Риск и цена

Мы уже говорили о том, что в стоимость кредита банки закладывают гипотетический риск невозврата. Чем выше этот риск, тем дороже кредит; вернувшие деньги в строгом соответствии с договором заплатят за тех, кто оказался недобросовестным заемщиком.

Банки считают, что оформление залога резко снижает уровень гипотетического риска. Это логично: если заемщик отказывается от выполнения обязательств, банк получает право реализовать залог и вернуть свои деньги Многое, впрочем, зависит от так называемой ликвидности залога, т. е. легко ли его реали ювать. Так, например, автомобиль относится к наиболее привлекательному виду залога — его всегда можно реализовать по понятной цене.

Банки считают, что если нет залога, то уровень гипотетического риска резко снижается при наличии поручителей но кредиту, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Поручителями могут выступать физические лица (например, родственники или друзья) или юридические лица (например, компания-работодатель).

Банки считают, что гипотетический риск невозврата кредита снижается, если заемщик или предмет залога (или и то и другое одновременно) застрахованы. Тогда в случае форс-мажора банк получит деньги от страховой компании.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если процедура проверки потенциального заемщика проводится тщ ельнее и соответственно занимает больше времени. Экспресс-оценка заемщика означает согласие на повышенный риск.

Банки считают, что гипотетический риск снижается, если заемщик способен самостоятельно оплатить существенную долю стоимости приобретаемого с помощью кредита товара.

Банки считают, что гипотетический риск снижается при уменьшении срока кредитования. Предполагается, что чем дольше срок, тем меньше уверенности в том, что положение заемщика в будущем не ухудшиться до такоіі степени, что он не сможет рассчитываться по своим обязательствам.

Исходя из перечисленных выше факторов може г складываться так называемая линейка кредитных предложений. В зависимости от сочетания этих факторов будет меняться и стоимость кредита. Правила можно сформулировать такие:

1. Необеспеченный кредит дороже обеспеченного (залогом или поручительством).

2. Экспресс-кредит (т. е. оформленный быстро) дороже традиционного, предполагающего более тщательный подход к оценке заемщика.

3. Уменьшение размера первоначального взноса за товар или услугу, который заемщик готов оплатить из своих средств, как правило, приводит к увеличению стоимости кредита.

4. Кредит, выданный на более короткий срок, как правило, дешевле долгосрочного.