Французская модель

Особенности французской модели были продиктованы как особенностями французской банковской системы, так и характеристиками французской системы права. В качестве особенности французской банковской системы специалисты выделяют традиционное существенное вмешательство государства в банковский сектор - как в смысле жесткого регулирования банковской сферы, так и в смысле длительной истории государственной собственности на большинство банков lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; Как отмечает тот же автор, "в 1982 г. вся банковская система была национализирована... В 1986 - 87 гг., во время более либерального периода, 19 основных банков были приватизированы, но большинство остается под контролем государства" (Mouli C. France // European Banking Law: The Banker-Customer Relationship / Ed. by R. Cranston London: Lloyd\'s of London Press, 1993. P. 49 - 50).

lt;2gt; Ibid. P. 37.

В силу отмеченных обстоятельств формирование статуса клиента в банковском праве Франции происходило прежде всего путем принятия соответствующих законодательных актов и вслед за этим определенной интерпретацией законодательных положений судебными органами.

Можно выделить следующие аспекты, в которых происходило законодательное формирование статуса клиента во французской модели.

Право на базисные банковские услуги. Данное право предусматривалось французским Законом о банковской деятельности 1984 г., который в ст. 58 по данному поводу устанавливал, что любое лицо имеет право на открытие текущего счета в банке по своему выбору при условии, что такое лицо проживает по Франции и не имеет банковского счета. Открытие счета в этом случае осуществляется по заявлению лица, сопровождаемому его же декларацией об отсутствии у него банковского счета.

Данное право появилось как реакция на отказы банков открывать счета лицам с негативной кредитной историей. Необходимость в появлении права на открытие счета, несмотря на качество кредитной истории, возникла в связи с тем, что ряд важных платежей (включая заработную плату и плату за потребительские товары) согласно требованиям французского законодательства должны были осуществляться в форме чеков.

В том случае, если потенциальный клиент сталкивался с отказом банка открыть ему счет в силу неудовлетворительной кредитной истории, закон предоставлял право такому лицу обратиться в Банк Франции с тем, чтобы тот назначил банк, который должен был открыть счет этому лицу. Процедурно для этого необходимо было, помимо заявления, предоставить Банку Франции письменные отказы не менее двух банков. Согласно статистическим данным ежегодно несколько сот клиентов обращались к такой процедуре, и Банк Франции в развитие указанного подхода законодателя рекомендовал банкам не закрывать счета безнадежных должников и не отказывать в открытии счетов клиентам, которые получили отказ от конкурентов lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; Avis de la Banque de France of 1 August 1984.

Если счет открывался в соответствии с указанной процедурой, то закон (ст. 58 того же Закона о банковской деятельности 1984 г.) предоставлял банку право ограничить круг операций, выполняемых по открытому таким образом счету, лишь базисными банковскими услугами, такими как предоставление справок о наличии и состоянии счета, инкассирование чеков, дебетовые карты, ограниченное количество чеков, которые такой клиент мог выставить со своего счета.

Закон также затруднял процедуру закрытия такого счета - оно могло иметь место только при условии предварительного 45-дневного уведомления самого клиента и Банка Франции с предоставлением как клиенту, так и Банку информации об основаниях закрытия счета.

Право на информацию. Право на информацию предполагало предоставление клиенту определенного в Законе минимума информации, который позволил бы ему иметь адекватное представление о правилах оказания банковских услуг. Концептуально данное право основывалось на той максиме, что информация, предоставленная профессиональной стороной клиенту, должна улучшить положение клиента и предостеречь его от совершения ошибки lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; Mouli C. Op. cit. P. 40.

В свете этого Декрет о введении в действие Закона о банковской деятельности 1984 г. требовал от банков предоставления клиентам общих условий банковских услуг. На практике эти условия являлись достаточно кратким документом, содержащим перечень банковских услуг и соответствующие комиссии и (или) проценты, т.е., по сути, эти общие условия давали только общее представление о том, какие услуги существовали и по какой цене.

Более подробная информация содержалась в правилах ведения текущего счета, которые также должны были предоставляться клиентам в соответствии с тем же Декретом о введении в действие Закона о банковской деятельности. Эти правила объясняли, помимо цены за совершение тех или иных операций, основные права и обязанности банка и клиента в связи с открытием и ведением текущего счета.

Право на сохранение кредита в случае несостоятельности. Данное правомочие возникло на основании Закона о банкротстве 1985 г., согласно которому (в толковании Кассационного суда) несостоятельный клиент (или управляющий) вправе потребовать от банка продолжения функционирования текущего счета и сохранения прежде предоставленных кредитов - до принятия указанного Закона традиционным подходом являлось закрытие в случае несостоятельности всех банковских счетов и прекращение всех существующих на тот момент кредитных соглашений. Сохранение кредита в случае несостоятельности является временной мерой и продолжается до окончания периода наблюдения.

Право на доступ к информации о неоплачиваемых чеках. Данное право связано с ведением Банком Франции базы данных о недействительных или не могущих быть оплаченными чеках. Соответственно, лицо, получившее чек, в состоянии узнать о действительности соответствующего чека и наличии (отсутствии) потенциальных затруднений в ходе оплаты.

Данное право корреспондирует с системой "банковского интердикта" в отношении некредитоспособных клиентов. Суть системы сводится к тому, что если банк сталкивается с ситуацией невозможности оплатить чек своего клиента по причине недостаточности средств, он вправе запретить клиенту выставлять чеки и потребовать от него немедленного возврата всех чековых книжек. Одновременно сообщение об этом поступает в Банк Франции, база данных которого по этому вопросу открыта для всех банков.

Права в связи с текущим счетом. Хотя, как указывалось выше, французские суды не занимались выяснением предполагаемых условий договора между банком и клиентом (в чем так преуспели английские суды), они внесли свою лепту в истолкование законодательных положений, регулирующих отношения банка и клиента во Франции. В числе наиболее важных последствий судебного вмешательства в банковскую сферу принято выделять такие, как фиксация процента за кредитование текущего счета, права в связи с предоставлением выписки по банковскому счету, значение межбанковских соглашений для прав клиента.

Обычно при кредитовании текущего счета французские банки использовали среднюю ставку, по которой они выдавали кредиты в момент соответствующего кредитования счета. При этом не заключалось каких-либо письменных соглашений. Такая практика базировалась на широко распространенном в то время понимании ст. 1907 Гражданского кодекса Франции, согласно которой процент по контракту должен быть указан в письменной форме: поскольку в силу банковской практики договор текущего счета не заключался письменно, то суды, поддерживая банковскую практику, трактовали данное законодательное положение таким образом, что оно относилось только к контрактам, заключаемым в письменной форме, тем самым исключая из сферы его действия договор текущего счета.

Ситуация изменилась во второй половине 1980-х гг., когда Кассационный суд постановил, что на банковские контракты распространяется правило, согласно которому отсутствие письменно зафиксированной процентной ставки влечет за собой применение ставки, указанной в законе. Практическое значение такого решения проиллюстрируем цифрами: в 1980-е гг. ставка за кредиты по текущему счету составляла 18 - 22%, а ставка, установленная законом для случаев умолчания, составляла всего 9,5% lt;1gt;. Следствием этого явилось то, что в выписках по счету банки стали в письменной форме фиксировать процент за предоставление будущих кредитов по текущему счету. В этой связи французские суды поддержали позицию, согласно которой указание процентной ставки в выписке по счету связывает клиента, поскольку он не выразил своих возражений, т.е. поведение клиента в этом случае рассматривалось в качестве молчаливого акцепта.

--------------------------------

lt;1gt; См. напр.: Mouli C. Op. cit. P. 38.

Другим "вкладом" французских судов в решение вопросов банковско-клиентских отношений явилось допущение права клиента ссылаться на межбанковские соглашения, стороной которых клиент, естественно, не являлся, если положения таких соглашений могли послужить дополнительной аргументацией в пользу интересов клиента.

Следует коснуться и такого аспекта банковско-клиентских отношений, как ответственность банка за консультирование клиента. Напомним, что в английской модели этот аспект банковско-клиентских отношений послужил основой для поддержки судами ряда существенных прав клиента. Во французской модели судебная практика также принципиально допускает ответственность банка за некорректную (вводящую в заблуждение) консультацию, за склонение клиента к выбору неудобного для него варианта инвестирования, за предложение рискового инвестирования клиенту, у которого отсутствуют адекватные познания соответствующей сферы. Показательно, что суды при оценке качества консультирования принимают во внимание возраст, материальное положение и опыт (экспертизу) клиента lt;1gt;. Эти выводы имеют существенное значение для цели настоящего исследования, поскольку позволяют говорить о том, что, несмотря на разницу в стиле и структуре английской и французской моделей, содержание правомочий клиента в ряде аспектов демонстрирует сходство в обеих моделях.

--------------------------------

lt;1gt; Mouli C. Op. cit. P. 49.

В заключение, возвращаясь к законодательным положениям, касающимся статуса клиента банка, отметим принципиальное положение ст. 59 французского Закона о банках и банковской деятельности 1984 г., согласно которому создавался Консультационный комитет для изучения вопросов, касающихся отношений между кредитными институтами и их клиентами, и для выработки соответствующих рекомендаций.

Консультационному комитету вменялось в обязанность публиковать ежегодные доклады по вопросам, входящим в его компетенцию. Состав Комитета согласно Закону о банковской деятельности 1984 г. должен был формироваться на основе равного представительства от кредитных институтов и потребительских организаций.

Данное положение Закона более чем показательно, поскольку, признавая необходимость создания такого комитета, Закон тем самым признал наличие такого явления, как банковско-клиентские отношения, в качестве самостоятельного объекта регулирования банковским правом, равно как и необходимость их регулирования в более широком юридическом контексте, чем только договор между банком и клиентом. Другими словами, можно вести речь о законодательном признании наличия статуса клиента, выходящего за рамки содержания соответствующего договора, заключенного между лицом и банком, вследствие которого лицо стало клиентом этого банка.