Кредиты на покупку жилья

Квар гирпый вопрос давно уже испортил большую часть наших сограждан. Кого ни спроси, все, почти поголовно, нуждаются в улучшении жилищных условий. И потому поиск «квартирного ответа» занимает и будет занимать наши умы еще долгое время.

Давайте оставим за скобками обсуждение дилеммы «Стоит ли покупать квартиру в кредит?» Каждый сам принимает решение. Есть люди, предрасположенные годами копить деньги, есть люди, дорожащие своей мобильностью и не готовые привязываться к одному месту, — они предпочитают квартиру снимать и т. д. Если же вы не хотите откладывать решение своего квартирного вопроса «в долгий ящик» — вам прямая дорога в банк, за кредитом. Что из этого получится? Давайте разберемся.

Отступление в тему

ОПРЕДЕЛИМСЯ В ТЕРМИНАХ

Ипотечный кредит предполагает, что квартира будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения кредита.

То есть клиент становится собственником приобретаемой квартиры, но в случае невыплаты кредита банк имеет право продать ее и вернуть свои деньги. Гарантией возврата средств, таким образом, выступает сама квартира, и никаких дополнительных залогов и поручительств, по идее, не требуется.

Если банк не оформляет в залог (ипотеку) квартиру, на покупку которой идут деньги, такой кредит уже нельзя называть ипотечным

В качестве названия такого кредита может фигурировать нейтральное название «целевой кредит на покупку жилья» (это случай Сбербанка). Такой кредит приближается к ипотечному прежде всего по срокам — до 15 лет. В качестве гарантии возврата средств выступает не заложенная квартира, а привлеченные поручители. В случае невыплаты кредита банк будет требовать сатисфакции именно у них.

Строго говоря, ипотечным не является и кредит на приобретение строящегося жилья, так как до оформления квартиры в собственность нет предмета залога. Ипотечным такой кредит станет только после регистрации права собственности и залога.

Стартовый капитал

В получении жилищного кредита псе, по большому счету, сводится 1C двум параметрам уровень ваших заработков и наличие стартового капитала. Причем еще совсем недавно именно наличие и ли отсутствие стартового капитала становилось камнем преткновения для многих из тех, кто задумался о покупке квартиры в кредит. Действительно, уровень необходимого первоначального платежа, который человек должен внести за квартиру из собственных средств, находился на уровне 30% от стоимости недвижимости. Таким образом, получателем кредита мог стать либо человек, обладающий существенными накопления ми, либо человек, улучшающий свои жилищные условия. Впрочем, даже у тех людей, которые имели в качестве стартового капитала квартиру или комнату в собственности, возникали проблемы.

Допустим, семья хотела переехать из однокомнатной квартиры в трехкомнатную. Почему бы и нет? Нужно лишь взять кредит на разницу в стоимости Многие решали проблему, получая кредит, который вообще не предполагает ипотеки, т. е. залога приобретаемого жилья (такой кре дит может называться «целевой жилищныя», «на неотложные нужды», «потребительский беззалоговый» и т.д.). Главный минус: как правило, требовалось найти поручителей.

Однако и в случае ипотечного кредита (т.

Что мы имеем сегодня? Появились программы кредитования, предполагающие всего лишь 10%-ныи первый взнос. В зависимости от «ком- натности», метража квартиры, а также стоимости недвижимости в конкретної! местности речь идет об относительно небольших суммах. Человек, вознамерившийся купить квартиру, вполне может такие первоначальные вложения потянуть. Главное — не забывать о том, что сделка, предполагающая получение кредита иод залог квартиры, подразумевает значительный уровень сопутствующих издержек, как минимум 1,5-2 тыс. долларов.

Важно также понимать: возможность внести минимальный первоначальный взнос — палка о двух концах. С одной стороны, шанс предоставляется людям, не располагающим значнтеіьным стартовым капиталом (у них нет свободных накоплений, нет недвижимости в собственности, а если и есть, то единственная и расставаться с ней до того момента, пока не появится возможность вселиться в новые хоромы, не представляется возможным). С другой стороны, минимизация первого взноса автоматически увеличивает размер кредита, на который претендует потенциальный заемщик. И вот здесь решающим оказывается второй ключевой параметр — уровень доходов.