Германская модель

Стилистическая особенность германской модели состоит в том, что она формировалась на основе общих условий ведения бизнеса банков, которые видоизменялись в ходе судебной оценки этих общих условий.

Для права Германии характерно наличие стандартных условий, на которых оказываются услуги клиентам финансовых институтов. Появление стандартных условий базировалось на следующем понимании: отношения между финансовым институтом и клиентом достаточно многомерны и направлены на совершение неопределенного количества операций. После возникновения отношений с клиентом ожидается, что последуют неоднократные трансакции одного или различных видов, такого рода отношения получили название "бизнес-связь", или "бизнес-контакт" (geschaftsverbindung). Этот бизнес-контакт нуждается в силу своей природы в стандартных условиях, которые и были разработаны финансовыми институтами. Значимость стандартных условий в правовой системе Германии оказалась настолько существенной, что они привлекли внимание законодателя, в связи с чем, например, появился Закон о регулировании стандартных условий 1976 г. В свою очередь, этот Закон появился не "на пустом месте", не просто как непосредственная реакция на появление соответствующих стандартных условий, но и как обобщение судебной практики германских судов по вопросам защиты стороны в договоре, подчиненном действию стандартных условий.

Закон предоставляет клиенту банка средства защиты, основанные на справедливой оценке стандартных условий. Например, согласно данному Закону "положения стандартных условий в договоре недействительны, если и поскольку они нерезонно ухудшают положение стороны договора вопреки требованиям добросовестности". Такое ухудшение презюмируется в случае наличия сомнений, если соответствующее положение:

- "несовместимо с фундаментальными положениями, формирующими основу законодательного правила, от которого такое положение отклоняется, или

- ослабляет фундаментальные права и обязанности, возникающие вследствие природы договора, в такой степени, что достижение общепринятой договорной цели оказывается под угрозой" lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; Цит. по: European Banking Law: The Banker-Customer Relationship / Ed. by R. Cranston. P. 69.

Наряду с материально-правовыми критериями Закон предоставил процессуальные средства защиты против нечестных положений в стандартных условиях договоров (в том числе и в сфере банковской деятельности), в соответствии с которыми положения могли признаваться недействительными не только inter partes - в отношениях между сторонами конкретного договора, но и contra omnes - в отношении неопределенного круга заинтересованных лиц. Например, Ассоциации потребителей предоставлялось право подать иск о признании недействительными определенных положений стандартных условий, наряду с этим такого рода положения могли оспариваться и конкурентами соответствующего института на основании законодательства о конкуренции. Предпринятые законодателем усилия привели к достаточно позитивному результату: стандартные условия в сфере финансовых услуг разрабатываются во взаимодействии соответствующих профессиональных (финансовых, банковских) ассоциаций и компетентных контрольно-надзорных органов, что принципиально обеспечивает их соответствие требованиям законодательства.

Значит, можно констатировать наличие в банковском праве Германии прав и обязанностей клиента банка, имеющих основание не только в конкретном договоре между банком и клиентом, но также и в:

- стандартных условиях оказания банковских услуг, дающих почву для возникновения дополнительных прав клиента;

- законодательстве, предоставляющем дополнительные средства защиты клиенту сверх стандартных условий и условий конкретного договора.

Поскольку положение банка по отношению к клиенту формировалось прежде всего в стандартных условиях в германском праве, постольку именно в судебной оценке этих стандартных условий формировался и статус клиента, ибо именно там могла иметь корни договорная диспропорция.

При этом поскольку мы говорим о судебной оценке документа в стране континентальной правовой семьи с преобладанием закона, постольку сложно ожидать от судебной оценки систематичного взгляда. Судебная практика по природе своей менее систематична, чем закон в странах континентальной системы. Иная ситуация в странах прецедентного права - поскольку именно судейское право способно выработать основной массив правового регулирования определенного вопроса, постольку мы в большей степени вправе ожидать от него систематичности, что и показано на примере формирования статуса клиента в прецедентном праве Англии.