ВИДЫ КРЕДИТА

Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам:

• по группам заемщиков — кредит хозяйствующему субъекту, населению, государственным органам власти;
• по назначению (направлению, отраслевой принадлежности) - потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, ипотечный;
• в зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства (то есть хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов — ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.
  Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направленные в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения;
• по срокам пользования кредиты бывают — до востребования (предоставляются крайне редко, особо надежным клиентам), срочные, которые, в свою очередь, подразделяются на краткосрочные — до 1 года, среднесрочные — до 3 лет, долгосрочные — свыше 3 лет. Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным кредитам;
• по размерам различают кредиты — крупные, средние и мелкие;
• по обеспечению — необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные;
• по способу выдачи банковские кредиты можно разграничить на ссуды, выдаваемые единовременно; траншами, в виде кредитных линий; револьверные (вид кредита, дающий заемщику право периодически использовать и погашать кредит в пределах установленных сроков и предельной суммы кредитного соглашения между сторонами), овердрафт;
• по методу погашения — различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Задание 5.7.

ВЫВОДЫ:

1. Кредит — это особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок обслуживается особым фондом денежных средств — ссудным капиталом (фондом) общества, — которые могут предоставляться экономическим субъектам на определенных условиях. Формой движения ссудного капитала и является кредит.
2. Объективная необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, которыми являются: постоянное образование денежных резервов и возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных слоях хозяйства; тесное переплетение наличного и безналичного оборота средств; обособление капитала в рамках экономических субъектов.
3. Сущность кредита выступает в его трех функциях:

• распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);
• создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция);
• осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция).

4. Принципами кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевое использование. Первые три принципа являются основополагающими, другие являются производными, часто выдвигаемые под воздействием существующей экономической реальности.
5. Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией денежных знаков, кредитованием инвестиций, использование государственного кредита и т.д. Деньги выступают как средство платежа всегда и всюду, где присутствует кредит.
6. Формы кредита тесно связаны с его структурой. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.
   В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. В чем состоит сущность кредита?
2. В чем одно из основополагающих отличий движения денег при кредитных отношениях и товарообмене?
3. Каковы принципы кредита?
4. Какие из принципов кредита относятся к базовым?
5. Заполните схему:

Функции кредита

6. В чем заключается перераспределительная функция кредита?
7. В чем заключается контрольная функция кредита?
8. Какие формы кредита различают?
9. В чем отличие формы и вида кредитов?
10. Какая, по Вашему мнению, наиболее ранняя форма кредита?
11. Какая, по Вашему мнению, основная форма кредита?
12. Что различного между такими формами кредита, как межгосударственный и международный?
13. В чем особенности потребительского кредита и его отличие от других форм кредитования?
14. Каковы основные признаки классификации видов кредита?

Библиографический список

(основной)

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник.— М.: Финстатин- форм, 1995.— С. 21—44.
2. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.П.Кроливецкой.— М.: Финансы и статистика, 1998.— С. 183—297.
3. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова.— М.: ЮНИТИ. Банки и биржи,

1998. — С. 8—49, 180—202.

(дополнительный)

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие.— М.: Институт международного права и экономики, 1996.
2. Букато В.И., Львов Ю.И.
   Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х.Лапидуса.— М.: Финансы и статистика, 1996.
3. БункинаМ.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие.— М.: ДИС, 1994.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина.— М.: Финансы и статистика, 1998.
5. Доллан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. В.В. Лукашевича, М.Б.Ярцева.— СПб.: СПб. Оркестр: Литера плюс, 1994.
6. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег.— М.: Прогресс, 1978.
7. Лексис В. Кредит и банки.— М.: Перспектива, 1994.
8. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.— М.: МКЦ Дис, 1996.
9. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: Учеб. пособие.— М.: Инфра-М, 1995.
10. Российская банковская энциклопедия.— М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995.
11. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции.— М.: Все для Вас, 1993.
12. Финансовый менеджмент: Учебник / Под ред. Е.Стояновой.— М.: Финансы и статистика, 1999.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А.Дробо- зиной.— М.: ЮНИТИ. Финансы, 1997.