<<
>>

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Комментарий к статье 4

1. В комментируемой статье ограничивается круг лиц, осуществляющих деятельность по предоставлению потребительских займов на профессиональной основе.

Основные признаки профессиональной деятельности определены в п. 5 ч. 1 ст. 3 Закона. Ее субъектами являются юридические лица и индивидуальные предприниматели, а содержанием - предоставление потребительских займов, т.е. денежных займов, которые получаются и используются заемщиками - физическими лицами для целей (удовлетворения нужд), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К профессиональной деятельности относится выдача займов за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств или выдача займов не менее чем четыре раза в течение одного года.

Правом на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов наделяются исключительно кредитные организации и некредитные финансовые организации. Кредитные организации осуществляют ее на основании банковской лицензии, которая дает право на осуществление банковской операции по размещению денежных средств (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Некредитные финансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, если специальный закон, регулирующий деятельность некредитных финансовых организаций соответствующего вида, прямо это предусматривает.

Вводимое ограничение соответствует подходу, принятому на некоторых развитых рынках. В Великобритании, например, деятельность по предоставлению потребительских кредитов подлежит обязательному лицензированию (ч. III Закона о потребительском кредите (CCA 2006)). Отзывая лицензию, орган регулирования получает возможность эффективно удалять с рынка организации, нарушающие требования законодательства о потребительском кредите. В отличие от британского рынка Банк России не обладает полномочиями по лицензированию некредитных финансовых организаций, допущенных к потребительскому кредитованию .

Он осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями.

--------------------------------

Банк России ведет реестр микрофинансовых организаций и ломбардов, кредитные кооперативы обязаны быть членами профессиональной саморегулируемой организации.

2. В соответствии с гражданским законодательством (гл. 42 ГК РФ) кредитором по договору займа может выступать любое правоспособное лицо. В литературе давно обсуждается идея ограничения круга кредиторов, наделенных правом на систематическое предоставление займов. Комментируемый Закон впервые в российской практике вводит такое ограничение применительно к потребительским займам. Это стало возможным благодаря тому, что в течение 2007 - 2010 гг. в законодательстве наряду с кредитными организациями были последовательно определены иные виды институциональных кредиторов, а именно ломбарды, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации . Основным содержанием деятельности указанных организаций, как это установлено в специальных законах, является:

--------------------------------

См.: Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. Т. 2. Полутом 2.

В 2007 г. был принят Закон о ломбардах, в 2009 г. Закон о кредитной кооперации заменил Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан", в 2010 г. принят Закон о микрофинансировании.

- для ломбардов - предоставление физическим лицам займов, обеспеченных залогом вещей;

- для кредитных кооперативов - финансовая взаимопомощь членов кооператива, в том числе посредством предоставления им займов;

- для микрофинансовых организаций - предоставление микрозаймов.

В случае, если предоставляемые ими займы соответствуют признакам потребительского займа, перечисленные организации осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

3. В ст. 76.1 Закона о Банке России установлено 18 видов деятельности, которые осуществляют некредитные финансовые организации.

Согласно данному Закону лишь четыре вида организаций из перечисленных в этом списке наделены правом заниматься профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (см. таблицу).

Вид деятельности некредитных финансовых организаций Специальный закон, регулирующий деятельность некредитных финансовых организаций Наличие права на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов

1. Деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг Федеральный закон от 22 апреля 1996 г.

N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (далее - Закон о рынке ценных бумаг) Правовая неопределенность. Пункт 4 ст. 3 Закона о рынке ценных бумаг не согласуется со ст. 4 Закона N 353-ФЗ

2. Деятельность управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда Федеральный закон от 29 ноября 2001 г.

N 156-ФЗ "Об инвестиционных фондах" (далее - Закон об инвестиционных фондах) Правовая неопределенность. Часть 7 ст. 40 Закона об инвестиционных фондах и п. 3 Приказа ФСФР России от 12 мая 2011 г. N 11-19/пз-н "О случаях неприменения ограничений на заключение договоров займа и кредитных договоров за счет активов инвестиционных фондов, акции или инвестиционные паи которых предназначены для квалифицированных инвесторов" не согласуются со ст. 4 Закона N 353-ФЗ

3. Деятельность специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда Положение о деятельности специализированных депозитариев акционерных инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов (утв. Постановлением ФКЦБ России от 10 февраля 2004 г.

N 04-3/пс) Право отсутствует

4. Деятельность акционерных инвестиционных фондов Закон об инвестиционных фондах Правовая неопределенность. Часть 7 ст. 40 Закона об инвестиционных фондах и п. 3 Приказа ФСФР России от 12 мая 2011 г. N 11-19/пз-н не согласуются со ст.

4 Закона N 353-ФЗ

5. Клиринговая деятельность Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности" (далее - Закон о клиринге и клиринговой деятельности) Право отсутствует

6. Деятельность по осуществлению функций центрального контрагента Закон о клиринге и клиринговой деятельности Право отсутствует

7. Деятельность организатора торговли Закон о рынке ценных бумаг,

Положение о деятельности по организации торговли на рынке ценных бумаг (утв. Приказом ФСФР России от 28 декабря 2010 г. N 10-78/пз-н) Право отсутствует

8. Деятельность центрального депозитария Федеральный закон от 7 декабря 2011 г.

N 414-ФЗ "О центральном депозитарии" Право отсутствует

9. Деятельность субъектов страхового дела Закон об организации страхового дела Правовая неопределенность. Пункт 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела не согласуется со ст. 4 Закона N 353-ФЗ

10. Деятельность негосударственных пенсионных фондов Федеральный закон от 7 мая 1998 г.

N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" Право отсутствует

11. Деятельность микрофинансовых организаций Закон о микрофинансировании

Наделены правом на осуществление профессиональной деятельности на основании ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансировании

12. Деятельность кредитных потребительских кооперативов Закон о кредитной кооперации

Наделены правом на осуществление профессиональной деятельности на основании ч. 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации

13. Деятельность жилищных накопительных кооперативов Федеральный закон от 30 декабря 2004 г.

N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах" Право отсутствует

14. Деятельность бюро кредитных историй Закон о кредитных историях

Право отсутствует

15. Актуарная деятельность Федеральный закон от 2 ноября 2013 г. N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" Право отсутствует

16. Деятельность рейтинговых агентств Закон о рынке ценных бумаг

Право отсутствует

17.

Деятельность сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов Закон о сельскохозяйственной кооперации Наделены правом на осуществление профессиональной деятельности на основании ч. 15 ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации

18. Деятельность ломбардов Закон о ломбардах

Наделены правом на осуществление профессиональной деятельности на основании ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах

В комментируемой статье выдача займов некредитной финансовой организацией описывается в терминах осуществления некоторой профессиональной деятельности. Подход, основанный на определении видов деятельности, не всегда последовательно выдерживается законодателем. Поэтому перечень видов деятельности, установленный в ст. 76.1 Закона о Банке России, представляется искусственным. В Законе о рынке ценных бумаг, например, определено несколько самостоятельных видов деятельности на рынке ценных бумаг (брокерская, дилерская, по управлению активами), раскрыто их содержание и определены их возможные совмещения. В Законе о кредитной кооперации, напротив, вводится понятие специального субъекта - кредитного потребительского кооператива, который согласно ст. 3 Закона о кредитной кооперации вправе осуществлять деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов и иную деятельность. "Деятельность кредитного кооператива", как она упоминается в ст. 76.1 Закона о Банке России, не носит первичного характера и состоит из разнородных операций по привлечению и размещению денежных средств. Закон о микрофинансировании является примером нормативного акта, в котором вид деятельности (выдача микрозаймов) регулируется одновременно с видом организаций, осуществляющих такую деятельность.

Рассматриваемая ситуация является одним из проявлений законодательной непоследовательности при регулировании финансового рынка. В банковском праве первичным элементом являются банковские операции и сделки. Разные виды кредитных организаций определяются через различные комбинации таких операций.

В отличие от этого за пределами банковской системы в качестве определяющего критерия законодатель использует то вид (категорию) финансовой организации, то вид (содержание) осуществляемой деятельности.

Утрата системного подхода к регулированию отношений на финансовом рынке ведет к неоправданному дублированию. Например, в п. 1 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 Закона о кредитной кооперации деятельность кредитного кооператива определена как предоставление займов членам кредитного кооператива, в том числе физическим лицам, для удовлетворения их финансовых потребностей. В связи с этим избыточным представляется дополнение ч. 2 ст. 4 упомянутого Закона новой нормой о том, что "кредитные кооперативы вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" . Было бы достаточно указать на то, что при предоставлении потребительских займов своим членам кредитный кооператив обязан соблюдать требования Закона о потребительском кредите (займе).

--------------------------------

Введена ст. 9 Закона о внесении изменений.

Аналогичные замечания справедливы в отношении ломбардов. Согласно ч. 1 ст. 2 Закона о ломбардах основными видами деятельности ломбарда являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Включение в ст. 2 названного Закона ч. 1.1, согласно которой ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите (займе), является избыточным . Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов является частью указанной в ч. 1 данной статьи деятельности по "предоставлению краткосрочных займов гражданам".

--------------------------------

Введена ст. 8 Закона о внесении изменений.

С учетом указанных недостатков юридической техники ошибочным является толкование рассматриваемых норм, основанное на том, что кредитный кооператив, ломбард или микрофинансовая организация могут предоставлять гражданам-потребителям два вида займов: один, подчиненный действию специального закона о соответствующем виде финансовой организации, - при осуществлении основной деятельности, и второй, подчиненный действию Закона о потребительском кредите (займе), - при осуществлении профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

4. В Кодекс РФ об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) Законом о внесении изменений включена новая статья - ст. 14.53 "Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов", которая устанавливает наказание за осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов с нарушением требований законодательства Российской Федерации. Как следует из текста статьи, субъектом правонарушения являются юридические лица, за исключением кредитных организаций. Предусмотренные составом статьи нарушения можно разделить на две группы:

1) осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лицом, не обладающим правом на ее осуществление (собственно незаконное осуществление профессиональной деятельности, нарушение требования ст. 4 Закона);

2) нарушение лицом, обладающим законным правом на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, требований законодательства, установленных к такой деятельности (нарушение требований иных статей Закона, а также специальных законов, регулирующих деятельность отдельных видов некредитных финансовых организаций).

Таким образом, состав определенного в статье правонарушения оказывается значительно шире того, что обозначен в ее названии.

Совершение названных административных правонарушений влечет наложение административного штрафа на должностных лиц - от 20 тыс. до 50 тыс. руб., на юридических лиц - от 200 тыс. до 500 тыс. руб.

Дела по правонарушениям, предусмотренные этой статьей, возбуждаются прокурором (ч. 1 ст. 28.4 КоАП РФ) и рассматриваются судами (ч. 1 ст. 23.1 КоАП РФ). Дело об административном правонарушении считается возбужденным с момента составления протокола об административном правонарушении или вынесения прокурором постановления о возбуждении дела об административном правонарушении (п. 3 ч. 4 ст. 28.1 КоАП РФ).

Материальное и ресурсное обеспечение органов прокуратуры может оказаться недостаточным для того, чтобы выявлять нарушения и возбуждать административные дела по всем нарушениям законодательства со стороны некредитных финансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В полном объеме такая задача возложена законом не на органы прокуратуры, а на Банк России как орган, осуществляющий регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями.

Привлечение прокуроров к возбуждению административных дел по ст. 14.53 КоАП РФ оправданно в том случае, когда организация, не являющаяся некредитной финансовой организацией или кредитной организацией, т.е. не находящаяся под надзором Банка России, незаконно осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В иных случаях полномочий Банка России, предусмотренных ст. 76.5 Закона о Банке России, оказывается достаточно для выявления и пресечения нарушений, а также для применения к нарушителям мер воздействия.

5. Вступление комментируемой статьи в силу ограничивает использование некоторых бизнес-моделей в сфере потребительского кредитования. Правом на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов наделяются кредитные организации и четыре вида некредитных финансовых организаций. Для других некредитных финансовых организаций регулярное предоставление потребительских займов, за исключением финансирования работников, не предусмотрено специальными законами. В связи с этим возникают сложности при толковании отдельных законодательных положений. Рассмотрим примеры таких ситуаций.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона о рынке ценных бумаг брокер вправе предоставлять клиенту в заем денежные средства и (или) ценные бумаги для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг . Условия договора займа могут быть определены договором о брокерском обслуживании. Закон не дает ответа на вопрос, может ли соответствующий заем денежных средств признаваться потребительским займом . Операции граждан по вложению личных сбережений в ценные бумаги могут быть отнесены к сделкам с участием потребителей, поскольку совершаются для удовлетворения личных (семейных) нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Этот вывод будет еще более обоснован, если гражданин не является квалифицированным инвестором . К такому же заключению приводит анализ судебной практики , распространяющей на отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, нормы Закона о защите прав потребителей.

--------------------------------

Это допускается при условии предоставления клиентом обеспечения способом, предусмотренным Законом. Сделки, совершаемые с использованием денежных средств и (или) ценных бумаг, переданных брокером в заем, именуются маржинальными сделками.

Заем ценных бумаг не признается потребительским займом, поскольку его объектом не являются денежные средства, а такая деятельность - профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов.

Исключается также ситуация регистрации инвестора в качестве индивидуального предпринимателя.

См.: п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17 января 1997 г. N 2 "О внесении изменений и дополнений в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".

Таким образом, специальный Закон прямо предусматривает право некредитной финансовой организации предоставлять займы физическим лицам, сходные по своим признакам с потребительскими, и в то же время не содержит прямого дозволения на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Несмотря на высказанные выше соображения, полагаем, что деятельность брокера по предоставлению клиенту - физическому лицу денежных средств в заем для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг все-таки не должна квалифицироваться как профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов. Следует принимать во внимание специфику инвестиционных отношений на рынке ценных бумаг, которые носят рисковый характер , поэтому защита прав инвестора - физического лица должна осуществляться специальными способами, отличными от тех, которые предусмотрены комментируемым Законом . Сходный подход применил европейский законодатель, исключивший из сферы регулирования Директивы ЕС 2008/48 кредитные соглашения, которые заключены с инвестиционными компаниями с целью осуществления сделок с финансовыми инструментами (подп. "k" п. 2 ст. 2).

--------------------------------

См., например: Апелляционное определение Саратовского областного суда от 19 февраля 2013 г. по делу N 33-1003; Апелляционное определение Московского городского суда от 22 октября 2013 г. по делу N 11-35077/2013; Определение Московского городского суда от 15 июня 2011 г. по делу N 4г/8-4901/11.

В частности, такие способы перечислены в Федеральном законе от 5 марта 1999 г. N 46-ФЗ "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг".

В ситуации правовой неопределенности оказываются также управляющие компании инвестиционных фондов. В состав активов акционерного инвестиционного фонда и закрытого паевого инвестиционного фонда, относящихся к категории кредитных фондов, могут входить денежные требования по договорам займа . При определенных условиях фонды (управляющие компании) вправе сформировать активы, выдавая потребительские займы .

--------------------------------

Согласно п. 13.1 Положения о составе и структуре активов акционерных инвестиционных фондов и активов паевых инвестиционных фондов (утв. Приказом ФСФР России от 28 декабря 2010 г. N 10-79/пз-н) такие требования должны быть обеспечены залогом, поручительством или банковской гарантией.

См.: ч. 7 ст. 40 Закона об инвестиционных фондах и п. 3 Приказа ФСФР России от 12 мая 2011 г. N 11-19/пз-н "О случаях неприменения ограничений на заключение договоров займа и кредитных договоров за счет активов инвестиционных фондов, акции или инвестиционные паи которых предназначены для квалифицированных инвесторов".

Страховые организации при осуществлении страхования объектов личного страхования вправе предоставлять страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет (п. 7 ст. 26 Закона об организации страхового дела). В то же время в Законе об организации страхового дела прямо не предусмотрено право страховщика на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. В связи с этим возникают сложности при совместном применении комментируемой статьи и п. 5 ст. 26 названного Закона. В намерение законодателя, как можно заключить из хода обсуждения Закона, не входило ограничение практики предоставления страховщиками займов гражданам в рассматриваемой ситуации. Поэтому наделение их правом предоставлять займы физическим лицам, по-видимому, следует признать разрешением на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

6. Комментируемая норма сформулирована в отношении заимодавцев, которые являются кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями. В то же время на практике встречаются ситуации, когда кредитные программы реализуются иными видами организаций. Некоммерческие фонды, например, предоставляют финансовые средства гражданам в рамках программ социальной поддержки. Широкая группа ипотечных кредиторов, не имея статуса некредитных финансовых организаций, осуществляет выдачу займов, обеспеченных залогом недвижимости в рамках программ, реализуемых Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Фонды развития жилищного строительства создаются при поддержке государственных и муниципальных органов и предоставляют займы на приобретение жилья, строительство частных жилых домов под залог приобретаемого либо строящегося объекта недвижимости .

--------------------------------

Со списком партнеров АИЖК можно ознакомиться на сайте: http://www.ahml.ru/ru/participants/participants/.

Действующее законодательство не ограничивает организации в предоставлении займов физическим лицам и не возлагает на них обязанности по получению лицензии либо регистрации в реестрах. Как указывает Банк России в своем письме от 2 февраля 2005 г. N 06-33-2/482, законодательство Российской Федерации не относит деятельность по предоставлению займов исключительно к банковской деятельности. По мнению Банка России, организации, не являющиеся кредитными, вправе осуществлять указанную деятельность без банковской лицензии. Аналогичной позиции придерживается судебная практика. Еще в 1994 г. Высший Арбитражный Суд РФ разъяснил, что деятельность по предоставлению займов небанковскими организациями является законной и не требует получения лицензии .

--------------------------------

Необходимо отметить, что Высший Арбитражный Суд РФ разграничивает деятельность небанковских организаций и кредитных организаций по предоставлению займов в зависимости от систематичности предоставления займов. В п. 4 информационного письма от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" Высший Арбитражный Суд РФ указал, что в случае, когда одна организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а последний обязуется возвратить эту сумму, и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получение лицензии не требуется, в том числе и в случае предоставления займа на условиях уплаты определенных процентов. Таким образом, Высший Арбитражный Суд РФ в качестве основного критерия отнесения деятельности юридического лица к банковской деятельности установил систематичность передачи денежных средств.

Несмотря на то что действие комментируемого Закона не распространяется на кредиты (займы), обеспеченные ипотекой, можно поставить вопрос о системности и последовательности новых правил. В то время как к выдаче гражданам мелких потребительских займов допускается ограниченный круг кредиторов, наделенных Законом правом на осуществление соответствующей профессиональной деятельности, ипотечные займы гражданам на систематической основе вправе предоставлять любые лица, несмотря на то что риск наступления тяжелых для граждан последствий в результате нарушения их прав при предоставлении крупных и долгосрочных ипотечных кредитов существенно выше, чем при выдаче мелких займов.

С учетом сделанных замечаний требует уточнения сфера применения комментируемой нормы. Представляется, что в намерение законодателя входило ограничение круга организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, исключительно кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями. Систематическое предоставление потребительских займов иными организациями, не принадлежащими к категории финансовых организаций, допустимо лишь в том случае, если это прямо предусмотрено в законе. Так как сфера регулирования комментируемого Закона ограничена, концепция профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов неприменима в отношении займов, обеспеченных ипотекой .

--------------------------------

При целевом толковании Закона, возможна, однако, и противоположная точка зрения. По крайней мере, для того чтобы выяснить содержание понятия "потребительский кредит (заем), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой", приходится использовать терминологию, содержащуюся в ст. 3 Закона. Следовательно, ничто не мешает применить к таким кредитам (займам) также концепцию профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов. Подробнее см. п. 13 комментария к ст. 16 Закона N 353-ФЗ.

7. Рассмотрим вопрос о том, следует ли относить кредитных брокеров к лицам, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В России институт кредитного брокера является неразвитым. Действующее законодательство не содержит положений, характеризующих правовой статус и особенности деятельности кредитного брокера. Деятельность кредитных брокеров не подлежит специальному надзору со стороны государственных органов. В отличие от России законодательство зарубежных стран закрепляет за кредитным брокером (credit intermediary) статус специального участника кредитного рынка, предъявляя к его деятельности специальные требования. В Директиве ЕС 2008/48 кредитный брокер определяется как физическое или юридическое лицо, не являющееся кредитором, которое при осуществлении своей предпринимательской или иной профессиональной деятельности за плату оказывает различные виды консультационных и финансовых услуг (консультационную, посредническую помощь):

- предлагает заключение кредитных соглашений между кредитором и потребителем и информирует о возможности их заключения;

- оказывает помощь заемщикам, осуществляя подготовительную (предварительную) работу в отношении кредитных соглашений перед их заключением;

- заключает кредитные договоры с заемщиками по поручению кредитора.

Кредитные брокеры помогают подобрать оптимальный кредитный продукт, который бы удовлетворял потребностям клиента, предоставляют заемщику необходимую преддоговорную информацию, оказывают поддержку при сборе и заполнении документов о получении кредита, оказывают консультационную поддержку. Отношения между кредитным брокером и заемщиком либо кредитным брокером и кредитором в зависимости от того, в чьих интересах он действует, регулируются агентским договором. Действуя в качестве агента кредитора, кредитные брокеры вправе заключать с заемщиком договоры потребительского кредита (займа). Все права и обязанности по такому договору возникают у принципала (п. 1 ст. 1005 ГК РФ). В связи с этим кредитные брокеры не должны признаваться лицами, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

В зарубежных правопорядках учитывается влияние, которое кредитный брокер оказывает на заемщика-потребителя при предоставлении кредита. Европейский законодатель распространил действие отдельных положений Директивы ЕС 2008/48 на кредитных брокеров. В соответствии со ст. 21 Директивы ЕС 2008/48 государства - члены ЕС должны обеспечить, чтобы:

- кредитный брокер указывал в рекламе и документах, предназначенных для заемщиков, объем своих полномочий, в частности то, работает он исключительно с одним или несколькими кредиторами либо в качестве независимого брокера;

- уплачиваемая заемщиком плата за услуги кредитного брокера, если таковая взимается, была доведена до потребителя и согласована между потребителем и кредитным брокером в письменной форме или на ином долгосрочном носителе до заключения кредитного договора, а также сообщалась кредитным брокером кредитору для цели включения в расчет полной стоимости кредита .

--------------------------------

Подробнее о регулировании кредитных брокеров за рубежом см. п. 60 комментария к ст. 5 Закона N 353-ФЗ.

8. Не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов также новый кредитор, т.е. лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского займа в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона). Несмотря на это, на него распространяются все положения комментируемого Закона, действующие в отношении первоначального кредитора. Примером служат коллекторские агентства, привлекаемые кредиторами для обслуживания просроченной задолженности, а также специализированные финансовые общества, создаваемые в сделках секьюритизации. В Законе о рынке ценных бумаг (см. гл. 3.1) не упоминается право специализированного финансового общества на осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

<< | >>
Источник: Иванов О.М., Щербакова М.А.. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": Научно-практический (постатейный), 2014. 2014

Еще по теме Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов:

  1. Вступительная статья
  2. ГЛАВА IV ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ ДОХОД И ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ РАСХОД
  3. Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
  4. Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
  5. Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
  6. Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
  7. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  8. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  9. Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
  10. Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
  11. Статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)
  12. Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
  13. Гражданско-правовое обеспечение потребительского интереса гражданина, являющегося должником в договорном обязательстве
  14. § 2. Субъекты банковской системы как субъекты предпринимательской деятельности
  15. § 2. Предпринимательская деятельность квазибанковских кредитных организации
  16. § 2. Субъекты банковскои системы как субъекты предпринимательскои деятельности
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -