Типология кредитов

Рано или поздно многие из нас задаются вопросом: «Какой тип кредита предпочесть, чтобы, с одной стороны, удовлетворить свою потребность в чем-либо, а с другой — удовлетворить потребность оптимальным способом, без “головной боли” и не переплачивая банку?» Ответ на этот вопрос можно напти, имея четкое представление о типах кредитных продуктов, представленных на российском рынке.

Каждый кредитный продукт можно отнести к определенной группе в зависимости от четырех взаимосвязанных характеристик.

Первая характеристика. Ошпаривается или нет цель предоставле пия кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• целевые:

• нецелевые.

Как следует из названия, целевые креди ты банки предоставляют, строго оговаривая цель, на которую будут потрачены заемные средства. К иечевым кредитам относятся:

• кредиты на покупка автомобиля;

• кредиты на покупку недвижимости (квартир, домов, земельных участков);

• образовательные кредиты:

• кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых точках (в том числе так называемые экспресс-кредиты).

Довольно часто при оформ пении цепевых кредитов заемщик даже не видит денег, они напрямую уходят из банка к продавцу товара или услуги, на приобретение которых братся кредит.

При выдаче нецелевых кредитов заемщик сможет распорядиться полученными средствами по своему усмотрению, он всегда «видит» деньги К нецелевым кредитам относятся:

• потребительские беззалоговые кредиты;

• потребительские кредиты, выдаваемые иод залог имущества;

• кредитные карты.

Вторая характеристика. Наличие или отсутствие предоставляв чого банку обеспечения. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• обеспеченные;

• необеспеченные.

В качестве обеспечения может выступать залог каких-либо материальных ценностей, в том числе тех товаров, которые приобретаю і- ся в кредит.

Необеспеченные кредиты выдаются заемщику «под честное слово» на основании оценки его кредитоспособности (подробнее об этом см. главу 1).

Третья характеристика. Место выдачи кредита. По отношению к этой характеристике все кредиты бывают:

• оформляемые непосредственно в отделении банка;

• оформляемые в месте покупки товара или услуги

• револьверные кредитные линин («настоящие» кредитные карты).

В последнем случае имеется в виду то, что банк единожды оформляет заемщику некий кредитный лимит, в рамках которого человек может пользоваться заемными средствами по своему усмотрению, в самых разных местах и столько раз, сколько позволяет кредитный лимит. Заемщику предоставляется право «дозаряжать» кредитную линию, следовательно, «эта музыка может длиться вечно».

Четвертая характеристика. Скорость выдачи кредита. По отношению к этой характеристике кредиты бывают:

• традиционные;

• экспресс-кредиты;

• револьверные кредитные карты.

Под «традиционным» кредитом понимается кредит, подразумевающий некий тайм-аут, который банк берет для оценки кредитоспособности заемщика и всех обстоятельств выдачи кредита. Длиться этот тайм-аут может от пары дней до нескольких недель (как правило, в зависимости от суммы кредита).

Экспресс-кредит подразумевает упрощенный подход к оценке кредитоспособности заемщика. Время на раздумывание банка варьируется от нескольких минут до нескольких часов.

Наконец, принцип работы револьверных кредитных карт кратко был описан выше. Это комбинация традиционного и экспресс-кредита. Банк один раэ проверяет заемщика довольно тщательно, после чего заемные средства предоставляются просто автоматически (впрочем здесь возможны интерпретации определения «тщательно»).

При выборе оптимального кредитного продукта в каждом конкретном случае мы можем комбинировать все четыре перечисленные ха рактеристпки так, как будет удобно. Важно помнить, что различные комбинации будут означать совершенно разные временные затраты на оформление кредита и будут сильно влиять на конечную стоимость заемных средств. Почему? Все дело в издержках банка на выдачу разных типов кредитов и в уровне риска, который банк готов на себя брать.