлен в Законе о ломбардах

--------------------------------

В соответствии с Законом этот документ должны разработать все профессиональные кредиторы. Далее для краткости он также называется "условиями кредитного продукта".

В банковском законодательстве для данного документа отсутствует единое наименование, поэтому на практике кредитные организации обозначают его разными словосочетаниями.

Условия конкретного договора займа содержатся в залоговом билете, форма которого утверждается Министерством финансов РФ.

При совместном применении законов подобное сопоставление следует проводить также для других понятий.

18. Возникают ситуации, когда применение положений комментируемого Закона вместо норм специальных законов, регулирующих деятельность некредитных финансовых организаций, ухудшает положение заемщика . Руководствуясь целью защиты прав заемщика-потребителя, в таких случаях следует применять нормы специальных законов.

--------------------------------

В качестве примера можно привести требования п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании и ч. 4 ст. 11 комментируемого Закона. С учетом комментируемой части срок уведомления кредитора о досрочном возврате заемщиком микрозайма увеличивается с десяти дней до одного месяца, что влечет дополнительные расходы заемщика. Подробнее см. п. 13 комментария к ст. 11 Закона N 353-ФЗ.