Орган банковского регулирования и надзора.
Успешное регулирование центральными банком денежного рынка требует наличия в государстве стабильности и надежности банковской системы. Банки функционируют главным образом как негосударственные, частные структуры, цель деятельности конторы – получение максимальной прибыли.
Одновременно они выполняют общественно полезные и необходимые функции, что и делает регулирование и надзор за их деятельностью обоснованным и необходимым заданием государства. В большинстве рыночных экономик законодательные и нормативные акты, регламентирующие деятельность центрального банка, возлагают на него функции регулирования банковской деятельности. Что касается надзорной функции, то её, кроме центрального банка могут выполнять специальные учреждения, созданные под эгидой министерства финансов или независимые учреждения, подотчетные парламенту. Например, в Германии и Японии созданы надзорные банковские структуры под эгидой министерства финансов, которые тесно сотрудничают с центральными банками (федеральное ведомство по контролю за банками в Германии и Бюро банков в Японии). Примером структуры банковского надзора, независимо от правительства, является Федеральная корпорация страхования депозитов в США, подотчетная Конгрессу.Под регулированием банковской деятельности понимают:
- использование монетарных инструментов с целью влияния на объем и структуру банковских резервов, а также на уровень процентных ставок;
- одобрение положений, которые базируются на действующем законодательстве и регламентируют деятельность банков в виде нормативных актов, инструкций, директив;
- применение превентивных и протекционных мер, которые направлены на обеспечение стабильности и функционирования банковской системы и на проведение центральными банками эффективной монетарной политики.
Превентивные меры используются во избежание возможных негативных последствий от одной или другой экономической ситуации.
К превентивным мерам, в частности, относятся:- требования к размеру, структуре банковского капитала и его адекватности банковским активам с учетом их рискованности;
- требования относительно ликвидной позиции банков;
- требования относительно диверсификации банковских рисков (например, установление для банков нормативов, регламентирующих максимальный размер кредитов на одного заемщика, риск «больших» кредитов);
- ограничение для банков на некоторые виды деятельности (например, на инвестиции в корпоративные ценные бумаги).
Протекционные меры используются для защиты от уже существующей угрожающей для банка ситуации, которая может быть причиной неплатежеспособности, банкротства банка. К протекционным мерам, в частности, относятся:
- рефинансирование коммерческих банков центральным банком;
- создание и функционирование систем гарантирования банковских депозитов;
- требования к формированию банками резервов для компенсирования возможных затрат от проведения активных операций.
Под банковским надзором понимают мониторинг процессов, которые имеют место в банковской системе на разных стадиях функционирования банков – от момента создания банков к моменту их ликвидации, а также применения к банкам определенных корректирующих мер и способов влияния с целью регулирования их деятельности.
Государство в лице центрального банка и соответствующих уполномоченных органов ставит целью внедрение пруденционного надзора, направленного на обеспечение осмотрительного и взвешенного поведения банков, выполнения ими требований финансовой безопасности.
В мировой практике существуют разные модели институционального построения системы банковского регулирования и надзора, однако, для всех их очень важно, чтобы центральный банк или другие банковские регулятивно-надзорные органы имели все необходимые полномочия для эффективного исполнения поставленных перед ним задач.
Кроме этого, эти полномочия должны быть предусмотрены на законодательном уровне.К основным положениям центрального банка, как регулятивно-надзорного органа, принадлежат следующие:
- регулирование доступа к банковской системе. Это означает, во-первых, возможность определить определенные требования и условия, которые являются обязательными для получения лицензии на право заниматься банковской деятельностью, и, во-вторых, осуществлять надзор за соблюдением этих требований и условий;
- обеспечить рациональное регулирование деятельности банка, т.е. такое, которое с одной стороны, не ограничивает их самостоятельности в поддержании финансовой стойкости, а, с другой стороны – предусматривает определенные требования к банкам, направленные на минимизацию банковских рисков;
- регулярно получать от банков отчетность для проведения безвыездного надзора;
- осуществлять инспекционные проверки в банках;
- применять меры принудительного влияния на проблемы банков;
- принимать неплатежеспособные банки под особый надзор, приостанавливать их деятельность, организовывать реорганизацию и ликвидацию банков.
В Украине функцию банковского регулирования и надзора выполняет Национальный банк.