2.2. Современное состояние кредитной системы

На современном этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.

· Растущий спрос на кредиты со стороны предприятий обрабатывающих отраслей;

· Повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;

· Появление новых банковских продуктов для предприятий малого бизнеса и физических лиц: разработка специальных программ для этого сектора, расширение видов ипотечного и целевого потребительского кредитования;

· Расширение клиентской базы (в основном за счет частных лиц);

· Увеличение объема иностранных инвестиций в российские банки, причем как прямых, так и в форме долгосрочных кредитов и займов.

Полностью преодолены последствия банковского «кризиса доверия» лета 2004 года, завершился отбор банков в систему страхования вкладов граждан.

Темп роста активов кредитных организаций в РФ превышает темп роста активов кредитных организаций во многих экономических развитых странах мира. Так, если в США за период с 01.01.2000 по 01.01.2003 он составил 123%, то в России за аналогичный период темп роста активов кредитных организаций составил 328%. А за 2006г. активы банковского сектора России возросли на 44% и на 1 января 2007 г. составили 14045561 млн. руб. (в 2006 г.-9750306 млн. руб.).

В основе роста активов российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. За период с 1 января 2000г. по январь 2007г. размер предоставленных кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8880063 млн. руб., что на 46,4% больше, чем годом ранее.

Доля кредитов в совокупных активах кредитных организаций за тот же период увеличилась с 40 до 68%. Российская банковская система последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000г.

Согласно приложению 4 наиболее быстроразвивающимся сегментом рынка кредитных услуг за период 2001 по 2007г. является кредитование населения. Начиная с 2001г. увеличение его объемов почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет [12, C.32].

В 2004г. кредиты выросли на 106,5% в 2005г.- на 90,55%, в 2006г. - на 75% и на 1 января 2007г. составили около 2065199 млн. руб.

По оценкам Home Credit and Finance Bank, сегодня в кредитных продуктах нуждаются 70% россиян и только 20% хотя бы раз воспользовались потребительской ссудой [12, C.33].

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс» в Российской Федерации сегодня на душу населения приходится около 530 долл. США потребительских кредитов. Для сравнения: в США этот показатель находится на уровне 25-30 тыс. долл.

Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой.

С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Возрастающая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки снижать ставки по кредитам, повышается скорость предоставления и доступность кредитов. Банки все меньше внимания уделяют оценки кредитоспособности заемщиков, что приводит к возникновению рисков невозврата кредита.

Так, в течение всего 2006г. на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности физических лиц по кредитам перед банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006г.

Для урегулирования сложившейся ситуации в середине января 2007г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007г. кредитные организации обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который включает в себя, помимо ставки за пользование кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного расчета, рассмотрение заявки и т.д [12, C.34].

Сегмент карт растет опережающими темпами, только в 2006 году он, по различным оценкам, вырос в 3-5 раз. Это и понятно: по данным Рус-Рейтинга, максимальный уровень риска невозврата в сегменте кредита по пластиковым картам составляет всего 14%, в то время как этот же показатель в области краткосрочных ссуд до 1 года-28%. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем в экспресс-кредитовании, да еще и существует так называемый грейд-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдает предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит.

На 1 января 2007г. по данным Банка России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. руб. [12, C.35]

Несмотря на высокие темпы роста кредитов, возросшее внимание отечественных банков к работе с физическими лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики. Например, в 2006г. кредиты в реальный сектор увеличились на 25%.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям на 1 января 2007г. составили 5966,2 млрд. руб. Объемы кредитования предприятий наиболее доходных отраслей сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками.

В первом полугодии 2006г. средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.

Процедуру кредитования, т.е. требование банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы, в настоящее время довольно сложная.

Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране [12, C.37] .

В наступившем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов. Эту проблему можно решить путем предоставления синдицированных кредитов. Синдицированное кредитование обладает рядом преимуществ, как для заемщиков, так и для кредиторов. Заемщик привлекает серьезные ресурсы - «длинные» деньги по более низким ставкам. Кредиторы избавляют себя от проблем и расходов, связанных с поиском заемщика, проведением предварительного анализа заемщика, проведением предварительного анализа заемщика, согласованием и составлением сопровождающей сделку документации, так как все это является обязанностью организатора [12, C.38].

Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2008г. останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь [12, C.39].