2.2. Современное состояние кредитной системы

Мировой финансовый кризис 2008-2009 гг. серьезно ударил по российскому рынку кредитования. Большинство российских банков практически прекратило кредитную деятельность, ужесточая и усложняя условия кредитования и сильно поднимая процентные ставки.

Для российского кредитного сектора 2010 год характеризовался постепенным преодолением последствий мирового финансового кризиса и постепенным сворачиванием антикризисных мер Правительства Российской Федерации и Банка России. 2011 год оказался успешным для многих кредитных организаций.

Активы российской банковской системы увеличились с 29,430 трлн. рублей на 1 января 2010 года до 34 трлн. 752,3 млрд. на 1 июня 2011 года.

Банки РФ в 2010 году нарастили отношение кредитов к ВВП до 41,3% по данным ЦБ. Темпы роста кредитования более чем вдвое превысили показатели 2010 года - за 11 месяцев объем кредитов нефинансовым организациям вырос на 24,1% (годом ранее - на 10,9%), физическим лицам - на 30,6% (год назад - на 11,9%).[9]

По свидетельству Информационного агентства «Интерфакс» в Российской Федерации сегодня на душу населения приходится около 530 долл. США потребительских кредитов. Для сравнения: в США этот показатель находится на уровне 25-30 тыс. долл.

Российский рынок кредитных карт в 2011 году вырос на 61,6%: совокупная задолженность россиян по кредитным картам по всей банковской системе увеличилась на 140,2 млрд рублей до 367,8 млрд.

В 2008-2009 гг. ипотечные кредиты стали первым сегментом кредитования, который пострадал от кризиса. Ставки по ипотечным кредитам в среднем возросли на 2-4 %, многие банки полностью или частично свернули ипотечные программы. Согласно данным Банка России, объем выданных ипотечных кредитов за период кризиса сократился более чем в четыре раза. Восстановление рынка в 2010 г. Характеризуется возобновлением выдачи ипотечных кредитов. Объем жилищных кредитов в России за 2010 год увеличился до 1,377 триллиона рублей или на 6,3%.[10] На начало года данный показатель составлял 1,295 триллиона. Объем ипотечных кредитов, выданных в 2010 году по сравнению с 2009 г., увеличился в 2,5 раза до 437 млрд. руб.[11]

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям составили 14 трлн 883,9 млрд . Объемы кредитования предприятий наиболее доходных отраслей сокращаются, поскольку эти компании предпочитают работать с зарубежными банками. По данным Федеральной службы государственной статистики России, в отечественных банках кредитуются преимущественно предприятия перерабатывающих отраслей: машиностроения (12,9%), пищевой (11,6%), химической и лесной промышленности (9,7%), производители стройматериалов (3,7%), легкой промышленности (0,9%). В 2010г средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.

Основными факторами, сдерживающими развитие долгосрочного кредитования, являются ограниченность ресурсов банков и уровень инфляции в стране. Длинные кредиты должны финансироваться за счет длинных источников финансирования. В структуре пассивов банка это собственный капитал и сторонние инвестиции. По данным ЦБ, в России пятая часть банков с участием иностранного капитала. Всего работает 1147 кредитных организаций (данные ЦБ на 31 декабря 2010 года), а банков с участием нерезидентов – 222. По сути, сегодня практически каждый четвертый банк из списка 100 крупнейших (по активам) – иностранный. Сейчас кредитные организации с участием капитала нерезидентов занимают менее пятой части рынка. Однако именно они зачастую являются «законодателями моды» в банковском секторе.

Одной из главных причин кризиса в кредитной системе является объем просроченной кредитной задолженности и невозвращенных долгов — так называемых плохих кредитов. На сегодняшний день к таковым относится около 10% суммарного кредитного портфеля российских банков. По данным ЦБ на начало 2012 г. просроченная задолженность физических лиц превысила 144 млрд. рублей, а общий объем проблемных кредитов достигает почти 300 млрд. рублей. Худшего пока не случилось - объем просроченной задолженности сокращается. Согласно статистике ЦБ, задолженность физических лиц перед банками за 11 месяцев 2011 года снизилась на 1,3 процентных пункта до 5,6%, а доля просроченных кредитов юридических лиц — на 0,5 п. п. до 4,8%. Но безнадежно просроченные кредиты у российских банков есть, причина их возникновения заключается в том, что на протяжении нескольких лет (в 2007—2008 годах) объемы кредитования банками российской экономики росли значительными темпами. Но в то же время российские банки, имея доступ к достаточному фондированию и стремясь заполучить крупных корпоративных клиентов, предлагали клиентам все более новые банковские продукты и льготные условия, зачастую пренебрегая достаточным анализом кредитного риска таких сделок. И сейчас, когда конкурентная борьба за клиента обостряется, некоторые банки стали как демпинговать, так и существенно снижать требования к заемщикам.[12]