Правовое регулирование кредитных отношений

Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

a) международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»)

b) основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Гражданский кодекс РФ)

c) нормативные акты, разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.)

d) нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций)

e) внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993)

Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации.

Так же, исходя из этой статьи, можно сделать вывод, что кредитный договор - это особая, самостоятельная разновидность отношений займа (к отношениям по кредитному договору применяются правила и нормы, действующие в отношении займов)[2].

В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа.[3]

Закон «О банках и банковской деятельности» устанавливает список банковских операций, осуществляемых кредитными организациями на территории РФ. Среди прочих, к ним относиться и размещение денежных средств, привлеченных у физических и юридических лиц во вклады, от своего имени и за свой счет.[4]Осуществление любых банковских операций подлежит лицензированию ЦБ РФ.[5]

Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) можно считать ключевым документом в этой области. В частности, данный документ регулирует следующие вопросы банковского кредитования:

–Порядок предоставления (размещения) денежных средств клиентам банка;

–Возврат клиентом-заемщиком предоставленных ему средств и уплата процентом по ним;

–Бухгалтерский учет операций по кредитованию.

Уголовный Кодекс устанавливает конкретные виды правонарушений в области кредита и банковской деятельности и ответственность за их совершение.

Нужно отметить, что законодательная база банковского кредитования нуждается в значительном расширении и систематизации. В Государственной Думе уже в течение ряда лет находятся законопроекты о банкротстве, залоге, лизинге, страховании и многие другие. С целью создания в стране благоприятного инвестиционного климата необходимы законы, стимулирующие приток капиталов (в том числе из банковской сферы) для финансирования приоритетных отраслей и предприятий, гарантирующие от экспроприации и национализации и др.