2.3. Проблемы и перспективы

Кредитование физических и юридических лиц служит основным источником банковских доходов в России- кредиты составляют 76,8% активов банков, или 70,0% без учета кредитования госсектора.

После кризиса 1998г. экономика России постепенно стабилизировалась, появились краткосрочные перспективы развития. Стабильность экономики- одно из основных условий для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных ресурсов [14, C.156] .

Согласно приложению 3 в 1998-2007гг. в РФ наблюдалось последовательное снижение процентных ставок и ослабление требований, выдвигаемых потенциальным заемщикам. Если первое обусловлено стабилизацией экономики и снижением темпов инфляции, то второе вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками.

До начала 2004г. заёмщики- юридические лица редко распыляли свои кредитные обязательства: сотрудничество с одним – двумя банками упрощало им процедуру получения кредитных ресурсов в банках-партнерах. Сейчас процедура получения кредитных ресурсов настолько упростилась, что предприятие без особого ущерба может сменить обслуживающий банк либо обслуживаться в нескольких банках сразу, дополнительно используя угрозу уйти в банк-конкурент как рычаг для улучшения условий кредитования [14, C.157].

Жесткая конкуренция заставляет упрощать и процедуру предоставления кредитов частным лицам: мягче требования к наличию поручителей, все ниже процентные ставки.

Одним из источников избыточной банковской ликвидности служили иностранные деньги. Стабилизация экономики, оптимистичные прогнозы, высокая доходность по сравнению с доходностью в Европе и США стали причиной роста доверия к банкам как со стороны населения и предприятий, так и со стороны инвесторов, что в свою очередь привело к росту пассивной части балансов банков за счет депозитов и иностранных инвестиций.

По данным ЦБ РФ, с начала 2001г. до середины 2007г. объем привлеченного иностранного капитала вырос в 17,3 раза, а остатки на счетах- в 8,6 раз [14, C.158].

В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также потребительского кредитования между банками обостряется конкурентная борьба. И дет борьба за клиента и проводится агрессивная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов [11, C.40].

На ужесточение борьбы между банками повлиял и приход иностранных банков на рынок кредитных услуг. По статистике ЦБ РФ на долю депозитов приходится 58% пассивов, а на долю иностранного капитала-23%, основной объем активов(70%) сформирован за счет требований к нефинансовым частным организациям и населению, то есть за счет кредитования.

Усиление конкуренции между кредитными организациями привело к развитию трех тенденций:

· Развитие филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения;

· Расширение продуктовой линейки;

· Увеличение рискованности кредитных операций

До 2003г. при кредитовании заемщика- юридического лица, банки соблюдали три основных принципа:

ü Наличие кредитных оборотов по расчетным счетам в банке кредиторе в ежемесячном объеме, сопоставимом с размером ссудной задолженности;

ü Сопоставимость кредитной нагрузки с месячной выручкой предприятия;

ü Обеспеченность кредитного продукта залоговым имуществом.

В данном случае банк минимизировал свои риски, контролируя качество кредитных оборотов, отражающих динамику развития бизнеса предприятия-клиента [14, C.160].

Помимо склонности самих банков к снижению требований к заемщикам, происходят изменения требований со стороны государства, часть из которого повышает риски кредитования. Именно к таковым следует отнести два следующих новшества:

· Упрощение для предприятий процедуры сдачи бухгалтерской отчетности в налоговые органы;

· Государственное регулирование отдельных секторов экономики [14, C.162].

Опасность для банков заключается не только в росте отмеченных рисков, но и в наличии таких, что прослеживаются лишь косвенно.

Условиями работы каждого клиента с его поставщиками и покупателями соответствует длительность операционного цикла, которая и должна приниматься за основу при расчете допустимого уровня кредитной нагрузки. Но желание банков нарастить кредитный портфель, привлечь клиента, приводит к парадоксальным ситуациям, когда предприятие имеет кредитную нагрузку, сопоставимую с кредитной выручкой. Причина кроется отнюдь не в понимании ситуации-банки заинтересованы, чтобы взятый кредит был рефинансирован новым. Такое положение устраивает и банк- имеется стабильный клиент, приносящий доходы, и заемщика- он получает фактически длинные деньги по цене коротких. Здесь-то и возникает двойной риск.

Таким образом, помимо официальных заключенных длительных договоров, в банковских кредитных портфелях присутствуют скрытые инвестиционные договоры, оценить объем которых не представляется возможным. Все это влияет на банковскую ликвидность.

Длинные кредиты должны финансироваться за счет длинных источников финансирования. В структуре пассивов банка это собственный капитал и сторонние инвестиции. Согласно приведенным выше данным, доля собственного капитала в обще объеме финансирования по состоянию на 01.01.2007г. составила 15,7%, а доля иностранного-23%.Столь большая доля кредитных организаций является угрожающей [14, C.164].