<<
>>

Анализ влияния внешних факторов на ценообразование в коммерческих банках


Практическое ценообразование в российских коммерческих банках нередко обходит вниманием внешние факторы, считая их менее значимыми, второстепенными. Тем не менее, их влияние проявляется даже в тех случаях, когда методом реализации ценовой политики банка избран затратный метод.
В конечном итоге ориентация лишь на внутренние факторы искажает цену банковских услуг.
Денежный механизм и состояние его элементов в большей мере, чем какие-либо другие факторы, оказывают влияние на уровень цен в экономике /cxxix, clvi, clviii/. Влияние данного фактора на ценообразование в банковской сфере можно оценить через покупательную способность денег и валютный курс. Как правило, говоря о ценообразовании в банках, мы подразумеваем порядок определения процентных ставок на привлеченные и размещенные ресурсы /ccxxxiv/. Значит, через изучение степени влияния соответствующих элементов денежной сферы на процентные ставки банков можно оценить воздействие данного фактора на ценообразование.
Изменение денежной массы оказывает непосредственное воздействие на уровень процентных ставок (в первую очередь на величину учетной ставки Банка России (см. прил. 5), которые в свою очередь воздействуют на потребительские и производственные расходы и совокупный спрос. Банк России контролирует денежную массу, которая взаимодействует со спросом на деньги, и через этот процесс влияет на экономику страны.
Схематично влияние денежной сферы на экономику в целом можно представить графически (см. рис. 2.6).



Контролирует
предложение
денег

Рынок
капиталов
Схема влияния денежной массы на экономику
Банк
России
Повышение процентных ставок по потребительским ссудам или ссудам предприятиям понижает расходы на товары и услуги
Повышение доходов (расходов) увеличивает спрос на деньги и поднимает процентные ставки

Рис. 2.6. Схема влияния денежной массы на экономику
При изучении состояния денежного механизма и его влияния на ценообразование в коммерческих банках важную роль играет спрос на деньги. Главными факторами, определяющими спрос на деньги, являются процентная ставка, уровень цен и реальные доходы.
Взаимосвязь спроса на деньги с уровнем процентных ставок отражает тот факт, что люди предпочитают держать часть своих активов именно в денежной, а не в какой-либо иной форме. Как правило, обычный человек практически всегда имеет деньги либо на банковских счетах, либо в своём кармане. По мере сокращения этой суммы в процессе расходования денег, их запас пополняется. Одним из источников пополнения денежных доходов населения является процент по банковскому депозиту. Поскольку вкладчики кредитуют банк, поместив в него депозит, они вправе рассчитывать на получение процентного дохода.
Отметим, что общий уровень процентных ставок по депозитам постоянно изменяется.
Это происходит потому, что процентные ставки на отдельные виды депозитов, под влиянием различных факторов, увеличиваются или уменьшаются по своим абсолютным значениям (см. прил. 6).
По мнению А.Маршалла, величина ссудного процента определяется исключительно соотношением спроса и предложения: “Процент, будучи ценой, уплачиваемой на любом рынке за пользование капиталом, стремится к такому равновесному уровню, при котором совокупный спрос на капитал на этом рынке при данной норме процента равен совокупному фонду, поступающему на рынок при этой же норме процента” /cxxiv/.
В следующей таблице (см. табл. 2.1) дана динамика средневзвешенных процентных ставок по депозитам физических лиц, отрытым в российских коммерческих банках /lii/.
Таблица 2.1
Ставки по депозитам физических лиц по операциям кредитных организаций на все сроки до 1 года
Период Процентная ставка
1998 г.
март 11,5
июнь 19,2
сентябрь 25,8
декабрь 28,0
1999 г.
март 18,9
июнь 11,0
сентябрь 9,7
декабрь 8,5
2000 г.
март 7,6
июнь 7,1
сентябрь 4,6

Покупательная способность денег измеряется суммой товаров и услуг, которые можно на них купить. Из практики известно, когда происходит увеличение цен на товары и услуги, а также растут номинальные доходы, сумма денег, которую люди хотят иметь также увеличивается для того, чтобы реальная стоимость денег, то есть, их покупательная способность не изменилась.
Номинальная денежная Реальная денежная _ масса в обращении Масса в обращении              Уровень              цен
Из данной формулы видно, что реальная денежная масса может изменяться как по причине изменения величины номинальной денежной массы, так и из-за изменения уровня цен. Если предположить, что величина номинальной денежной массы возросла, а реальная денежная масса осталась без изменения, следует сделать вывод о том, что рост номинальной денежной массы в обращении вызвал увеличение уровня цен. Значит, прирост количества денег в обращении может служить причиной роста цен, а, следовательно, и инфляции /ccxliii/.
В любой современной экономике феномен инфляции внешне проявляется в форме роста цен на товары и услуги, который обусловлен несбалансированностью воспроизводственного процесса и денежного оборота и приводит к обесценению национальной валюты /cxxv/.
Следует оговориться, что в российской практике темпы роста денежной массы не всегда отражают соответствующие темпы роста инфляции. Скорее наоборот, снижение инфляции в стране позволили Банку России увеличить обращение денег, тем самым, значительно снизить искусственно созданный “денежный голод”, вызванный жесткой денежно-кредитной политикой.
На фоне роста номинальной денежной массы (см. табл. 2.3) мы видим снижение процентных ставок по депозитам (см. табл. 2.1) и кредитам (см. табл.
2.2.).
Сопоставляя данные таблиц, характеризующих динамику денежной массы и индекса потребительских цен (см. прил. 7), можно сделать вывод о том, что на фоне общего снижения темпов прироста индекса потребительских цен, реальная денежная масса имеет устойчивую тенденцию к росту (см. прил. 8).
Таблица 2.2
Ставки по кредитам предприятиям и организациям в российских рублях /lii/
Период Процентная ставка
1998 г.
март 38,8
июнь 47,7
сентябрь 44,8
декабрь 40,5
1999 г.
март 47,5
июнь 32,1
сентябрь 37,9
декабрь 32,1
2000 г.
март 29,5
июнь 22,8
сентябрь 20,2

Иллюстрация равновесного рынка
Реальная денежная масса
Изменение объема денежной массы в первую очередь оказывает влияние на процентные ставки. Эту зависимость можно пояснить графически (см. рис.
2.7).
оЗ
И
и
оЗ
н
о
3
к
н
к
(U
а
о
amp;
С
Рис. 2.7. Иллюстрация равновесного рынка
Взаимосвязь между спросом на реальную денежную массу в обращении и процентными ставками представлена в виде кривой L. Из рисунка видно, чем ниже процентная ставка, тем больше спрос на деньги.
Равновесие на денежном рынке достигается, когда спрос на реальную денежную массу равен предлагаемому их количеству (точка Е). Если же, к примеру, Банк России увеличит номинальную и реальную денежную базу (M\'), равновесие на денежном рынке будет достигнуто в случае, если процентная ставка снизится до i\'. Если же реальная денежная масса снижена, равновесная процентная ставка возрастет до i\'. Процесс “следования” процентной ставки за величиной денежной базы мы отчётливо наблюдаем в течение последнего десятилетия. Иллюстрация этому дана в следующей таблице (см. табл. 2.3).
Таблица 2.3
Динамика соотношения денежной массы и процентной ставки по кредитам /lii/
Период Денежная масса, млрд.руб. Процентная
ставка
1999 г.
январь 444,2 24,2
февраль 463,9 22,7
март 473,8 18,9
апрель 509,6 14,6
май 542,4 14,7
июнь 567,7 11,0
июль 583,3 12,6
август 590,8 8,8
сентябрь 597,4 9,7
октябрь 625,1 9,0
ноябрь 646,5 9,4
декабрь 704,7 8,5
2000 г.
январь 695,0 13,4
февраль 726,6 7,9
март 751,4 7,6
апрель 787,9 5,4
май 831,6 7,3
июнь 892,2 7,1
июль 931,2 6,4
август 960,1 5,1
сентябрь 992,4 4,6

Различия между реальной и номинальной денежной массой, а также тот факт, что спрос на деньги определяется именно потребностью в деньгах, являются решающим для понимания связи между деньгами и инфляцией. Покупательная способность денег, как влиятельный фактор ценообразования в банковской сфере, отражает инфляционные процессы, происходящие в экономике страны. Известно, что влияние такого макроэкономического показателя как инфляция приводит в движение, качественно и количественно изменяет многие экономические категории и процессы.
Социально-экономические последствия инфляции очевидны: обесценение результатов общественного труда, сбережений граждан и активов юридических лиц, разрушение денежно-кредитной системы страны, ускорение процесса “бегства” капитала, вытеснение национальной валюты во внутреннем обороте и так далее /ccl/.
Решение проблемы отечественного ценообразования не может происходить изолировано от анализа состояния инфляции, с которой советская экономика познакомилась в 80-е гг. в виде “ползучей” - до 10% в год, “галопирующей” - до 100% в 1991 г. и с 1992 г. гиперинфляции - свыше 100% прироста инфляционного индекса /cxlix, clxxvii, ccxxvi/.
Состояние российской экономики, рынков, в том числе рынка банковских услуг таково, что изменение других факторов не оказывало столь заметного влияния на цену банковских услуг. Прослеживается прямая зависимость между уровнем инфляции и ценой. Рост инфляции сопровождается ростом цен на банковские услуги и наоборот, снижение инфляции приводило к снижению цен.
В отечественной практике инфляция определяется как изменение индекса потребительских цен. Расчёт индекса потребительских цен осуществляется в соответствии с формулой Ласпейреса:
j = PqQqXPi / P0 P0 Q0
где: Q0 - количество товара (случаев получения услуги) в потребительском наборе базисного периода;
p. - цена единицы товара (услуги) в потребительском наборе отчетного периода;
Р0 - цена единицы товара (услуги) в потребительском наборе базисного периода.
В условиях переходной инфляционной экономики России регулирование цен путём индексирования с использованием индекса потребительских цен следует рассматривать как инструмент ценовой политики коммерческих банков /cx, cxlvii/. Можно сопоставить динамику индекса потребительских цен и цен на такую банковскую услугу как выдача ссуд юридическим лицами и визуально оценить корреляцию /clxxvii/ (см. табл. 2.4)
Таблица 2.4
Соотношение динамики ставок по кредитам Сбербанка России и индекса потребительских цен
Период Ставки банковского кредита, в процентах Индекс потребительских цен в процентах к предыдущему месяцу
январь 1993 г. 130,0-260,0 126,0
январь 1994 г. 260,0-180,0 118,0
январь 1995 г. 200,0-120,0 118,0
январь 1996 г. 120,0-90,0 104,1
январь 1997 г. 90,0-28,0 102,3
январь 1998 г. 28,0-36,0 101,5
январь 1999 г. 36,0-63,0 108,4
январь 2000 г. 45,0-27,0 102,3

Из приведённой таблицы следует, что процесс изменения цен в банковской отрасли в значительной мере отражает процесс снижения покупательской способности денег или рост инфляции. Текущие цены на банковские услуги тесно коррелируют с инфляцией и могут определяться по следующей формуле /ccxix/:
Pi+1 = kxp;Xjp
где: Р%- базовая цена в предыдущем (i-м) периоде (месяце, квартале, году );
Jp - прогнозируемый (федеральный или региональный) индекс цен по отрасли;
к - коэффициент корреляции индекса потребительских цен и выбранного индекса цен на банковские услуги.
Учитывая, что в банковской практике важным элементом остается конъюнктура рынка, расчёт текущих цен может производиться и путём их корректировки по конкретным услугам, путём перемножения базовой (текущей) цены на индекс затрат по конкретным группам услуг:
X JslxYsl pr = рехНД—-
F              XY .
/ J si
где: pR - регулируемая цена;
К - базовая расчётная или фактическая цена;
Jsi - темп роста затрат по i - й статье калькуляции себестоимости услуг, в
%;
П - удельный вес i-й статьи калькуляции в себестоимости услуг.
Во взаимодействиях с кредиторами, заёмщиками и другими клиентами, банки обращаются к номинальной процентной ставке, которая, в свою очередь, учитывает инфляционный фактор. Если же представить, что банком проигнорировано воздействие инфляции на цены, то:
  • в силу роста инфляции проявится отрицательный эффект от размещения депозитов в банке и вкладчик переместит свои средства в иные активы;
  • инфляционный фактор вначале снизит эффективность банковских активов, а затем и вовсе приведет к отрицательной процентной марже.

Исследуя взаимосвязь нормы ссудного и рыночного процента, Д.Рикардо писал: “Обращения к банку за ссудами денег зависят от сопоставления нормы прибыли, которую можно получить с помощью этих денег, и нормы процента, по которой банк ссужает эти деньги. Если банк взимает меньший процент, чем его рыночная норма, то нет предела той сумме, которую он мог бы потратить таким образом, но если процент этот выше рыночной нормы, то разве только расточители и моты согласились бы занимать деньги” /lxxiii/.
Существует прямая зависимость между номинальными и реальными процентными ставками, действующими в банковской практике и инфляцией. Эту зависимость принято называть зависимостью Фишера /ccxix/. Выражается зависимость следующим образом:
Реальная              Номинальная              Инфляционная
процентная _ процентная - надбавка ставка              ставка
При абсолютном либо относительном росте номинальной процентной ставки преследуется определённая цель - компенсация возможных потерь кредитора, вызванная инфляционными процессами. В периоды, когда темпы инфляции особенно высоки, номинальные процентные ставки могут выражаться трехзначными цифрами /xliii, clxxvii/ (см. табл. 2.5).
Таблица 2.5
Соотношение инфляции и процентных ставок по депозитам населения (на примере вклада “Срочный” Сбербанка России)
Годы Инфляция к предыдущему году, в процентах Процентная
ставка
1991 г. 100,0 9,0
1992 г. 2510,0 50,0
1993 г. 840,0 120,0
1994 г. 215,0 60,0
1995 г. 131,0 50,0
1996 г. 21,8 30,0
1997 г. 11,0 11,0
1998 г. 84,4 11,0
1999 г. 34,8 11,0
2000 г. 20,2 11,0

Результатом совпадения величины процентной ставки и инфляции (i_h) будет отсутствие реального дохода на инвестиции (см. рис. 2.8). В случае, когда инфляция превышает процентную ставку (ilt;h), инвестор несет реальные убытки, так как инфляция не покрывается доходами от размещения ресурсов. Если же объявленная процентная ставка превышает инфляцию за этот же период (igt;h), можно говорить о получении инвестором реального дохода. Зависимость Фишера, а также взаимосвязь инфляции и процентной ставки (см. рис.
  1. описывают принципиальную суть воздействия инфляции на состояние цен в коммерческом банке. Значит, инфляцию надо рассматривать как наиболее существенный фактор денежной сферы, оказывающий принципиальное воздействие на изменение цен.


3
х
ей
К
Зависимость инфляции и процентной ставки
Рис. 2.8. Зависимость инфляции и процентной ставки
«
ей
X
X
ч
ей
X
ей
X
О
ю
Он
к
с

В экономиках, зависимых от соотношения национальной и иностранной валют, ценообразование строится в соответствии с валютным курсом Центрального банка. Банковская отрасль России не является исключением из правил. Здесь также влияние динамики курса национальной валюты ощущается во всей деятельности коммерческих банков.
Политика валютного курса в стране осуществляется Банком России и является неотъемлемой частью денежно-кредитной политики. Главная цель политики валютного курса - удержание курса национальной валюты от резких колебаний и снижение инфляции /li/.
Начиная с 1992 г. режим валютного курса претерпел ряд изменений. До середины 1995 г. применялся режим плавающего валютного курса. С середины 1995 г. в результате усиления бюджетной и денежно-кредитной политики был введен порядок односторонней привязки рубля к доллару. С середины 1996 г. до ноября 1997 г. действовал так называемый наклонный валютный коридор, суть которого сводилась к плавному отпуску национальной валюты. Политика наклонного валютного коридора закончилась резким ростом свободных денежных средств в банковской системе и значительным повышением спроса на иностранную валюту. С конца 1997 г. Банк России вынужден применить политику интервенции на внутреннем валютном рынке. Суть нового порядка формирования валютного курса сводилась к введению центрального курса и допустимых пределов отклонений. Предполагалось, что в рамках валютной политики Банка России на 1998-2000 гг. средний курс рубля должен составить 6,2 рубля за доллар США, а предельные от него отклонения не должны превысить 15% /l/. Поскольку Банк России не удержал соотношение валют на предполагаемом уровне, политика валютного курса была изменена. В 2000 г. она проводилась с использованием режима плавающего обменного курса. Таким образом, Банк России в рамках складывающихся экономических реалий корректировал подходы к валютному курсу с учетом необходимости ограничить размах его отклонений от некоторой условной величины.
Косвенное подтверждение правоты в действиях главного банка страны мы находим у М.Фридмена. В работе “Капитализм и свобода” он пишет: “Выступать за колеблющийся валютный курс не значит выступать за нестабильный валютный курс. Если мы поддерживаем свободно-рыночную ценовую систему, это не значит, что нам нравится система, при которой цены скачут вверх и вниз, как безумные. Мы выступаем за систему, при которой цены колеблются свободно, однако ценообразующие факторы достаточно стабильны, чтобы цены колебались в каком-то умеренном диапазоне. Это же относится и к системе колеблющихся валютных курсов. Нестабильность валютных курсов является симптомом нестабильности соответствующей экономической структуры. Снятие этого симптома путем административного замораживания валютного курса не излечивает коренных проблем и лишь делает приспособление к ним еще болезненнее” /ccxx/.
Такой фактор как конкуренция с момента развития в России рыночных отношений приобрел заметное влияние на процессы, происходящие практически во всех областях экономических отношений. Анализ и оценка состояния конкуренции в стране подтверждает тот факт, что экономическое соперничество, по мере укрепления в экономике страны рыночных отношений, усиливается, проникает во все сферы и сегменты отношений между субъектами рынка /cvi, cxxx, clxvii, ccxxxiii, ccxlviii/. Характер и степень конкуренции, а также уровень влияния на цены в банковской отрасли определяют ряд факторов (см. рис. 2.9).
Основой определения факторов, влияющих на развитие банковской конкуренции, стала модель Портера-Шерера, разработанная как универсальная схема анализа характера и степени конкуренции в отдельно взятой отрасли. В силу определённых условий и причин, влияние конкуренции не столь значительно, как это подразумевает рынок. Под “определёнными причинами” понимается рыночная ситуация - олигополия, как тип рынка, отличающийся небольшим числом продавцов. Эта “немногочисленность” означает, что решения об определении цен и объемов производства является взаимозависимыми. Каждая фирма испытывает на себе влияние решений, принимаемых её конкурентом и должна учитывать эти решения в своём собственном поведении в области ценообразования и определения объема производства /cxxii, clxxxiii/.
Классификация факторов, определяющих банковскую конкуренцию
Рис. 2.9. Классификация факторов, определяющих банковскую конкуренцию
Важно отметить, что цены при олигополии под воздействием конкурентных отношений изменяются реже, чем в условиях чистой, монополистической конкуренции и в некоторых случаях, чистой монополии.
Кредитные организации поддерживают и развивают как ценовую, так и неценовую конкуренцию Примерами использования неценовой конкуренции в области оказания банковских услуг могут служить консультационные (финансовое, правовое, бизнес-консультирование), справочные услуги банков, услуги по перечислению денежных средств физических лиц, расчётно-кассовое обслуживание клиентов банка - юридических лиц, элементы трастовых услуг.
К услугам, где применяются методы ценовой конкуренции, относятся услуги по выдаче ссуд, лизингу, привлечению свободных средств физических и юридических лиц. Для оценки влияния конкуренции как фактора ценообразования, воспользуемся матрицей, характеризующей черты моделей рынка /cxxii/ (см. рис. 2.10).

Характерная черта

Модели рынка
чистая
конкуренция
монополи
стическая
конкуренция
олигополия чистая монополия
число фирм очень большое много несколько одна
тип продукта стандартизиро
ванный
дифференци
рованный
стандартизированный и дифференцированный уникальный, не имеющий близких заменителей
контроль над ценой отсутствует некоторый, но в довольно узких рамках ограниченный взаимной зависимостью; значительный при тайном сговоре значительный
условия вступления в отрасль очень легкие, препятствия отсутствуют сравнительно
легкие
наличие существенных препятствий блокировано
неценовая конкуренция отсутствует значительная, упор на рекламу, торговые знаки, марки типичная, особенно при дифференциации продукта главным образом реклама связи фирмы с общественными организациями

Рис. 2.10. Характерные черты основных моделей рынка
Практика показывает, что современное состояние конкурентных отношений в сфере банковских услуг характеризуется преобладанием неценовых методов борьбы. Рамки, в пределах которых банк имеет возможность маневрировать процентными ставками по кредитным и депозитным операциям, ограничены потребительскими предпочтениями. К примеру, низкие процентные ставки, объявленные коммерческими банками по вкладам в иностранной валюте привели к тому, что большая часть средств домохозяйств (по оценкам из различных источников эта сумма составляет от 40 до 80 млрд. долл. США) находится не на счетах в банках, а на руках у населения. В свою очередь и повышение депозитных ставок с целью “изъятия” свободных средств населения для банков - нежелательная акция, поскольку она неэффективна с точки зрения дальнейшего использования дорогих инвалютных кредитных привлеченных ресурсов. Результатом несбалансированности интересов банков и домохозяйств на рынке депозитов, как правило, является расширение рынка спекулятивных операций с иностранной валютой.
Снижение ставок по банковским вкладам, несомненно, будет способствовать отливу вкладов и, возможно, потери банковской ликвидности /ccii, cciii/. В силу эндогенных и экзогенных факторов возможности ценовой конкуренции ограничены.
Во-первых, по мере развития и совершенствования банковской отрасли, на первые роли выходят крупные коммерческие банки, обладающие значительными финансовыми возможностями вести длительную ценовую борьбу с конкурентами.
Как показывает мировой опыт ценовые схватки между крупными банками нередко приводят к самоуничтожению основных фигурантов борьбы и, соответственно, снижает интерес к ценовому методу /clxxxii, cxc, cxci, ccxxxvii, ccxxxix/.
Во-вторых, правильный подход банков к организации неценовой конкуренции способствует более эффективному использованию ресурсов.
В-третьих, запросы потребителей банковских услуг усложнились, экономическое соперничество банков сосредоточено не только на цене, но и на таких неценовых факторах как качество обслуживания, реклама, имидж, фирменный стиль, надежность, прозрачность результатов деятельности.
В-четвертых, при олигополии ценовая конкуренция менее эффективна, поскольку снижение цен на услуги одного или группы банков немедленно приведет к аналогичным шагам со стороны конкурентов.
Некоторые возможные подходы к оценке и выработке ответных мер со стороны фирм-конкурентов даны ниже /cxi/ (см. рис. 2.11).
Нередко альтернативой ценовой конкуренции выступают иные стратегии ценообразования: лидерство в ценах, назначение цен, соглашения, сговор.
В-пятых, ценовая конкуренция ограничена российским законодательством /iii, iv/.
Изучение основных черт ценовой конкуренции позволяет сделать вывод о том, что данный метод ценообразования предполагает некоторое снижение затрат банка и цен на банковские услуги. Однако, и это важная отрицательная характеристика метода, он не поощряет рост качества и разнообразия ассортимента самих услуг. При ценовом методе банк ведет борьбу на истощение ресурсов, не получая при этом явного преимущества перед конкурентами.
Возможные меры на действие конкурентов по снижению цен
Рис. 2.11. Возможные меры на действие конкурентов по снижению цен
Таким образом, говоря о влиянии конкуренции на установление и изменение цен банковских услуг, необходимо отметить, что методы ценовой и неценовой конкуренции активно используются в процессах ценообразования, происходящих на рынке банковских услуг. Однако ценовая конкуренция, как метод, постепенно теряет своё влияние, уступая место неценовым методам.
В свою очередь, неценовые методы слабо освоены российскими коммерческими банками и пока не оказывают какого-либо серьезного влияния на процесс установления цен на банковские услуги.
Процесс оказания услуг можно рассматривать с позиции маркетинговой игры, когда каждый участник акта купли-продажи услуги, преследуя собственные интересы (размер выигрыша, прибыли, экономию по времени и так далее) стремится ограничить потребности друг друга.
Изменение цены на банковскую услугу оказывает на объем спроса двоякое воздействие /xv, lx, cxvi, cxx, ccxiii, ccxxv/ (см. рис. 2.12).
Двоякое воздействие изменения цены на объем потребностей
Рис. 2.12. Двоякое воздействие изменения цены на объем потребностей
Рыночные законы предусматривают, что в условиях становления, развития, совершенствования и господства свободного предпринимательства цены на товары и услуги определяются в соответствии с оптимальным соотношением между спросом и предложением /cliii/. Их влияние тем больше, чем ближе экономика продвинулась к свободному предпринимательству.
В условиях российской экономики воздействие факторов спроса и предложения в банковском ценообразовании нельзя назвать определяющим, тем не менее, данные факторы в определённой мере влияют на порядок установления цен на банковские услуги.
Графическая модель, отображающая зависимость между спросом и предложением на условную банковскую услугу /cliii, clxiii/ (см. рис. 2.13), позволяет придать наглядность этому процессу.
При объемах оказываемых услуг от Qmin до Qmax оптимальная цена (Popt) призвана обеспечить равновесие интересов и выигрышей обеих сторон, как продавцов услуг, так и покупателей. При оптимальной для сторон цене (Popt) устанавливается и оптимальный объем искомой услуги (Popt).
Взаимодействие кривых спроса (DD) и предложения (SS) на рынке банковских услуг
Рис. 2.13. Взаимодействие кривых спроса (DD) и предложения (SS) на рынке банковских услуг
В качестве примера по определению цены, зависимой от спроса и предложения, можно рассмотреть операции по выдаче банковских ссуд.
Прежде чем говорить о ценообразовании под влиянием спроса и предложения, рассмотрим процесс движения денежных средств в коммерческом банке.
Известно, что банки функционируют как институты привлечения и размещения временно свободных денежных средств. Разница между ценой привлечения и размещения ресурсов представляет собой банковскую процентную маржу.
Таким образом, банку необходимо организовать движение денежных средств по предложенной схеме (см. рис. 2.14).
Схема организации движения денежных средств в банке
Рис. 2.14. Схема организации движения денежных средств в банке
Последовательность операций, связанных с движением денежных средств такова. Депозитное подразделение банка привлекает свободные денежные средства физических и юридических лиц и аккумулирует их на банковских счетах.
Далее привлеченные средства размещаются в ссуды. По мере гашения ссуд денежные средства возвращаются их владельцам - вкладчикам банка. При этом цена размещения денежных средств (P1) должна быть выше цены привлечения (Po) на некую величину (AP), представляющую собой выигрыш банка.
В данном исследовании мы уже говорили о том, что процентная маржа (AP) покрывает управленческие расходы банка и участвует в формировании прибыли. В свою очередь, P0 - это цена, которую банк вынужден уплатить за право пользования свободными денежными средствами клиентов.
Политика банка в области ценообразования в этом случае представляет собой процесс определения необходимого соотношения между ценой размещения и ценой привлечения ресурсов.
При этом необходимо учесть что
  • цена, по которой банк привлекает ресурсы (ставка по депозиту) удовлетворит потребности вкладчика;
  • цена, по которой банк размещает ресурсы (ссудный процент), удовлетворит потребности ссудозаёмщика;
  • банковский выигрыш (процентная маржа) обеспечит покрытие части

накладных расходов и нормальную прибыль.
Рынок финансовых, в первую очередь банковских услуг, с точки зрения интеграции в конкурентную среду имеет свою специфику.
С одной стороны, банковский капитал связан с рынком товарноденежными отношениями, а банки - это реально действующие рыночные институты и должны быть помещены в условия борьбы за выживание.
С другой стороны, коммерческие банки - это общественно необходимые учреждения, и было бы ошибкой отдавать их на произвол рыночной стихии /lvii, ccxxxii/.
Так как деятельность коммерческих банков подвержена надзору и регулированию со стороны государства, это же воздействие оказывается на процесс ценообразования банковских услуг /lxxxiii, xc/.
Исходным принципом ценообразования в Российской Федерации является положение о том, что все цены декларируются как свободные и устанавливаются на основании соглашения покупателя и продавца.
Однако государство оставляет за собой право вмешиваться в регулирование цен на определённые услуги, что соответствует зарубежной практике ценообразования /cxxxv, cxxxvii, clxx, ccxxxvi/.
Набор методов ценового регулирования различный. Практикуются следующие методы:
  1. Макроэкономическое регулирование.

Косвенные методы.
  • выработка принципов и концепции политики цен и ценообразования;
  • законодательное и нормативно-правовое обеспечение ценовой политики и государственного регулирования цен;
  • проведение гибкой монетарной политики с целью преодоления инфляции и стабилизации цен в сфере кредитно-денежных отношений /clxxvi/;
  • проведение эффективной бюджетной политики, содействующей стабилизации цен, её социальной направленности;
  • регулирование валютного курса и режима обращения иностранной валюты в сфере взаимодействия внутреннего и внешнего ценообразования.
  1. Микроэкономическое регулирование.

Косвенные методы.
  • формирование и поддержание конкурентного ценообразования и ограничения недобросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;
  • формирование, содействие и защита договорно-контрактного кредитования;
  • использование государственного предпринимательства для воздействия на формирование цен с целью структурной перестройки экономики и воздействия на спрос и предложение;
  • развитие системы страхования банковских услуг, правовое регулирование сделок государственными органами.

Методы прямого регулирования.
  • установление фиксированных цен на отдельные банковские услуги;
  • применение акцизного налогообложения;
  • целенаправленная защита малообеспеченных слоев населения;
  • применение нормативов при определении цен;
  • индексация цен.

Следует признать, что государственное регулирование деятельности коммерческих банков через Центральный банк России в большей степени касается вопросов ликвидности, достаточности капитала, соответствия определённых показателей активов и пассивов установленным нормам и нормативам.
Целью государственной политики в отношении банковской системы и финансового сектора экономики является обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.
Государственная политика в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности кредитных организаций и использовании преимущественно косвенных методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере.
В отношении банковского сектора государство
  • гарантирует невмешательство третьих лиц в операционную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством;
  • не допускает каких-либо привилегий для отдельных кредитных организаций или их клиентов;
  • обеспечивает строгое соблюдение законодательно установленных принципов антимонопольного регулирования и поощрения конкуренции на финансовых рынках, рынках розничных банковских услуг;
  • обеспечивает развитие законодательных основ системы надзора за деятельностью кредитных организаций, равно как и законодательных норм, препятствующих использованию банковского сектора для проведения противоправных операций и сомнительных сделок, включая отмывание преступных доходов.

Вместе с тем методами прямого и косвенного регулирования государство в лице Банка России, министерства по налога и сборам осуществляет воздействие на цены банковских услуг. Степень влияния прямых и косвенных факторов на ценообразование в банках различна и имеет тенденцию к постоянным изменениям.
В основе прямого воздействия на цены и ценообразование в коммерческих банках находятся установленные Банком России цены, тарифы, котировки, курсы, ставки и тому подобное. Как финансовый посредник коммерческий банк, осуществляя операции, опирается на них как на ценовые ориентиры.
В качестве примера можно привести деятельность коммерческих банков на валютном рынке и рынке драгоценных металлов.
В этой области влияние государства на процесс ценообразования предельно велико. При отсутствии курсовой политики со стороны Банка России деятельность банков на этих рынках невозможна. Более того, при отсутствии ценовых ориентиров Банка России операции с инвалютой, драгоценными металлами попросту незаконны /clxxxvii/.
Рынок драгоценных металлов еще совсем недавно был практически недоступен для коммерческих банков. Теперь же он активно осваивается, чему в немалой степени способствует законотворческий процесс государства и ценовая политика Банка России.
Предложенная ниже схема (см. рис. 2.15) даёт некоторое представление об участниках рынка золота в России.

Контрагенты
Ключевая роль на данном рынке отведена государству в лице Банка России. Именно этот участник оборота золота, других драгоценных металлов задаёт общий уровень цен как в части продажи, так и в части покупки. Монопольное право Банка России по установлению цен на драгоценные металлы закреплено законодательно и отражает не столько мировой опыт в данном вопросе, сколько ранее заложенные принципы и подходы, определенные в условиях плановой экономики.
Гохран
продажа
Розничные продажа і к продажа Госфонды
клиенты
W
территорий

продажа продажа
Недрапользователи                                           > Инвесторы

Рис. 2.15. Схема оборота золота в Российской Федерации
Аналогичное влияние оказывает государство на цену банковской услуги в случае проведения операций с иностранной валютой. Здесь основой цены по операциям покупки-продаже инвалюты выступает официальный курс иностранной валюты, который устанавливает Банком России /xl/.
Соотношение курсов иностранных валют, установленных Банком России и коммерческими банками
Если обратиться к табл. 2.7., то можно оценить степень влияния цены (курса) иностранной валюты, установленной Банком России на общую цену услуги, предоставляемой коммерческим банком.
Таблица 2.7
Курс, уста- Курс покупки, ус- Курс продажи
Наименование новленный тановленный установленный
валюты Банком Рос- коммерческим коммерческим
сии, рубли банком, рубли банком, рубли
1 доллар США 28,48 28,10 29,00
100 японских иен 25,02 21,34 25,10
1 немецкая марка 13,56 11,73 13,80

В общей массе банковских услуг, спекулятивные операции с золотом, другими драгоценными металлами, иностранной валютой, а также аналогичные им банковские операции, как правило, занимают незначительное место. Банковские приоритеты всё же сосредоточены в области ссудно-депозитных операций, где процесс формирования и изменения цен не имеет столь мощного воздействия со стороны государства.
В ряде случаев государство оказывает прямое воздействие на цены банковских услуг через систему налогообложения. К примеру, доходы по некоторым посредническим услугам, не имеющим статуса банковских услуг, облагаются налогом на добавленную стоимость, а цена продажи наличной иностранной валюты корректируется на величину налога, установленного для наличных
операций населения с иностранной валютой.
Если говорить о косвенном влиянии государства на формирование цен, то это влияние незначительно и почти полностью находится в области налогообложения банковских доходов, расходов, прибыли и отдельных банковских операций.
Кроме этого, услуги коммерческих банков относятся к услугам, цены на которые в большей степени зависят не от регулирования со стороны государства, а от функционирования рыночного механизма.
Вместе с тем это вовсе не означает, что данные сегменты рынка банковских услуг лишены монопольного влияния тех или иных кредитных организаций и коммерческих банков. Достаточно привести в качестве примера Сбербанк России, который, сосредоточив в своих пассивах свыше 75% всех средств частных лиц, привлеченных российскими банками, занимает доминирующее, фактически монопольное положение на рынке частных депозитов.
Можно выделить другие рынки, на которых отмечается монопольное присутствие отдельных банков. Следует указать на рынок инвестиций в отраслях, имеющих повышенную привлекательность (нефтехимия, золотодобыча, переработка цветных металлов и так далее), рынок услуг с использованием микропроцессорных карт, безналичных валютных операций.
Монополистические тенденции на рынке банковских услуг характерны как для федерального, так и регионального уровня, чему в немалой степени способствует политика Банка России на сокращение численности кредитных организаций (см. прил. 10).
По аналогии с тем, что государство воздействует на цены в отраслях естественных монополий через регулирование цен и тарифов, а также путём внедрения и развития элементов конкуренции /1, cxlviii, ccxvi/ в банковской сфере также присутствует фактор монополистического регулирования цен.
Защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, помимо министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, осуществляет Банк России, уполномоченный государственный орган.
Для борьбы с проявлениями недобросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг антимонопольное законодательство предусматривает ограничение действий коммерческих банков по установлению необоснованно высоких либо низких цен и тарифов на услуги при заключении договоров, контрактов, а также на торгах. Тем самым Банку России дано право непосредственного воздействия на кредитные учреждения, проводящие политику в области ценообразования, которая направлена на использование своего доминирующего положения на определённых сегментах рынка.
Примером осуществления контроля за установлением и изменением цен может служить система регулярных проверок состояния цен в пунктах обмена валют. Помимо того, что Банк России своими средствами осуществляет плановые проверки порядка установления обменных курсов иностранных валют, в этот процесс вовлечены клиенты банков. Даже однократное действие банка по установлению заниженного курса покупки либо завышенного курса продажи иностранной валюты может служить основанием для признания действия банка незаконными и принятия к нему соответствующих мер воздействия.
Практика показывает, что данный фактор монополистического регулирования цен не оказывает решающего воздействия при ценообразовании в банках и, следовательно, рассматривается в качестве вспомогательного фактора при осуществлении ценовой политики.
Если оценивать влияние факторов микроуровня, то, к сожалению, их участие в процессе ценообразования менее значимое. В последнее время со стороны клиентов банков предъявляются более высокие требования к качеству и номенклатуре услуг /cxxviii/. Состояние рынка банковских услуг, низкий уровень конкуренции среди кредитных организаций поощряют диктат банков по отношению к клиенту.
Надо полагать, что такое положение продлится и далее, так как предпосылок для принципиального изменения подходов банков к вопросам ценообразования нет.
Предпочтение всё чаще отдаётся банкам, оказывающим комплексное обслуживание, применяющим европейские стандарты, современные банковские технологии /clxxii/. Однако банки, отвечающие повышенным требования сегодня, скорее исключение, чем правило. Выбирая банк, клиент формирует ряд характеристик, которые, по его мнению, присущи хорошему банку и имеют (в сравнении с другими банками) преимущества. Преимущества могут быть реальными, универсальными, виртуальными и стандартными.
Критерии российских потребителей мало отличаются от критериев, принятых в западной практике. По данным маркетинговых исследований на рынке потребителей банковских услуг основным критерием является надежность банка /cxii, cxxiii ,cxli, cxcix/.
На рис. 2.16 приведен рейтинг основных критериев оценки банка, выявленных при изучении российского потребительского рынка.
Оценка клиентов - юридических лиц
Рейтинг основных критериев при выборе банка обслуживания
Оценка клиентов - физических лиц
60/

40-г
20/
0
41%
32%
15%
12%
2
U

Срок и удобство получения процентов
Стоимость
банковских
услуг
Размер              Надежность
выплачиваемых              банка
процентов

Рис. 2.16. Рейтинг основных критериев при выборе банка обслуживания
Надо отметить, что сходность подходов физических и юридических лиц в выборе важнейшего критерия при значительных расхождениях в последующих оценках значимости остальных критериев.
Подведём итоги по разделу и сделаем выводы.
  1. Формирование цен в коммерческих банках представляет собой многогранный, динамичный процесс, призванный обеспечить банку правильную ориентацию на рынке услуг, и осуществляется под влиянием множества факторов. В то время, когда комплекс разнообразных факторов создаёт определённый суммарный вектор воздействия на процесс ценообразования в банковской сфере, конкретные факторы по-разному влияют на цены.
  2. С течением времени влияние тех или иных факторов может либо ослабевать, либо усиливаться. Степень их влияния зависит от многих, в первую очередь внешних (по отношению к банку), причин: уровня развития экономики, денежно-кредитной политики, глубины интеграции в рынок и развития конкурентных отношений, состояния государственного регулирования банковской деятельности и других. Игнорирование роли тех или иных факторов приводит к ошибкам при установлении цен.
  3. В процессе исследования вопроса о степени влияния тех или иных факторов на ценообразование выяснено, что наибольшее воздействие на динамику и порядок цен в современной российской экономике оказывает состояние денежной сферы.

При ценообразовании в коммерческих банках остается достаточно влиятельным фактор производственных издержек. Практика показывает, что управление ценами в банках в большинстве случаях сводится к управлению себестоимостью услуг и прибылью, тогда как влияние рыночной среды рассматривается во вторую очередь. При этом особое место отводится расчету непроцентных расходов, в особенности так называемых общебанковских или накладных расходов (см. прил. 11).
Маркетинг
  1. Критически оценивая состояние ценообразования, отметим, что действующая модель в значительной мере отражает подходы планового ценообразования и в современных условиях развития рыночных отношений, по мнению автора работы, непригодна (см. рис. 2.17).
Изучение Анализ Планирование
платежеспособного -> производственных —> объема продаж
спроса возможностей услуг


Анализ ресурсной базы
Производственное
планирование
1
Разработка фи Планирование
нансового плана               > производственных
возможностей

Прямые
Фактические
процентные
производственные
расходы
расходы


Прямые Производственная Расходы
трудовые себестоимость —> будущих
затраты периодов
Накладные
Резервы
расходы
предстоящих

расходов

Планирование
себестоимости

Планир ование прибыли

Производственная
себестоимость
Смета административно - хозяйственных расходов

Процентные Непроцентные
доходы —> доходы
Процентные
Непроцентные
расходы
расходы W

Проектирование балансовой прибыли
Финансовая модель коммерческого банка
Балансовая
прибыль

Рис. 2.17. Финансовая модель коммерческого банка
  1. В силу того, что в капиталах большей части коммерческих банков в той или иной степени принимает участие государство, ценовая политика банков однотипна, в первую очередь подчинена интересам денежно-кредитной политики, проводимой Банком России. Справедливости ради отметим, что в ходе установления цен на некоторые услуги отмечается активное применение маркетингового подхода и следование известным стратегиям ценообразования. Зачастую такие операции носят имиджевый характер и призваны привлечь внимание к банку /cxxiii/. Риск финансовых потерь по таким операциям для банка не велик.
  2. По мнению диссертанта процессы ценообразования в российских банках не согласованы с объявленными целевыми банковскими программами и во многих случаях осуществляются вопреки таковым. Отсутствие перспективного планирования и прогнозирования процессов на финансовом рынке вынуждают банки “перестраиваться на марше”, принимать поспешные, зачастую непродуманные, решения.
  3. Несмотря на то, что конкуренция среди отечественных банков проявляется не столь ярко как в странах с развитыми рыночными отношениями /x, xxxiii/, ее атрибуты: банкротства, слияния, укрупнения, универсализация, либерализация регулирования, проникновение на рынок небанков, очевидны /xii, xiii, xxxix, lviii, lxii, lxviii, lxxi, cvii, cxxx, cxxxix, clv, clix, clxi, clxxxi, clxxxiv, clxxxv, cxcii, cci, ccviii/. Тем не менее, конкуренция, остается малозаметным фактором ценообразования и находится на вторых ролях.
  4. Олигополия, как тип рынка, не предусматривает усиления соперничества между субъектами хозяйства и права, а, следовательно, не поощряет продвижение к более низким ценам на широкий спектр банковских услуг /xxii, clxxxiii/.
  5. По оценкам, такие факторы как спрос и предложение пока не оказывают значительного воздействия на уровень цен в области банковских услуг. Отечественные банки, в силу своей маломощности, не в состоянии удовлетворить возрастающий спрос предприятий, организаций, физических лиц в получении ссудно-депозитных и прочих, в том числе нетрадиционных, банковских услуг. Искаженное соотношение, когда спрос значительно опережает предложение, создаёт для коммерческих банков льготный режим. Цены определяет и устанавливает только банк.
  6. Изучение вопроса показало, что непосредственное государственное вмешательство в процесс ценообразования банковских услуг незначительно и оказывает влияние не на весь комплекс услуг, а лишь на отдельные из них. В свою очередь, регулирующие меры пруденциального надзора, осуществляемые Банком России, направлены не на цены, а на ликвидность, достаточность капитала, контролирует активы и пассивы банков /vii, xxx, lvii, cxciii/.
  7. В исследованиях, проведенных различными учеными, в научных публикациях влияние монополистического регулирования цен, в силу различных, в том числе правовых пробелов, оценивается достаточно скромно. Коммерческие банки не входят в число официальных предприятий-монополистов, а банковская отрасль не относится к одной из отраслей естественных монополий, деятельность которых на рынке сопряжена с необходимостью государственного регулирования цен.
<< | >>
Источник: ГОЙДЕНКО ЮРИЙ НИКОЛАЕВИЧ. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук Хабаровск 2001. 2001

Еще по теме Анализ влияния внешних факторов на ценообразование в коммерческих банках:

  1. 2.1. Проблемы применения инструментов денежно-кредитного регулирования на региональном уровне
  2. 6.4. Трансфертное ценообразование
  3. СОДЕРЖАНИЕ
  4. ВВЕДЕНИЕ
  5. Банковская услуга как объект ценообразования в кредитных организациях
  6. Общая характеристика факторов ценообразования на рынке банковских услуг
  7. Анализ влияния внешних факторов на ценообразование в коммерческих банках
  8. Внутренние факторы, формирующие цену банковских услуг
  9. 3.1. Концепция ценообразования услуг современного коммерческого банка
  10. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
  11. Календарь бухгалтера на III кварта
  12. § 1. Банковское регулирование и рынок банковских услуг: понятие и соотношение
  13. Проблемы конкуренции в финансово-банковской сфере
  14. Определение размера инфляции.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -