<<
>>

ДРУГИЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Кредитные институты стремятся расширить сферу своей деятельности, предлагая новые виды услуг помимо уже упомянутых традиционных финансовых услуг. Спрос на услуги, которые касаются денежных вкладов и материального обеспечения в широком смысле, естественно увеличивается с ростом благосостояния, вследствие чего усиливается потребность найти единст-венного компетентного партнера по бизнесу и предоставлению консультационных услуг.

Так, многие кредитные институты предлагают широкий ассортимент услуг по управлению имуществом и занимаются операциями с недвижи-мостью.

Часто составной частью операций с клиентами является посред-ничество в вопросах страхования. При этом банки участвуют в уже суще-ствующих предприятиях соответствующих сфер услуг, сотрудничая с ними, или создают собственные предприятия.

Процесс превращения банков в подлинные центры услуг по всем фи-нансовым вопросам точно характеризуется словом AUfinanz. Этот процесс еще не завершен, но он отражает усиливающееся переплетение различных сфер, что отличает современную экономическую систему. Об этом говорит и то обстоятельство, что наблюдается и обратный путь: страховые компании, крупные промышленные (например, в автомобильной отрасли) и торговые предприятия, стремясь увеличить свои шансы на рынке услуг, создают новые кредитные институты или участвуют в старых.

Новые виды услуг предлагаются не только частной клиентуре. Прежде всего средние коммерческие клиенты используют возможности консульти-рования предприятий или службы обработки данных. При этом банки дают всесторонние консультации по всем финансовым аспектам руководства предприятием (так называемое Financial Engineering) и информируют о возможностях освоения новых рынков за границей. Кроме того, они помогают использовать современную технику обработки данных в осуществлении руководства. Банки выступают как посредники при продаже предприятий.

Многим предприятиям, внедряющим новые технологии, банки предоставляют так называемый рисковый капитал, способствуя созданию новых акционерных обществ.

Развиваются также и традиционные коммерческие сферы банковской деятельности: финансирование, вклады, денежное обращение. Появляю-щиеся при этом финансовые инструменты объединены общим названием —

GeschSftssparten der Banken (Finanzierung, Anlage, Geldverkehr) selbst. Die dabei neu entstandenen Finanzinstrumente fapt man zusammen unter dem Begriff "Finanzinnovationen". Es wurde hier zu weit fiihren, diese Instrumente, Namen und Abkurzungen naher erklaren zu wollen. Allgemein lapt sich aber sagen, dap sie eine Folge neuer Finanzbediirfnisse der Wirtschaft sind: sie sollen- wie die bereits oben, bei den verschiedenen Anlageformen erwahnten Op- tionen-die Risiken vermindern, die durch die Schwankungen von Zinssatzen und Wechselkursen oder durch den Ausfall groper Schuldher (Kreditrisiko) entstehen, und sie sollen helfen, dem steigenden BedUrfnis nach fliissigen Geldmittel (Liquiditat) und nach zusatzlichen Kreditaufnahmen gerecht zu werden.

Lebensversicherungen, die den sofortigen Versicherungschutz mit der Mfiglichkeit der Kapitalansparung unter steuerlich interessanten Gesichtspunkten verbinden, werden von manchen Kreditinstituten bereits seit langem vermittelt. In jUngerer Zeit haben nahezu alle groPen Geschaftsbanken im Rahmen ihrer Allfinanz-Konzeption Lebensver-sicherungen als erganzendes Angebot zur Alterssicherung in ihre Pro- duktpalette aufgenommen. Die groPen Banken haben zum Teil eigene To- chtergesellschaften gegriindet, die das Lebensversicherungsgeschaft betreiben.

Dem Wunsch breiter BevOlkerungsschichten nach Wohnungseigentum entsprechen die Banken nicht nur mit einer Vielzahl von Finanzierung- sangeboten, sondern auch mit der Vermittlung von Immobilien. Manche groPen Banken haben sich vormals selbstandigen Maklerfirmen angeglied- ert, um ihre Leistungsmoglichkeiten in diesem Marktsegment zu erhohen.

Neben Eigentumswohnungen und Wohnhausern fur Privatkunden umfapt diese Vermittlungstatigkeit auch den Nachweis geeigneter Biiroflachen und Produktionsstandorte fiir die Unternehmenskundschaft.

Zur Anlagepalette der Kreditinstitute gehoren daruber hinaus die Edel- metalle Gold, Silber und Platin in Form von Miinzen und Barren. Ver- schiedene Banken haben auch Sammlermunzen im Angebot, deren Wert nicht in erster Linie vom Metallwert, sondern von ihrer Seltenheit abhangt. Der Erwerb von Edelmetallen ist zudem - meist aus steuerlichen Griinden- auch in Zertifikat -oder Kontenform moglich.

Die vielen englischen Begriffe, die in diesem Zusammenhang auftauchen, weisen bereits darauf hin, dap es sich um Entwicklung han- delt, die aus einem Zusammenwachsen der internationalen Finanzmarkte entstehen.

Neben den Geschaften mit privaten Kundschaft und Firmen betreiben Banken auch zahlreiche Eigengeschafte. Das sind die Geschafte, die sie mit anderen Banken abschliepen. Vorwiegend han- delt es sich dabei um Devisen - und Wertpapiergeschafte.

финансовые инновации. Подробное рассмотрение этих финансовых инструментов, их названий и сокращений заняло бы слишком много места. Но в основном можно сказать, что они являются выражением новых по-требностей экономики: они должны, как в уже упомянутых опционах, уменьшать риски, которые возникают в результате колебаний процентных ставок и валютных курсов, а также в результате потери крупных должников (кредитные риски). Они должны способствовать удо&четворснию растущей потребности в ликвидных средствах и в получении дополнительных кре-дитов.

Некоторые кредитные учреждения уже в течение долгого времени предлагают услуги в области страхования жизни, которые гарантируют немедленную страховую защиту с возможностью накопления капитала с интересными налоговыми аспектами. Последние годы почти все коммер-ческие банки ввели в свой ассортимент предложений в рамках так называемой универсальной концепции финансирования страхование жизни в качестве фактора для обеспечения в старости.

Некоторые крупные банки создали дочерние общества, работающие в области предоставления услуг для страхования жизни.

Желание широкого слоя населения приобретать собственные квартиры или дома банки удовлетворяют не только за счет предложений для фи-нансирования этих мероприятий, но и за счет посредничества в сфере продажи недвижимого имущества. Ряд крупных банков ввел в свой состав маклерские фирмы, которые до этого действовали самостоятельно, с целыо повышения эффективности в данном секторе рынка. Помимо по-иска квартир и домов для своих клиентов посреднические функции банков включают также нахождение площадей под офисы и производственных площадей, которые банки предлагают своим клиентам-предпринима-телям. В ассортимент предложений для вкладов кредитных учреждений входят вклады па базе драгоценных металлов, золота, серебра и платины в виде монет и слитков. Различные банки имеют в своем ассортименте предложений монеты для коллекционеров, стоимость которых зависит не столько от стоимости метачла, сколько от их редкости. Кроме того, приобретение драгоценных метатлов по налоговым причинам зачастую возможно в форме сертификатов или в форме записи иа банковский счет.

Многие английские термины, которые появились в этой связи, указывают на то, что речь идет о тенденциях, которые обусловлены уси-ливающейся интернационализацией торговли и сращиванием финансовых рынков.

Помимо сделок с частными клиентами и фирмами банки осуществляют многочисленные сделки за свой счет, которые они заключают с другими банками. В основном это операции с валютой и ценными бумагами.

BANKENSTRUKTUR ALLGEMEINES

Die mehr als 4.000 in der Bundesrepublik tatigen Kreditinstitute (Abb. 1) konnen nach der Art ihrer Geschaftstatigkeit in Universal -und Spezialbanken oder nach ihrer Rechtsform in privatrechtliche und offentlich-rechtliche Kreditinstitute unterteilt werden. Ihre unter- schiedlichen geschaftspolitischen Zielsetzungen, die in der Vergangenheit als weiteres Abgrenzungskriterium dienen konnten, stellen hingegen heute kaum noch ein zuverlassiges Charakteristikum dar.

Zwar bekennen sich nach wie vor nur die privaten Banken zur erwerbwirtschaftlichen Tatigkeit und der damit verbundenen Gewinnerzielungsabsicht, wahrend die genossenschaftlichen Banken ihren Auftrag in der Forderung ihrer Mitglieder sehen und die offentlich -rechtlichen Kreditinstitute formal einem "offentlichen Auftrag" zur Pflege des Spargedankens und zur flachendeckenden Versorgung der Privatkunden und der Wirtschaft mit preiswerten Bankleistungen nachgehen. Tatsachlich haben sich jedoch in- folge des harten Bankenwettbewerbs die Verhaltensweisen am Markt ei- nander immer weiter angenahert, so dap es inzwischen schwerfallt, gravierende Unterschiede in der Zielsetzung zwischen den einzelnen Bankengruppen wahrzunehmen.

PRIVATE GESCHAFTSBANKEN

Der private Geschaftsbankenbereich umfapt rd. 350 mehr oder weniger universel tatige Kreditbanken mit mehr als 7.000 Geschaftsstellen und iiber 200.000 Beschaftigten. Dazu gehoren die drei Grofibanken, rd. 200 Regional- und sonstige Kreditbanken, rd. 80 Pri- vatbankiers und etwa 60 Zweigstellen auslandischer Banken. Fiir die Zurechnung zum privaten Bankgewerbe ist dabei - unabhangig von den Besitzverhaltnissen - allein die Rechtsform entscheidend.

Wichtigstes gemeinsames Merkmal der privaten Geschaftsbanken ist die Dominanz des kiirzerfristigen Kreditgeschafts, das, so unterschiedlich grop und so verschieden strukturiert die einzelnen Banken auch sind, deut- lich iiberwiegt, obgleich die langfristigen Ausleihungen zunehmend an Gewicht gewinnen. Besonders intensiv widmen sich die privaten Geschaftsbanken zudem dem Wertpapiersparen, der Anlageberatung und der Vermogensverwaltung. Etwa drei Viertel samtlicher in den Kunden- Wertpapierdepots befindlichen Rentenwerte, Investmentzertifikate und Aktien sind den privaten Banken zur Verwahrung anvertraut. In der Ab-

<< | >>
Источник: Иванов В.А.. Настольная книга по немецкому банковскому делу: Дву-язычное издание для банковского специалиста. М.: Изда-тельская корпорация "Логос",1996.. 1996

Еще по теме ДРУГИЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -