Кредитный выбор: смотри в оба, или Почему оформление кредита можно сравнить с покупкой автомобиля?

Изучив эту главу, вы узнаете:

• какие типы кредитных продуктов представлены на российском рынке;

• в чем отличия основных типов кредита друг от друга;

• как уровень банковского риска сказывается на стоимости денег;

• почему процентная ставка не определяет выгодность кредитного предложения:

• каков алгоритм самостоятельного выбора оптимального кредитного предложения в разных жизненных ситуациях;

• что делают власти для того, чтобы банки не вводили потребителей в заблуждение:

• что такое рефинансирование кредита и когда оно возможно;

• чем занимаются коллекторские агентства и почему не нужно доводить дело до встречи с их сотрудниками?

В предыдущих главах мы много говорили о стоимости денег и учились выявлять истинную цену, которую назначает банк.

Мы специально подчеркивали, что процентная маржа (т. е. разница между ценой, по которой банк покупает денежные ресурсы, и ценой, по которой он их продает) — не единственный источник заработка банка. Чем меньше становится эта маржа в результате конкурентной борьбы, тем больше внимания банки уделяют так называемым ненроцент- ным доходам, говоря проще — различным комиссиям. Именно поэтому получение кредита довольно легко сравнить с покупкой и эксплуатацией автомобиля. Есть как минимум несколько совпадении.

Совпадение первое.

1(єна автомобиля, выраженная в рублях или у. е., всегда первой бросается в глаза. То же самое и с ценой кредита, которая выражается годовой процентной ставкой.

Совпадение второе.

К стоимости автомобиля всегда нужно прибавить затраты на оформ ление покупки и доведение ее «до ума» — постановка на учет в ГИБДД, прохождение техосмотра, покупка полиса ОСАГО, установка сигнализации и т. п.

Совпадение третье.

Выбирая автомобиль, мы обычно прикидываем и затраты на его техническое обслуживание — сколько стоит плановое ТО, как часто его нужно проходить. В некоторых случаях роль играет даже то, бесплатной или платной является обязательная мойка машины на сервисе ав томобильного дилера, удобно ли добираться до этого сервиса, есть ли очередь на кузовной ремонт То же самое и в кредитовании — обслуживание кредита стоит денег. Например, есть банки, которые взимают периодическую комиссию за ведение ссудного счета. Или банк может взимать дополнительный сбор при внесении платежей в счет погашения долга (например, обязывая делать это через почту). Немаловажную роль играет и удобство внесения платежей — удобно ли расположены офисы банка, есть ли очереди в кассу, приветливы ли операционистки, можно ли вносить платежи через банкомат и легко ли найти этот банкомат и т. п.

Что все же отличает получение кредита от покупки автомобиля, так это отношение продавца к покупателю. Автосалон готов продать машину любому, кто заплатит деньги. Банки же выдают кредиты далеко не каждому. Это обусловлено теми самыми рисками невозврата кредита, о которых мы говорили в главе 1. Важный пункт здесь — способ оценки платежеспособности потенциального заемщика и факторы, влияющие на принятие положительного решения. Все перечисленные выше параметры в конечном счете повлияют на выбор предложения. Давайте остановимся на ключевых факторах этого выбора, начав издалека — с систематизации различных типов кредитов.