<<
>>

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Комментарий к статье 2

1. Комментируемая статья определяет перечень законов, составляющих систему законодательства о потребительском кредите (займе). В него включаются комментируемый Закон, а также специальные законы о профессиональных кредиторах - Закон о банках, Закон о микрофинансировании, Закон о кредитной кооперации, Закон о сельскохозяйственной кооперации, Закон о ломбардах и другие федеральные законы.

Из анализа данного перечня и изменений, внесенных Законом N 363-ФЗ в отдельные законодательные акты, остается неясным, является законодательство о потребительском кредите (займе) частью законодательства о защите прав потребителей или самостоятельным образованием. В комментируемой норме прямо не указан Закон о защите прав потребителей как часть законодательства Российской Федерации о потребительском кредите (займе). В то же время отсутствуют основания полагать, что из его сферы регулирования исключены отношения, возникающие при предоставлении профессиональными кредиторами кредитов (займов) заемщикам-потребителям. Более того, положения Закона о защите прав потребителей подлежат применению всякий раз при определении гражданско-правовых последствий нарушения кредитором требований, установленных в комментируемом Законе. В нормах Закона о потребительском кредите (займе), за некоторыми исключениями, гражданско-правовая ответственность кредитора не определена.

2. Основным нормативным правовым актом, регулирующим отношения между кредитором, заемщиком, а также третьими лицами, является Гражданский кодекс РФ. К отношениям, возникающим в связи с предоставлением и использованием потребительского кредита (займа), применяются общие положения гражданского законодательства и правила о кредите и займе, закрепленные в гл. 42 Кодекса. Данная глава содержит общие положения о кредитном договоре и договоре займа, требованиях к форме этих договоров, правах и обязанностях сторон, последствиях нарушения заемщиком договора займа и иные нормы.

Правила, предусмотренные для договора займа, применяются к отношениям по кредитному договору, если ГК РФ не устанавливает для них особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Ранее ГК РФ не содержал специальных положений, касающихся регулирования потребительского кредита (займа). К такому договору применялись общие правила о кредите (займе). В 2011 г. в ст. ст. 809 и 810 ГК РФ были внесены изменения, в соответствии с которыми заемщик-гражданин, получивший процентный заем для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, наделялся правом возвратить его досрочно полностью или частично . В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ для досрочного возврата заемщик-потребитель обязан уведомить об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если более короткий срок не установлен договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа только за фактический срок займа. Изменения в ст. ст. 809 и 810 ГК РФ обеспечили защиту интересов заемщика-потребителя. Прежде была распространена практика, когда банки включали в кредитные договоры условие о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного срока либо устанавливали штраф за такой возврат.

--------------------------------

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ "О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации".

С 1 июля 2014 г. вступила в силу еще одна норма, касающаяся потребительского кредита и включенная в ГК РФ Законом N 363-ФЗ. Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ законами могут устанавливаться особенности предоставления процентного займа заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. К числу таких законов относятся комментируемый Закон, а также специальные законы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов.

Обратим внимание на непоследовательность законодателя в выборе терминологии для описания потребительского кредита (займа). В рассматриваемой норме речь идет о "предоставлении займа в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью". В п. 2 ст. 810 ГК РФ говорится о "займе, предоставленном для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью". Сфера регулирования комментируемого Закона определяется через "предоставление потребительского кредита (займа) в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности". Все три нормы касаются одной и той же группы отношений. Использование для их обозначения разной терминологии неоправданно.

При обсуждении в Государственной Думе закона о внесении изменений предлагались также поправки в п. 1 ст. 821 ГК РФ. В соответствии с новой редакцией ст. 821 ГК РФ кредитора намеревались наделить правом отказываться от предоставления заемщику кредита полностью или частично не только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, но и в иных случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Это изменение было направлено на расширение и уточнение перечня обстоятельств, при наличии которых кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику кредита. К таким случаям, в частности, могут относиться представление заемщиком недостоверных сведений при получении кредита, непредставление документов, подтверждающих наличие обеспечения, и др. Однако поправка не была поддержана законодателем.

Для уменьшения кредитного риска важное значение имеют положения ГК РФ, определяющие основания досрочного возврата кредита (займа) при нарушении заемщиком договорных обязательств. Право заимодавца требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства предусмотрено в п. 2 ст. 811 (при нарушении заемщиком срока возврата части суммы займа), ст.

813 (при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает), а также в п. 2 ст. 814 ГК РФ (нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, нецелевое использование суммы займа заемщиком).

В состав кредитного продукта, предлагаемого кредитными организациями, часто включаются услуги по открытию и ведению текущего счета заемщика, расчетно-кассовые, а также страховые услуги. В гл. 45 ГК РФ содержатся правила, относящиеся к договору банковского счета. В ней не предусмотрены особенности регулирования договоров, заключаемых банками с физическими лицами или потребителями. Условия открытия банковских счетов конкретного вида устанавливаются в соответствии с банковскими правилами (п. 2 ст. 846 ГК РФ) . Если договор счета заключается гражданином для использования, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, суды распространяют на такие случаи действие Закона о защите прав потребителей. Статья 850 ГК РФ содержит положения о кредитовании банковского счета (овердрафте). Наличие этого договорного условия позволяет квалифицировать договор банковского счета с потребителем в качестве договора потребительского кредита .

--------------------------------

Особенности открытия текущего счета физическому лицу определены в гл. 3 Инструкции N 153-И.

К названному виду принадлежит, например, договор об использовании расчетной карты с овердрафтом.

Операции по банковским счетам регулируются нормами гл. 46 ГК РФ. Главной особенностью расчетов с участием граждан-потребителей является возможность их проведения наличными деньгами без ограничения суммы (п. 1 ст. 861 ГК РФ). Кредиторы активно предлагают потребительские кредиты (займы) с выдачей наличных денежных средств в кассе кредитора или банкомате. Физическое лицо вправе получать или вносить наличные деньги также при переводе денежных средств .

Формирование системы законодательства, регулирующего расчеты с участием граждан и юридических лиц, до настоящего времени не завершено. Терминология и отдельные положения ГК РФ не согласуются с требованиями Закона о национальной платежной системе . Необходимо дальнейшее согласование форм безналичных расчетов и видов переводов денежных средств, в том числе электронных денежных средств . В практической работе кредитные организации руководствуются Положением N 383-П.

--------------------------------

Пункты 1.3 и 1.4 Положения N 383-П.

См.: Курбатов А.Я. Предлагаемые изменения норм ГК РФ о банковских счетах и расчетах: требуется исправление ошибок // Банковское право. 2012. N 5. С. 29 - 34.

В Государственной Думе обсуждается законопроект N 47538-6/9, вносящий изменения в гл. 42 - 47 ГК РФ.

Регулирование договоров страхования содержится в гл. 48 ГК РФ . Ее правила применяются в части, не противоречащей требованиям Закона об организации страхового дела. Терминология, классификации и порядок страхования, установленные в этих законодательных актах, не совпадают. Следует обратить внимание на требования ст. 8 Закона об организации страхового дела, относящиеся к страховым агентам. Обычно кредиторы предлагают заемщикам заключить договор страхования, действуя в качестве агентов страховых организаций. С 1 июля 2014 г. страховые агенты не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателей в договорах страхования, которые заключаются при их посредничестве (п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

--------------------------------

Подробнее о страховании см. п. п. 38 - 54 комментария к ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

3. Нормы, касающиеся кредитных договоров с физическими лицами, содержатся в ст. ст. 29 и 33 Закона о банках . Частью 1 ст. 29 данного Закона закрепляется право кредитной организации устанавливать процентные ставки по кредитам или порядок их определения (например, с использованием плавающей процентной ставки), а также комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с заемщиком.

Согласно ч. 4 ст. 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия договора, увеличить размер процентов или изменить порядок их определения, а также увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям. Право банка на одностороннее изменение условий договора уточнено в Законе о потребительском кредите (займе).

--------------------------------

До 1 июля 2014 г. они содержались также в ст. 30 Закона о банках.

В ст. 30 Закона о банках определяются принципы регулирования отношений между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй. Часть 2 ст. 30 Закона о банках устанавливает перечень условий кредитных договоров, которые должны содержаться в договоре, в том числе условия о процентных ставках по кредиту, о стоимости банковских услуг, о сроках выполнения банковских услуг, в том числе о сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о порядке расторжения договора. Перечисление в указанном Законе условий кредитного договора позволило некоторым авторам сделать вывод о том, что все названные условия являются существенными, т.е. необходимыми и достаточными для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым мог привести к правовому результату, к которому стремились его стороны (ст. 432 ГК РФ). Данная точка зрения частично поддерживалась судебной практикой. К существенным условиям кредитного договора суды относили размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ). Иногда к этому перечню добавляется условие о порядке возврата полученного кредита и порядке уплаты процентов за пользование кредитом .

--------------------------------

См.: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. по делу N А43-13502/2009; Постановление ФАС Центрального округа от 14 декабря 2010 г. по делу N А09-3534/2010.

См.: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 февраля 2010 г. по делу N А43-22810/2009; Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15 октября 2010 г. N Ф03-6490/2010 по делу N А73-1328/2010; Постановление ФАС Северо-Западного округа от 6 марта 2012 г. по делу N А13-4306/2011.

Большинство правоведов, однако, сходятся во мнении, что условия договора, перечисленные в ч. 2 ст. 30 Закона о банках, нельзя причислить к существенным . Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ высказался по данной теме в информационном письме N 147. Он указал, что ч. 2 ст. 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Тот факт, что по каким-либо из условий, указанных в ст. 819 ГК РФ или ст. 30 Закона о банках, отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах. В гл. 42 ГК РФ, посвященной кредитному договору, не называется иных существенных условий, помимо характеризующих его предмет. Относительно предмета кредитного договора в юридической литературе господствует точка зрения, согласно которой он отождествляется с денежными средствами, которые предоставляются заемщику и подлежат возврату последним. Следовательно, единственным существенным условием данного договора, относящимся к его предмету, будет условие о сумме кредита.

--------------------------------

См.: Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 5. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 381 - 386.

Этот вывод не меняется и в том случае, если предмет кредитного договора рассматривается расширительно, т.е. в него помимо материального объекта (денежных средств) включается также юридический объект (действия обязанных сторон). Таковым признаются действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки (обязательство на стороне заемщика) . Правовой анализ показывает, что все перечисленные условия, за исключением суммы кредита, в случае если они опущены в договоре, могут быть восполнены диспозитивными нормами, регулирующими договор займа. Так, в ст. ст. 809 и 810 ГК РФ содержатся соответственно условия о размере процентов и сроке возврата займа (кредита) . Отсутствие в договоре условий о порядке предоставления и возврата кредита компенсируется положениями п. 2 ст. 314 ГК РФ, а также ст. ст. 311 и 316 ГК РФ, в силу которых обязательство должно исполняться в разумный срок после его возникновения, а местом его исполнения является место нахождения кредитора в момент возникновения обязательства. Единственным невосполнимым существенным условием кредитного договора, включенным в его "расширенный" предмет, остается сумма кредита .

--------------------------------

Там же. С. 380. Ряд авторов под предметом кредитного договора понимают сумму кредита. Это, однако, не влияет на вывод о перечне существенных условий, относящихся к предмету договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты долга. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

Здесь необходимо отметить, что для кредита с лимитом кредитования условием договора является не просто сумма кредита, а так называемый лимит кредитования, т.е. максимально возможная сумма кредита, предоставления которой заемщик может потребовать от кредитора. Иными словами, обязанность кредитора по такому договору состоит в том, чтобы в течение срока кредита предоставить заемщику любую запрошенную им сумму, не превышающую лимит кредитования. По мере частичного возврата кредита заемщик вправе требовать от кредитора повторного предоставления кредита (возобновляемый кредит).

Законом о внесении изменений из ст. 30 Закона о банках были исключены ч. ч. 7 - 12, касавшиеся порядка предоставления кредитными организациями информации о полной стоимости кредита, а также о перечне и размере платежей по кредитному договору с заемщиком - физическим лицом. Соответствующие нормы перенесены в ст. ст. 5 и 6 комментируемого Закона.

Статьей 33 Закона о банках определяются способы обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и последствия их нарушения. В соответствии с ч. 1 ст. 33 Закона о банках обязанности заемщика могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. В ч. 2 ст. 33 изложены права кредитора при нарушении заемщиком обязательств по договору. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных по нему процентов, если это предусмотрено договором, а также обратить взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. В ГК РФ предусмотрен узкий перечень нарушений заемщика, которые являются основанием для предъявления кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита). Рассматривая споры в сфере потребительского кредитования, суды игнорируют положения ч. 2 ст. 33 Закона о банках.

4. Закон о микрофинансировании регулирует отношения между микрофинансовыми организациями и заемщиками - физическими лицами на стадиях заключения и исполнения договора микрозайма (ст. ст. 8 - 12). Микрофинансовая организация может создаваться в организационно-правовой форме как коммерческой, так и некоммерческой организации . Основным признаком договора микрозайма является ограничение его суммы 1 млн. руб. (п. 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансировании). Укажем следующие особенности данного договора:

--------------------------------

Микрофинансовая организация может быть создана в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества. Большая часть частных микрофинансовых организаций являются хозяйственными обществами. Субъекты Федерации и муниципальные образования участвуют в создании некоммерческих микрофинансовых организаций, реализующих государственные программы поддержки предпринимательства или отдельных групп населения.

- заимодавцем является микрофинансовая организация (ч. 1 ст. 8);

- предмет договора микрозайма - денежные средства в валюте Российской Федерации (ч. 1 ст. 8, п. 4 ст. 12);

- микрофинансовой организации запрещено в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора (п. 5 ст. 12);

- заемщик - физическое лицо имеет право досрочно возвратить сумму микрозайма полностью или частично в случае, если он письменно уведомит кредитора о таком намерении не менее чем за десять календарных дней, без уплаты штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ст. 12 Закона о микрофинансировании).

Правила предоставления микрозаймов являются основным внутренним документом микрофинансовой организации, регламентирующим порядок и условия предоставления микрозаймов. Он утверждается органом управления организации (ч. 2 ст. 8 Закона о микрофинансировании). Это единственный внутренний документ, за исключением учредительных документов, который прямо упоминается в тексте Закона о микрофинансировании. В правилах устанавливается порядок заключения договора микрозайма, в том числе (ч. 3 ст. 8 Закона о микрофинансировании) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки на его предоставление, порядок заключения договора микрозайма, порядок предоставления заемщику графика платежей, а также иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации (например, порядок расчетов, требования к заемщикам, порядок информирования заемщиков, порядок предоставления заемщиком сведений и информации и т.п.).

Микрофинансовая организация обязана разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет (п. 3 ч. 2 ст. 9 Закона о микрофинансировании). Правила предоставления микрозаймов следует отличать от договора микрозайма, который определяет права и обязанности сторон. В ч. 5 ст. 8 Закона о микрофинансировании закреплен запрет на указание условий договора микрозайма в правилах предоставления микрозаймов. При коллизии правил и договора микрозайма, заключенного с заемщиком, должны применяться положения договора.

На стадии заключения договора микрозайма микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма (п. 1 ч. 1 ст. 9), а также вправе отказать лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, в его предоставлении (п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона о микрофинансировании). При отказе в выдаче банковского кредита банк не обязан указывать причину отказа (п. 1 ст. 821 ГК РФ). В отличие от этого отказ микрофинансовой организации от предоставления микрозайма должен быть мотивирован. Договор микрозайма, как и кредитный договор, не является публичным, т.е. у микрофинансовой организации отсутствует обязанность заключить договор микрозайма с каждым обратившимся к ней лицом (ст. 426 ГК РФ). При заключении договора микрофинансовая организация обязана обеспечить полное и достоверное информирование потенциального заемщика об условиях микрозайма. Часть 2 ст. 8 Закона о микрофинансировании определяет минимальный перечень информации, которую кредитор должен довести до сведения лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, до предоставления микрозайма. К такой информации относятся:

- порядок и условия предоставления микрозайма;

- права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, связанные с получением микрозайма;

- условия договора микрозайма;

- возможности и порядок изменения условий договора микрозайма по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;

- перечень и размер всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма;

- перечень и размер всех платежей, связанных с нарушением условий договора микрозайма.

Отношениям сторон на стадии исполнения договора микрозайма в Законе о микрофинансировании посвящено небольшое число норм. Они касаются права заемщика распоряжаться суммой микрозайма в порядке и на условиях, установленных договором микрозайма (ч. 1 ст. 11), а также его обязанности предоставлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией (ч. 2 ст. 11 Закона о микрофинансировании). При предоставлении заемщику целевого микрозайма микрофинансовая организация может предусмотреть в договоре микрозайма право осуществлять контроль за целевым использованием микрозайма и обязанность заемщика обеспечить возможность такого контроля (п. 4 ст. 8 Закона о микрофинансировании). Данная норма повторяет положения ст. 814 ГК РФ о целевых займах.

5. Отношения по предоставлению займов кредитным потребительским кооперативом регулируются Законом о кредитной кооперации. Деятельность кредитного потребительского кооператива носит некоммерческий характер и направлена на финансовую взаимопомощь членов кредитного кооператива. Таким образом, принципы работы кредитной кооперации изначально отличаются от принципов деятельности коммерческих кредиторов - банков, ломбардов и микрофинансовых организаций . Осуществление финансовой взаимопомощи выражается в объединении паенакоплений и привлечении денежных средств членов кооператива (пайщиков), а также в размещении указанных средств путем предоставления займов пайщикам в целях удовлетворения их финансовых потребностей (п. 18 ч. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации). Закон гарантирует равный доступ пайщиков к участию в процессе финансовой взаимопомощи. Кредитный потребительский кооператив вправе предоставлять займы только своим членам. Это требование является главным принципом деятельности и основой обеспечения финансовой устойчивости кредитного кооператива. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации право пайщика получать займы от кредитного кооператива определено как основное право члена кредитного кооператива. Таким образом, заемщиком по договору займа с кредитным потребительским кооперативом может выступать только член кооператива.

--------------------------------

Данная особенность кредитных потребительских кооперативов учтена, например, в Директиве ЕС 2008/48. В национальных законодательствах государства - члены Союза вправе исключить действие некоторых требований Директивы в отношении кредитных договоров, которые заключены организациями, создаваемыми для удовлетворения общих потребностей своих членов, организациями, не распределяющими прибыль среди иных лиц, кроме своих членов, организациями, которые получают и управляют сбережениями своих членов, а также предоставляют кредиты исключительно своим членам (п. 5 ст. 2 Директивы ЕС 2008/48).

Права и обязанности члена потребительского кооператива перечислены в ст. 13 Закона о кредитной кооперации. Пайщик имеет право получать займы от кредитного кооператива, вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу, участвовать в управлении кредитным кооперативом, получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности, а также получить сумму пая в случае прекращения членства в кредитном кооперативе. Основные обязанности члена кредитного кооператива состоят в соблюдении устава кредитного кооператива и выполнении решений его органов, а также во внесении дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива. Нормы о получении займов членом кредитного кооператива содержатся в нескольких статьях (ст. ст. 4, 6, 13, 24 Закона о кредитной кооперации). Они устанавливают минимальные требования к порядку предоставления займов и обеспечению возвратности таких займов.

В Законе о кредитной кооперации прямо названы два документа, содержащих условия предоставления займов: положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива и договор займа с кредитным кооперативом. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 13 Закона о кредитной кооперации положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива утверждается общим собранием членов кредитного кооператива. В данном Законе не содержится специальных требований к содержанию положения, а также о соотношении его условий с условиями договора займа. На практике в положение о порядке предоставления займов пайщикам включаются условия об органах кооператива, принимающих решение о предоставлении займа, о порядке рассмотрения заявки на получение займа, об очередности предоставления займов при невозможности удовлетворения всех заявок на займы, о процентах за пользование займом и о порядке возврата суммы займа.

В Законе о кредитной кооперации отсутствуют специальные нормы, касающиеся условий договора займа. Тем не менее можно выделить следующие особенности договора займа между пайщиком и кредитным кооперативом:

- заемщиком по договору займа может быть только член кредитного потребительского кооператива (п. 1 ч. 1 ст. 6);

- при прекращении членства в кредитном кооперативе заемщик обязан досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы (п. 4 ч. 2 ст. 13);

- максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа (п. 3 ч. 4 ст. 6);

- максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного кооператива (пайщикам), являющимся аффилированными лицами, не может превышать 20% (30% - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа (п. 4 ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

Займы предоставляются из фонда финансовой взаимопомощи, порядок формирования и использования которого определяется внутренними нормативными документами кредитного кооператива (ч. 4 ст. 25 Закона о кредитной кооперации). Решение о предоставлении займов пайщикам принимается комитетом по займам кредитного кооператива либо иным органом, определенным в уставе кредитного кооператива. В Законе о кредитной кооперации большое значение придается обеспечению возвратности займов, предоставленных членам кредитного кооператива. Возвратность займов обеспечивается за счет предоставления поручительства, залога и иных способов обеспечения исполнения заемного обязательства (ч. 3 ст. 4), одобрения крупных сделок и сделок с заинтересованностью (ч. 3 ст. 6), соблюдения финансовых нормативов, связанных с предоставлением займов (ч. 4 ст. 6 Закона о кредитной кооперации).

--------------------------------

Создание комитета по займам является обязательным для кредитного кооператива, имеющего более 1 тыс. пайщиков.

6. Нормы о предоставлении займов сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом содержатся в Законе о сельскохозяйственной кооперации (ст. 40.1). Основной целью деятельности такого кооператива является удовлетворение потребностей его членов в финансовых ресурсах. Заемщиком по договору займа с сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом может выступать только член кооператива (п. 7 ст. 40.1 указанного Закона). Требования к членам кооператива устанавливаются в ст. ст. 13 и 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации. Заемщиками по договору займа с сельскохозяйственным кредитным кооперативом могут быть:

- граждане, которые признают устав потребительского кооператива, принимают участие в его хозяйственной деятельности и являются сельскохозяйственными товаропроизводителями;

- граждане, ведущие личное подсобное хозяйство;

- граждане, являющиеся членами или работниками сельскохозяйственных организаций и (или) крестьянских фермерских хозяйств;

- граждане, занимающиеся садоводством, огородничеством или животноводством;

- граждане, которые оказывают услуги потребительским кооперативам или сельскохозяйственным товаропроизводителям либо являются работниками учреждений социального обслуживания населения сельских поселений в порядке, установленном уставом кооператива (не более 20% от суммарного числа членов кооператива).

Не все предоставляемые кооперативом займы будут иметь потребительский характер. Как уже было отмечено, крестьянские фермерские хозяйства и сельскохозяйственные товаропроизводители могут заимствовать денежные средства для производственных целей.

Фонд финансовой взаимопомощи, из которого предоставляются займы, формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в кредитные кооперативы в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитов кредитных и иных организаций (п. 2 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Размер и порядок формирования и использования фонда определяются уставом или решениями общего собрания членов кредитного кооператива.

Деятельность кооператива носит некоммерческий характер, т.е. направлена не на получение прибыли, а на удовлетворение потребностей своих членов в сравнительно дешевых и длинных финансовых ресурсах. С целью увеличения объема кредитования и повышения доступности финансов на селе законодатель закрепил возможность предоставления сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами беспроцентных займов . Согласно п. 5 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации положение об условиях беспроцентного займа должно утверждаться общим собранием членов кредитного кооператива.

--------------------------------

На это же направлены нормы о субсидировании процентных ставок по займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных кооперативах. См.: Постановление Правительства РФ от 28 декабря 2012 г. N 1460 "Об утверждении правил предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, и займам, полученным в сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативах".

Решение о предоставлении займов принимает правление совместно с наблюдательным советом кооператива (подп. 6 п. 4 ст. 26 указанного Закона). В Законе о сельскохозяйственной кооперации названы документы, в которых должны содержаться условия договора займа с кооперативом. К ним относятся устав кредитного кооператива, положение кредитного кооператива о займах, а также договор займа. В уставе сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива должны отражаться сведения об условиях и порядке выдачи займов своим членам. Положение кредитного кооператива о займах утверждается общим собранием членов кредитного кооператива. Закон о сельскохозяйственной кооперации предусматривает следующие особенности договора займа, заключаемого кооперативом:

- заимодавцем по договору займа выступает сельскохозяйственный кооператив;

- заемщиком по договору займа является член кооператива (п. 7 ст. 40.1);

- предмет договора займа - денежные средства (п. 2 ст. 40.1);

- договор займа должен включать условие о страховании кооперативом рисков невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика (п. 9 ст. 40.1);

- максимальный размер займа, выдаваемого одному заемщику, не должен превышать величины, установленной уставом кредитного кооператива или решениями общего собрания членов кооператива (п. 11 ст. 40.1).

7. Закон о ломбардах регулирует отношения, возникающие при предоставлении ломбардами займов гражданам под залог принадлежащих им вещей (ломбардное кредитование). Правила предоставления займов ломбардами содержатся в гл. 2 Закона о ломбардах. В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона о ломбардах предоставление краткосрочных займов гражданам составляет основной вид деятельности ломбарда. Согласно п. 1 ст. 7 Закона о ломбардах по условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе сумму займа на срок не более одного года гражданину-заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Таким образом, при предоставлении займа ломбардом одновременно с заемным правоотношением возникают отношения залога движимого имущества, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору займа, а также отношения по хранению предмета залога.

Отношения ломбардного кредитования оформляются путем выдачи заемщику залогового билета, который является бланком строгой отчетности (п. 4 ст. 7 Закона о ломбардах). В случае, если заемщик не возвратит сумму предоставленного займа в установленный срок, ломбард имеет право обратить взыскание на предмет залога в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса либо по договоренности с заемщиком без ее совершения (п. 3 ст. 12 Закона о ломбардах). Поскольку заемщиком по договору займа с ломбардом является гражданин-потребитель, в указанном Законе предусмотрены специальные меры его защиты.

Определен расширенный перечень существенных условий договора займа с ломбардом , который включает наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа. Ответственность заемщика ограничена суммой, вырученной при реализации предмета залога, даже когда она является недостаточной для удовлетворения требований кредитора (п. 3 ст. 13 Закона о ломбардах). По общему правилу, закрепленному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, залогодержатель имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Предусмотрено право заемщика в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом (п. 4 ст. 12), а также положения о льготном месячном сроке, в течение которого ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь при просрочке заемщика (ст. 10 Закона о ломбардах). Законодатель предусмотрел также специальное правило о сумме обязательств заемщика перед ломбардом (ст. 8 Закона о ломбардах), которая включает сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом, исчисляемые за период его фактического использования. Взимание иных вознаграждений по займу помимо процентов запрещено.

--------------------------------

См.: п. 3 комментария к ст. 2 Закона N 353-ФЗ.

8. Закон о защите прав потребителей занимает центральное место в системе законодательства о защите прав потребителей. Как было отмечено ранее, соотношение этого законодательства и законодательства о потребительском кредите (займе) остается неопределенным. Наибольшее значение при регулировании потребительского кредита (займа) сыграли нормы Закона о защите прав потребителей, устанавливающие порядок предоставления заемщику информации об услуге (ст. 10), запрет на включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ст. 16), право на отказ от исполнения договора об оказании услуг (ст. 32), а также нормы об ответственности исполнителя за нарушение норм Закона (ст. ст. 12, 18). В то же время специальные правила гл. III Закона о защите прав потребителей, касающиеся защиты прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), оказались практически неприменимы к финансовым услугам.

Предоставление полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) является важнейшим средством защиты прав потребителей. В 2007 г. по инициативе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее - Роспотребнадзор) абзац четвертый п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей был дополнен специальным правилом о предоставлении потребителю при выдаче ему кредита информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы . Ответственность кредитора за ненадлежащую информацию о кредите установлена в ст. 12 Закона о защите прав потребителей. На практике суды признавали недопустимым взимание с заемщика платежей, не указанных в графике погашения кредита . В 2008 г. по инициативе Банка России в ст. 30 Закона о банках была установлена обязанность о предоставлении заемщику - физическому лицу информации о полной стоимости кредита, а также о перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора . Таким образом, сложилась "двухканальная" система информирования заемщика: нормативные требования к содержанию преддоговорной информации и кредитного договора оказались не согласованы (см. схему).

--------------------------------

Федеральный закон от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации".

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 9 ноября 2011 г. N 09АП-26649/2011 по делу N А40-29426/11-119-209.

Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

┌───────────────────────────────────────────────────────────┐

│ Гражданский кодекс РФ (гл. 42) │

│ предмет договора и иные существенные условия кредитного │

│ договора │

└────────────────────────────┬──────────────────────────────┘

┌─────────────────┴──────────────────┐

┌───────────────────┴───────────────┐ ┌────────────────┴────────────────┐

│ Закон РФ "О защите прав │ │ Федеральный закон "О банках и │

│ потребителей" │ │ банковской деятельности" │

│ сумма кредита; полная сумма; │ │ полная стоимость кредита, │

│ подлежащая выплате потребителем, │ │ платежи, связанные с │

│ график погашения │ │ несоблюдением договора │

└───────────────────┬───────────────┘ └────────────────┬────────────────┘

┌───────────────────┴───────────────┐ ┌────────────────┴────────────────┐

│ Письмо Роспотребнадзора N │ │ Указание Банка России N 2008-У │

│ 0100/11983-07-32 "О реализации │ │ "О порядке расчета и доведения │

│ территориальными органами │ │ до заемщика - физического лица │

│ Роспотребнадзора Федерального │ │ полной стоимости кредита" │

│ закона от 25 октября 2007 г. N │ │ │

│ 234-Ф3" │ │ │

└───────────────────┬───────────────┘ └────────────────┬────────────────┘

┌───────────────────┴───────────────┐ ┌────────────────┴────────────────┐

│Письмо Роспотребнадзора N 01/2973- │ │ Рекомендации по стандартам │

│ 8-32 "О дополнительных мерах по │ │ раскрытия информации при │

│ защите прав потребителей в сфере │ │ предоставлении потребительских │

│ предоставления кредитов" │ │ кредитов (письмо Банка России N │

│ │ │ 77-Т, ФАС России N ИА 7235) │

└───────────────────┬───────────────┘ └────────────────┬────────────────┘

┌───────────────────┴───────────────┐ ┌────────────────┴────────────────┐

│Письмо Роспотребнадзора N 01/7907- │ │ Рекомендации Банка России по │

│ 8-27 "О дополнительных мерах по │ │раскрытию информации об основных │

│ защите прав потребителей в сфере │ │ условиях использования │

│ предоставления кредитов │ │ банковской карты и о порядке │

│ (дополнение к письму от 1 апреля │ │ урегулирования конфликтных │

│ 2008 г. N 01/2973-8-32)" │ │ ситуаций, связанных с ее │

│ │ │ использованием, N 154-Т │

└───────────────────────────────────┘ └─────────────────────────────────┘

С 1 июля 2014 г. рассматриваемые нормы прекратили свое действие (ст. ст. 1, 11 Закона N 363-ФЗ). На смену им пришел единый порядок предоставления заемщику информации о кредитном продукте и условиях договора потребительского кредита (займа), установленный в комментируемом Законе.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ссылаясь на эту норму данного Закона, суды признали недействительными значительную часть банковских комиссий. В п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей сформулирован запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данное правило применялось судами в том числе для ограничения совместного предложения заемщику кредитных и страховых услуг. Кредитор, нарушающий названные требования, обязан возместить потребителю убытки в полном объеме.

Государственный контроль и надзор за соблюдением законодательства по защите прав потребителей осуществляется Роспотребнадзором. Компетенция этого органа в сфере защиты прав потребителей устанавливается ст. ст. 40 и 41 Закона о защите прав потребителей, а также Постановлением Правительства РФ от 6 апреля 2004 г. N 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека".

Законом N 363-ФЗ ст. 24 Закона о защите прав потребителей дополнена новым пунктом, в соответствии с которым в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа). Сложный юридический состав, предусмотренный данной нормой, кажется недостаточно определенным, что затрудняет ее практическое применение. Факт приобретения товара за счет потребительского кредита (займа) не поддается проверке ни со стороны заемщика, ни со стороны кредитора или продавца. Покупатель может, например, осуществить оплату товара с использованием кредитной карты, т.е. за счет кредита с лимитом кредитования. При этом продавец товара не способен по внешним признакам отличить кредитную карту от расчетной. Оплата товара может производиться наличными деньгами, которые покупатель получил взаймы от кредитора. В связи с этим обстоятельства, при которых продавец обязан возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа), нуждаются в уточнении. По нашему мнению, это правило следует применять в случаях, когда соответствующий товар приобретается за счет целевого кредита (займа), в котором его наименование прямо указано. Продавец обычно содействует получению покупателем (заемщиком) такого кредита (займа): договор потребительского кредита (займа) заключается в торговой точке (так называемый POS-кредит).

Защита заемщика-потребителя достигается посредством закрепления за продавцом, продавшим некачественный товар, обязанности возместить расходы заемщика по обслуживанию целевого кредита (займа) . Это обосновано тем, что первоначальное намерение заемщика состояло не в получении взаймы некоторой денежной суммы , а в приобретении за ее счет определенного товара. Возникает взаимосвязь между кредитным договором и договором купли-продажи, цена которого финансируется из суммы кредита (связанная сделка).

--------------------------------

Следует отметить, что до принятия рассматриваемой нормы в законодательстве решалась задача защиты кредитора. Для этого предназначен правовой институт целевого займа (кредита), под которым понимается заем (кредит), взятый заемщиком с условием использования полученных средств на определенные цели. Защита кредитора достигается посредством наделения его правом контроля за целевым использованием кредита и правом потребовать его досрочного возврата при нарушении этого условия.

Одним из немногих исключений оказывается сделка по рефинансированию ранее полученного кредита.

Положение п. 6 ст. 24 Закона о защите прав потребителей соответствует европейским принципам защиты прав заемщиков-потребителей в связанных кредитных договорах. В соответствии со ст. 3 Директивы ЕС 2008/48 под связанным кредитным договором (linked credit agreement) понимается кредитное соглашение, в соответствии с которым:

- запрашиваемый кредит служит исключительно для того, чтобы профинансировать сделки, связанные с приобретением конкретных товаров и услуг;

- оба договора объективно образуют экономическое единство (commercial unit).

Экономическое единство присутствует, когда продавец товаров (поставщик услуг) самостоятельно обеспечивает предоставление кредита потребителю или, если кредит предоставляется третьей стороной, когда кредитор пользуется услугами продавца (поставщика) в связи с заключением или подготовкой кредитного договора или когда приобретаемые за счет кредита товары и услуги прямо указаны в кредитном договоре. Таким образом, согласно Директиве ЕС 2008/48 взаимосвязь кредитного договора и договора купли-продажи возникает при наличии одного из трех условий:

1) продавец одновременно является кредитором;

2) продавец оказывает кредитору услуги, связанные с заключением и подготовкой кредитного договора, т.е. в экономическом смысле "продает" клиенту кредитную услугу, оказываемую другим лицом;

3) заключен целевой кредитный договор с явным указанием приобретаемых в кредит товаров.

Связанный кредитный договор следует судьбе договора купли-продажи (возмездного оказания услуг). В случае, если потребитель отказывается (right of withdrawal) от договора по приобретению товара (услуги), его обязательства по связанному кредитному договору также прекращаются (п. 1 ст. 15 Директивы). В случае, если товар (услуга) не был передан, передан частично или имеет недостатки, потребитель вправе обратиться с иском к кредитору, если он уже обращался с иском к продавцу, но не получил удовлетворения (п. 2 ст. 15 Директивы).

9. Закон о национальной платежной системе, как было отмечено ранее, регулирует перевод денежных средств, в том числе электронных денежных средств. Кредитор и заемщик исполняют свои денежные обязательства по договору потребительского кредита в том числе посредством перевода денежных средств. В ст. 9 Закона о национальной платежной системе определен порядок использования электронных средств платежа. В практике потребительского кредитования наиболее распространенным электронным средством платежа является платежная карта . Популярность набирают также средства, позволяющие использовать для передачи платежных распоряжений домашний компьютер и мобильный телефон заемщика.

--------------------------------

Подробнее см. п. 2 комментария к ст. 8 Закона N 353-ФЗ.

10. Нормы о потребительском кредите (займе) можно найти в ст. 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации". Образовательные кредиты представляют собой целевые кредиты, направленные на оплату обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность, и (или) на оплату расходов, сопутствующих обучению (проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд). Заемщиками по потребительскому кредиту могут выступать граждане, поступившие в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам. Законодатель выделил данный вид кредита, чтобы подчеркнуть его значимость для развития образования и закрепить принцип государственной поддержки образовательного кредитования путем предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов .

--------------------------------

Постановление Правительства РФ от 28 августа 2009 г. N 699 "Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию".

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе):

  1. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  2. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  3. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  4. Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  5. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  6. Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
  7. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  8. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  9. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  10. Статья 13. Разрешение споров
  11. Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  13. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  14. Статья 17. Вступлениев силу настоящего Федерального закона
  15. 13.1. Роль Центрального банка Российской Федерации
  16. Условия договора потребительского кредита
  17. Гражданско-правовое обеспечение потребительского интереса гражданина, являющегося должником в договорном обязательстве
  18. § 1. Правовое обеспечение как фактор устойчивости российских банков
  19. §1. Исторические основы современного института займа
  20. § 2. Правовой статус и система прав сторон договора займа
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -