Три финальных вопроса о кредитах на покупку жилья

1. В чьей собственности будет находиться жилье до момента погашения кредита?

Жилье сразу же оформ іяется в собственность покупателя (он же заемщик), но до полного погашения кредита находится в залоге у банка.

2. Можно ли найти банки, которые не требуют страховать недвижимое гь, а также жизнь и трудоспособность заемщика при получении ипотечного кредита?

Если мы говорим именно об ипотечном кредите, то таких банков не существует. Пакет страхования предписан банкам законом, и отказаться от него они не могут. Соответственно не может отказаться и заемщик.

А вот в случае оформления так называемого целевого кредита на покупку жилья страхование не является обязательным условием. Но и суммы кредитов в данном случае ограничены.

3. Насколько кредит удорожает квартиру?

Логические расе уждения должны привести нас к выводу, что кредит требуется брать самый длинный и при наличии желания и возможности возвращать его досрочно (при этом нужно учитывать условия банка по поводу досрочного погашения). Почему так? Потому что любое сокращение срока кредитования автоматически повышает требуемый уровень заработной платы. Это связано с тем, что при той же сумме кредита, но на более короткій срок ежемесячно придется выплачивать больше (а банки не хотят, чтобы выплаты превышали определенный процент от вашего доказанного дохода).

Увеличение срока кредитования имеет и обратную сторону: увеличивается размер процентных выплат. В некоторых случаях размер этих выплат в итоге значительно превышает сумму самот кредита.

Возьмем конкретный пример: кредит Сбербанка в 20 тыс. долларов на 15 лет под 11% годовых. Выплаты — дифференцированные, в первый год составляют около 290 долларов в месяц, но постоянно снижаются (к концу срока они составят всего около 100 долларов).

Каждые «лишние» полгода увеличивают сумму процентных выплат но кредиту примерно на 550 долларов. Если возвращать кредит максимально возможные 15 лет, суммарные процентные выплаты составят примерно 16 600 долларов (или 83% от суммы самого кредита). Именно настолько подорожает купленная с помощью кредита квартира. Но если ускориться и расплатиться за 10 лет, придется выплатить уже около 11 тыс. долларов, а за пять лет — менее 5600 долларов.

Нужно также учесть, что на проценты по целевым жилищным кредитам можно получить налоговый вычет. А это значит, что часть выплат по кредиту (13%) можно вернуть в семейный бюджет.

Отступление в тему

ЖИЛИЩНЫЙ КРЕДИТ И ЭКОНОМИЯ НА НАЛОГАХ

Налоговый кодекс (с поправками, вступившими в действие с 1.01.2005 г.) позволяет получить налоговый вычет на сумму расходов по приобретению жилья впервые (но не более 1 млн руб.), а также на полную сумму процентов по всем целевым займам и кредитам, если они израсходованы на строительство или приобретение жилья. Чтобы получить такой вычет, налогоплательщику придется документально подтвердить, что кредит был потрачен именно на приобретение квартиры или дома.

Кредитная сделка стимулирует отражать в документах фактическую, а не инвентаризационную стоимость квартиры. Речь идет о том, что покупатели квартир могут вернуть из бюджета до 130 тыс руб. подоходного налога плюс 13% от процентов, выплачиваемых по жилищному кредиту. Соответственно это удешевляет ссуду.

Кроме того, начиная с этого года суммы излишне уплаченного налога можно будет получать непосредственно в бухгалтерии на своей работе.