Декларируемые и эффективные ставки

Ответ на вопрос: «В чем отличие декларируемой ставки от эффективной.\'\'» уже более или менее понятен из приведенных выше рассуждений. Если брать за основу предыдущий пример, то 21% годовых — это декларируемая ставка, а 37% годовых — эффективная (реальная).

В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т. е. определить то, которое выгоднее).

Комиссии, как правило, бывают двух видов: единовременные и периодические. Единовременные комиссии взимаются обычно один раз при выдаче кредита. Периодические удерживаются на протяжении всего срока погашения и обычно вместе с очередной ежемесячной выплатой.

Пример единовременной комиссии: Банк А взимает с каждого заемщика 1,5% от суммы кредита (но не менее 100 у. е.).

Пример периодической комиссии: Банк Б удерживает ежемесячную комиссию 0,4% от суммы кредита ежемесячно.

Опять же важно понимать, какова база для удержания комиссии — вся сумма кредита или остаток задолженности. А также то, как удерживается комиссия единовременно или периодически.

Пример 9. Три банка предлагают кредит в 5 тыс. у. е. на 2 года (24 месяца) под 10% годовых. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами (т. е. аннуитетно). Первый банк берет комиссию в размере 2,4% от суммы кредита единовременно, второй — 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, третий — 0,1% от суммы оставшейся задолженности ежемесячно. Сколько заплатит заемщик в каждом случае?

В первом случае ежемесячный платеж составит 230,72 у. е., следовательно, общая сумма процентных выплат оставит 230,72 х 24 - 5000 = = 537,28 у. е. Комиссия 2,4% х 5000 = 120 у. е. То есть суммарная стоимость кредита: 537,28 + 120 = 658,28 у. е.

Во втором случае к ежемесячной выплате прибавляется ежемесячная комиссия в 0,1% х 5000 = 5 у.

Соответственно можно предположить, что в третьем случае, несмотря на периодическое взимание комиссии, результат будет более привлекательным. График выплат будет выглядеть следующим образом:

Стоимость кредита составила 64,49 + 537,28 = 601,77. При этом суммарный размер ежемесячных комиссионных выплат составил 1,29% от суммы кредита, почти в 2 раза меньше, чем в первых двух случаях.

УЛОВКА № 3. СПРЯТАННАЯ СТАВКА

Собственно выставление напоказ декларируемой процентной ставки и маскирование «отягчающих» комиссий — главная уловка банков, с которой ведут борьбу потребители и соответствующие надзирающие органы. Если один банк говорит, что у него ставка 12% годовых, и при этом он не взимает никаких комиссий, то его предложение оказывается значительно выгоднее ставки в 10,5% годовых и ежемесячной комиссии в 0,3% от суммы кредита (о которой упоминается вскользь и маленькими буквами). Вывод здесь прост: ориентироваться лишь на один показатель — декларируемую годовую процентную ставку — при сравнении предложений банков бессмысленно. Всегда нужно стараться иметь перед глазами полную картину разнообразных выплат.