Иерархия факторов ценообразования

Коммерческий банк, его структуры, отвечающие за качественное ценообразование, работают в условиях неопределённости, когда влияние тех или иных факторов оценивается на уровне субъективного восприятия.

В настоящее время отсутствуют единые научно обоснованные рекомендации по количественной оценке внутренних и внешних факторов на уровень цен банковских услуг. Как и по целому ряду других вопросов, в экономической литературе нет общего подхода к формулировке системы количественных оценок ценообразующих факторов. Следовательно, формализация их влияния, равно как и их ранжирование по степени воздействия на цены, по мнению диссертанта, имеют научную перспективу.

В практической деятельности в подобных ситуациях количественные оценки уровня влияния факторов позволяют дать статистические методы /xxxiv, xlv, lxxxv, xcix, cix, clxxxvi, ccxliv/. Однако нередко необходимые данные отсутствуют. В этом случае используются эвристические методы, в частности, метод экспертных оценок. Метод экспертных оценок предусматривает использование различного инструментария для ранжирования, среди которых наиболее удачным признано использование оценок в виде баллов.

Необходимо учесть, что при бальной оценке факторов следует придерживаться определённых правил. Бальная оценка каждого фактора осуществляется в пределах бальной шкалы 0 lt; R lt; m, в зависимости от степени влияния данного фактора на ценообразование банковских услуг с ранжированием от 0 (не оказывает никакого влияния) до “m” (очень высокое влияние).

С целью решения задачи по определению иерархии факторов, оказывающих наиболее заметное влияние на цены банковских услуг, воспользуемся данным методом и оценим результаты.

Важным моментом в ходе экспертных оценок является их достоверность.

Суждения экспертов достаточно субъективны, основаны на собственном восприятии процесса, понимании процедуры установления цен. Конечно, в этой ситуации возможны существенные разногласия и даже противоречия, несмотря на то, что эксперты, принимающие участие в анкетировании, - это подготовленные специалисты, имеющие опыт практического ценообразования, студенты, изучающие теоретические основы ценообразования.

Члены временной экспертной группы, отвечающие на вопросы специальной анкеты (см. прил. 13), - сотрудники различных коммерческих банков, имеющие непосредственное отношение к формированию цен, студенты высших учебных заведений, финансово-экономического колледжа, преподаватели экономических дисциплин.

В соответствии с целями исследования полученная от экспертов информация представляется в удобном для принятия решения виде. В нашем случае используется табличная форма систематизации результатов экспертных оценок ( см. прил. 14 и прил. 15).

В ситуации достаточно высокого влияния на конечный результат субъективных факторов вопрос достоверности результатов стоит крайне остро. Существующие способы определения достоверности экспертных оценок основываются на предположении, что в случае согласованности действий экспертов достоверность высокая.

С целью оценки согласованности действий экспертов воспользуемся коэффициентом конкордации, величина которого может быть определена с использованием следующей формулы /lxxii/:

а2

max

где аф - фактическая дисперсия суммарных оценок, данных экспертами;

.2

CT2ax - дисперсия суммарных оценок, в случае, когда мнения экспертов

полностью совпадают.

Величина коэффициента конкордации изменяется в пределах от 0 до 1. Если коэффициент равен нулю, можно сделать вывод о том, что никакой согласованности среди экспертов нет. Их оценки противоречивы и не могут служить основанием для каких бы то ни было обобщающих заключений и выводов.

В практике случаи полной согласованности в оценках экспертов, то есть, когда W = 1 крайне редки, особенно если число экспертов измеряется десятками или сотнями. Поэтому случаи полной согласованности можно оценивать как исключение, а не правило.

В источниках, описывающих методику использования экспертных оценок, достаточным уровнем согласованности считается получение коэффициента конкордации, превышающего 0,7 /lxxii, lxxxi, cxxxviii, cxxxvi cxlvi, clxxxvi/.

Используя показатели, собранные в таблице проведем расчёт коэффициента конкордации. Среднее значение суммарной оценки для m факторов, назначаемых n экспертами, составляет 1/2*n*(m+1) и в нашем случае равно 258,5.

Значение фактической дисперсии суммарных оценок Дф =129134

Значение дисперсии суммарных оценок при полной согласованности

129134

Д^ах = 182234, откуда W = 1              0,70086              или              70,86%. Полученный коэф-

182243

фициент свидетельствует, что оценки экспертов достаточно согласованны и могут быть использованы в качестве основы для ранжирования факторов ценообразования.

Подведём итог.

В ходе изучения вопроса о рангах того или иного из ранее определённых ценообразующих факторов, экспертами установлены следующие ранги (по мере убывания степени воздействия):

1. состояние денежной сферы;
2. общественная цена производства;
3. конкуренция;
4. номенклатура, объем услуг;
5. соотношение спроса и предложения ;
6. стратегия банка;
7. цели банка;
8. управление деятельностью;
9. государственное регулирование цен;
10. монополистическое установление цен.

Итак, нами получены экспертные оценки, позволяющие судить об уровне влияния различных факторов на процесс образования цен банковских услуг. Подробное изучение и анализ оценок экспертов подтверждают предварительные выводы о том, что влияние факторов различно.

Важно отразить еще один, по мнению автора исследования, важный аспект. Генезис уровня влияния различных факторов во многом зависит и от того, о какой услуге идет речь. Заключения экспертов позволили сформировать общий рейтинг факторов со ссылкой на так называемую обезличенную банковскую услугу. На самом деле, и мы об этом говорили выше, банковская услуга - разноплановое явление в практике кредитных организаций и обобщенный к ней подход не совсем корректен. Известно, что прямое влияние на цены продажи-покупки иностранной валюты (курс иностранной валюты) оказывают лишь два фактора: состояние денежной сферы (через курс иностранной валюты, установленный Банком России) и государственное регулирование цен (через требования Банка России ограничить коридор между курсами покупки и продажи 15%).

Такой фактор, как конкуренция оказывает незначительное влияние на цену (курс). В тоже время при установлении тарифов на расчётно-кассовое обслуживание, к примеру, юридических лиц, более весомого фактора, чем конкуренция, нет. Состояние денежной сферы, либо общественная цена производства, как факторы, практического влияния на цену (тариф) данной услуги также не оказывают.

В рассматриваемых примерах дана иллюстрация того, как факторы влияют на состояние цены определенной банковской услуги.