<<
>>

2. Кредит и современная кредитная система. Банки, их виды и операции. Центральный (Национальный) банк и его роль в осуществлении денежно-кредитной политики

Необходимость регулирования денежного предложения потребовало создания соответствующей банковской системы, которая обеспечивает денежно-кредитное регулирование экономики.

Денежно-кредитное регулирование и антиинфляционная политика – это совокупность мер как государственного воздействия на экономическую и деловую активность, так и банковской системы через изменение денежной массы и масштабов кредитования.

В большинстве государств с развитой рыночной экономикой банковская система имеет двухуровневую организацию: центральный банк страны и коммерческие кредитно-финансовые учреждения. Особая роль в осуществлении денежно-кредитной политики в этой системе отводится Центральному Национальному банку. Характерной особенностью такой формы организации является определённая самостоятельность банковской системы, в результате чего банки перестают быть частной конторой правительства, безвозмездно покрывающей все допускаемые им просчёты в руководстве и управлении экономикой. Они становятся подотчётными законодательной власти, которая осуществляет лишь общий контроль над их деятельностью. Дополнительная потребность в деньгах обеспечивается путём получения кредитов на общих основаниях, также как хозяйствующим субъектам и отдельным гражданам в соответствии с законом.

В условиях рыночной экономики потребность в капитале обеспечивается как кредитным рынком, так и рынком ценных бумаг.

Кредитный рынок – это рынок заёмного капитала. Его функционирование обеспечивается посредством банков, страховых компаний, различных фондов, способных мобилизовать свободные денежные средства и превращать их в кредиты.

На кредитном рынке объектами купли-продажи выступают деньги, предоставляемые взаймы.

Ссудный капитал – временно свободные денежные средства, которые передаются их собственниками во временное пользование с целью получения процентной ставки.

Процентная ставка выступает как цена ссудного капитала, зависящая от величины займа и соотношения спроса и предложения на заёмный капитал.

Источники ссудного капитала:

– временно свободные денежные средства предприятий, фирм;

– сбережения и накопления всех слоёв населения;

– денежные средства центрального и местных бюджетов, общественных организаций, кооперативов, пенсионных и страховых фондов, церкви.

На основе ссудного капитала возник кредит. Предоставление ссудного капитала осуществляется на условиях срочности, возвратности и платности.

Формы кредита: коммерческий кредит, банковский, ипотечный, государственный, потребительский, ломбардный, лизинг.

Государственный кредит – заёмщик – государство, кредитор – банки, предприятия, население.

Потребительский кредит предоставляется населению для приобретения товаров длительного пользования с погашением платежа в расрочку.

Международный кредит предоставляется экономическими субъектами других стран.

Коммерческий кредит предоставляется функционирующими предприятиями друг другу в натурально-вещественной форме (средства производства). Имеет ограничение: осуществляется  в виде одностороннего движения по направлению технологической связанности предприятий. Орудием коммерческого кредита является вексель – долговое обязательство – обещание платежа в определённый срок. Векселя могут размещаться в банках, т.е. банки скупают векселя.

Коммерческий кредит распространён во всех странах. В бывшем СССР он был упразднен после 1917 года, а затем восстановлен в период НЭПа и снова ликвидирован в 1931 году. В настоящее время коммерческий кредит восстановлен.

Банковский кредит – предоставляется в денежной форме, причём любыми учреждениями, которые специализируются на торговле деньгами и других операциях. Капитал банка состоит из двух частей:

БК = СК + ПК – банковский капитал равен собственному капиталу (уставный фонд) плюс привлечённый капитал.

Чтобы обеспечивать своевременные выплаты денежных средств вкладчикам по первому их требованию, банки должны иметь резервы.

Резервная норма – это отношение резервов, которые должен иметь коммерческий банк, к выданным им обязательствам по вкладам. Она устанавливается Центральным банком и служит, главным образом, для ограничения возможностей коммерческих банков увеличивать денежную массу. Сумма денег, оставшаяся в распоряжении банка за вычетом зарезервированной, называется избыточным банковским резервом. Избыточные резервы равны фактические резервы минус обязательные резервы. Предоставляя в ссуды избыточные резервы, банк создаёт деньги. Кто либо, взяв эту сумму в банке в долг, потратит её на товары и услуги. Продавцы этих товаров могут поместить вырученные деньги в другой банк. В результате и у второго банка появляются также дополнительные резервы, избыточная часть которых может быть также отдана в кредит.

Таким образом, каждая денежная единица избыточных резервов создаёт новые денежные единицы (мультипликационный эффект).

Банковский мультипликатор – множитель, показывающий, во сколько раз может быть увеличена сумма денег за счёт избыточного резерва.

Количество новых денег

Д – максимальное количество новых денег на текущих счетах, которое может быть создано банковской системой на основе избыточных резервов.

Е – избыточные резервы.

Х – денежный мультипликатор.

R – обязательные резервы.

Банки в результате своей деятельности обеспечивают прирост денег за счёт получения прибыли (банковской маржи) как разницы между выплаченным процентом годовых по вкладам и полученным процентом годовых по предоставленным кредитам. Банки получают деньги также за участие в расчётах, размещении ценных бумаг по доверенности, предоставлении сейфов для хранения драгоценностей и др.

Чистая прибыль определяется путём вычитания из валового дохода банка его издержек. Норма прибыли банка определяется как отношение чистой прибыли банка к уставному фонду по формуле:

Различают активные и пассивные операции банка.

Пассивные Активные
Привлечение средств во вклады на счета (до востребования и срочные). По срочным вкладам проценты устанавливаются в зависимости от срока вклада Выдача имеющихся в банке средств, учётно-ссудные операции (учёт векселей, предоставление займов), фондовые операции (купля-продажа ценных бумаг), посреднические операции, факторинговые операции (перечисление средств со счёта банка на счёт своих клиентов).

Сюда входят также: доверительные (трастовые) операции по управлению имуществом от имени своих клиентов, наследством, предоставление сейфов, лизинговые операции, (предоставление банком кредитов под аренду клиентам средств производства, ЭВМ, морских и океанических судов, самолётов, заводов).

Виды банков:

универсальные       В зависимости от вида выполняемых операций.

специальные

Универсальные банки предоставляют все кредитные услуги. Их называют коммерческими банками. Специальные банки выполняют одну или несколько функций.

– Сберегательные банки осуществляют приём мелких вкладов, имеют налоговые льготы.

– Ипотечные банки – кредитуют строительство (недвижимость).

– Инновационные банки финансируют научно-технические разработки.

Функции Центрального банка:

Хранение и накопление обязательных банковских резервов. По закону все банки должны держать часть имеющихся у них средств в Центральном банке. Это способ регулирования банковской деятельности и страхования банковских вкладов.

Кредитование банков согласно установленной ставки межбанковского кредита (учётной ставки или «ставки рефинансирования»).

Посредничество в платежах между банками.

Эмиссия банкнот (выпуск, т.е. печатание денег).

Кассовое обслуживание правительства.

Контроль над деятельностью кредитных учреждений (банковский аудит).

Денежно-кредитное регулирование экономики, обеспечение устойчивости денег.

Операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами.

Хранение золотовалютных резервов страны.

Ответственность за устойчивость национальной денежной системы.

Роль банков в экономике определяется тем, что они обеспечивают рыночную экономику деньгами, а также системой каналов оперативного перечисления денег на основе широкого использования электронно-вычислительных средств.

Основная задача денежно-кредитного регулирования – стабилизация цен и укрепление национальной денежной единицы.

Основные направления: денежно-кредитная экспансия (политика дешёвых денег), денежно-кредитная рестрикция (политика дорогих денег).

Денежно-кредитная экспансия осуществляется  в периоды экономических кризисов с целью активизации хозяйственной деятельности за счёт удешевления денег: снижения процентов межбанковского кредита, уменьшения нормы обязательных резервов, операций с государственными облигациями на открытом рынке с целью их скупки.

Денежно-кредитная рестрикция (уменьшение объёма денег) используется в периоды экономических подъёмов с целью сдерживания хозяйственной активности за счёт удорожания денег. Увеличение ставки межбанковского кредита, увеличение размера обязательных резервов. Активизация работы на внутреннем рынке с целью продажи государственных облигаций.

Основные цели кредитного регулирования: стабилизация цен и борьба с инфляцией.

Инфляция оказывает отрицательное воздействие на экономику.

Основные последствия инфляции:

– обесценивание доходов (цены растут быстрее доходов – снижается жизненный уровень). В данном случае может быть усиление социальной политики государства:

– обесценивание сбережений и подрыв кредита;

– бегство денег в материальные ценности, недвижимость;

– делаются невыгодными долговременные вложения капитала, т.к. он обесценивается, поэтому хозяйствующие субъекты стараются выполнять посреднические операции;

– экономические отношения спекулятивного характера затрудняют НТП, уменьшают стимулы для перспективного развития экономики;

– создаётся эффект «мутной воды», в которой ловкие хозяйственники умело ловят «рыбу».

Возрастает роль теневой экономики.

Поэтому с инфляцией необходимо вести борьбу. Существует так называемая политика приспособленчества к инфляции: индексация доходов, компенсация. При этом все виды корректировки доходов должны осуществляться соразмерно увеличению цен. Однако, на практике это, как правило, трудно достижимо. Инфляция становится постоянным элементом рыночной экономики.

Методы антиинфляционной политики:

– жёсткий контроль над денежной эмиссией;

– всемерное ограничение государственных расходов;

– государственное стимулирование сбережений с целью превращения их в инвестиции;

– стимулирование роста производства товаров с целью выравнивания диспропорций между денежной и товарной массой;

– увеличение процентов по займу, затруднение доступа к потребительскому кредиту и другим видам кредита;

– регулирование налогов путём их увеличения, что снижает покупательный спрос, а значит, ведёт к снижению цен;

– ограничение инфляции имеет прямую связь с ростом безработицы.

<< | >>
Источник: Шахнович С.В., ШахновичЕ.С.. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ: Курс лекций / С.В. Шахнович, Е.С. Шахнович. – Витебск: Изд-во  УО «ВГУ им. П.М. Машерова»,2003. – 215 с.. 2003

Еще по теме 2. Кредит и современная кредитная система. Банки, их виды и операции. Центральный (Национальный) банк и его роль в осуществлении денежно-кредитной политики:

  1. 5.2. Формы государственного воздействия через денежно-кредитную политику
  2. 1.2. Концепции денежно-кредитной политики и их реализация в современной России
  3. 1.3. Приоритетные направления единой государственной денежно- кредитной политики Российской Федерации на современном этапе.
  4. 2.1. Проблемы применения инструментов денежно-кредитного регулирования на региональном уровне
  5.   2.4.Денежная система Российской Федерации
  6. 2.2. Эмиссия законных платёжных средств и денежно-кредитное регулирование
  7. Тема 3.3. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики
  8. РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ КАК ЧАСТЬ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ШСУДАРСТВА
  9. Направления развития денежно-кредитной политики государства
  10. § 1. Специфика осуществления денежно-кредитной и валютной политики в Европейском союзе: правовая природа Европейского валютного союза
  11. 5. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
  12. ЛИКВИДНОСТЬ И ДОСТАТОЧНОСТЬ КАПИТАЛА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  13. Тема 14. Основы денежно кредитной политики
  14. Глава 3. Роль коммерческого кредита в современной российской экономике.
  15. Тема 3.3. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики
  16. 13.1. Роль Центрального банка Российской Федерации
  17. 7.3 Функции Банка России. Виды денежно-кредитной политики, инструменты и методы ее проведения
  18. Активные операции банков:кассовые, кредитные, инвестиционные и др. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Оценка кредитоспособности заемщика. Операции банков с ценными бумагами и валютные операции
  19. Роль органов Европейского Союза, действующих в сфере регулирования страховых услуг
  20. §3. Полномочия Центрального банка России в условиях банковских кризисов
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -