6. РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе любой из сторон; однако, если расторжение договора по заявлению клиента носит, во-первых, внесудебный, и во-вторых, безусловный характер (в любое время, без объяснения причин) (п.1 ст.859 ГК РФ), то в отношении прекращения договора по требованию банка закон предусматривает судебный порядок расторжения, называя конкретные основания для этого (п.2 ст.859 ГК РФ).

Спорным является вопрос о правомерности внесудебного порядка расторжения договора со стороны кредитной организации. Так, по мысли С.А. Соменкова, «банк...может требовать расторжения договора банковского счета только в судебном порядке и только по основаниям, исчерпывающе определенным в п.2 ст.859 ГК»1. Вместе с тем, представляется, что ст.859 ГК РФ не вытесняет в полной мере действие ст.450 ГК РФ, в силу п.З которой договор банковского W счета может устанавливать и случаи одностороннего отказа банка от исполнения договора (т.е. внесудебный порядок расторжения соглашения по инициативе банка).

Расторжение изучаемого договора имеет своим последствием закрытие счета (п.4 ст.859 ГК РФ). О закрытии счета организации и индивидуальному предпринимателю банк в пятидневный срок сообщает в налоговый орган (п.1 ст.86 Налогового кодекса РФ).

Итак, право клиента на расторжение договора банковского счета является безусловным. Из этого, в частности, вытекает, что:

• договорные условия,  ограничивающие данное право, ничтожны

  (п. 11 постановления № 5);

• наличие неисполненных платежных и исполнительных документов,

  предъявленных к счету, не является препятствием для расторжения дого

  вора (п.16 постановления №5, письмо ЦБР от 26.01.99 №31-1-4/186 «О

  порядке закрытия счета).

Представляется, что расторжение договора банковского счета может иметь место и в случае приостановления операций по счету.

Согласно п.2 ст.859 ГК РФ по требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях:

а)              при превышении минимального размера денежных средств на сче

те над фактической суммой средств на счете.

Данный минимум может быть предусмотрен либо банковскими правилами (в настоящее время таких нет), либо договором. Обязательным условием удовлетворения иска банка о расторжении договора является наличие двух обстоятельств: банком направлено предупреждение клиенту и клиент не восстановил сумму на счете до минимального размера, причем в месячный срок (внесение клиентом суммы по истечении установленного срока, таким образом, не может служить основанием для отказа в иске);

б)              при отсутствии операций по счету в течение года.

Договором, вместе с тем, может быть предусмотрен иной срок, как

больший, так и меньший; кроме того, в соглашении стороны вправе предусмотреть недопустимость расторжения договора по требованию банка при отсутствии операций по счету. Под операциями, о которых идет речь, следует понимать расчетные операции, т.е. операции по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств; расчетные операции не охватывают операции по предоставлению выписок и т.п.

35

Представляется, что приведенный перечень оснований расторжения договора по решению суда не является исчерпывающим; в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ законы и договор могут содержать иные случаи расторжения договора.

Необходимо учитывать, что требование о расторжении договора может быть заявлено банком в суд только после получения отказа (либо неполучения ответа) клиента на предложение расторгнуть договор (п.2 ст.452 ГК РФ).

Договор считается расторгнутым по заявлению клиента с момента получения банком письменного заявления о расторжении договора (либо заявлении о закрытии счета, если иное не следует из заявления) или с более позднего момента, указанного в заявлении (п. 13 постановления № 5); момент расторжения договора по требованию банка определяется в соответствии с п.З ст.453 ГК РФ. Правила о моменте расторжения договора имеют большое правовое значение: например, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям после расторжения договора, то он несет ответственность в соответствии со ст.395 ГК РФ; положения ст.ст.856, 866 ГК РФ и договора об ответственности банка не подлежат применению (ибо нет договора!) (п. 14 постановления № 5).

Расторжение договора никак не влияет на право клиента получить или дать распоряжение о перечислении остатка денежных средств, который включает в себя не только собственно остаток средств на счете, но и суммы, хоть и списанные со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Основанием для выдачи (перечисления) остатка служит соответствующее письменное заявление клиента (в том числе сделанное в заявлении о закрытии счета), вследствие чего банк не вправе потребовать представления платежного поручения о перечислении остатка (п. 11 постановления № 5). Семидневный срок выдачи (перечисления) остатка денежных средств при расторжении договора является императивным и исчисляется независимо от причины и порядка расторжения со дня получения письменного заявления клиента (п.З ст.859 ГК РФ).