2.4.2. Виды кредита
Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. В России кредиты классифицируются в зависимости от:
1.
стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом - кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта;2. отраслевой направленности - кредит обслуживает потребности отдельной отрасли (промышленной, сельскохозяйственный, торговый кредит и другие).
3. объекта кредитования - кредит может использоваться для приобретения различных товаров, для осуществления различных производственных затрат, под разрыв в платежном обороте и т.д.
4. его обеспеченности. В этой связи различают:
- доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор. Зарубежные банки кредитуют постоянных клиентов, пользующихся полным доверием. В отечественной практике применяются коммерческими банками лишь при кредитовании собственных учреждений;
- обеспеченные ссуды. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего недвижимость или ценные бумаги; гарантии. Размер выдаваемой ссуды обычно меньше среднерыночной стоимости обеспечения;
По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным) или неполным (недостаточным) обеспечением. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен и выше размера предоставляемого кредита. неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита;
5. срочности кредитования. При этом выделяют:
- краткосрочные кредиты. Средний срок погашения обычно не превышает 6 месяцев. Наиболее активно применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в межбанковском кредитовании. Отечественному рынку краткосрочных кредитов присущи следующие признаки: чрезвычайно короткие сроки погашения (до 1 месяца); ставка процента обратно пропорциональна сроку возврата кредита; недоступность кредита для производственных структур, поэтому данный вид кредита обслуживает в основном сферу обращения;
- среднесрочные кредиты. Ссуды на срок до 1 года, предоставляемые на производственные или коммерческие цели;
- долгосрочные, используемые обычно в инвестиционных целях.
Средний срок погашения - 5 лет, но срок может достигать 25 лет, особенно при получении финансовых гарантий со стороны государства.6. платности за использование кредита. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.
7. способа погашения. Различают:
- кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента;
- кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Порядок возврата определяется договором. Используется при среднесрочных и долгосрочных ссудах.
8. способа взимания ссудного процента. Выделяют:
- кредиты, процент по которым выплачивается в момент погашения основного долга;
- кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора.
- кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма нехарактерна.
9. целевого назначения. Различают:
- кредиты общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению;
- целевые кредиты, предполагающие использование для решения задач, определенных условиями кредитного договора.
В мировой практике используются и другие критерии классификации кредитов. Например, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и другие.