3.3.2 Усиление прозрачности банновсной деятельности и создание системы кредитных бюро

При этом размеры резервов на возможные потери по ссудам, создаваемые согласно Инструкциям ЦБ РФ, также далеко не всегда соответствуют действительности. Выход на уровне государства видится на пути институционального развития экономической системы - постепенной легализации бизнеса, повышения его прозрачности. Помимо этого, достаточно очевидна необходимость снижения стоимости кредитов, которая, по мнению экспертов, учитывает, наряду с инфляцией, еще один серьезный

фактор - непрозрачность заемщиков. Из-за этого конечная кредитная ставка включает в себя и премию за риск.

Одной из наиболее сложных проблем, с которой сталкивается руководство и служба безопасности любого банка, - это противоправные действия клиентов, связанные с получением банковских кредитов и их невозвратом. Достаточно широко практикуется представление заемщиками е банк ложных сведений о своем финансовом и имущественном положении. Имеют место факты создания фиктивных коммерческих структур, которые сразу после получения кредита прекращают свою деятельность. Порой мошенники используют один и тот лее залог при получении кредитов в различных банках.

С необходимостью организации качественной проверки партнеров, кредитные организации столкнулись еще на начальном этапе работы рынка межбанковского кредита.

Таким образом очевидно, что снижению рисков банковской деятельности и тем самым повышению уровня обеспечения экономической безопасности банковской системы будет, в первую очередь, способствовать формирование системы кредитных бюро, ужесточение требований к транспарентности нефинансовых организаций. Тем более, что главной проблемой обеспечения устойчивого роста банковской системы и, соответственно, обеспечения ее экономической безопасности, становится доверие к ней со стороны юридических и физических лиц. «На микроуровне проблема состоит в отсутствии кредитных историй всех агентов хозяйственной жизни - кредиторов и заемщиков, граждан, банков, предприятий. Отсутствие кредитных историй - основная проблема неразвитости финансовых рынков, слабости и неэффективности финансово-банковских институтов».

Создание системы кредитных бюро или бюро кредитных историй, потребность в которых уже достаточно долго обсуждает-ся среди специалистов и руководителей банков, станет значительным шагом к укреплению экономической безопасности бан-ковской системы РФ. Ведь не случайно Президент РФ в своем очередном Послании Федеральному Собранию обратил внима-ние на то обстоятельство, что на решение многих задач «должны эффективно работать государственная система регистрации прав на недвижимость, бюро кредитных историй, развитый рынок ипотечных ценных бумаг».

При этом в соответствии с ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй (БКИ) - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов

со

и сопутствующих услуг.

В основных положениях Государственной стратегии экономической безопасности РФ также отмечено, что первоочередной задачей для мониторинга факторов, определяющих внутренние

и внешние угрозы интересам личности, общества и государства, является создание организационно-информационной базы. В банковском секторе страны имеется соответствующий опыт, созданы благоприятные условия (прежде всего на уровне отдельных банков) использования информационных баз и банков данных, позволяющих получить своевременную, полную, достоверную и объективную информацию о порядочности партнеров, их деловой репутации, финансовой устойчивости и т.д. Отработана технология получения и проверки данных в отношении заемщиков (как физических, так и юридических лиц).

Однако, предстоит еще большая работа по созданию организационной структуры и правовой базы, отработке взаимодействия, определению порядка формирования и использования имеющейся в банковском секторе информации в интересах обеспечения экономической безопасности, как отдельной кредитной организации, так и банковской системы в целом.

В настоящее время получение нужной информации о конкретном клиенте требует участия значительного числа сотрудников банка, их высокой квалификации, определенного времени и значительных расходов, в то время как эта информация, чаще всего, уже имеется в другом банке.

Кроме того, проблема изучения заемщика не закрывается после выдачи кредита, не менее валено знать, как меняется его финансовое положение в период работы с кредитом, а также обеспечить своевременное возвращение кредита и уплату процентов. В случае не возвращения кредита в срок предстоит еще более сложная работа с заемщиком, которую также целесообразно было бы вести, используя практически все доступную информацию о "нем. Более того, успешное решение иных вопросов обеспечения безопасности банковской системы, во многом зависит от состояния баз данных и имеющейся в них информации.

С другой стороны, рассматривая проблемы информационной открытости и прозрачности, в целях эффективного развития экономики, важно учитывать угрозу потери государственной монополии на информацию. Процесс информатизации России в нормативно-правовом плане обеспечен довольно слабо, а практически все коммерческие организации (банки, прежде всего), под предлогом изучения партнеров, имеют автоматизированные банки данных. Нередко, в том числе и в корыстных целях, они оперируют сведениями, представляющими коммерческую и государственную (в отдельных случаях) тайну, передают их по международным и национальным сетям и реальная угроза национальной безопасности страны очевидна. В целях предотвращения нежелательного развития событий необходимо разработать национальное законодательство в этой области.

Кроме того, во всех развитых странах конфиденциальность информации о личной жизни приобрела характер основополагающей ценности, и ограничения на сбор и распространение такой информации рассматриваются не только с точки зрения справедливости и защиты прав потребителей, но и как вопрос гражданских и политических прав.

Мировая практика использования кредитных бюро показала, что имеется вполне ощутимая общая выгода от деятельности надлежащим образом регулируемого кредитного бюро. Наш информационный рынок представляет странную картину. При острой потребности участников рынка в объективной информации ее практически невозможно получить официально. Получаемая же неофициально информация не всегда достоверна, ее нельзя использовать в суде. При наличии около 1,3 млн. юридических лиц и потребности в периодической проверке большинства из них кредиторами, (стоимость одной проверки в среднем состав-

ляет около 100 $) здесь, без контроля со стороны государства, обращается несколько млрд. $. Соответственно, государство не получает налоги и не использует, в том числе, в интересах безопасности, важный информационный ресурс.

При этом в большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Существует три основных модели построения кредитных бюро: немецкая, американская, французская. В США бюро предоставляет информацию о кредитных историях любому юридическому или физическому лицу за плату. Французская модель предполагает обязательное предоставление информации в Национальный банк, департаментом которого является кредитное бюро. В Германии информацию о кредитных историях могут получить только члены системы кредитных бюро.

В нашей стране изучается опыт работы таких бюро в различных странах. В частности, в марте 2004 г. первый заместитель Председателя ЦБ РФ О.Выогин встречался с руководством крупнейшего кредитного бюро Европы - немецкого Schufa - и заявил, что поддерживает их концепцию развития бюро кредитных историй.

Изучая опыт обеспечения ЭББС Германиии, в процессе служебной командировки в эту страну, автор знакомился с работой специалистов и руководителей сберкасс этой страны по проверке заемщиков, использованию в этих целях возможностей ассоциации кредиторов «Службы безопасности общего кредитного обеспечения» (SCHUFA). «Шуфа» работает в Германии с 1927 г., имеет около 5 тыс. контрагентов и представляет достаточно полную, своевременную и достоверную информацию о проверяемом банком заемщике. Членами этой организации, кроме банков, яв-ляются и финансовые учреждения страны. На основании договора между «Шуфа» и банком, информация обо всех счетах част-ных лиц, которые дают письменное согласие на это, полученных кредитах и их возврате, коммунальных и налоговых платежах и

т.д., передается в эту организацию. Клиент также может получить имеющуюся в отношении него информацию, которая представляется ему, как и банкам за определенную плату.

Банк, получив положительную информацию о репутации и финансовой состоятельности клиента, оперативно (не более 2-3 дней) выдает ему кредит, если он является частным лицом. Сберкассы Германии имеют кредитный портфель, примерно на 60% состоящий из кредитов частным лицам, которые проверяются практически только через «Шуфу». Все клиенты этой организации находятся в единой информационной сети, защищенной от проникновения. Защищая частную жизнь гражданина, в соответствии с законом о банковской тайне, в Германии запрещено разглашать любую информацию о делах клиента, но среди кредитных учреждений такая информация распространяется свободно.

Крупнейшим и старейшим в мире является кредитное агентство «Дан энд Брэдстрит», база данных которого аккумулирует сведения о более чем 48 миллионах компаний, 10 миллионов из которых находятся в США.

В сфере кредитования предприятий и организаций, кредитные бюро играют особенно важную роль. Множество различных данных получаются ими не только от кредиторов, но и от самих компаний об их кредиторах, акционерах, менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, кредитные бюро выполняют функции рейтинговых агентств. Помимо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов Publik credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время, этот институт выполняет, в ряде стран, функции кредитного бюро и управляется, в большинстве стран, центральными банками.

Так, во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует «Центральное бюро рисков» при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны представлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах свыше двухсот тысяч франков. «Бюро» обрабатывает поступающие данные и выдает

каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе в других кредитных организациях. Банки России пока могут только мечтать о такой помощи ЦБ РФ. Кроме того, в соответствии с законодательством Франции, банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.

В Китае каждый банк под угрозой уголовного наказания обязан составить черные списки недобросовестных заемщиков. В этот список попадают и клиенты, вернувшие кредиты, но получившие «плохую кредитную оценку» в банке. Причем черные списки доступны для всех заинтересованных лиц на сайте Народного банка Китая. Кроме того, китайские банки обязаны ус-танавливать персональную ответственность за невозвращеиные кредиты на того, кто одобрил заявку на кредитование.

Анализируя опыт работы большинства стран в этом направлении, необходимо отметить, что государственные структуры в них не только содействуют эффективному развитию экономики на основе информационной открытости и прозрачности, до известной степени, но и очень серьезно контролируют и защищают этот важный информационный ресурс, являющийся, по сути, «пульсом экономики» страны. Открытая для банков, защищенная от проникновения из вне, конфиденциальная информация о состоянии дел практически всех предприятий, фирм и значительной части граждан страны позволяет позитивно влиять на ситуацию в экономике, эффективнее бороться с коррупцией, прогнозировать и блокировать угрозы банковской системе.

По мнению члена экспертного совета по банковскому законодательству Государственной Думы РФ Гамзы В.А., озвученному на VIII международной конференции «Бизнес и безопасность. Состояние и перспективы развития информационного рынка в России в сфере управления рисками при оценке деловых партнеров» 28.11.2002 г., нельзя опираться лишь на опыт развитых стран, прежде всего США и Германии, и не учитывать специфику и состояние развития российской банковской системы. Нельзя также уповать на самодостаточность рыночных ме-

ханизмов и не считать приемлемым административное воздействие на экономические процессы. Мировой опыт, по его мнению, однозначно свидетельствует о невозможности построения цивилизованного кредитного рынка без широкой эффективной системы обмена информацией о добросовестности исполнения участниками этого рынка своих обязательств дебитора.

Таким образом, основными аргументами для развития системы кредитных бюро являются следующие:

формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе «депозит-кредит»;

устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора недостаточность данных о заемщике), значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных данных о партнере и расширяется система отношений «кредитор-дебитор»;

создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой возрастают стимулы для погашения кредита, снижаются процентные ставки, используется широкий спектр долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.);

устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (многие организации, ведущие кредитные истории, систематически публикуют кредитные рейтинги заемщиков) не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;

значительно облегчается задача рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.

С указанными положениями трудно не согласиться. При этом, с правовой точки зрения, подавляющая часть данных об организации, ее участниках, менеджменте и результатах финансово-хозяйственной деятельности является информацией открытой, общедоступной (ФЗ «О бухгалтерском учете» и соответствующие нормативные акты Правительства РФ и Банка России). Законодатель также определил, какая информация составляет

служебную или коммерческую тайну, регламентировал деятельность коммерческих организаций (информационных агентств), занимающихся сбором, обработкой, хранением и распространением информации о юридических и физических лицах.

Соответственно, есть основания считать, что действующее законодательство страны, в основном, позволяет создать систему кредитных бюро или бюро кредитных историй (БКИ).

Вместе с тем, есть серьезные проблемы, требующие правового регулирования:

работа с кредитными историями, содержащими не только открытую, но и конфиденциальную информацию, должна быть построена по определенным четким правилам и поэтому эта сфера деятельности должна лицензироваться;

учитывая, что БКИ будут обладать огромным массивом ценной конфиденциальной информации, в целях предотвращения возможных злоупотреблений необходим жесткий государственный контроль их деятельности со стороны Правительства и/или Банка России;

¦ законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления ряда новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере защиты информации.

Главная задача законодательства о кредитных историях должна заключаться в четком разделении информации о кредитных отношениях на 3 части:

информация, подлежащая обязательному раскрытию кредитором и/или дебитором;

информация, не подлежащая раскрытию без согласия кре-дитора и/или дебитора;

иная, нейтральная информация, режим функционирования которой здесь не регулируется.

Действительно, необходимо установить, что информация о любых видах просроченной задолженности плательщика (в том числе полностью погашенной, если не истек исковой давности) не является" коммерческой тайной ни дебитора, ни кредитора и подлежит обязательному раскрытию через БКИ. На этом этапе также необходимо, чтобы: а) арбитражные и иные суды направляли в БКИ копии всех своих решений в отношении юридических и физических лиц по

имущественным делам (споры, административные проступки, преступления);

б) Центральный Банк добился от банков и иных кредитных организаций строго в установленные сроки представления в БКИ полной и достоверной информации по запрашиваемой кредитной истории. Ввел в Инструкцию №1 правило считать необеспеченными ссуды, выданные без получения кредитной истории заемщика, либо при наличии у него отрицательной истории;

в) Правительство России обязало все государственные органы, организации и предприятия в безусловном порядке предоставлять в БКИ имеющуюся у них информацию о неисполнении юридическими и физическими лицами своих обязательств плательщика, а также, на платной основе, по просьбе субъекта кредитной истории - положительную информацию о нем.

В результате для участников БКИ могут быть предложены следующие информационные продукты:

кредитная история клиента (физического или юридиче-ского лица);

сведения о форме собственности, учредителях, руководстве и т.п.;

сведения о возбуждении дел о банкротстве, наличии долгов, в том числе по уплате налогов и сборов, наличии долгосрочных и краткосрочных обязательств;

сведения об аффиллированных лицах;

сведения о наличии прав собственности на движимое и недвижимое имущество;

сведения о финансовом состоянии, наличии льгот и освобождении по уплате налогов и сборов;

другая информация, связанная с финансовым положением и хозяйственной деятельностью ссудозаемщика.

Вся информация может разделяться на несколько категорий важности и значимости. Тем самым БКИ может обеспечить адекватный доступ клиентов к базе данных, в соответствии с характером предоставляемой информации и, как следствие, будет стимулировать своих клиентов предоставлять наиболее подробную и качественную информацию. При этом обеспечение максимальной защиты информации от несанкционированного дос-

тупа (в условиях, по сути, информационной войны) важнейший фактор успешной работы БКИ.

Первые попытки организации кредитных бюро в России были предприняты в середине 1990-х гг. В 1995 г. ряд российских банков и процессинговых компаний работали над созданием Межбанковского бюро кредитной информации. В настоящее время БКИ уже создано при некоммерческом партнерстве «Межбанковская расчетная система», с участием Ассоциации региональных банков «Россия», учредителями которого являются 98 российских банков. 4.02.04 г. руководство этого бюро договорилось о создании совместного предприятия с немецким кредитным бюро «Шуфа».

Ассоциация российских банков (АРБ) сообщила о том, что Сбербанк России завершил юридическое оформление по вступлению в некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитных историй АРБ» (НБКИ АРБ). Это событие может существенно упрочить положение НБКИ АРБ как общенационального инфраструктурного элемента рынка банковских услуг. Ведь с приходом Сбербанка в НБКИ АРБ будут входить 39 российских банков, которым принадлежит 61 % розничного кредитного портфеля страны. При этом, дисциплинированные заемщики, обладающие хорошей кредитной историей, смогут получать кредиты на более выгодных условиях.

В ряде регионов страны (в частности, Брянской, Саратовской, Самарской областях) также созданы подобные справочно- информационные бюро (центры), как правило, при активном участии территориальных управлений ЦБ РФ.

В настоящее время процесс создания системы бюро кредитных историй в России продолжается. До принятия Закона «О кредитных историях» активно обсуждались несколько проектов, которые в значительной мере, перекликались друг с другом. Отличия состояли в том, что одни разработчики предлагали создавать множество частных кредитных бюро, аккумулирующих информацию о кредитах юридических и физических лиц. Другие организовать специализированное учреждение при Банке России Федеральное бюро кредитных историй России, к задачам

которого будут относиться комплектование и организация выдачи кредитных историй, обеспечение их сохранности и учета, а также соблюдение режима банковской тайны. Ряд экспертов сходятся во мнении, что в будущем на российском рынке будут работать как крупное федеральное бюро при ЦБ РФ, так и ряд частных организаций.

После принятия Закона «О кредитных историях» 30 декабря 2004 г. серьезными проблемами являются: нежелание банков делиться «чувствительной» информацией о клиентах (серьезных клиентов банк порой выращивает несколько лет), отсутствие надзорного органа и порядка взаимодействия с судами, МНС, страховыми компаниями и другие. Предстоит еще большая работа по созданию эффективного механизма взаимодействия банков и БКИ. В Европе между 20 банками и кредитными бюро Евросоюза уже подписано соглашение о создании единой базы данных о заемщиках в рамках ЕС.

В заключении необходимо подчеркнуть, что с учетом значимости и сложности задач по обеспечению экономической безопасности в банковской сфере, важно быстро завершить формирование организационно-правовых основ создания и деятельности БКИ. При этом необходимо учитывать, что сама рыночная экономика нескоро сможет самостоятельно организовать функ-ционирование полнокровного института кредитных историй. Поэтому государство (в лице Правительства и ЦБ РФ) обязано приложить максимум усилий лля скорейшего соз/гания и налаживания деятельности системы БКИ.

В период становления (3-5 лет) системы БКИ административные рычаги позволят побудить участников финансового рынка к активному использованию кредитных историй как инструмента современной и эффективной организации отношений кредиторов и дебиторов. При этом, очевидно, что база данных БКИ должна быть репрезентативной, аккумулировать информацию о большей части участников кредитного рынка. Участие Сбербанка РФ, контролирующего пятьдесят два процента кредитного рынка, становится определяющим для национального кредитного бюро.07

Таким образом, в сложных условиях становления и укрепления БС страны, указанные направления повышения роли ЦБ РФ и кредитных бюро в управлении процессом обеспечения ЭББС, позволят эффективно решать поставленные вопросы обеспечения экономической безопасности личности, общества и государства в банковской сфере. При этом банковская система России действительно может стать «вторым мотором российской экономики после экспортных отраслей».

Таким образом, экономическая безопасность банковской системы обеспечивается комплексным использованием различных средств и способов защиты всеми структурными элементами банковской системы, а также возможностей государственных и иных структур, механизм взаимодействия которых позволит своевременно выявлять, предупреждать и пресекать угрозы экономической безопасности банковской системы.

Реформирование банковской системы России в условиях обострения конкурентной борьбы повысит ее капитализацию, позволит диверсифицировать деятельность кредитных организаций путем универсализации крупных и углубления специализации мелких и средних, а также повысит уровень управления и обеспечения ее ЭББС.

Важным направлением обеспечения экономической безо-пасности банковской системы является укрепление роли ЦБ РФ, который должен ужесточить нормативы мгновенной лик-видности, обеспечить рефинансирование банков, совершенствовать банковский надзор, а также контролировать внешние банковские займы и доступ зарубежных банков на российский финансовый рынок.

Государство, в лице Правительства и ЦБ РФ, в целях совершенствования управления и обеспечения экономической безопасности банковской системы обязано завершить формирование организационно-правовых основ для создания полнокровного института кредитных историй, активно содействовать формированию системы БКИ в целях повышения прозрачности банковской деятельности.